Агростраховщики России и Белоруссии нашли возможности для обмена опытом с учетом разницы в моделях господдержки АПК

Государственная поддержка сельхозпроизводителей в Республике Беларусь в сфере страхования осуществляется в рамках обязательного страхования на протяжении 17 лет, в России 15 лет по закону строится система господдержки аграриев в рамках добровольного страхования. Несхожие принципы построения систем агрострахования двух государств, казалось, сделали невозможным обмен опытом для агростраховщиков двух стран. Однако прошедшие на прошлой неделе встречи российской делегации с представителями страхового рынка Республики Беларусь в Минске показали, что темы для обмена опытом в сфере агрострахования все же есть. В том числе в области андеррайтинга и анализа влияния климатических изменений на практику страхования сельхозкультур, анализа больших данных и отраслевой статистики с выходом на прогнозирование, в сфере реализации некоторых специальных сельхозпрограмм, в вопросах превенции и космомониторинга. Агростраховщики союзного государства наметили план совместной работы по взаимно интересным направлениям деятельности.

ВО ВСЕМ НЕ СХОЖИ МЕЖ СОБОЙ

Встречи представителей Национального союза агростраховщиков (НСА), отвечающего за реализацию агрострахования с господдержкой в РФ, Минсельхоза РФ и компании РСХБ-Страхование с представителями Белгосстраха с участием главы страхового надзора были организованы на прошлой неделе в преддверии ХIII форума регионов Беларуси и России в Минске, затем обсуждение вопросов агрострахования продолжилось с законодателями на площадках самого форума. На самом форуме обсуждались темы сближения положений законодательств союзного государства. Об этом же периодически задумываются агростраховщики России и Республики Беларусь, но приходят к выводу о пользе сохранения действующих систем господдержки через страхование.

Система обязательного сельхозстрахования, принятая в Белоруссии, распространяется на защиту агрокультур и племенного животноводства, предусматривает установление указами президента страны тарифов в обязательном агростраховании, перечня значимых культур и категорий животных, подлежащих защите в обязательном порядке, а также процента страхового возмещения в выплатах. Эти позиции уточняются ежегодно.

В республике обеспечивает обязательное страхование сельхозрисков один страховщик - компания Белгосстрах со 100%-м участием в капитале государства. Эта компания также исключительно отвечает за 6 из 11 обязательных видов страхования, действующих в республике.

Выплата за потерю урожая или ущерб животноводам осуществляется в республике не в пределах всего объема потерь, а в процентном отношении к страховой сумме, по нормативу, установленному на конкретный год. Эта доля возмещений год от года различается и варьируется в пределах 17-50% в растениеводстве, в среднем составляет порядка 35% по договорам защиты урожая и 70-100% - по договорам защиты элитных животных.

Одновременно госсубсидии на уплату страховой премии для белорусских аграриев установлены на уровне 95%, они выплачиваются траншами в 3 приема по яровым культурам и в 10 траншей - по озимым. Свои 5% страхового взноса аграрий вносит при заключении договора. На схожих условиях заключаются договоры по страхованию животных с рассрочкой уплаты субсидируемой части премии в 10 этапов. Выбирать, какие риски страховать по договору, а какие нет - аграрий не вправе, работает утвержденный стандартный набор.

Таким образом, здесь налицо два главных преимущества обязательной системы страхования - дешевый для агрария полис и 100%-й охват посевов и всех подлежащих страхованию животных.

Но обеспечивает ли установленный процент выплат защиту от убытка?

Как пояснил "Интерфаксу" представитель растениеводческого хозяйства Беларуси, "установленного для растениеводов уровня компенсации в 35% в принципе хватает на возмещение затрат на производство урожая. Если же действует 50%-й уровень возмещения, аграрию точно всегда хватает выплаты на покрытие расходов на производство урожая".

По животным, как пояснили "Интерфаксу" в Белгосстрахе, программа страхования покрывает риски опасных заболеваний, риски отчуждения поголовья при угрозе эпидемий и в принципе программа "имеет широкое покрытие, достраховывать поголовье в добровольном порядке по каким-то еще рискам у животноводов республики нет нужды".

