Новым этапом либерализации ОСАГО может стать переход на выплаты без учета износа - исполнительный директор РСА

13 октября. FINMARKET.RU - Уход из РФ ряда автопроизводителей, дефицит автозапчастей для ремонта и рост их стоимости повлекли удорожание выплат в ОСАГО, потребовались оперативные тарифные корректировки. Все силы страховщиков и регулятора были брошены на оперативное удержание равновесия в сегменте. Как будут расти цены на полисы "автогражданки", что будет с выплатами и стратегическими планами развития ОСАГО, состоится ли переход на электронное урегулирование убытков полного цикла, рассказал "Интерфаксу" в интервью исполнительный директор Российского союза автостраховащиков (РСА) Евгений Уфимцев.

- Банк России недавно расширил коридор базового тарифа в ОСАГО на 26% в обе стороны в связи с повышением стоимости авторемонта и пересмотром справочников оценки средней стоимости автозапчастей для целей ОСАГО. Каков перспективный прогноз РСА по увеличению показателя средней премии в ОСАГО под влиянием этих изменений?

- Данные РСА показывают рост стоимости авторемонта с начала года в среднем примерно на 30%, одновременно растет величина средней выплаты в ОСАГО. После расширения границ тарифного коридора в стране в целом и в регионах уже изменился показатель средней премии. По нашим прогнозам, средняя премия в ОСАГО в этой связи увеличится примерно на 15%, хотя по итогам первых недель после расширения тарифного коридора это увеличение составило 10%. При этом в отдельных регионах мы видели увеличение показателя на треть, в Москве и Санкт-Петербурге - всего на 10-15%. А в ряде регионов мы зафиксировали снижение - например, на 7% снизилась средняя премия в Республике Саха. Понятно, что рост был выше там, где наблюдалась существенная недотарифицированность тарифа в ОСАГО.

- Результатом поэтапной либерализации тарифов, как часто говорят страховщики, становится переход к более справедливым тарифам, чтобы дисциплинированные водители не субсидировали аварийных через тариф. Чем можно подтвердить факт движения именно в этом направлении?

- Что такое либерализация в ОСАГО и индивидуальный тариф? Это когда автовладельцы платят справедливо, и страховщик даже плохого клиента принимает на страхование, поскольку может ему поставить справедливый, пусть и строгий, тариф. Хорошему водителю страховщик предлагает хорошую скидку к полису и продает его дешево. То есть первого ожидает повышение цены полиса, другого - понижение. И мы видим, как этот механизм работает на основе данных перестраховочного пула ОСАГО, туда передаются клиенты, которых страховщики не рады принимать на страхование из-за результатов за прошлый период и высокой убыточности, в перестрахование уходят те категории клиентов, которые недотарифицированы. РСА отмечает, что у нас после расширения границ тарифного коридора в перестрахование стало уходить значительно меньше клиентов. Если до этого в перестрахование отдавали 10% договоров ОСАГО, теперь мы видим сокращение в 2 раза этой категории - до 5% по данным на первые числа октября. Это означает сокращение в 2 раза группы людей, по которым тариф в ОСАГО был установлен недостаточный.

- С 19 октября планируется очередная корректировка справочников РСА средней стоимости восстановительного ремонта, данные которых используются при расчете выплат в ОСАГО. Чего ждать, цены на авторемонт снова вырастут?

- Редакция справочников обновлена РСА с 19 сентября, рост цен в среднем составил 2,6%, одновременно в них были изменены некоторые подходы к методологии формирования стоимости автозапчастей и деталей. Параллельно шло публичное обсуждение уже предложенных корректировок, не все результаты обсуждений были учтены последней редакцией справочников, просто не успели, это будет сделано при подготовке новой редакции. Ключевым изменением в методологии следует считать возможность сформировать среднюю стоимость запасной части на основании цен только на аналоги запчастей в тех случаях, когда нет возможности использовать цены оригинальных запчастей, поскольку ряд автопроизводителей ушел из России. Эта новация обеспечит обратный тренд, мы ожидаем, что с введением новых справочников стоимости восстановительного ремонта на автотранспорте средняя стоимость автозапчастей снизится на 2-2,6%, то есть показатель вернется на уровень цен, действовавших с 19 июня этого года.

