Запрет Конституционного суда на превышение лимита выплат в ОСАГО по решениям судов запустит трансформацию этого сегмента

Конституционный суд (КС) РФ на этой неделе огласил судьбоносное для рынка ОСАГО решение о запрете для судов установления выплат сверх максимального имущественного лимита в ОСАГО 400 тыс. рублей. Как показал опрос "Интерфакса", это решение поддержано страховщиками и представители регуляторов, оно станет поворотным моментом в истории "автогражданки".

Законодатели, сами страховщики, Банк России и финуполномоченные планируют углубленно проанализировать решение суда и выработать предложения по его реализации на практике. Депутаты готовят поправки в закон об ОСАГО. Автостраховщики намерены обратиться к Верховному суду для систематизации судебной практики по выплатам в ОСАГО в рамках будущего пленума. Кроме того, страховщикам в дальнейшем предстоит пересмотр ряда подходов в методике восстановительного ремонта в ОСАГО, которую разрабатывает Российский союз автостраховщиков (РСА) и утверждает ЦБ.

ВЫШЕ ПОТОЛКА НЕ ПРЫГАТЬ

Конституционный суд своим решением обязал исправить нормы законодательства, исключив возможность компенсации страховщиками расходов на ремонт автомобилей по ОСАГО сверх страхового лимита в 400 тыс. рублей в случаях, когда по методике Банка России они меньше этой суммы, а их рыночная стоимость - выше.

Как пояснили агентству участники страхового рынка в ходе опроса, это означает, что суды не могут предписывать страховщикам ОСАГО возмещать убытки в суммах выше предельного лимита ответственности, который, согласно федеральному закону об "автогражданке" составляет 400 тыс. рублей и не менялся за всю историю этого вида.

Разбирательство в Конституционном суде (КС РФ) велось по жалобе АО "Т-Страхование" (ранее - АО "Тинькофф Страхование"), которое оспаривало пункты 15.1, 15.2 и 16.1 статьи 12, а также пункт "б" статьи 7 закона об ОСАГО, регламентирующие правила выплаты страхового возмещения или проведения ремонта и устанавливающие лимит выплат в 400 тыс. рублей.

В последние годы резко изменилась ситуация с условиями авторемонта, что называется, "на земле", она стала сильно противоречить ряду положений закона об ОСАГО, принятого много лет назад. Статьи закона предписывали страховщикам порядок натуральных выплат в ОСАГО, организацию ремонта в короткий срок, восстановление новыми запчастями. Все это становилось мало реалистичным с момента исхода традиционно широко представленных на российском рынке западных автопроизводителей, с учетом перестройки структуры российского автопарка, изменения логистики поставок автозапчастей и роста цен на них. Страховщики ОСАГО инициировали реформу натуральных выплат - авторемонта, но она увязла в обсуждении подробностей.

Между тем "квалифицированные автоюристы" нашли возможность в рамках использования винтажных норм закона повышать требования по выплате в ОСАГО по линии претензий к страховщикам в авторемонте и добиваться сверхлимитных выплат через суды.

Об этом тренде неоднократно сообщали страховики ОСАГО. В частности, на прошедшей конференции Всероссийского союза страховщиков (ВСС) представитель крупной страховой компании приводил такие данные: из общего числа постановлений судов, полученных в моменте и пока не исполненных, более 60% приходится на решения о выплатах сверх лимита 400 тыс. в ОСАГО.

Но сколько таких сверхлимитных решений выносится судами в целом по рынку - не известно.

Генеральный директор "Национальной страховой информационной системы (НСИС)" Николай Галушин пояснил агентству, что в информационной системе НСИС предельные или запредельные убытки отображаются одинаково - в рамках лимита 400 тыс. рублей.

"То есть, даже если выплата по договору ОСАГО была гораздо больше, например, 500 тыс. рублей, или 1-2 млн по решению суда, то в системе она будет отражена как имущественная выплата с полным лимитом - 400 тыс. рублей", - сказал он агентству.