Однако по обязательной программе в стране страхуется только племенной скот, а не все промышленное поголовье, как в России. Таким образом общий охват страхованием животных в России шире, защита распространяется на свинопоголовье (охват около 80%), птицепоголовье (охват около 60%), крупный рогатый скот (порядка 38%), а с недавних пор на промышленную аквакультуру. Можно по таким программам страховать пчел и стада северных оленей на условиях господдержки.

Как сообщил агентству начальник главного управления страхового надзора Министерства финансов Республики Беларусь Сергей Осенко, "в последние 5 лет перечень сельхозкультур, подлежащих обязательному страхованию, остается без изменений, ранее в отдельные годы он корректировался по составу".

К основным производимым культурам в республике относятся, согласно нормативным документам республики, рапс, лен-долгунец, озимый ячмень, сахарная свекла и некоторые другие.

В России также установлен перечень страхуемых на условиях господдержки культур, однако он настолько широк, что практически охватывает все основные сельхозкультуры, сообщил "Интерфаксу" президент Национального союза агростраховщиков Корней Биждов. Страхование с господдержкой в РФ распространено на многолетние насаждения, для садоводов и виноградарей созданы специальные программы с учетом особенностей их производства.

Добровольная система агрострахования с господдержкой, как считают эксперты отрасли, основана на более классических для страхового дела принципах. Заключение субсидируемого договора для агрохозяйства - по желанию, однако застрахованный клин по итогам 2025 года в РФ составлял 20% от общей площади посевов, а в 2018 году был в 10 раз меньше - около 2%. Агростраховщики и регуляторы видят нарастание климатических рисков. В последние годы риски масштабно реализуются в некогда благополучных регионах Юга России, при этом "климатические качели" без пробелов могут сочетать убийственные для посевов заморозки и засуху.

АГРОУБЫТКИ И ПРЕМИИ

Минфин РФ и Минсельхоз РФ ежегодно устанавливают ставки субсидирования в агростраховании для российских аграриев - они составляют до 50% тарифа. Около 80% всех заключаемых договоров агрострахования с господдержкой оформляются по тарифам в границах ставок субсидирования. Более высокий тариф в принципе может назначаться страховщиком клиенту, если он усматривает повышенные риски страхователя (например, из-за нарушения агротехнологий в производстве урожая). Тогда доля агрария в оплате премии увеличится, но выделенная бюджетом доля компенсации остается в пределах ставок субсидирования неизменной. Полнота выплат по ущербу не ограничивается установленным% как у коллег из Беларуси, но есть иное ограничение. Оно заложено при определении страховой суммы по договору при оформлении полиса. Эта сумма ориентирована на показатели средней урожайности за последние 5 лет, по экономичной программе страхования от ЧС климатического характера показатель страховой суммы может определяться в пределах 35-50% стоимости будущего урожая. Выплаты будут соответствующими, но затраты на производство урожая тоже покроют.

Страховщиками в РФ выступают более 10 частных компаний, все они - члены Национального союза агростраховщиков (НСА), который в свою очередь действует по закону. НСА определяет методологию, правила страхования по отдельным линиям субсидируемого бизнеса, создает системно условия для внедрения цифровых технологий в помощь участникам рынка, проверяет исполнение принятых стандартов членами союза. Союз ведет интенсивные консультации с отраслевыми союзами АПК и с законодателями. Регуляторами по закону для НСА выступают Минсельхоз РФ, Минфин РФ, а также Банк России (как регулятор всего страхового рынка).

"Белгосстрах" - един во всех лицах в республике как исключительный агростраховщик, в республике нет нужды в организации саморегулирования.

ГЕОГРАФИЯ И ВЫПЛАТЫ

Климатические условия агрострахования в РФ с учетом размаха сельхозтерриторий РФ и Беларуси сильно отличаются. По данным, приведенным агентству в Белгосстрахе, основные выплаты за гибель урожая, к примеру, идут по озимым культурам в связи с "плохими перезимовками", на них приходилось 90% всех выплат за ущерб урожая за 2025 год. Из этого объема 80% - исключительно на Гомельскую область.

