Третий не лишний, или как страховщики начали подготовку к расчетам в цифровых рублях

Закон о цифровом рубле был принят Госдумой РФ на излете весенней сессии. Страховщики, как и другие значимые участники рынка, готовятся расчетам в третьей форме нацвалюты - цифровыми рублями - с 1 сентября 2026 года. Как сообщили "Интерфаксу" в ходе опроса представители страховых компаний, цифровые рубли обеспечат новое качество прозрачности самим расчетам, создадут ряд преимуществ и выгод в расчетах как для юридических, так и для физических лиц, но никак не повлияют на их инвестиционную политику или содержание программ. Ряд страховщиков уже участвуют в пилотном проекте ЦБ наряду с банками и начали на практике тестировать операции нового типа.

Глава комитета Госдумы РФ по финансовому рынку, комментируя "Интерфаксу" принятие закона о цифровом рубле (ЦР) применительно к страховщикам, отметил: "Они, как и другие участники рынка, должны быть готовы к старту операций с 1 сентября 2026 года". Закон будет вступать в силу поэтапно, но крупные игроки финансового рынка будут задействованы с самого начала.

По новому закону банки и торгово-сервисные компании должны поэтапно обеспечить своим клиентам - гражданам и бизнесу - возможность пользоваться цифровыми рублями. С начала сентября следующего года это требование распространяется на крупнейшие банки и торгово-сервисные предприятия (в том числе страховые компании) с годовой выручкой более 120 млн рублей.

Закон о цифровом рубле - составная часть "пакета законов, регулирующих внедрение новой формы национальной валюты. Цифровой рубль будет третьей формой рубля, наряду с наличными и безналичными деньгами", пояснили агентству в Банке России. Предполагается, что "цифровой рубль будет использоваться для различных операций, включая платежи, переводы и расчеты в бюджетном процессе".

Подготовку к тестированию рубля новой формы ЦБ начал сильно заранее, с августа 2023 года, создав пилотный проект, основными участниками которого стали банки, страховщики к ним примкнули. Число участников проекта увеличивается.

В ЦБ отметили, что в пилоте цифрового рубля принимают участие четыре страховые компании, две из которых подключились к проекту с самого начала пилота. Еще один страховщик прошел все необходимые проверки и готовится присоединиться к пилоту в ближайшее время.

Летом этого года были начаты тестовые страховые операции с цифровым рублем. В этой связи регулятор пояснил: "Первые операции были нацелены на предоставление услуг страхования гражданам, участвующим в пилоте. Это возможность покупки страховых полисов не только в рамках офиса и личного присутствия клиента, но и через web-сервисы. По мере развития платформы цифрового рубля страховщики получили возможность принимать оплату в цифровых рублях от юридических лиц - участников пилота".

В компании "Ингосстрах" (один из участников проекта ЦБ-ИФ) напомнили, что "принятый закон прямо определяет полномочия Банка России утверждать перечень операций, лимиты и порядок работы с цифровым рублем, включая универсальный QR-код". В связи с этим для начала операций "на текущий момент разработка новых специальных норм не требуется, существующие нормативные акты уже обеспечивают необходимые условия функционирования и обращения цифрового рубля".

ВЫГОДА В РАСЧЕТАХ

Расчеты в цифровых рублях участникам обеспечивают целый ряд выгод, полагают в Банке России. Так, во время пилота на платформе цифрового рубля действует льготный период, в течение которого компании не платят комиссии и банкам не выплачивается вознаграждение. После окончания пилота комиссия для бизнеса за прием платежей составит 0,3% от размера платежа (операции С2В), а для платежей ЖКХ - 0,2%. Комиссия за операции между юридическими лицами (В2В) на платформе составит 15 руб. за одну операцию.

В целом "для бизнеса комиссии за операции с цифровыми рублями ниже, чем при использовании Системы быстрых платежей или эквайринга, что позволяет компаниям экономить на транзакционных издержках", делают вывод в ЦБ.

Акцентно для страховщиков преимуществ несколько, приводит аргументы регулятор. "В их числе - оперативность расчетов. Это обеспечивает мгновенное подтверждение оплаты со стороны страховщика, что критично при срочном оформлении полисов". Также преимуществом ЦБ считает "возможность снижения операционных издержек за счет минимизации или отсутствия комиссий по сравнению с традиционными платежными инструментами". Кроме того, "смарт-контракты в цифровых рублях позволят автоматически проводить оплату страховых продуктов, а также автоматизировать выплаты".