- Что следует понимать под аналогами автозапчастей?

- Не только те, что производятся для европейских марок автомобилей в других (странах) но и те, которые были произведены на российских предприятиях. Автопроизводитель ушел, но заводы работают, производят запасные комплектующие, которые идут в обычную продажу. Они также относятся к категории аналоговых, поскольку оригинальными считались запчасти, на которые самим автопроизводителем были рекомендованы розничные цены, они доводились до автодилеров, до официальных станций техобслуживания. Некоторые производители передавали свои цены в РСА для формирования нами справочников средней стоимости запчастей. Сейчас ситуация изменилась, и если вы видите в интернете выставленные на продажу автозапчасти, которые определяются продавцом как оригинальные, то зачастую это не соответствует действительности, просто маркетинговый ход. Для кардинального изменения ситуации, считают автостраховщики, все же стоит вернуться к вопросу об использовании в авторемонте комплектующих, бывших в употреблении.

- Этот вопрос вроде бы рассматривался и не был поддержан экспертами, а также регулятором по соображениям безопасности. В связи с чем к нему можно вернуться?

- Первоначально исходили из надежд на насыщение рынка автозапчастей за счет параллельного импорта, что в свою очередь стабилизирует цены на авторемонт после устранения дефицита. Этого не произошло. Такая предпосылка для возвращения к обсуждению. Но делать это имеет смысл с учетом двух условий. Во-первых, следует определить категорию транспортных средств, например, в возрасте до 5-6 лет, к которым такая практика применяться не будет. Во-вторых, понадобится выделить категорию агрегатов, которые также не могут заменяться бывшими в употреблении, поскольку непосредственно влияют на безопасность эксплуатации автотранспорта (например, тормоза). Но вполне можно заменить крыло 8-летнего автомобиля годным крылом 3-летнего.

В настоящее время (около) половины российского автопарка сформировано автомобилями, которые эксплуатируются 10 лет и более. Все праворульные машины ремонтируются исключительно запчастями, бывшими в употреблении, других просто нет. Разумный подход к решению вопроса об использовании таких автозапчастей поможет стабилизировать рынок авторемонта и выровнять действующие цены в этом сегменте. Еще раз подчеркну: выход на подобное решение возможен только после углубленной профессиональной экспертизы и обсуждения. РСА планирует провести специальное исследование на эту тему с привлечением профильных ученых и практиков.

- Когда и каким может быть следующий шаг в либерализации ОСАГО, может быть снова расширен тарифный коридор?

- Нам кажется важным на следующем этапе реализовать какие-то идеи, которые уже обсуждались, но реализация их была отложена. Автостраховщики считают, что следующий этап либерализации в ОСАГО должен быть связан с переходом на новый уровень качества услуги. Напомню, что некоторое время назад заявлялись две ключевые законодательные инициативы - переход в ОСАГО на выплаты без учета износа транспортного средства, а также повышение в 4 раза лимита выплат в ОСАГО за ущерб жизни и здоровью пострадавших. Вряд ли без резких изменений стоимости полиса можно реализовать сразу две инициативы, но можно делать это поэтапно.

- С какой начать?

- Для российских автомобилистов, как нам представляется, большим благом может стать законодательное введение порядка выплат в ОСАГО без учета износа транспортного средства.

Реализация этой инициативы, безусловно, потребует расширения тарифного коридора. Однако после отмены учета фактора износа в выплатах для хорошего клиента стоимость полиса может мало измениться. Плохой будет платить больше, но зато пострадавшие от плохого клиента будут получать не 50% от посчитанного ущерба, как это происходит сейчас из-за вычета износа, а полную сумму. Если в ремонте автовладельцу насчитали 100 тыс. руб. затрат, а он получает 50 тыс. руб. от страховщика ОСАГО с учетом износа автомобиля, вряд ли он доволен таким порядком.

Есть еще один аспект. Сегодня, в условиях удорожания авторемонта, владельцы автомобилей говорят о том, что им часто не хватает полного лимита 400 тыс. рублей для компенсации имущественного ущерба, установленного в ОСАГО. Альтернативное отмене износа решение - увеличить сам лимит имущественных выплат в ОСАГО. РСА считает это полумерой, переход на выплаты без учета износа больше отвечает интересам автовладельцев.