Президент НСА со ссылкой на белорусских коллег обратил внимание агентства: "Если некоторое время назад в составе реализующихся рисков в республике преобладали зимние риски, теперь эксперты говорят об усилении влияния рисков засухи. Всех волнует финансовое благополучие аграриев и устойчивость их бизнеса".

В России тренд на смещение зон реализации климатических рисков гораздо ярче проявляется, считает президент НСА. В последние годы риски реализовались в южных регионах страны, казавшихся незыблемо благополучными, в страховании не особо нуждавшихся - Ростовскую и Воронежскую области и Краснодарский край. В прошлом году на Юг России приходилось 80% выплат за гибель урожая с господдержкой за прошлый год.

В РФ субсидируемыми договорами покрывается полностью застрахованный ущерб по полисам страхования урожая и даже упущенная выгода из-за гибели урожая, если полис выписывался по широкой мультирисковой программе с применением более дорогого тарифа. По второй программе защиты урожая при ЧС климатического характера выплаты следуют только при условии объявления климатической ЧС на территории региона, страховое покрытие и рассчитано лишь на компенсацию затрат на производство урожая.

Программа страхования урожая от рисков ЧС более дешевая, есть возможность организовать выплаты более оперативно и в упрощенном порядке - на основании нескольких документов. "Программа ЧС-страхования в предпочтении у небольших агрохозяйств, крупные агрохолдинги страны часто выбирают мультирисковую или сочетают сразу 2 программы. Субсидируемый договор защиты посевов предполагает выбор рисков и включение франшиз, - пояснил агентству президент НСА Корней Биждов.

В ходе рабочей встречи с представителями страхового надзора Белоруссии и "Белгосстраха" заместитель директора по вопросам агрострахования "Агентства по сопровождению программ государственной поддержки АПК" (Минсельхоза РФ) Зоряна Стойко напомнила, что Минсельхоз РФ ставит задачу увеличения доли охвата страхованием посевов в стране до 30% к 2030 году. Также обсуждаются вопросы стимулирования аграриев к страхованию. В частности, с 2027 года предполагается увязать предоставление льготных кредитов растениеводам с наличием полисов страхования урожая.

Глава НСА определил как оптимальный и желательный для РФ уровень охвата посевов страхованием на уровне 40-45% от общероссийской пашни.В ходе обсуждения он привел такой пример: "Есть страны, где вовсе не существует системы агрострахования с господдержкой. Такой системы нет, например, в Германии. Однако там аграрий не сможет получить ни одного вида предусмотренных сельхозсубсидий, не имея страхового полиса. Мы в какой-то степени используем и этот опыт".

СТИМУЛЫ СТРАХОВАТЬСЯ

Инструментом стимулирования интереса к участию в агростраховании с господдержкой в РФ стали варианты увязки предоставления прямых бюджетных субсидий на основную деятельность агрария с договорами субсидируемого сельхозстрахования. Речь идет о стимулах, которые касаются прямых субсидий из бюджета на производственную деятельность - на закладку садов, на закупку семян и прочие нужды, пояснил Биждов в ходе встречи. Субсидии тем, кто не страховал риски, могут предоставляться, например, в меньшем размере.

Генеральный директор компании-лидера в сегменте российского агрострахования - "РСХБ-Страхование" Сергей Простатин развил тему: "В этом году начинаем обсуждать вопрос увязки льготного страхования сельхозсектора с кредитованием, надеемся, что с кампании озимых этого года система заработает. Банк будет использовать льготную ставку только при наличии полиса".

Это даст сильную мотивацию аграриям, считает Биждов: "Если средняя рыночная ставка кредита в прошлом году была 17% и выше, то аграрии получали льготные банковские займы под 3-4%, разница ощутимая. Такая увязка при оформлении льготного займа с полисом страхования урожая направлена на увеличение доли застрахованного клина посевов".