"Мы наблюдаем рост доли убытков на предельную величину - 400 тыс. рублей. Если растет количество убытков по 400 тыс. рублей, это означает, что страховой суммы по "железу" не хватает. С каждым годом суммы не хватает все в большем количестве случаев. Это аргумент в пользу того, что страховые суммы по железу надо увеличивать", - полагает Галушин.

Определяя свою личную позицию по вопросу о присуждении страховщикам сверхлимитных выплат, Галушин добавил, что он вообще не понимает, как при лимите по закону и договору в верхней границе, например в 400 тыс. Рублей, можно платить 500-600 тыс. рублей. Откуда брать эти деньги, если резервы сформированы с учетом взноса страхователя в расчете на 400 тыс. рублей страховой защиты. Сверхлимитные возмещения противоречат основополагающим принципам в страховании, считает Галушин.

ИЗМЕНЕНИЕ ВЕКТОРА

"Мы пока не проводили предметного детального анализа решения КС, но нам кажется, что оно - важнейшее. Оно позволит всем нам перейти к изменению судебной практики окончательно и безоговорочно", - заявил агентству генеральный директор компании "АльфаСтрахование" (MOEX: ALFS) Владимир Скворцов, комментируя событие.

Судебная практика в отношении предельных имущественных выплат в ОСАГО разнонаправленная, добавил он. Тревожит однако то, что "общий ее вектор все больше направлялся в негативную сторону - страховым компаниям предписывалось судами платить существенно больше установленных законом предельных страховых сумм. И вместо 400 тыс. рублей это могут быть уже миллионы рублей. Такой подход вообще выходит за рамки нормального представления о страховании, за рамки установленного по договору лимита ответственности страховщика", убежден Скворцов.

Усугубляет ситуацию то, что такие решения судов следуют, "когда мы не так чтобы сильно виноваты", продолжил он: "В ряде случаев мы физически не можем отремонтировать праворульную машину 20-летней давности, поскольку для этого вообще нет деталей. Некоторые оппоненты, используя такую ситуацию в судах, добивались решений о выплате миллионов рублей по договорам ОСАГО. Решение КС - это поворотный момент, который позволяет вернуть судебную практику в нормальное русло".

"В целом у судов и раньше не было какого-то особенного предубеждения против страховщиков. Их представители говорили нам:"законодательство так выстроено, меняйте законы". Теперь решение КС необходимо закреплять в законах. Было бы правильно увидеть позицию Верховного суда по этому вопросу, изложенную на пленуме. Решение КС обозначило поворот важный, нужный и своевременный, но это еще не финиш, а только начало большой работы", - сказал глава "АльфаСтрахования" агентству.

В свою очередь финансовый уполномоченный Светлана Максимова, имеющая большой опыт рассмотрения споров по ОСАГО, заявила "Интерфаксу", что "решение КС вскрывает конституционно-правовой смысл закона об ОСАГО".

"Однозначно этим решением будут руководствоваться суды, на него будут ориентироваться и финуполномоченные при рассмотрении споров по ОСАГО между потребителями и страховщиками в досудебном порядке. Поэтому все так и ждали этого решения. На самом деле КС не так много решений своих оглашает, и в данном случае это было сделано с учетом общественной значимости темы", - предположила она.

Традиционно Банк России не комментирует решения судов, сообщил агентству регулятор. Но в этом случае ЦБ привел свою позицию по обсуждаемой теме: "Мы считаем, что для обеспечения доступности ОСАГО важно ограничить выплаты за причинение вреда лимитом, который установлен законом в размере 400 тыс. рублей. Иной порядок расчета страховой выплаты может стать причиной роста стоимости ОСАГО для всех автовладельцев или будет негативно сказываться на финансовой устойчивости страховых организаций".

ГОТОВЯТСЯ ПОПРАВКИ В ЗАКОН ОБ ОСАГО

Депутаты Госдумы подготовили законопроект, который позволяет закрепить решение Конституционного суда РФ в виде прямой нормы в законе об ОСАГО, сообщил "Интерфаксу" президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев день оглашения решения КС.

Таким образом, по словам Уфимцева, в законе об ОСАГО появится норма прямого действия, которая запрещает в ходе судебных разбирательств присуждать выплату более зафиксированного законом об ОСАГО лимита имущественных выплат в размере 400 тыс. рублей.