Примерно 15-20% автомобилей в РФ имеют страховую оценку больше 1 млн рублей, в случае серьезного ДТП размер выплаты для восстановительного ремонта сразу выскакивает за лимит 400 тыс. рублей, он может составить и 500, и 600 тыс. рублей. Тем не менее, 80-85% людей по-прежнему укладываются в имущественный лимит по закону об ОСАГО. К примеру, владельцу 6-7-летнего автомобиля стоимостью до 1 млн рублей 400 тыс. рублей на выплату или ремонт хватит. Если будет введен порядок выплат без учета износа транспортного средства, категория водителей, вписывающихся в пределы лимита выплат, по ОСАГО расширится.

- Действующий в ОСАГО лимит выплат за ущерб жизни и здоровью в ОСАГО уже сегодня в 4 раза отстает от лимитов в других обязательных видах страхования (500 тыс. против 2 млн рублей). Недавняя инициатива законодателей - поправки к закону об обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов (ОСОПО) - говорят о намерении увеличить этот лимит до 3 млн рублей. Если поправки будут приняты, разрыв в лимитах по жизни с ОСАГО еще увеличится, вместо гармонизации подходов мы получим увеличение разрыва в страховой оценке, логично ли это?

- Дело в том, что в структуре выплат в ОСОПО основная доля приходится как раз на возмещение вреда жизни и здоровью. В ОСАГО - подавляющее большинство выплат - это возмещение имущественного ущерба, выплаты по "железу". Таким образом, отмена износа в ОСАГО в интересах подавляющего большинства автовладельцев. Но обозначать приоритеты и последовательность их реализации при развитии закона об ОСАГО, безусловно, будут сами законодатели. Я повторю, что РСА со своей стороны полагает - следующий шаг в либерализации ОСАГО должен обеспечивать развитие этому виду обязательному страхования, создавать новые преимущества страхователям.

- Опрос автостраховщиков показывает, что выплаты в натуральной форме - в виде ремонта автомобиля - сегодня практически не проводятся. Все, ОСАГО переходит полностью на денежные выплаты?

- Совершенно этого не хотелось бы автостраховщикам. Как раз принятие поправок о переходе на выплаты без учета износа, о чем говорилось выше, а также корректировка сроков проведения авторемонта в ОСАГО помогли бы выйти из этого тупика и страховщикам, и автовладельцам. Моя твердая убежденность состоит в том, что все же эта проблема дефицита запчастей для ремонта автотранспорта - временная. Решить ее, считаю, можно при двух условиях. Ключевым фактором остается отработка логистических цепочек и насыщение рынка запасными частями. Помимо этого нам необходимо увеличить определенные законом об ОСАГО сроки проведения ремонта, сегодня они составляют 30 рабочих дней. Нужно время, чтобы сделать определенный заказ, автозапчасти группируют комплектами под заказ (...), их везут в РФ из разных стран, партии проходят таможню - это уже месяц. Страховщики и автостанции боятся нарушить установленный законом срок, можно попасть на штрафы, а вписаться в прежние сроки нереально, поэтому в ремонте автовладельцам отказывают, предлагают денежную выплату.

- Кто может подготовить такие поправки, почему это не было сделано до сих пор?

- Не только автостраховщики столкнулись с затруднениями при организации ремонта. Есть трудности с получением запчастей для ремонта телевизоров, холодильников и другой техники, здесь ремонтники не укладываются в 10-дневный срок гарантийного ремонта. Ситуация на контроле у Минпромторга, мы допускаем, что изменения в различные законодательные акты, корректирующие установленные сроки обеспечения ремонтных работ в ряде отраслей, будут инициированы ведомством одновременно по разным сегментам после завершения анализа ситуации.

- Банк России и законодатели ориентировали страховщиков ОСАГО на поэтапный переход на электронное урегулирование убытков, что включает в себя не только направление водителем страховщику извещения об убытке, но и получение самих выплат удаленно. На каком этапе пути мы находимся в настоящее время?

