Мы не даем кредитов, если ясно видим, что люди их не вернут - зампред ВТБ

ВТБ, активно развивающий высокомаржинальный розничный бизнес, заложил в новой четырехлетней стратегии рост клиентской базы в этом сегменте в полтора раза - до 18 млн человек. Банк планирует к 2023 году нарастить свою долю на рынке розничного кредитования до 22%, на рынке привлеченных средств физлиц - до 20%. О том, каким путем пойдет ВТБ в достижении этих показателей, какое место будет занимать цифровизация, какими сервисами пополнится экосистема банка и зачем был создан закрытый паевой инвестиционный фонд под это, а также о рисках чрезмерного роста потребительского кредитования в интервью "Интерфаксу" рассказал заместитель президента - председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.

- Набсовет ВТБ в апреле утвердил новую стратегию развития группы до 2022 года, которая, в частности, предусматривает рост доли розницы и малого и среднего бизнеса. На каких направлениях в первую очередь планируется сконцентрироваться в развитии этих бизнесов?

- Вся российская банковская система нацелена на рост именно розницы и малого бизнеса. Вопрос, какие конкурентные преимущества сектор видит, как будет их реализовывать, за счет каких инициатив и какими ресурсами. Вот основные задачи, которые нужно решать крупнейшим банкам.

Для ВТБ важно стать банком первого выбора для всех категорий потребителей финансовых услуг. Для этого нам нужно существенно повысить внимание к качеству предоставляемых продуктов и сервисов.

Наша программа трансформации предполагает создание кросс-функциональных команд численностью по 100-200 человек, которые полностью берут на себя ответственность за развитие и разработку банковских сервисов. В состав этих команд войдут специалисты по продуктам, IT-разработчики, дизайнеры, маркетологи. Наш конечный сервис - это, по сути, программное обеспечение, доступное и в цифровых, и в обычных каналах обслуживания. Такое преобразование впервые отражено в стратегии ВТБ.

- Какими сервисами ВТБ хотел бы дополнить свою экосистему? Что еще добавить, помимо зарплатного маркетплейса, интернет-торговли, жилищной и автомобильной экосистем?

- Существенное улучшение клиентского опыта невозможно без глубокой цифровизации. Мы двигаемся к цели, что в 2022 году розница станет удобным сервисом с высокой долей цифровых технологий: рассчитываем, что 70% операций и 50% продаж будут совершаться именно в цифровых каналах.

В отдельных направлениях мы намерены дополнить наше предложение традиционных банковских продуктов. Наиболее интересным на текущий момент является создание жилищной экосистемы и платформы для продажи товаров и услуг между корпоративными клиентами.

Мы разработали принципиально новую схему реализации проектов опережающего развития. Создали закрытый паевой инвестиционный фонд (ЗПИФ "Цифровые инвестиции"). Инвестиционный комитет этого фонда принимает решение о вложениях в различные инициативы. Именно через него мы готовимся запустить проект виртуального мобильного оператора.

- В партнерстве с Tele2?

- Да. Уже осенью будут выпущены первые SIM-карты. Мы создали юридическую структуру, профинансировали ее, договорились с Tele2 и сейчас ведем активную работу по запуску этого проекта.

- Сколько банк уже вложил в этот проект?

- На данный момент мы не раскрываем объем наших инвестиций. Но могу сказать, что это - взаимовыгодный проект. В первую очередь проект интересен клиентам. Мы покупаем трафик оптом, что дает возможность делать существенные скидки для пользователей. Продукт будет уникальным и с точки зрения простоты, удобства и уровня интеграции с продуктами банка. Tele2 заинтересован в новых каналах привлечения клиентов, мы - в формировании единой экосистемы и оптимизации расходов. Это win-win история для всех ее участников.

- Как раз ВТБ не так давно изменил условия SMS-информирования, ввел плату для некоторых клиентов...

