Банки и риски: кто занимает у граждан и кредитует компании

Москва. 4 декабря. FINMARKET.RU - Рост транспарентности российской финансовой системы должен укрепить ее позиции в мире, заявил премьер-министр России Дмитрий Медведев на состоявшемся в конце прошлой недели совещании по развитию банковской системы. По словам Медведева, это "позволит наметить дополнительные ориентиры, а также реализовать планы по созданию международного финансового центра" (цитата по "Интерфаксу").

"Финмаркет" решил внести свой вклад в повышение прозрачности действий российских банков. После скандального отзыва Центральным банком лицензии у "Мастер-Банка" аналитики обратили внимание на стратегию, которой придерживалась эта кредитная организация. Основным инструментом фондирования для него были вклады населения, которые банк привлекал под высокие проценты, Кредитовал банк преимущественно коммерческие компании по вполне среднерыночным ставкам.

Понятно, что подобная стратегия рискованна по самой своей сути и практически не оставляет банку пространства для маневра: зазор между ставками заимствования и ставками предложения средств очень узкий, любой внешний шок, даже не очень значительный, может подорвать устойчивость кредитного учреждения с такой стратегией.

Банки и стратегии

Если не вдаваться в детали, то в целом банки могут использовать четыре стратегии привлечения депозитов и продажи кредитов.

Работа с юрлицами. Кроме специфических организаций, которые просто не работают со средствами населения, вроде "Национального клирингового центра", созданного для обслуживания нужд Московской биржи, или "МСП Банка" - дочерней структуры Внешэкономбанка, призванного финансировать программы кредитования малого и среднего бизнеса, подобной стратегии придерживаются "Дойче Банк", "Креди Агриколь", Банк ВТБ, ИНГ Банк, "Эйч-эс-би-си Банк" (HSBC).

"Шоколадная", как ее назвал один из экспертов, банковская стратегия, когда средства юрлиц, привлекаемые под скромный процент, банк отдает преимущественно населению. К подобным кредитным организациям можно отнести, например, "Тойота Банк", "Русфинансбанк", "Кредит Европа Банк", "ОТП Банк", в меньшей степени "Запсибкомбанк", "Азиатско-Тихоокеанский банк", "Росбанк", "Абсолют Банк" и даже санируемый Внешэкономбанком "Связь-Банк" (примерно такая же стратегия банка, правда, привела его в 2008 году в лоно ВЭБа). Примечательно, что к этой же категории по абсолютным размерам привлеченных от физлиц средств и выданных им кредитов можно отнести небольшой дагестанский "Нафтабанк", лицензию у которого ЦБ недавно отозвал. Возможно, это связано с тем, что депозиты юрлиц в этом банке оказались нулевыми, а выданные кредиты вдвое превысили депозитную базу.

Можно работать преимущественно с населением, когда привлекаемые от населения средства в основном выдаются гражданам же, обычно по программам розничного беззалогового, то есть весьма дорогого, кредитования. Таким банкам главное не превысить планку риска при выдаче кредитов, чтобы не допустить их массового невозврата. Почти не отвлекаясь на юрлиц работают "Ренессанс Кредит", "Сетелем Банк", "ТКС Банк", "Дельта-Кредит", "ХКФ Банк", "Восточный экспресс", "Русский стандарт". Близки к этой категории "Совкомбанк", ВТБ 24, "Траст": у них население кредитуется в основном за счет ср