- Действительно, планировалось, что этот год у нас станет годом электронного урегулирования. Как всегда, все хотели революции, но проект развивается эволюционно. Очень важный и правильный шаг был уже сделан в этом году - запуск на портале госуслуг сервиса "европротокол", новые страховые компании подключаются к электронному регулированию. Понятно, что это часть процесса без самой выплаты. Сегодня вместе со страховщиками РСА готовит доработку в рамках нашей информационной системы для обеспечения возможности завершения процесса электронного урегулирования убытков в ОСАГО, чтобы потребители удаленно могли подать документы на страховое возмещение и получить саму выплату.

Но здесь есть технический момент, весьма принципиальный, наметилась развилка дальнейших возможных решений по выходу на следующий этап работ. Есть возможность построения децентрализованной информационной системы или централизованной. Разница в том, будет ли основная информация о прохождении выплат храниться у страховщиков или в РСА. Каждый из вариантов имеет свои особенности и преимущества. Ключевым остается вопрос об ответственности за полноту и достоверность информации, о том, как потребитель сможет подтвердить факты, связанные с организацией выплаты, при отсутствии документа на бумажном носителе. Как обеспечить сохранность информации, в том числе в ситуации отзыва лицензии на операции ОСАГО у страховщика? Отдельный аспект - обеспечение контроля за взаимодействием с порталом госуслуг, кто за эту сферу будет отвечать. Удобство сервиса должно ведь сочетаться с защитой информации, актуальной для потребителей. Сейчас вопрос прорабатывается, готовятся функциональные требования к системе, в ближайшие время - за месяц-полтора - мы определимся с вариантом выхода на следующий этап электронного урегулирования убытков в ОСАГО.

Добавлю, что не только автовладельцы, но и большинство страховщиков принципиально заинтересованы в создании системы электронного урегулирования в ОСАГО, поскольку это позволяет снизить расходы на ведение дела. Если экономия составит 1 тыс. рублей с каждой выплаты, это выльется в 2 млрд руб. в год, экономический эффект окажется существенным. Новый порядок упразднит потребность в огромных объемах ручной обработки данных. Преимущество для потребителя в том, что заявление на выплату в ОСАГО будет отправляться автоматически. Есть полис, есть фотоматериалы с места ДТП, есть электронное направление на осмотр автомобиля, электронное подтверждение, что документы на выплату приняты, при соблюдении всех условий страховое возмещение перечисляется.

- Будут ли маркетплейсы, где продаются полисы ОСАГО, участвовать в электронном урегулировании убытков по "автогражданке"?

- Если страховщик даст такое право площадке, в чем я сильно сомневаюсь. Тут опять возникает аспект ответственного хранения информации по убытку. Человек подал заявку на урегулирование через маркетплейс, а страховщик заявления не получил, как с этим разбираться? Или площадка прекратила работу, как найти информацию? Я уже не говорю о громадных объемах дополнительного администрирования. Какие-то страховые компании подключаются к маркетплейсу, какие-то уходят. Сам РСА может принять решение об исключении участника союза за нарушение правил профессиональной деятельности, остаются риски утечки персональных данных или их повреждения вредоносной программой... Давать подобным площадкам "сквозной шлюз" для доступа к данным опасно, надо взвесить риски. Поэтому, скорее всего, электронное урегулирование будет осуществляться только через страховщиков ОСАГО, их ответственность четко регламентирована законом и нормативными актами Банка России.

- Сможет ли мобилизованный автовладелец ходатайствовать перед страховщиком ОСАГО о досрочном расторжении договора "автогражданки"? Могут ли вместо него с такой просьбой обратиться члены семьи?

- Нет, не могут. По закону страхователь выступает стороной по договору ОСАГО. В случае, если сам страхователь призван на военную службу в рамках частичной мобилизации, он вправе обратиться к страховщику с просьбой расторгнуть договор по соглашению сторон. Вместе с тем страхователь может в установленном законом порядке выдать доверенность близкому человеку, в которой будут установлены полномочия на внесение изменений в договор страхования (в том числе на изменение списка водителей, допущенных к управлению транспортным средством).

Если мобилизованный является собственником транспортного средства, но не выступает страхователем (стороной договора), изменения в договор страхования или иные действия с ним осуществляет страхователь, то есть не призванный на службу собственник, а иное лицо. Тогда предпринимать какие-либо действия в случае мобилизации собственника транспортного средства нет необходимости.

Ключевые слова:    Россия,  РСА,  ОСАГО,  планы