Глава ВСС: если частные инвесторы разочаруются и уйдут с рынка, второй волны страна может прождать еще лет 30

Страхование рисков физлиц определяет все большую долю в общих поступлениях российских страховщиков, но работа с частными клиентами создает новые вызовы для компаний. Сможет ли защита частных интересов определять будущее страхового рынка в РФ и ждать ли подъема в сегменте страхования жизни, в интервью "Интерфаксу" рассказал президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс.

- Как показала статистика ЦБ за 2020 год, общие премии страховщиков выросли на 4%, чистая прибыль снизилась на 3%, показатель рентабельности капитала остается достаточно высоким, увеличился объем активов и совокупного капитала. Как вы оцениваете этот результат за прошлый год и чего ожидаете в 2021 году?

- В целом статистика регулятора показывает, что страховщики прошли тяжелый год пандемии сравнительно хорошо. Одновременно сохраняется большая степень неопределенности в оценке развития экономики страны в 2021 году, а значит, и страхового рынка. Расходы на страхование домохозяйств никогда не были в списке первоочередных, а их доходы снижаются. За последние 5 лет они сократились на 12%. Трудности, с которыми в кризис столкнулись российские страховщики, во многом похожи на те, о которых говорят гиганты международного страхового рынка, они связаны с общей неопределенностью и нервным поведением спроса.

В 2021 году для страхового сообщества мы видим несколько ключевых условий для развития. Это клиентоориентированность, увеличение потребительской ценности страховых программ и их наполнение, улучшение корпоративного управления, социальная ориентированность. Цифровые решения - ключ к развитию бизнеса, особенно в массовых линиях. Мы рассчитываем на появление новых суперсервисов (с участием государственных IT-ресурсов), которые обеспечат потребителям комфорт и легкость в использовании страховых программ, дадут в конечном счете рост объема бизнеса.

- То есть акцент на рознице?

- Розничная составляющая страхового бизнеса усиливается, это очевидно, но я бы посмотрел немного иначе - на долю страхования рисков физлиц в общем бизнесе страховщиков. Структура страховых премий за прошлый год показывает, что 28% сборов приходилось на страхование жизни и примерно 24,6% - на личное страхование (ДМС и страхование от несчастного случая), 4,7% поступлений обеспечило страхование имущества физлиц, доля ОСАГО физлиц - 12,5%, автоКАСКО физлиц - 7%. Итого 76,8% в общей структуре сборов. Понятно, что страховые компании с учетом этого строят политику.

В год пандемии они разрабатывали программы выплат при диагнозе COVID-19, расширяли защиту по полисам добровольного медицинского страхования (ДМС) за счет реабилитации для переболевших COVID-19, мы видим взрывной рост популярности полисов телемедицины. В ответ на запросы клиентов растет число программ ДМС для мигрантов, растет спрос на полисы защиты от критических и онкозаболеваний. Страховщики создали программы мгновенных выплат пассажирам при задержке рейсов. В секторе обязательного медицинского страхования выстроили трехуровневый институт страховых представителей по всей стране для поддержки застрахованных. Создаются и множатся различные цифровые платформы, где ведется продажа страховых полисов частным лицам. Несмотря на кризис, в прошлом году шел рост сетей страховых агентов, работающих с физлицами.

Прошлый год стал прорывным с точки зрения внедрения цифровых технологий в страховании, все СК отдали много сил "цифре", чтобы не потерять связи с клиентами, чтобы модернизировать действующие программы и запустить целые "продуктовые фабрики". Российский союз автостраховщиков (РСА) в прошлом году доработал бесплатное мобильное приложение - общероссийский сервис "Помощник ОСАГО". Такого решения для всех потребителей нет в других секторах финрынка. 2021 год станет для РСА годом проработки модели удаленного урегулирования убытков в ОСАГО. Сама жизнь ставит перед нами эти задачи.

- Вот по поводу жизни, вернее, ее страхования хотелось поговорить отдельно. С осени прошлого года начались переговоры страховщиков жизни с ЦБ о корректировке регуляторных подходов в этом сегменте. Пока результатов нет, страховщики считают тему столь же острой, как когда-то была тема ОСАГО. Статистика ЦБ за 2020 год показала приток средств в накопительное страхование жизни (НСЖ) и падение поступлений в инвестиционное страхование жизни. Различные ограничения на продажи страховщиков жизни ЦБ уже наложены, чего ждать дальше? В чем трудность переговоров?

