Зампред Сбербанка: со временем все перейдут на цифровые карты, а пока спрос на пластик сохраняется

Главным драйвером роста банковского бизнеса остается розничное кредитование. Его динамика наряду со стагнацией доходов населения вызывает опасения у регулятора, поэтому он и принял меры по охлаждению рынка ипотеки и потребительского кредитования. Крупнейший игрок критических изменений на этих рынках не наблюдает, объясняя это тем, что всегда придерживался аккуратного подхода к кредитованию. Об отношении к мерам Центробанка, о росте ставок на розничном рынке, потенциальном изменении структуры розничного портфеля, а также о перспективах отказа от пластиковых карт в интервью "Интерфаксу" рассказал зампред правления Сбербанка Кирилл Царёв.

- ЦБ с марта повышает ключевую ставку, но до последнего времени особых изменений на розничном рынке не наблюдалось, только недавно некоторые банки стали повышать ставки по вкладам. Когда, по вашему мнению, начнется основная коррекция кредитно-депозитных ставок и будет ли она массовой?

- Я аккуратно скажу, что банки уже частично отыграли повышение. Рынки уже подстроились, так как повышение ключевой ставки было ожидаемым. Мы, например, ввели наш промо-вклад "Дополнительный процент" еще до повышения ставки ЦБ, а с 23 августа повысили по нему ставки, максимальная теперь составляет 6,5%.

Я думаю, что какая-то коррекция ставок еще будет, но не пропорционально изменению ключевой ставки. Вопрос, что дальше будет происходить с денежным рынком, так как ЦБ не исключил дальнейшего повышения ставки. Будем смотреть. Я думаю, что мы, возможно, в сентябре увидим корректировку на рынке, но я не думаю, что она будут существенной.

- Сбербанк сохранил прогноз по приросту вкладов физлиц на этот год на уровне 7-9%. Почему? Не считаете ли вы, что повышение ставок как раз повысит привлекательность депозитов и может наблюдаться больший их рост?

- У нас был приток средств физлиц в прошлом году, определенный приток мы ожидаем и в этом. Мы считаем, что все игроки друг на друга смотрят, поэтому какого-то большого арбитража не будет. Если ты находишься в рынке, то ты идешь примерно в том темпе, который у тебя уже есть. Поэтому такой спокойный прогноз. Мы находимся в рыночных условиях и считаем, что ту долю, которая у нас на этом рынке есть, мы сохраним.

- В прошлом году наблюдался массовый отток средств населения из банков и рост наличных денег в обращении. Отмечаете ли вы, что часть этих средств начала возвращаться в банк, может быть, не на депозиты, а в инвестиционные инструменты?

- В Сбербанке нет оттока средств физлиц. Мы видим переток между срочными счетами и счетами до востребования. Такой тренд был в прошлом году и сохраняется в этом. При этом общий объем пассивов растет. Плюс мы отмечаем определенный интерес клиентов к брокерскому бизнесу и инвестиционным продуктам, еще часть средств идет туда. Клиенты по-другому начинают смотреть на свои средства. В условиях активного изменения ставок клиенты чаще выбирают более ликвидные продукты. Некоторые клиенты сомневаются, надо ли размещать средства на год, думают - может, на квартал и подождать. Понимая эту тенденцию, мы предложили продукт "Накопительный счет", где клиенты могут свободно распоряжаться своими средствами и получать проценты, как и по вкладам.

- Изменилась в Сбербанке ситуация с продажей клиентам небанковских продуктов после мер ЦБ по борьбе с мисселингом?

- Сбербанк всегда в этом отношении был аккуратен. Мы стремимся к тому, чтобы этого не было, не продаем клиентам ненужные им продукты. Мы приветствуем движение регулятора в этом направлении. Клиентам надо объяснять, что чем больше доходность, тем больше риск.

- Как, по вашему мнению, будет складываться ситуация в розничном кредитовании в этом году? По-прежнему ипотека и потребкредиты останутся драйверами роста? Насколько вырастет ипотечное, потребительское кредитование, кредитные карты и автокредитование в 2021 году?

- Представить детальный прогноз по каждому направлению относительно сложно. В этом году мы точно по всем этим секторам прирастем. Вместе с тем, у каждого из этих рынков есть свои особенности. Например, в автокредитовании - это вопрос количества автомобилей и комплектующих на рынке. Он обострился из-за пандемии. Пока мы видим, что наш Сетелем банк показывает хорошую динамику. Вопрос - будет ли в этом году столько же машин, как в прошлом, будут ли они все доступны. Это, на мой взгляд, может оказать влияние на автокредитование в этом году. Пока у нас прогноз, что результаты этого рынка в этом году будут сопоставимы с прошлогодними с небольшим приростом.

Если говорить про ипотеку, то год к году мы ждем рост, но не очень большой. Государственная программа льготной ипотеки изменилась, но расширилась при этом программа семейной ипотеки. Мы пока до конца не понимаем, как в этой части произойдет распределение. Вместе с тем, у нас большая часть объема выдачи ипотеки приходится на вторичное жилье. По первому полугодию наблюдается рост, вопрос - что будет во втором полугодии. Мы считаем, что этот рынок будет относительно стабилен.

- Динамика прироста ипотеки в этом году, по вашему мнению, будет сопоставима с прошлогодним темпом прироста этого сегмента?

- Может быть, динамика будет чуть поменьше, но при этом год к году будет рост.

Что касается потребительского кредитования, то там наблюдается рост, он стабилен.

- Вы упомянули Сетелем банк. Не планирует ли Сбербанк его присоединить, перевести все автокредиты на один баланс?

