ЦБ готов участвовать в организации защиты "фундаментальных" ценностей - зампред ЦБ РФ Владимир Чистюхин

21 января. FINMARKET.RU - Закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС) вступил в силу в августе 2019 года, но на практике начнет действовать не ранее 2021 года, когда появятся региональные программы страхования. С осени прошлого года команда из представителей ЦБ РФ, Минфина и страховщиков проводит встречи с региональными властями в регионах, подверженных ЧС. Как будут строиться программы страхования жилья на местах, как установить справедливую цену полисов, что выиграют жители страны и бюджеты территорий от нового закона, какой ЦБ видит свою роль в его реализации, рассказал в интервью "Интерфаксу" заместитель председателя Банка России Владимир Чистюхин.

- Не могу припомнить, чтобы вступление в силу какого-либо закона о страховании потребовало таких нестандартных шагов... Осенью этого года команда из представителей ЦБ, Минфина, Всероссийского союза страховщиков (ВСС), страховых компаний отправилась в поездки, чтобы обсудить, как запустить механизмы работы закона. Ведь речь идет о добровольном для граждан и территорий страховании жилья от чрезвычайных ситуаций, зачем такие сложности?

- Закон вступил в силу только в августе. Несмотря на то, что он достаточно долго обсуждался, мы знаем, что реальный интерес проявляется не к законопроектам, а именно к уже принятым законодательным актам. Для региональных властей - это совершенно новый потенциальный проект. У нас есть два примера, где система страхования жилья граждан работает на региональном уровне - это Москва и Краснодарский край. Совершенно очевидно, что этого опыта явно недостаточно для того, чтобы говорить о том, что регионы понимают все тонкости и готовы внедрять завтра региональные страховые программы.

Почему мы организовывали эти поездки? Нам, во-первых, хотелось обеспечить партнерство при выработке страховых программ между всеми сторонами: региональными властями, страховыми компаниями и РНПК, которая выступает отдельной стороной и по закону обязана перестраховывать 95% рисков уничтожения жилья. Важно обратить внимание, что в этих поездках принимали участие представители министерства финансов, потому что межбюджетные отношения - это их тема.

Во-вторых, нам необходимо решить достаточно нетривиальную задачу, чтобы с одной стороны стоимость страховки была такой, чтобы ее смогли потянуть граждане, а с другой стороны - тариф был сбалансированным. И, в-третьих, мы понимали: достигнуть первого и второго невозможно без очень большой работы региональных властей, которая заключается в вовлечении населения в страховую программу.

И мы, как Центральный банк, очень хотели бы, чтобы это была жизнеспособная программа, а не программа для проформы.

- Почему поездки начались с Иркутска, Хабаровска? Страховщики предлагали другие регионы для старта...

- Мы побывали в Иркутске, в Хабаровске, в Чите и Краснодаре. Все регионы не понаслышке знают о природных катаклизмах. Пожары, затопления - это то, с чем они регулярно сталкиваются, возможно, в разных масштабах. Конечно, таких регионов больше, но мы тоже ограничены в возможностях. Должен сказать, что все региональные власти, с представителями которых нам довелось встречаться в поездках, проявили неподдельный интерес к новому закону, к нашей встрече, к теме разработки своих программ по страховой защите жилья.

- Какие вопросы в большей степени их волнуют?

- Их волнуют простые, и я бы сказал, насущные вопросы по реализации закона. Какая будет стоимость полиса, как вовлечь граждан в страхование с учетом того, что это добровольный вид страхования, а не вмененный и не обязательный, какие нужно создать стимулы, какие риски стоит включать в программы - только уничтожения жилья при ЧС или добавлять иные риски: повреждения жилья при ЧС, бытовые риски - вовсе не связанные с природными или техногенными катастрофами... Наконец, в какой доле участвовать региону в субсидировании выплат? Законодательство допускает определять это участие в выплатах за счет средств бюджета по рискам, отличным от гибели жилья в результате ЧС, в диапазоне от 5% до 70%.

- То есть много вопросов по межбюджетным отношениям и расчетам к Минфину? Удалось региональным представителям прояснить позиции в ходе встреч?