- Это естественная реакция на действия сотовых операторов, которые серьезно подняли цены на рассылку SMS. Вся банковская система реагирует таким образом и вынуждена изменить расценки для клиентов. Также банки активно переходят на push-уведомления (интернет-сообщения).

Еще одним логичным шагом стал запуск банками собственных мобильных операторов, что позволяет и клиентам, и банку экономить на SMS-информировании. Суть очень простая. Мы как оптовый покупатель трафика получаем хорошие скидки и отдаем их конечному потребителю.

- Сейчас в какой стадии этот проект?

- Сейчас идет интеграция банковской и телеком IT-инфраструктур, чтобы мы могли реализовать конвергентный продукт и предоставлять его непосредственно в отделениях. Также идет процесс сдачи сети мобильной связи, создание удобного сервиса обслуживания и самообслуживания для клиентов.

- Паевой фонд был специально создан под экосистему ВТБ?

- Он создан под все проекты опережающего развития. В частности, туда войдет жилищная экосистема, в которой для клиента будут доступны многие сервисы, смежные не только с покупкой, но и с обслуживанием жилья, например, решения для управляющих жилищных компаний. Возможно, включим туда и lifestyle-платформу, операторов фискальных данных, маркетплейсы. ЗПИФ - это очень удобная форма финансирования.

- Планирует ли ВТБ привлекать партнеров для реализации проекта жилищной экосистемы?

- На стартовом этапе мы работаем над проектом самостоятельно. Дальше - будем смотреть, не исключаю привлечения партнеров, но не стратегов, а именно финансовых инвесторов. Проект может быть интересен строительным или риэлторским компаниям. Инвесторов, готовых вкладывать деньги в подобного рода проекты, много, в том числе зарубежных. Судя по IPO Headhunter, явно есть неудовлетворенный спрос на цифровые проекты, а жилищная экосистема - это исключительно цифровой проект. Это маркетплейс, площадки для сделок и проверки их юридической чистоты, для цифровой оценки, цифровой регистрации, расчетов. Все это востребовано с точки зрения инвестиционного спроса. Мы объективно обладаем сейчас конкурентным преимуществом, потому что уже изучили опыт конкурентов, и у нас есть ресурсы для инвестиций в эти зоны развития.

- Учитывая планы ВТБ по развитию всех частей экосистемы, на какой рост доли комиссионного дохода банк рассчитывает?

- В идеале комиссионные доходы должны покрывать все наши административно-управленческие расходы. Это очень амбициозная цель, но к ней нужно стремиться. По плану мы хотим к 2022 году довести долю комиссионных доходов до 28% в общем операционном доходе розницы. Сейчас они составляют 22%. В относительном выражении это рост почти на треть, то есть уже достаточно существенный прогресс.

- Развитие экосистемы позволит банку оптимизировать сеть. Будете ли ее сокращать с развитием онлайн-сервисов?

- Мы много исследований проводили на эту тему, но вне зависимости от качества цифровых решений банка, есть четкая статистика посещаемости отделений. Так или иначе хотя бы один-два раза в год клиент приходит в офис: снимает наличные в банкомате, проверяет, все ли в порядке с его вкладом, получает новую карту, оформляет новые продукты. Конечно, у нас есть планы по оптимизации сети, но не в контексте ее физического сокращения. Наоборот, сейчас банк выходит в новые регионы. Например, недавно ВТБ подписал соглашение с правительством Чечни, осенью открывает там первое отделение. При этом, помимо Грозного, мы хотим еще в двух-трех городах республики открыть свои точки продаж.

- Планирует ВТБ усиливать команду розничного блока?

- Мы всегда открыты и усиливаем нашу команду точечно. Основной раунд ее формирования уже прошел в 2018 году, когда на платформе двух кредитных учреждений мы создали универсальный банк. В конце прошлого года мы запустили новое подразделение - продуктовую фабрику, которая была сформирована из представителей команд, занимающихся разработкой розничных программ в сегментах ипотеки, автокредитования, сберегательных и комиссионных продуктов, розничного транзакционного бизнеса, кредитных продуктов. Параллельно ведется реформа разработки наших сервисных продуктов, о которой я говорил, и она также требует людей с другими компетенциями.