Глава РСА уточнил, что свое решение КС по этой теме принимал с учетом сформировавшейся правоприменительной практики в сегменте ОСАГО.

"Вместе с тем анализирует и консолидирует правоприменительную практику Верховный суд. РСА планирует обратиться в ВС с просьбой о пленуме по вопросам ОСАГО до конца года", - сказал Уфимцев.

Обсуждаемое решение КС потребует еще одного шага - "определения того, как предстоит действовать страховщикам в отношении тех споров, которые в настоящее время ведутся в судах, а также тех споров, в отношении которых были приняты недавно решения, противоречащие выводам КС", дополнил глава РСА и ВСС Уфимцев.

ДЬЯВОЛ В ДЕТАЛЯХ, ИЛИ КАК РАССЧИТАТЬ ВЫПЛАТУ

Опрос экспертов рынка автострахования, проведенный "Интерфаксом", показал: они признают необходимость корректировок методики расчета стоимости восстановительного ремонта в ОСАГО вслед за появлением решения КС, но эта тема глубоко техническая и потребует особой проработки.

В качестве иллюстрации один из них пояснил следующее: возьмем тот же кейс спора "Т-Страхования", который дошел до рассмотрения КС. В нем страховщик, руководствуясь методикой РСА, выплатил клиентке 321 тыс. рублей. Сам заплатил. А суд присудил к выплате еще 180 тыс. рублей, итого чуть более 500 тыс. рублей. Теперь, допустим, что суд присудил бы к выплате истцу с учетом решения КС доплату строго в рамках лимита ОСАГО - это было бы 400 тыс. рублей. Все равно в спорной зоне остаются те 80 тыс. рублей разницы между расчетом по методике страховщиков и расчетами по другим рыночным методиками, которыми пользуются водители для оценки ущерба в судах.

"Нам еще многое предстоит обсудить: до сих пор действует арбитраж методик расчета выплат, признаваемых судами по спорам в ОСАГО", - заключил собеседник агентства. (Методика расчета стоимости восстановительного ремонта для целей ОСАГО разработана РСА и утверждена Банком России. Она постоянно подвергается корректировкам, справочники средней стоимости автозапчастей обновляются и публикуются ежеквартально - ИФ).

"Все связанные с решением КС аспекты будут выноситься на обсуждение в рабочих группах Российского союза автостраховщиков (РСА)", - сообщили агентству в союзе.

Банк России недавно опубликовал проект изменений в нормативной базе, которые повысят итог при расчете выплат в ОСАГО по методике РСА.

"Чтобы выплаты по ОСАГО за вред имуществу стали больше, но при этом укладывались в действующий лимит, мы в марте этого года предложили изменить правила определения расходов на ремонт", - пояснили в ЦБ агентству. "В результате совершенствования порядка формирования стоимостных справочников, которыми страховщики руководствуются при расчете выплат, средняя выплата по ОСАГО вырастет на 9-10%. Уже принят соответствующий нормативный акт (в настоящее время он находится на регистрации в Минюсте)", - уточнили в ЦБ.

Кроме того, Банк России поддерживает законопроект об увеличении лимита выплаты за причинение вреда жизни и здоровью по ОСАГО в четыре раза: с 500 тыс. до 2 млн рублей.

"Это повысит уровень защищенности пострадавших в ДТП и устранит арбитраж между обязательной "автогражданкой" и страхованием ответственности перевозчика. Сейчас размеры выплат в зависимости от того, на каком транспорте причинен вред жизни или здоровью потерпевшего, отличаются в разы", - обращает внимание регулятор.

Понятно, что все эти планируемые нововведения, благоприятные для потребителей, разгоняют выплаты в "автогражданке" и способны повлечь корректировку тарифов.

Такие планы как минимум требуют устранить из системы ОСАГО все сверхнормативные переплаты, которые часто работают не на рядового водителя, а на профессиональных посредников, выдающих себя за ординарных водителей, любящих рядиться в досудебном и судебном порядках строго по закону и ради больших денег. К такому выводу пришли собеседники агентства.