ЦБ, задумывая проект по созданию и развитию платформы цифрового рубля, поставил себе 5 ключевых задач. В их числе "снижение издержек для граждан, бизнеса и государства при осуществлении платежей и переводов, повышение финансовой доступности, развитие конкуренции на платежном рынке, содействие внедрению инновационных продуктов и сервисов участниками финансового рынка, создание новых механизмов для платежей и переводов, в том числе для трансграничных расчетов".

Еще один участник упомянутого пилота ЦБ - "Страховой Дом ВСК", там разделяют оценку регулятора относительно финансовых выгод для участников проекта: "Для нас более выгодны тарифы по расчетам в цифровых рублях: для C2B операций сейчас эквайринговая комиссия в среднем 2-2,5 %, в Системе быстрых платежей - 0,4%, а по цифровому рублю анонсировано на сегодня 0,3%. Что касается B2B сегмента, то в СБП этот тариф не регламентирован Банком России, поэтому банки в праве устанавливать любой процент за зачисление. Для новой формы рублей установлен тариф в размере 15 рублей - за транзакцию, который не зависит от суммы перевода, что для нас на практике выгоднее. Кроме того, было анонсировано использование ЦР для госзакупок, что нам также потенциально интересно, ожидаем, что это поможет снизить дебиторскую задолженность".

Расчеты в цифровых рублях позволят достичь значительной экономии на эквайринге, соглашается с коллегами директор центра финансовых технологий компании "Ингосстрах" Андрей Варнавский. Это произойдет "за счет более низкой комиссии для страховщика за прием оплаты цифровыми рублями (максимально 0,3%, по информации Банка России)". Текущий уровень комиссии банковского эквайринга он оценивает чуть ниже - "в среднем 1,5-2%".

Цифровые рубли - не инструмент инвестиционной политики для страховщиков, отмечают все участники опроса "Интерфакса". "Выделять в инвестполитике цифровой рубль не планируем. Ожидаем роста предложений на рынке ЦФА после вывода на промышленную мощность цифрового рубля", - сообщили в ВСК. "Каких-либо изменений в инвестиционной политике компании, связанных с цифровым рублем, "Ингосстрахом" также не предусмотрено", сообщил Варнавский из "Ингосстраха".

Как внедрение ЦР отразится на продуктовой линейке, в ВСК сказать пока затрудняются: "Возможно появятся какие-то промо для клиентов, использующих цифровые рубли в расчетах".

"Основные выгоды от внедрения ЦР будут заметны в госфинансировании и внешнеэкономической деятельности, - считают в ВСК. - Прозрачность расчетов и расширение "воронки возможностей" в ВЭД - ключевые акценты новой формы денег".

ВЫГОДЫ ДЛЯ КЛИЕНТОВ И АГЕНТОВ

В свою очередь финансовый директор "Росгосстраха" Евгений Решетин проанализировал выгоды от ЦР для юрлиц, физлиц и страховых агентов. ("Росгосстрах" не является участником пилота ЦБ - ИФ).

"Для клиентов-юрлиц - это фиксированная стоимость платежки. Других каких-то явных заинтересованностей не видим. Конечно, могут ввести обязательство для клиентов использовать счета ЦР в работе с бюджетными средствами, но это уже инструмент обязательств, а не заинтересованности, - рассуждает Решетин. - Если говорить про клиентов-физлиц, то отсутствие требований по обязательным операциям, отсутствие кешбэка и отсутствие процентов на остаток вероятно снизит эффективность расчетов и ограничит их популярность ".

Одновременно в "Росгосстрахе" есть ожидания, что ЦР "могут стать удобными для агентской сети", поскольку они "позволят распространить данную схему расчетов на самоинкассацию для агентов". Страховые агенты смогут заходить и пополнять свой счет ЦР через любой банк, а не через какой-то один.

Еще один участник пилота ЦБ - компания "СОГАЗ". Там агентству утонили, что новая форма расчетов как для клиентов-физлиц, так и для компаний, "в первую очередь снизит стоимость операций и повысит их прозрачность, сократит время обработки, так как цифровые рубли будут учитываться напрямую Банком России на специальном цифровом счете, доступ к которому будет обеспечен через любую кредитную организацию-участника платформы цифрового рубля".

