Не кошмарить банки

Москва. 18 июня. FINMARKET.RU - Банковский сектор в целом выжил в кризис, но банки не решают главную свою задачу - не выдают кредиты в достаточном объеме. А российской экономике кредиты нужны как воздух, и в стране есть объективные условия для наращивания банками своих кредитных портфелей, уверен премьер-министр Владимир Путин. В свете поставленных задач В.Путин наказал банкам облегчить доступность кредитов для реального сектора, а ЦБ РФ посоветовал пересмотреть набор регулятивных мер, ликвидировав многие ненужные и затратные для бизнеса процедуры.

Мы вам ставки - вы нам кредиты

По итогам кризисного 2009 года объем кредитования реального сектора и населения превысил 40% ВВП. Однако рост кредитного портфеля в целом остался на уровне 2008 года, вновь посетовал премьер-министр, на этот раз в ходе международной конференции "Центральные банки и развитие мировой экономики: новые вызовы и взгляд в будущее". На счетах в кредитных учреждениях граждане хранят 7,8 трлн рублей, причем эти сбережения устойчиво растут, "тем не менее масштабы деятельности банков, качество их работы еще очень далеки от реальных потребностей российской экономики", указал премьер.

Задача известна, но уже в который раз главе правительства пришлось ее озвучить: "повышение доступности банковского кредита для реального сектора - снижение процентных ставок, удлинение горизонта кредитования".

"Естественно, мы не призываем банки раздавать кредиты направо и налево, не учитывая риски и реальное положение заемщиков. Но в то же время считаем, что объективная ситуация благоприятна для наращивания кредитных портфелей", - сказал В.Путин, добавив, что простое наращивание кредитования без учета макроэкономических последствий нецелесообразно, так как может привести к серьезным проблемам.

Власти решили предпринять еще ряд шагов для расшивки проблемы кредитования. После многомесячный дискуссий решились на снижение ставок субординированных кредитов для банков на 1,5-2 процентного пункта.

"Чтобы дополнительно помочь банкам укрепить свою ресурсную базу, мы (и правительство, и Центральный банк) приняли решение о снижении ставок по субординированным кредитам, которые банки получили за счет средств Фонда национального благосостояния и ресурсов Центробанка", - сказал В.Путин в пятницу на конференции в ЦБ РФ.

Он отметил, что в настоящее время ставки по таким кредитам составляют от 8% до 9,5% годовых, они будут снижены до 6,5-7,5%. В.Путин добавил, что ставка по субординированным кредитам в размере 6,5% годовых будет установлена для Сбербанка РФ, ВТБ, Россельхозбанка, а также тех коммерческих банков, которые привлекали данные займы по программе 1:1, то есть на один рубль госсредств акционеры направляли один рубль своих средств.

По словам В.Путина, ставка в размере 7,5% будет установлена для тех коммерческих банков, которые привлекали кредиты по программе 1:3.

"Мы рассчитываем, что принятое решение о снижении ставок по субординированным кредитам в дальнейшем будет способствовать росту кредитных портфелей", - сказал В.Путин.

Меньше кошмарить банки

Помимо конкретных шагов, призванных сдвинуть с мертвой точки процесс кредитования, премьер-министр решил помочь словом.

В.Путин заявил, что считает необходимым более активно продвигаться по пути внедрения современных систем банковского надзора и управления рисками, которые бы позволяли своевременно выявлять угрозы для устойчивости кредитных учреждений.

Но главное здесь - не переусердствовать. Далее глава правительство пролил елей на израненные требованиями, инструкциями и проверками ЦБ души банкиров. Премьер посоветовал Центральному банку России совместно с профессиональным сообществом внимательно посмотреть, какие формы отчетности, инструкции, избыточные требования к работе банковских офисов можно было бы отменить без ущерба для деятельности.

"Правительство РФ проводит, хотя еще и не завершило, сплошную ревизию полномочий наших контрольных и надзорных органов. Приняли решение сократить или полностью ликвидировать многие ненужные и затратные для бизнеса процедуры. Полагаю, что аналогичную работу мог бы проделать и Центральный банк", - сказал В.Путин, выступая в пятницу на международной конференции в ЦБ РФ "Центральные банки и развитие мировой экономики".

Кроме того, премьер-министр отметил, что в настоящее время специалисты Банка России и Минфина совместно работают над проектом стратегии развития банковского сектора на период до 2015 года. "Надеюсь, что все эти вопросы найдут в ней отражение и будут воплощены в жизнь", - сказал он.

ЦБ уже идет по этому пути. Банк России может дать банкам два-три года на сокращение операций с аффилированными структурами, сообщил директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Алексей Симановский журналистам на прошлой неделе.

"В моем представлении, переходный период для диверсификации бизнеса банков и сокращения объемов обслуживания аффилированных структур может составить два-три года", - сказал он, отметив, что банкам будет обеспечен "разумный" переходный период.

Напомним, в начале года президент в поручении правительству, касающемся регулирования финансового рынка, поручил пересмотреть понятие аффилированности в банках. В марте на сайте Минфина появился законопроект "О внесении изменений в закон "О Центральном банке РФ". Поправки предусматривают, что Банк России будет вправе устанавливать требования к банкам по ограничению рисков, возникающих при кредитовании связанных лиц (категория связанных заемщиков). Помимо этого, у ЦБ РФ появится право осуществлять оценку правильности отнесения таких операций к указанной категории сделок.

В начале апреля территориальные учреждения Банка России уже начали работу по оценке уровня рисков, полученных банками от реальных (бенефициарных) собственников и аффилированных с ними лиц. При этом регулятор обнародовал перечень критериев, по которым он будет относить операции банков со своими собственниками к категории рискованных. Главный из них - лимит по таким операциям установлен в 20% от капитала банка. По словам А.Симановского, Банк России рассматривает возможность снижения норматива ниже действующего сейчас уровня в 25%. Однако, "речь о снижении планки до 10% точно не идет", добавил он.