- В глобальности темы. Речь идет о создании регулятором многофакторной модели поведения для разных участников финансового рынка, причем не только для страховщиков, но также для представителей других секторов. То есть идет поиск "сквозных" принципов и подходов в решении вопросов о безопасности инвестирования для частных инвесторов. Мы имеем дело с новой реальностью, в которой появилось 10 млн частных инвесторов, что называется, "молодых и зеленых". Возраст ни при чем, говорим о неопытных, полных энтузиазма и не всегда понимающих глубину риска инвесторах. Причем в большей степени эта категория клиентов пришла в управляющие компании и банки (сегмент инвестиционного страхования жизни действительно находится в стагнации уже несколько лет), но и к нам они тоже идут.

Если эти инвесторы-энтузиасты разочаруются в своих главных надеждах и уйдут, появления второй волны страна может прождать еще лет тридцать. Сценарий разочарованных частных инвесторов чреват еще одной опасностью - поиском ими иных альтернативных путей для вложений своих средств. Не найдя удовлетворения в цивилизованных предложениях на финрынке, они могут перенаправить свои интересы и инвестиции в инструменты, которые сегодня не регулируются ЦБ, в том числе в "серые и черные" операции. Поэтому представители разных секторов финрынка солидарны с планами ЦБ по обеспечению максимальной безопасности неопытным инвесторам. Мы понимаем, что подходы должны быть "сквозными" - предстоит сформулировать общие требования для игроков из разных сегментов к инвесторам по сопоставимым продуктам. Не случайно ВСС и НАУФОР впервые за последние годы объединились для определения общих межсекторальных подходов, позиции сообществ консолидированы, они изложены в письме Банку России, ведутся рабочие обсуждения с регулятором.

- Первоначально ВСС полагал, что правила работы с потребителями в страховании жизни, в том числе в инвестиционном, можно отрегулировать стандартами союза как саморегулируемой организации (СРО). ЦБ подготовил свое указание с требованиями по страхованию жизни, теперь новый проект документа, который показался страховщикам жестким. Регуляторное давление все-таки увеличивается?

- Когда-то мы считали достаточным ориентироваться на принятые ВСС как саморегулируемой организацией стандарты. Такой подход обеспечивает гибкость, оперативность внесения изменений в регламент. Указания ЦБ и любые изменения к ним должны проходить регистрацию в Минюсте. И все-таки работать рад правилами для рынка лучше вместе с регулятором, регулирующее указание ЦБ после обсуждения появится.

В ходе переговоров о его положениях мы обратили внимание ЦБ на тот факт, что клиентские потоки в ИСЖ можно и нужно разделить, для каждой группы должны быть свои правила. Насколько я понимаю, примерно так же ставят вопрос коллеги из НАУФОР в отношении структурных продуктов, квалифицированных и неквалифицированных инвесторов. И этот водораздел должен проходить между "незрелыми", неопытными приобретателями и "зрелыми" инвесторами, способными оценить риски и проанализировать продукты. Для нас речь не идет о формальном разделении инвесторов на держателей полисов ИСЖ и НСЖ. Практически ставится опрос оценки осознанности частных инвесторов. Тот, кто приносит последние деньги, чтобы заработать на высокорискованных активах, с большой вероятностью обожжется и разочаруется, он должен быть предупрежден об опасности и ограничен в рисках.

Однако страховщики жизни опасаются, что ряд планируемых требований коснется сектора НСЖ - клиентов, далеких от тяги к риску, покупающих полисы накопительного долгосрочного страхования жизни ради защиты. Нам кажется, что вся консервативная линия НСЖ с гарантиями возврата основных вложенных средств должна быть свободна от ограничений на покупку плисов. Эти средства инвестируются страховщиками жизни консервативно, в те же госбумаги, к примеру. Тем не менее, пока базовые вопросы, связанные с категоризацией для квалифицированных и неквалифицированных инвесторов в страховании жизни, с требованиями к порядку инвестирования, для них пока не решены. Мы согласны с ЦБ относительно прозрачности содержания полисов страхования жизни и правил их продаж, ВСС сам много для этого сделал, разработав и приняв стандарты.

Сложность еще в том, что, решая конкретные задачи формирования правил инвестиционной игры на финансовом рынке, приходится одновременно решать задачи изменения общей финансовой культуры. Этот сдвиг идет и в отношении правил поведения для финансовых институтов, и в отношении прав и обязанностей их клиентов-инвесторов.