Кроме того, в этой компании позитивно оценивают "потенциальную возможность использования цифровых рублей в работе с госконтрактами, что позволит маркировать операции, связанные с их исполнением и упростит процедуру санкционирования расходов".

Первоочередная задача пилотного проекта с цифровыми рублями на сегодня, полагают в "СОГАЗе" - "постепенное и планомерное внедрение новой формы национальной валюты, продолжение разъяснительной работы с ней и донастройка нормативной базы, в случае необходимости".

О необходимости повышения прозрачности расчетов за счет внедрения цифровых рублей рассказал исполнительный директор компании "Абсолют Технологии" Соложенкин со ссылкой на данные Национальной системы платежных карт (НСПК): "Сейчас уже более 96% транзакций идет через бесконтактные платежи и переводы, и уровень цифровых продаж по данным маркетплейсов растет, использование наличных денежных средств падает. Есть потребность в прозрачности использования средств на целевые вещи, и "цифровой рубль" решает такие задачи".

Соложенкин также отмечает особенность новой формы привычных рублей как средства маркировки денег. "Сценарии использования цифрового рубля могут быть востребованными там, где есть целевое использование средств и требуются "маркированные деньги". Это могут быть сценарии с дотированием средств от государства на оплаты товаров и услуг, там, где нужно четкое распределение своих, заемных или субсидируемых средств, то есть в социальных сферах и проектах для граждан. Также может быть интересен сценарий с целевым возмещение средств в рамках различных страховых выплат, что снижает возможности фрода и интерес для мошенников. Возможность приобрести цифровой рубль для физических лиц будет весьма ограничена. Сейчас идет ограниченный пилот, о массовом приеме платежей речь не идет", - считает он.

Цифровые рубли будут храниться на счетах цифрового рубля граждан и организаций. Счета цифрового рубля, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к счетам цифрового рубля будет возможен через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки, развила тему финансовый директор страховой компании "Абсолют Страхование" Анастасия Торубарова (компания не участвует в пилоте ЦБ по ЦР - ИФ).

Цифровой рубль, по ее мнению, "создается для того, чтобы стать еще одним средством для платежей и переводов, которое не будет зависеть от ограничений банков в виде комиссий и лимитов. Цифровой рубль позволит гражданам свободно расплачиваться и переводить цифровые рубли в пределах остатков средств на счете цифрового рубля. Операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса - по тарифам, устанавливаемым и взимаемым Банком России. Цифровые рубли эквивалентны наличным и безналичным: 1 рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль".

Страховщики в ходе опроса отмечали, что расчеты в цифровых рублях, технология которых основана на технологии блокчейн, они должны будут обеспечить во всех каналах продаж. А значит и в расчетах через маркетплейсы, они надеются, что и партнеры активно готовятся к запуску массовых расчетов в новой форме нацвалюты.

ПОДГОТОВКА К СТАРТУ

Исходя из концепции ЦБ РФ, страховщики должны будут обеспечить возможность для клиентов осуществлять расчеты цифровым рублем, отмечает финансовый директор "Росгосстраха" Решетин.

"Для этого нам нужно будет открыть отдельный счет для цифрового рубля через один из банков", - сказал он. Доработка ИТ-систем компании, по его словам, "точно потребуется - как операционных, так и казначейства: нужно будет создать и передавать признак, что расчет должен проходить через ЦР, предстоит настроить непосредственно процессы взаимодействия с банками и платежей". "Но пока оценку доработок и их стоимости не проводили, будем оценивать и планировать при формировании портфеля проектов и его бюджета на следующий год", - сообщил Решетин.

Как показал опрос агентства, страховщики в пилоте по ЦР участвуют совместно с банками синхронно. Так, "Ингосстрах" совместно с банком-партнером уже принимает активное участие в тестировании цифрового рубля, страховщик "успешно подключил все свои филиалы по стране к приему оплаты в цифровых рублях", рассказал директор центра финансовых технологий компании "Ингосстрах" Варнавский. Все соответствующие изменения и настройки в IT-системе, по его словам, были проведены.

"Техническая реализация возможности оплаты цифровым рублем не потребовала существенных финансовых затрат. Для сотрудников компании процедура генерации оплаты страхового продукта за цифровой рубль практически не отличается от безналичной оплаты в самом привычном виде", - добавил он.

В СК "Капитал Лайф Страхование Жизни" сообщили, что компания активно участвует в деятельности рабочей группы Ассоциации ФинТех, учрежденной по инициативе Банка России, по развитию цифровых финансовых активов. Сама рабочая группа занимается вопросами разработки и тестирования технических стандартов и инфраструктуры для внедрения цифрового рубля.