Вместе с тем выступавший на заседании межрегионального банковского совета в Совете Федерации в пятницу председатель правления Русь-банка Владимир Балабанов заявил, что готовящиеся поправки об аффилированных лицах в действующее законодательство коснутся 90% банковской системы. "В России 165 банковских групп и 32 банковских холдинга. В них входят 255 кредитных организаций, на которые приходится около 87% банковских активов. Таким образом, поправки коснутся 90% банковской системы", - сказал он.

По мнению В.Балабанова, в условиях кризиса и стагнации кредитных портфелей банков кредитование связанных компаний было бы положительным фактором. "Связанные компании понятны и прозрачны. Они, по крайней мере, активы не выведут", - добавил он.

Во благо функционирования банковской системы ЦБ может сузить определение группы лиц в целях получения предварительного согласия на покупку акций банка. Заместитель директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России Елена Музыка сообщала журналистам, что базисным в определении группы лиц в настоящее время является закон о защите конкуренции, но он дает слишком широкие критерии. "Если мы будем использовать, в том числе в наших надзорных целях, трактовку и те критерии, которые предъявляет закон о защите конкуренции, мы можем объединить в группу лиц практически всю страну. Для целей банковского надзора и выдачи предварительного согласования у нас такой необходимости нет", - сказала она.

Но ЦБ где дал, там и взял. Регулятор считает необходимым уменьшить с 20% до 10% величину приобретения акций (долей) кредитной организации, требующую предварительного согласия Банка России, говорится в опубликованном на сайте ЦБ РФ отчете о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 году. По мнению регулятора, это будет способствовать "рационализации механизмов контроля Банком России за приобретением инвесторами акций (долей) кредитных организаций". Такое намерение содержится в перечне мер, которые ЦБ РФ планирует реализовать с целью повышения требований к финансовому положению и деловой репутации собственников кредитных организаций.

А еще ЦБ считает необходимым предоставление ему полномочий по оценке на постоянной основе деловой репутации и финансового положения владельцев более 10% банка в соответствии с установленными им критериями. Вместе с тем регулятор полагает необходимым предусмотреть механизм отстранения от управления кредитными организациями владельцев 10%-ного пакета акций (долей), финансовое положение и деловая репутация которых перестала удовлетворять установленным требованиям.

И это малая толика задач, стоящих перед ЦБ. Банком России будет продолжена работа над проектом закона, обязывающим номинальных держателей предоставлять кредитной организации сведения о владельцах акций кредитной организации и о владельцах акций акционерных обществ, оказывающих косвенно (через третьих лиц) существенное влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организацией. ЦБ надеется, что принятие закона позволит как ему, так и кредитным организациям-эмитентам акций своевременно получать информацию о вышеупомянутых лицах.

ЦБ РФ также выступает за расширение на законодательном уровне его полномочий в части применения мер воздействия за нарушения, связанные с осуществлением банковской деятельности, не только к кредитным организациям, но и к ее руководителям, а также в отношении лиц, оказывающих существенное влияние на деятельность кредитной организации.

Банк России также считает необходимым установить механизм ограничений судебными решениями прав собственников, которые своими решениями способствовали возникновению в кредитных организациях угрозы интересам кредиторов и вкладчиков.

И еще Центробанк намерен ввести законодательные требования по формированию резервов на возможные потери по ссудам в отношении имущества в зависимости от срока его нахождения на балансе, сообщал директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский в кулуарах Международного банковского форума в Санкт-Петербурге.

"Мы не хотели бы вводить подобные требования в ходе кризиса, но с последующего года, возможно, введем", - сказал он.

А.Симановский пояснил, что Банк России планирует ужесточить требования к резервам в отношении имущества, которое обесценивается. Как подчеркнул глава департамента, многие банки поставили на баланс имущество, полученное в ходе реализации залоговых прав требований по реструктурированным ссудам.

А.Симановский сказал, что Банк России пока обсуждает размеры коэффициентов, которые могут быть введены. Пока он назвал только рабочие цифры: если имущество находится на балансе больше одного года, то так называемый дисконт его стоимости может составить порядка 12%, если два года - 50%, три года - 100%.

"Если актив имеет реальную стоимость, то банк будет стремиться его продать, если не имеет, то надо рано или поздно признать пустышку", - заявил А.Симановский.

И еще в этом году ЦБ РФ планирует продолжить работу по закреплению в законодательстве ряда положений, направленных на повышение требований к руководителям кредитных организаций и их филиалов, усиление контроля за соответствием руководителей установленным требованиям, говорится в опубликованном на сайте ЦБ РФ отчете о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2009 году. Намечено уточнить требования к оценке деловой репутации руководителей с предоставлением Банку России права устанавливать критерии ее оценки и получать информацию о деловой репутации указанных лиц.

ЦБ РФ также предлагает наделить его полномочиями по сбору и накоплению информации о лицах, деятельность которых привела к нанесению ущерба финансовому положению кредитных организаций или нарушениям законодательства, созданию ситуаций, угрожающих интересам кредиторов, стабильности банковской системы Российской Федерации.

У российского банковского сообщества не один надсмотрщик. Глава Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР) Владимир Миловидов еще в апреле предложил банкирам смириться с тоем, что кредитные организации поднадзорны двум регуляторам - ФСФР и ЦБ РФ. Он отметил, что есть требования, которые установлены к компаниям как профучастникам и как к кредитным организациям. Все эти требования нужно соблюдать.