- IT-специалистов?

- Да, именно людей с новым пониманием того, как этот сервис или продукт реализовать через цифровой путь. Нужно быть хорошим продуктовым специалистом, маркетологом, и еще понимать, как это сделать с точки зрения программного обеспечения. Много примеров, когда сотрудники из IT переходят в бизнес или, наоборот, из бизнеса глубоко погружаются в IT. Такие люди нам нужны. Мы хотим найти сильных лидеров на ипотеку, автокредиты, расчетные и сберегательные продукты. Цель - определить им ключевые цели и создать условия для творческой работы. Нужно создать систему внутренней разработки, тестовые среды, профинансировать эти проекты. На мой взгляд, нужно прекращать практику, когда российские банки для обновления своего программного обеспечения вынуждены останавливать работу всей системы на ночь. Посмотрите, ни Visa, ни Mastercard ничего подобного не делают, хотя у них колоссальный трафик и большая нагрузка на IT-системы. Моя задача сейчас - создать условия, чтобы обновления проходили без приостановки работы системы. Исключением являются офисные системы, которые имеют строгий график работы, но мобильные приложения должны работать бесперебойно.

- Нашел ли ВТБ решения для предотвращения сбоев? Недавно был сбой "внеплановый", когда почти весь рабочий день не работал мобильный банк...

- Да, вынуждены признать, что нашим клиентам пока приходится сталкиваться с ограничениями в работе мобильного банка. Сейчас мы активно работаем над повышением отказоустойчивости программного обеспечения, наша задача - полностью исключить эти инциденты. Созданы кросс-функциональные команды, которые должны решить эту проблему, чтобы вне зависимости от даты, и даже в дни пиковой нагрузки, несколько миллионов клиентов могли одновременно заходить в мобильный банк и работать с системой без ограничений. Это одна из наших важнейших задач.

- Что еще ВТБ планирует изменить в мобильных приложениях, интернет-банке? В 2018 году отмечался значительный прирост средств розничных клиентов под управлением. В этой части что-то технологически новое появится?

- Я отвечу шире. Мы специально создали сервисную команду по сбережениям, она будет управлять всеми продуктами, начиная от накопительных счетов и заканчивая ценными бумагами. Перед ними поставлены задачи, как в кредитном бизнесе, где мы уже дали возможность клиентам самим в приложении выбирать сумму лимита и продукт в рамках утвержденных банком параметров. На первом этапе это действует в отношении кредитных карт и кредитов наличными, но скоро мы добавим ипотеку и автокредиты. Это революция на рынке. Такого решения нет ни у кого.

В сегменте сбережений мы также работаем над созданием возможностей для клиента самому выбрать продуктовый ряд. Например, у вас есть накопления на 2 млн рублей. Как распределить эти средства по предложениям банка наиболее выгодным образом? Робот будет подсказывать: на какие валюты поделить эту сумму, что оставить на текущем счете, что положить в рублевый или валютный депозит, какие ценные бумаги купить.

- Это все можно будет делать через приложение? Планирует ли банк тогда интегрировать инвестиционное приложение в онлайн-банк?

- В части продуктового набора этот сервис будет реализован, но если вы захотите купить ту или иную ценную бумагу, то нужно будет перейти в инвестиционное приложение. При этом их не нужно объединять. Платформа "ВТБ Мои инвестиции" уже работает с теми деньгами, которые вы решили направить на рынок ценных бумаг. Самое интересное, что сделав такой модельный портфель сбережений, система спрогнозирует, какую доходность вы получите по нему, например, по итогам года при сохранении текущих макроэкономических трендов.

- Ожидаете ли вы продолжения в 2019 году значительного прироста средств розничных клиентов под управлением?