СПЕЦРЕЗЕРВ И ПРЕВЕНЦИЯ

Принципиальное различие в добровольном и обязательном сельхозстраховании проходит и по линии тарификации. Если российские частные компании имеют право сами устанавливать тарифы (с учетом спущенных ставок субсидирования), то белорусские коллеги обязаны использовать определенные в рамках обязательного страхования цены. Структура страхового тарифа определена жестко и нормативно, подход вызвал интерес российских коллег. При этом 87% взноса по договору обязательного страхования идет на формирование специального резерва. Его формирует сам страховщик, правила инвестирования средств резерва нормативно определены. Еще 6% в тарифе - это расходы на ведение дел страховщика, 5% - отчисления фонд превентивных мероприятий и 2% - отчисления в гарантийный фонд. При этом, как пояснили агентству в "Белгосстрахе", "страховщик не является распорядителем средств фонда предупредительных мероприятий, расходование средств - в ведении государства".

Практика превенций в страховании и формирование соответствующего фонда заинтересовала российских страховщиков. Превенция в страховании - комплекс мер, направленных на предотвращение страховых случаев или снижение тяжести их последствий. Эти меры могут быть полезны в первую очередь самим аграриям, но также потенциально снижают объем будущих страховых убытков и выплат по ним. Ни в одном обязательном виде страхования в РФ, а также и в добровольном возможность формирования подобного фонда не предусмотрена тарифами.

Глава компании "РСХБ-Страхование" Сергей Простатин сообщил агентству: "Наш вид страхования существует без опыта превентивных мероприятий. На какие цели в принципе средства фонда превенций могли бы быть использованы? Экспертно можно предположить, что на меры, связанные с увеличением уровня безопасности, например, на создание дизбарьеров в животноводстве (включая птицеводство и производство аквакультуры). Полагаю, сюда можно было бы отнести расходы, связанные с различными формами вакцинации животных, с отдельными научными разработками по вакцинам, с профилактикой заболеваний животных. То есть это целевые средства по утвержденному нормативно перечню. Для растениеводов это может быть финансирование работ, связанных с деятельностью метеостанций, по выведению устойчивых видов в семеноводстве, меры по повышению уровня мелиорации. Возможно было бы предусмотреть средства на повышение уровня знаний специалистов, которые заключают договоры агрострахования, для этого определить стандарт, утвержденный Минсельхозом РФ".

При этом глава "РСХБ-Страхования" полагает, что "статус подобного фонда превенций должен определяться законодательно, а отчисления в него должны быть заложены в структуру тарифа".

В свою очередь белорусских коллег весьма заинтересовал российский опыт внедрения космомониторинга, сказал глава страхового надзора республики Сергей Осенко.

Cистема космомониторинга, сформированная по инициативе НСА, позволяет видеть состояние посевов в разрезе поля не только в режиме реального времени, но месяц и год назад, это - история в динамике.

"Сейчас работаем над прогностикой, от исторического акцент смещается на прогностику, - сообщил Биждов. - Это важно в условиях изменения климатических рисков. Космомонтиторинг в самом деле позволяет видеть реальное состояние поля в отдаленном регионе, сидя в Москве, но только в первом приближении. Это - не волшебная палочка. Агронома в поле никто и ничто не заменит".

Как уточнил Осенко "Интерфаксу", в российском опыте агрострахования особый интерес для белорусских коллег также представляет программа страхования садов с господдержкой.

"Слепое копирование систем агрострахования без учета особенностей отрасли и географических особенностей государства не дает хорошего результата, - считает Осенко. - Тем не менее отдельные элементы каждой системы после углубленного анализа могут быть использованы".

"Основная обсуждаемая тема, которая одинаково волнует российских и белорусских агростраховшиков, - климатические вызовы", - резюмировал итоги обсуждений на рабочих встречах и на конгрессе регионов в Минске Биждов. - Речь идет об изменении характера, частоты событий и масштабов ущерба. Эту тенденцию отмечают те и другие страховщики".

Белорусских коллег "интересует программа страхования многолетних насаждений, детально разработанная НСА с участием представителей отраслевых союзов, а также опыт применения космомониторинга. Для них актуальна работа с большими статистическими данными, анализ рисков и характера угроз для предприятий АПК, важен более точный анализ и прогнозирование возможного развития страховых событий", систематизировал президент НСА.

Он напомнил о том, что союз несколько лет назад заключил соглашение о сотрудничестве с госкомпанией "Белгосстрах", теперь сотрудничество будет развиваться по уточненным в ходе встреч направлениям.