- В определенной части дискуссии Минфин был самым главным контрагентом по вопросам и ответам. Очень важно отметить, что поскольку это были регионы, которые сталкиваются с природными катаклизмами, вопрос самой процедуры выплат волновал их не столь остро. Почему? Потому что есть уже действующие механизмы выплат, есть опыт в этом вопросе, в том числе опыт взаимодействия и с банками, и со страховыми компаниями. Что я бы хотел подчеркнуть отдельно, что достаточно серьезные вопросы были и к самим регионам.

- Например, какие?

- Есть ли у них объективированная карта рисков: на каких территориях, в каких населенных пунктах наиболее часто происходят природные катаклизмы. Есть ли реестры или перечни объектов недвижимости, это важно для расчета тарифа. Мы знаем, что одна из проблем, которая сегодня существует - это наличие большого количества незарегистрированного или неправильно оформленного жилья. Какие будут каналы дистрибуции программы, то есть предполагают ли региональные власти использовать какие-либо технологии для того, чтобы предлагать такого рода страховку.

Потому что один из механизмов, который мы можем увидеть на практике, который сработал в Москве - это включение в общий платежный документ по ЖКХ стоимости страховки. И мы имеем опыт Краснодарского края, где этого нет и уровень проникновения совершенно другой. Москва - это примерно 50%, а Краснодарский край - менее 10% охвата.

- Как стимулировать к страхованию территории, где не случается природных ЧС?

- В перечне рисков могут быть не только природные, но и вполне бытовые риски (взрыв газа, пожар, залив), которые ведут к повреждению либо утрате жилья. Для многих регионов именно они и будут основой программы. Но, повторюсь, мы пока были в тех регионах, где регулярно происходят ЧС.

- Всех интересуют тарифы по новому закону, но причем тут ЦБ, если вид страхования добровольный, тарифы назначают сами страховщики?

- Разработка региональных программ - это совместная работа. Мы не подписант программы, но за Банком России проверка актуарных расчетов. Кроме того, законом предусмотрено, и мы серьезно над этим думаем, что Банк России может устанавливать методику расчета тарифов. Возможно установление правил, например, связанных с ретроцессией.

Мы не считаем идеальной систему, когда РНПК берет в перестрахование 95% рисков и на этом все заканчивается. Это фактически освобождает страховые компании от проблем с тарификацией. Это неправильно. Нам больше нравится идея, когда, как и положено по закону, 95% риска гибели жилья от ЧС перестраховывается в РНПК, но РНПК передает часть премии в ретроцессию пулу страховых компаний, которые участвуют в страховании жилья от ЧС.

- А страховщики заинтересованы в такой системе? Как это обсуждалось?

- Мы же говорим о сбалансированном тарифе. Если тариф сбалансированный, то система работает. Это означает: ты уверен в тарифе и не должен потерять больше, чем собрал. В лучшем случае компания в нуле, может быть, в небольшом плюсе. В крайнем, самом неблагоприятном случае чуть-чуть в минусе. Но с учетом того, что идет перераспределение ответственности между многими, все равно убытки смягчаются. И тогда все стороны заинтересованы в максимально качественной тарификации и максимально качественной работе.

И уже после этого дополнительное значение имеет вопрос, будет ли это единый тариф на всей территории, либо на несколько регионов, либо выделяются наиболее рисковые районы, населенные пункты, где один тариф, а в других территориях - другой.

На мой взгляд, все пока склоняются к тому, чтобы это был усредненный тариф, как минимум, в рамках одного региона.

- А сам ЦБ видит альтернативные каналы дистрибуции - помимо платежек ЖКХ?

- Мы это серьезно не обсуждали, но где часто люди бывают? В банках и в почтовых отделениях. Будут ли там полисы продаваться - отдельный вопрос, но информацию о региональной программе страхования жилья там получать возможно.

- Тогда возвращаемся к тарифам. Какие-то прикидки по ценам уже были? ВСС сообщал об усредненном тарифе по рискам ЧС на 2020 год в пределах 430 рублей в год при страховой выплате от 300 тыс. рублей до 500 тыс. рублей.