Страховщик жизни готовится к использованию технологии цифрового рубля в своей деятельности с сентября следующего года, "совместно с банками-партнерами ведет активную работу по модернизации и адаптации внутренних систем, а также интеграции новых решений для формирования оптимального клиентского пути при использовании нового платежного инструмента". В целом цифровой рубль "окажет положительное влияние на развитие страховых услуг в нашей стране, благодаря снижению операционных расходов, дальнейшему повышению эффективности бизнес-процессов и цифровизации клиентского сервиса", полагают в компании.

В "АльфаСтраховании" тоже идет подготовительная работа, там осознают, что с начала осени следующего года компания "обязана обеспечить возможность для физлиц и юрлиц премии по договорам страхования цифровыми рублями. На данный момент ведется необходимая подготовка к запуску данной инициативы".

"ПОЕХАЛИ"

Пока одни готовятся, другие уже "поехали". В конце июля "СОГАЗ" сообщил об успешном тестировании расчетов в цифровых рублях по смарт-контракту. "В начале 2025 года "СОГАЗ", Мосметро и ВТБ заключили первый в РФ смарт-контракт на страхование городского транспорта", - привели подробности агентству в компании. По условиям контракта, "при наступлении страхового случая расчет ущерба производился онлайн, а выплата страхователю направляется в течение одного дня".

Таким образом, работоспособность механизма автоматических расчетов с использованием цифрового рубля на платформе Банка России была подтверждена. Смарт-контракт, интегрированный в систему дистанционного банковского обслуживания ВТБ, содержал все необходимые условия договора страхования: реквизиты, виды и перечень возмещаемых страховых случаев (повреждение, авария, действия третьих лиц), а также фиксированные суммы возмещения ущерба, подлежащие автоматической выплате, делают вывод в "СОГАЗе".

А ВСК уже сейчас участвует в пилотировании расчетов по цифровому рублю и тестирует технологию на продаже продуктов каско и ДМС в различных каналах продаж.

"Массовое использование новой формы денег потребует дополнительных работ по адаптации клиентских путей и методологии профильных подразделений, задействованных в сопровождении процесса оплаты продуктов и услуг", - полагает вице-президент, руководитель лаборатории финтех и инноваций "Страхового Дома ВСК" Марина Ляшенко. "Единый куар, который встраивает цифровой рубль в процесс оплаты по функционалу СБП, делает внедрение более адаптивным и доступным", - отметила она.

"Ингосстрах" участвует в тестировании цифрового рубля и стал первой страховой компанией, которая успешно продала страховой полис за цифровые рубли", - рассказал директор центра финансовых технологий Варнавский.

За период пилота цифрового рубля в "Ингосстрахе" был внедрен цифровой рубль в офлайн и онлайн-каналы продаж, а платежи в цифровом рубле были протестированы в C2B и B2B-сегментах. К цифровому рублю подключены все филиалы компании по стране. "Ингосстрах" также стал первой компанией, которая подключилась к тестированию платформы цифрового рубля через инфраструктуру двух коммерческих банков. Этот опыт открывает новые возможности для улучшения клиентского обслуживания и обеспечения бесперебойной работы платежных сервисов для бизнеса, В целом, по его мнению, процедура покупки страхового полиса за цифровые рубли практически не отличается от обычной процедуры покупки с помощью безналичных рублей. В настоящее время идут активные работы по использованию цифрового рубля при оплате с помощью универсального QR-кода.

С запуском цифрового рубля Россия станет одной из первых стран, у которых есть весь комплекс компонентов платежной инфраструктуры, подытожили в Банке России. В том числе в комплекс входят Национальная система платежных карт, Система быстрых платежей, Система передачи финансовых сообщений и цифровая национальная валюта. Согласно прогнозу регулятора, представленному агентству, "привычным способом расчетов цифровой рубль станет на горизонте 5-7 лет".

Закон о цифровых рублях с 1 сентября 2026 года распространяется на продавцов, которые: имеют выручку более 120 млн рублей, являются клиентами системно значимого банка. С 1 сентября 2027 года - на продавцов с выручкой более 30 млн рублей и на эту дату являются клиентами системно значимого банка. Для всех остальных продавцов нормы закона вступят в действие с 1 сентября 2028 года.