ЗАЩИТА ДОМОВ

Российская делегация в ходе встречи в Минске обратилась к белорусским коллегам с просьбой рассказать о другом обязательном виде страхования, не имеющем отношения к аграрному бизнесу, но имеющем отношение к сельской местности и ее жителям - об обязательном страховании домов.

Предпринятая попытка организации страхования жилья от рисков ЧС в РФ оказалась настолько неудачной, что утвержденный в 2018 году федеральный закон с добровольной концепцией страхования жилья даже не дошел до 1 этапа реализации.Ни одной региональной программы такого рода в регионах, даже на территориях подверженных ЧС, принято не было. Сами же ЧС и ущерб домам за прошедшие годы случались регулярно.

Согласно недавним заявлениям заместителя министра финансов Ивана Чебескова, ведомством обсуждается тема страхования жилья в формате введения вмененного или обязательного страхования строений, возводимых в зонах, подверженных климатическим рискам. Страховщики РФ сдержанно встретили эту инициативу, ожидая подробностей таких планов. Они опасаются варианта антиселекции рисков, когда на страхование им будут предлагаться заведомо плохие риски, ведущие к серьезным убыткам.

"Мы внимательно следим за тем, как у вас идет обсуждение вопросов страхования, - сказал Осенко коллегам в ходе встречи. -Нельзя сравнивать модели, у вас свой путь. В 1997 году после очередного урагана буквально за считанные недели мы разработали отдельный вид защиты - обязательное страхование строений. Когда-то ранее такой вид был, затем все перешли на принципы добровольного страхования".

"Есть условие - человек должен постоянно проживать в доме, на дачные домики этот вид обязательной защиты не распространяется. В масштабе страны в этом виде страхования участвуют все, не важно, в каком регионе ты проживаешь. И чтобы страхование не "било по карману", было принято решение, что обязательному страхованию подлежит только 50% стоимости строений", - продолжил рассказ глава страхового надзора республики Беларусь.

Первоначально был установлен тариф 0,32% от страховой суммы (50% оценки строения- ИФ). На этом этапе "тариф был рассчитан по аналогии с добровольным страхованием строений, другой статистики не было. По прошествии мы снижали тариф сначала до 0,14%, потом до 013%. Средний взнос по договору обязательного страхования строений теперь составил 13 белорусских рублей (около $5, или 300 российских рублей)", привел данные Осенко.

"Белгосстраху", ответственному за реализацию этого вида страхования, вменялось в обязанность проводить раз в 5 лет обследование всех строений в стране - так называемая инвентаризация. Уровень охвата по этому виду в целом достаточно высокий - 43%, почти каждой второе строение. И есть районы с охватом 96%, добавил он.

Начальник управления компании "Белгосстрах" Ольга Королева пояснила агентству, что при 50%-м покрытии стоимости дома страхованием в такой же пропорции будет выплачиваться возмещение по обязательному страхованию. Она добавила, что в большинстве случаев страховщик предлагает дополнение по программе добровольного страхования, которое обеспечивает полноту выплаты, чтобы компенсировать ущерб в большем объеме.

На страховом рынке Республики Беларусь действует всего 18 страховых организаций, в том числе 14 компаний по рисковому страхованию "не жизни", 3 страховщика жизни и 1 перестраховочная компания.

Четыре страховщика созданы со 100%-м участием государства в капитале, столько же - с 50%-й долей участия государства. С участием иностранного капитала в республике действует 6 компаний, а без участия иностранного капитала - 4 частных компании.

Регулятором страхового рынка республики выступает Минфин - главное управление страхового надзора.

"Белгосcтрах" - крупнейшая страховая компания с участием государства в капитале, представлена во всех городах и районах республики, имеет 8 филиалов, в том числе 1 специализирующий на урегулировании убытков, и 103 представительства. Оказывает 99 страховых услуг из которых 88 приходятся на добровольные виды страхования. История компании "Белгосстрах" восходит к 1921 году, страховщик насчитывает 6,5 млн клиентов и более 5,5 тыс. сотрудников. Доля компании в общих страховых сборах республики составляет более 50% и 49% - доля в общих выплатах.