- Вы сказали, что рынок страхования жизни стагнирует, только-только в прошлом году наметился рост общих премий в страховании жизни. А как вы видите развитый рынок страхования жизни в России?

- Во-первых, страхование жизни должно помочь людям решать задачу формирования добровольных накоплений, в том числе пенсионных, что крайне актуально. При этом мы выступаем за многообразие форм и предложений со стороны коллег по финрынку, выбор у клиента должен быть. Это линия создания сбережений. Во-вторых, страхование жизни должно дать финансовую защиту при наступлении непредвиденных событий - несчастных случаев. Такие выплаты помогают человеку обеспечить хороший уровень лечения, реабилитацию, оплату лекарств в тяжелой ситуации, защиту детей. Отдельные опции страхования от несчастного случая сегодня уже включаются в полис ИСЖ и НСЖ, туда же относятся сервисы телемедицины, и все это - бесспорные конкурентные преимущества страховщиков. В-третьих, для людей, располагающих доходами, должны быть созданы возможности для цивилизованного инвестирования, в том числе в сегменте страхования жизни.

Таким образом, в стране выстраивается система страховой защиты граждан с широким набором возможностей, она позволяет обществу уйти от парадигмы патернализма, формирует в сознании людей понимание значимости собственных усилий в решении личных задач, например, через страхование. Таким образом, забота о человеке в тяжелых ситуациях перекладывается системно на финансовые институты, они для этого и существуют. Государство будет реже "в ручном режиме" разрешать конкретные частные вопросы помощи людям и в большей степени сосредоточится на стратегических задачах.

Одновременно с развитием страхования жизни у государства формируется объем инвестиционных накоплений на внутреннем рынке, в экономику поступают "длинные" деньги, которые становятся основой для институциональных проектов, в том числе высокотехнологичных. Появление таких проектов создает эффект мультипликации - запускаются новые рабочие места, оживляется малый и средний бизнес в стране. Наращивание операций в самом сегменте страхования означает рост объема уплаченных налогов, создание рабочих мест в компаниях, появление необходимых продуктов для инвестирования.

Если говорить о 2021 годе, мы видим перспективу дальнейшего регулирования накопительных и инвестиционных страховых программ, но не исключаем охлаждения сегмента в этой связи. Однако, если в параллель продвинется законодательная инициатива по включению этих финансовых продуктов в систему государственного гарантирования, то мы можем получить дополнительный импульс роста доверия потребителей и, как следствие, восстановление устойчивого роста сборов. Пока обсуждаются различные сценарии развития сегмента с регулятором. Создание системы гарантий на рынке страхования жизни - также большая тема для обсуждения с ЦБ в этом году.

- Мы говорим о социальных аспектах, но коммерческие страховщики - не социальные институты, их интересует прибыль в первую очередь. Нет ли противоречия в задачах?

- ВСС никогда не поддерживал инициативы, которые приносят убытки страховым компаниям и их акционерам. Страхование - это бизнес. Но он социально ориентирован от рождения, социальные задачи не отделены, они присущи страхованию.

Если посмотреть на спектр законов, которые поддерживал или поддерживает ВСС теперь, все они создают бизнес страховщикам, но так или иначе влияют на улучшение жизни общества. Сегодня мы не представляем себе реальности без этих законов и выплат, но сколько копий было сломано прежде в дискуссиях, которые тянулись годами. Около 10 лет обсуждался закон об ОСАГО. Никто уже не вспомнит, что до появления закона о страховой защите пассажиров в 2013 году страховались пассажиры только железнодорожного транспорта по указу президента и в поездах дальнего следования, а выплата по риску "смерть" составляла около 13 тысяч рублей. Аналогичная выплата в авиапроисшествиях была на уровне 100 тысяч рублей и отличалась на внутренних и международных рейсах. Страхования ответственности владельцев опасных объектов (ОПО) в стране не было, страховых выплат третьим лицам и сотрудникам предприятий в случае аварии на производстве не производилось по четко оговоренным правилам. Выплаты по ущербу жизни и здоровью военнослужащих и приравненных к ним категорий лиц проводились по закону, но зависели раньше от звания пострадавшего и его зарплаты. Революционным стал заявленный подход о введении единого ориентира в страховых выплатах по ущербу жизни и здоровью граждан.