НАПРЯЖЕНИЕ В СИСТЕМЕ ОСАГО

Иллюстрацией к нарастающим тревогам страховщиков ОСАГО стало выступление на конференции ВСС на этой неделе члена правления и операционного директора "Росгосстраха" (MOEX: RGSS) Евгения Ильина. Он заявил, что "ОСАГО, которое остается фундаментом бизнеса многих компаний рынка, сегодня испытывает серьезную нагрузку".

"По нашим оценкам, большинство игроков на рынке сейчас работают в ОСАГО с комбинированным коэффициентом убыточности выше 100%. Особенно тревожно, что для ряда компаний моторное страхование является основным бизнесом", - предупредил он.

Средняя стоимость полиса ОСАГО в первом квартале 2026 года выросла всего на 2% к аналогичному периоду прошлого года, тогда как средняя выплата в 2025 году увеличилась на 17%, а в первом квартале 2026 года - еще на 10%.

Региональная картина также подтверждает системный характер проблемы. Порядка 60 регионов сейчас уже превышают уровень выплат в 78%, который заложен в структуре тарифной ставки. Это значит, что ту разницу, которая только за первый квартал 2026 года составила для этих территорий более 7 млрд рублей, фактически оплачивают автовладельцы из других регионов. В среднем каждый из них переплачивает 540 рублей, или около 7% от средней премии по ОСАГО, привел данные Ильин в своем выступлении.

Без радикальных мер ЦБ, а также других регуляторов и законотворцев, по его мнению, ситуацию разрешить не удастся. Ильин позитивно оценил последние изменения декабря прошлого года в тарифных корректировках ЦБ, что особенно важно в регионах с высоким уровнем мошенничества. "Однако есть регионы, куда пока регуляторные усилия ЦБ еще не дошли", - констатировал представитель "Росгосстраха".

Он считает необходимым переходить к свободному ценообразованию в ОСАГО, решить вопрос с запретом на переуступку прав требования по страховой выплате и вернуться к вопросу об использовании б/у автозапчастей хорошего качества там, где это не влияет на безопасность эксплуатации автомобиля.

Широкий тарифный коридор в ОСАГО, обеспеченный тарифными корректировками ЦБ, оставляет страховщикам ОСАГО огромное пространство для маневра, возможность давать правильные цены клиентам, заявил в рамках полемики на той же конференции ВСС глава "АльфаСтрахования" Скворцов.

"Мне кажется, что говорить о том, что нам то-то надо от ЦБ - это неправильно. Мы с вами делаем этот рынок хорошим или плохим. Время, когда тариф был единым для всех, ушло. Конечно, тарифный коридор в ОСАГО - это не свободное тарифообразование, но точно и не та ситуация, когда надо идти с протянутой рукой в ЦБ", - заключил Скворцов.

Отвечая на вопрос агентства об актуальной оценке финансовой устойчивости участников страхового рынка в целом, заместитель руководителя департамента страхового рынка ЦБ Никита Теплов сообщил, что регулятор считает достаточным запас игроков по капитализации, а их финансовое положение не вызывает тревоги.

Вместе с тем президент ВСС Евгений Уфимцев на встрече с журналистами в среду сообщил, что по итогам прошлого года результат операций по страхованию для участников рынка в целом оказался отрицательным, они компенсировали его инвестиционным доходом, который теперь понемногу снижается. ВСС, как саморегулируемая организация, планирует активизировать проверки участников союза на предмет финансовой устойчивости.

Дискуссия на площадке конференции ВСС и опрос "Интерфакса" о развитии ситуации после решения КС по спору "Т-Страхования" показали, что страховщики готовы использовать максимум энергии для переложения решения КС на реальные условия практики. Собеседники агентства в комментариях относительно этого события отмечали "решимость команды юристов "Т-Страхования" поднять обсуждение о принципах страхования на высший уровень рассмотрения". А что так можно было?

Оглашение решения КС по спору в ОСАГО в том числе показало, что устранение конфликтов в этой зоне работы с потребителями имеет общественное значение.