- Не хотел бы этот вопрос комментировать. Отмечу, что вся интеграция уже сделана - можно подать заявку на автокредит в мобильном приложении Сбербанка. Присоединять банк или нет - это уже больше технологический вопрос. Сетелем банк выполняет все нормативы и продолжает лидировать на рынке автокредитования.

- Как, по вашему мнению, новые регуляторные меры ЦБ по повышению надбавок к коэффициентам риска по ипотеке и потребкредитам отразятся на рынке розничного кредитования? Позволят ли эти меры его значительно охладить?

- С одной стороны, мы не наблюдаем на этих рынках критических изменений, но, возможно, регулятору с учетом того, что он смотрит на всех игроков, виднее. С другой стороны, мы всегда очень аккуратно относились к политике кредитования и в части отношения к рискам, и в части отношения к гражданам - к их предельной долговой нагрузке. Если на рынке есть игроки, подчеркиваю - если, с более агрессивной политикой, то, наверное, для них будет какое-то охлаждение.

- Сбербанк просчитал, какое влияние на него окажут новые меры по потребкредитам с 1 октября?

- Определенное влияние они окажут.

- Насколько снизится коэффициент достаточности капитала?

- Не комментирую.

- Влияние будет незначительное?

- Небольшое.

- Некоторые крупные банки считают, что меры ЦБ по охлаждению розничного кредитования не сильно подействуют на рынок в этом году, и, возможно, в следующем году потребуются дополнительные меры. Вы эту точку зрения разделяете?

- Мы у себя пока не видим ухудшения входящего потока. Возможно, на рынке есть два тренда. Во-первых, большее количество клиентов начинают пользоваться кредитами, в том числе с хорошим кредитным рейтингом, это становится возможным за счет выгодных снижения ставок, появления большего количества удобных продуктов и удобного оформления. Во-вторых, стабильный спрос со стороны заемщиков с низким кредитным рейтингом. На мой взгляд, меры ЦБ направлены на охлаждение именного этого сегмента.

- ЦБ в проекте основных направлений развития финансового рынка сообщил, что оценит целесообразность использования инструментов банковского регулирования для ограничения долговой нагрузки граждан, оплачивающих товары и услуги в рассрочку, предоставляемую продавцом за счет банковского кредита. Вы не в курсе этой идеи? Не обсуждал ли ее с вами регулятор?

- Нет, мы ее еще не обсуждали.

- Вы активно развиваете такие продукты (недавно расширили рассрочку на клиентов "Связного"). Вас эти потенциальные меры, если будут, например, повышены коэффициенты риска, не пугают?

- Это лишь один из продуктов нашей линейки. Безусловно, если по нему будут изменены какие-то коэффициенты, то влияние будет, оно может привести к изменению процентной ставки по данному продукту. Мне кажется, что регулятор должен периодически проводить некую ревизию тех или иных продуктов, следить за тем, чтобы они с позиции рынка находились под контролем. При этом каких-то сигналов к тому, чтобы регулирование изменилось существенно, нет.

- Сейчас основная часть кредитного портфеля Сбербанка приходится на ипотеку, за ней следуют потребительские кредиты и кредитные карты, автокредиты занимают лишь небольшую долю. Ожидаете ли вы изменения структуры портфеля в обозримой перспективе?

- Мы ждем, что пропорции примерно останутся теми же. Портфель растет, где-то чуть быстрее, где-то чуть медленнее. В целом я не могу сказать, что произойдут фундаментальные изменения в его структуре. Так как у нас большие объемы, то, чтобы изменилась структура существенно, у какого-то продукта должен быть или большой рост, или большое падение. Сейчас мы этого не наблюдаем.

- Банк недавно решил заменить большинство дебетовых карт новой сберкартой, теперь ввел аналогичный кредитный продукт. Как же быть тем клиентам, которые привыкли к премиальным картам - золотым, платиновым и так далее?

- Мы презентуем в обозримом будущем новую премиальную кредитную карту. Это интересная новинка, мы ожидаем определенный спрос у клиентов на нее. Но все же базовой картой, я считаю, будет цифровая. В России цифровые карты работают практически везде - физическая карта становится не нужна. Однако пока мы видим, что еще большое количество клиентов пластиковую карту все равно заказывают. У людей есть привычка к старому. Но со временем, убежден, все перейдут на цифровые. И мы много работаем с клиентским опытом и построением знаний в этом направлении. Сберкарта позволяет клиенту получить гораздо больше реальной денежной выгоды и при этом не платить за её обслуживание как по золотым или платиновым картам. Наша карта даст максимальный набор реальных преимуществ её держателю в зависимости от её использования, а не цвета. При этом у нас есть сервис индивидуального дизайна, который позволит любому клиенту иметь в кошельке такую карту, которую он захочет.

- Отмечаете ли вы среди клиентов с запуском курьерской доставки карт спрос именно на эту услугу? Или же все равно большинство людей предпочитают посещать отделения?

- Наша цель сделать так, чтобы у клиентов была возможность выбора. Поэтому мы внедрили курьерскую доставку, но оставили опцию получения продуктов и услуг в отделении. При этом мы продолжаем советовать клиентам пользоваться цифровыми картами: их не надо ни забирать из отделения, ни курьера вызывать для доставки.

Если в начале года каждый пятый клиент при оформлении карты в мобильном приложении отказывался от пластикового носителя, то сейчас это уже каждый четвертый. Через пару лет мы ожидаем, что это будет каждый второй клиент. Тем более возможность дозаказа пластика при необходимости всегда доступна, при этом дозаказом пользуются лишь 6% клиентов, отказавшихся от пластика при оформлении карты.

Компании упоминаемые в новости:    Сбербанк России,  Сетелем Банк

Ключевые слова:    РФ,  Сбербанк,  карты,  цифра