Страховщики в свое время поддержали идею создания закона о добровольном страховании жилья от ЧС, это помогло бы создать национальную систему защиты жилья в стране, где выплаты формировались бы страховщиками и бюджетами совместно. Но принятая 2 года назад редакция оказалась неудачной, закон не работает. Мы и здесь надеемся на перемены, в том числе рассчитываем на появление региональных программ страхования жилья. Последние инициативы, связанные с экологическим страхованием или созданием законодательных преференций для страхователей на рынке страхования жизни - также связаны с человеком и средой, в которой он живет. И все это - наш бизнес.

- Как ВСС относится к инициативам ЦБ по формированию концепции ипотечного страхования? Помнится, ВСС и Ассоциация банков "Россия" разрабатывали и направили ЦБ совместные предложения.

- Тема требует дополнительного осмысления ситуации в банковском страховании. Прошлогодние инициативы Банка России по переформатированию ипотечного страхования со сценарием отлучения страховщиков от прямого взаимодействия с клиентом нами не поддержаны. Мы видим пути решения задачи в повышении прозрачности рынка, обеспечении равного доступа страховщиков к работе с заемщиками, в стандартизации страховых продуктов. Все это повысит конкуренцию и положительно скажется на рыночном ценообразовании.

- В каком направлении ВСС планирует продвигать участие в реформе ОМС, какова роль страховщиков в реформе первичного звена медучреждений в РФ (инвестиции бюджета в ближайшие 5 лет определены в 550 млрд рублей). Что будет меняться для страховщиков ОМС и ДМС?

- Пока трудно однозначно утверждать, какая конструкция будет работать. Недавно были приняты изменения в закон об ОМС, сейчас идет обновление базы подзаконных актов, определяющих особенности деятельности всех участников системы ОМС. Кроме того, ожидаются и другие поправки к закону об ОМС, которые сейчас проходят этап межведомственного обсуждения. Вновь на повестке дня тема слияния федерального фонда ОМС, Фонда социального страхования и Пенсионного фонда России. На данный момент ясно лишь, что основной тренд изменений - поддержка и защита граждан, застрахованных по ОМС, причем в любом регионе нашей страны. Мы рассчитываем, что страховщик ОМС в новой конструкции по-прежнему останется опорой, источником информации и защиты прав и интересов граждан при получении качественной медицинской помощи. Соответствующий диалог ведется сейчас в рабочем режиме между представителями ВСС, Минздрава и ФОМС. Мы будем пристально следить за тем, как проходит реформа ОМС, которая, к сожалению, уже привела к сокращению зоны компетенций страховых медицинских организаций.

- В последнее время много говорится о необходимости гармонизации законодательств стран - участниц ЕАЭС, планируют ли страховщики готовить свои предложения, видят ли свое место в этом процессе?

- Работу по гармонизации нормативно-правовой базы стран участниц ЕАЭС проводят профильные министерства и регуляторы. Вместе с тем объединение усилий профессиональных сообществ, их предложения могут оказать содействие в интеграции страховых рынков, в создании условий для устойчивого развития их участников. ВСС считает перспективной идею формирования коллегиального совещательного органа - Совета страховщиков стран ЕАЭС, к компетенции которого могли быть отнесены разработка и рекомендация к принятию общих документов, механизмов и практик, полезных для интеграции страховых рынков стран ЕАЭС.

Так, рассмотрение вопроса о формировании единого информационного пространства для взаимодействия страховщиков с государственными органами стран ЕАЭС в целях получения информации, поможет борьбе со страховым мошенничеством. Учитывая миграционную динамику граждан из стран союзных государств, можно говорить о расширении возможностей страховых компаний по заключению договоров страхования по некоторым добровольным и обязательным видам страхования в приграничных районах стран ЕАЭС (в том числе договоров страхования трудовых мигрантов). Давно назрела необходимость реализации механизма онлайн продаж полисов страхования туристов страховых компаний государств-членов ЕАЭС на территории всего союзного пространства. Ну и конечно, нам необходимо комплексно проработать все аспекты полноценного сотрудничества в рамках международного страхования автогражданской ответственности "Зеленая карта".

В целом ключевой задачей 2021 года для отрасли будет участие в дальнейшем институционально-инфраструктурном развитии страхового рынка. Обозначившиеся в конце 2020 года тенденции на снижение роли страховщиков в решении важнейших социальных задач государства несут в себе риски продолжения роста концентрации государственных функций в национальной страховой системе в условиях декларируемой рыночной экономики.