- Объективно по этим средствам доходность выше из-за того, что нет отчислений в АСВ и ФОР. Плюс в данном случае предусмотрены налоговые льготы. Конечно, это выгодно. Риск тот же самый, нет никакой разницы - у вас депозит в ВТБ или облигации ВТБ.

- Прогнозируете ли вы дальнейшее снижение ставок по депозитам?

- Мы ждем решения по ключевой ставке ЦБ. Ожидаем, что уже в этом году у регулятора будет возможность предпринять ряд мер по смягчению своей денежно-кредитной политики, что может привести к снижению процентных ставок. Волатильность в ставках, которая сейчас наблюдается, несущественная.

- Не планирует ли банк пока пересматривать прогноз на 2019 год по росту розничных кредитов (на 22%) и депозитов (на 18%)?

- Нет, мы пока идем с теми прогнозами, с которыми входили в этот год. Возможно, по кредитному бизнесу мы его даже повысим. Видим, что рынок продолжит активно развиваться, и наши планы снижать не хотим.

- Не настораживают ли ВТБ возможные меры ЦБ по охлаждению рынка потребительского кредитования? Регулятор пока считает текущие темпы роста этого сегмента адекватными, но, тем не менее, уже увидел риск попадания в ловушку чрезмерной закредитованности, которая негативно скажется и на населении, и на банках. Разделяет ли ВТБ эти опасения?

- Банк России смотрит на ситуацию в других странах, и конечно, когда видит двузначные темпы роста рынка у нас, особенно в розничном сегменте, это вызывает у него обеспокоенность.

- А ВТБ не беспокоит спрос населения на кредиты в условиях не растущих реальных доходов? Пока кредиты обслуживаются, но что будет завтра...

- Мы - социально ответственный банк, который уже на этапе выдачи кредита серьезно оценивает кредито- и платежеспособность клиента. Есть банки, которые специально на дефолте зарабатывают. ВТБ - нет. Нам важно, чтобы клиент мог обслуживать свой долг без ущерба для бюджета и своевременно вернул деньги. Мы не даем кредиты, если явно видим, что люди их не вернут. Например, мы существенно сократили долю ипотеки с низким первоначальным взносом, ограничили долю выдач с высоким соотношением дохода и долга. Мы ввели довольно жесткие нормативы и активно работаем по своей программе контроля риска. Сейчас у нас больше 75% выдач проходят по нашей клиентской базе. Мы заранее знаем клиента, его зарплату, транзакционную активность. В чем здесь риск?

- Одним из рисков является рост долговой нагрузки граждан...

- Мы специально оценивали этот критерий. В настоящее время доля выплат на обслуживание банковских кредитов в доходах населения в среднем составляет около 20%, что, на наш взгляд, позволяет говорить о достаточно высоком запасе прочности.

- Для ВТБ возможные меры ЦБ по привязке коэффициентов риска к показателю долговой нагрузки значимы? Сколько стоили банку апрельские меры ЦБ по повышению коэффициентов риска по потребительским кредитам в зависимости от ПСК?

- Выдачи апреля по кредитам наличными за счет применения новых коэффициентов риска в части ПСК создали банку дополнительный прирост RWA в размере 22 млрд рублей, что эквивалентно 2,5 млрд рублей дополнительного капитала, исходя из норматива в 10%. Для нас с точки зрения общего баланса капитала это некритично.

- Существенно ли для ВТБ повышение ставок отчислений в ФОР по валютным вкладам физлиц?

- Мне кажется, это надуманная история. На 1 мая 2019 года доля валюты в привлеченных средствах населения в целом по банковской системе РФ составляет 22%. Причем эта валюта в основном сосредоточена в крупных депозитах состоятельных клиентов, в то время как среди массовой розницы эта доля незначительна. У ВТБ, например, если не считать привилегированных клиентов, физлица хранят всего 10% средств в валюте. И все рублевые привлечения розница использует внутри себя. Поэтому для массового клиента риски по валюте в целом невелики.