- В каждом регионе, где мы были, страховое сообщество обозначало определенные цифры - как они видят тариф по страхованию рисков от ЧС. Но я не хотел бы их повторять по той простой причине, что на сегодняшний день мы не получили обоснований подобных расчетов. Цифры, которые озвучивались, основывались на предположении, что 20% населения могут быть вовлечены в новые программы страхования жилья. При том, что, как я уже говорил, в Краснодарском крае охват за 10 лет работы программы менее 10%.

Проблема расчета тарифов - одна из главных, которая стоит на практике. И мы договорились с регионами о создании рабочих групп. Такая рабочая группа уже появилась в Краснодарском крае, причем еще до нашей поездки. Власти края работают на опережение. Мы продолжаем переговоры с коллегами из Хабаровска, там есть намерение создать рабочую группу по страхованию жилья. Думаю, что в Чите мы создадим такую рабочую группу, она скоро начнет работать. Полагаю, в Иркутск необходимо будет еще вернуться и продолжить обсуждение темы.

Цель таких групп - собрать всю информацию, необходимую и достаточную для того, чтобы рассчитать правильный тариф. Надо понять карту рисков и местонахождение объектов в регионе, оценить виды рисков, которые будут включены в программу, потенциальное вовлечение граждан и возможности по субсидированию выплаты со стороны региона. Вот все эти составляющие и ведут к наиболее правильному определению тарифа. И после этого станет понятно - есть ли перспектива запуска программы в конкретном регионе.

- Когда программы территориями начнут приниматься? И что будет потом с рабочими группами? Их расформируют?

- В лучшем случае не ранее 2021 года. Когда программы заработают, эти группы могут быть не постоянно действующими. Если вдруг случилось ЧС, они могут быть дополнительным оперативным штабом, чтобы все правильные механизмы, положенные на бумагу, так же идеально сработали и на практике.

- Вы сказали "идеально сработали", что это значит?

- Что делает гражданин в случае ЧС - собирает документы, пишет заявление на выплату и так далее... Надо ли делать это во всех случаях? У меня точно есть уверенность, что нет. Если жилье зарегистрировано и застраховано, если системе понятно, какой метраж и где жилье находилось, если местные власти признают, что жилье уничтожено ЧС, зачем гражданина привлекать к написанию хоть чего-то. Если страхователь указал свой счет - на него можно перечислить деньги. Вот как в идеале система должна работать. Обмен информацией идет между госорганами и страховыми компаниями. Уверен, что таких случаев будет большинство. А у пострадавших людей и без того забот полно, они находятся в стрессе. Другое дело, если жилье надлежащим образом не зарегистрировано, не установлен факт его повреждения или гибели, тогда, конечно, надо собирать разные документы и доказательства.

- А как вы оцениваете меры стимулирования спроса населения на программы защиты жилья?

- В ходе встреч звучали предложения от страховщиков посмотреть на возможности налогового стимулирования. С моей точки зрения, пока эта идея не получила серьезной поддержки на региональном уровне. Также вставал вопрос о создании еще больших законодательных стимулов, чтобы граждане застраховали свое жилье. Речь идет о том, что жилье должно предоставляться в любом случае, но при этом человек, который не оформлял страховку на свое жилье, может быть ограничен в возможности приватизации этого жилья и дальнейшего распределения. Но для этого решения нужна юридическая оценка.

Все часто говорят о любых стимулирующих мерах, которые помогут внедрить систему и разгрузить бюджеты от максимальных выплат при наступлении чрезвычайных ситуаций. Но не меньшее значение имеет информационная поддержка и финансовая грамотность. Потому что на сегодняшний день у населения принципиально нет такого поведенческого паттерна, как застраховать свое жилье, даже там, где часто происходят природные катастрофы.

- А если все-таки закон о страховании жилья от ЧС на территории РФ не заработает? Он же добровольный и для регионов, и для граждан, и для страховщиков. Одна РНПК обязана по закону принимать риски договоров ЧС в перестрахование.

- Если с учетом тех норм и положений закона, которые сегодня существует, решить проблему невозможно, остается не так много путей. Первый - продолжать бюджетную помощь и поддержку, но это дорого и, как мне кажется, не то, к чему мы стремились. Второй - усиливать разные стимулы, чтобы вовлечь население в программу. Ну и, наконец, третий - вводить либо вмененную, либо обязательную систему страхования жилья. Но последний вариант мы считаем своего рода крайней мерой.

В завершение мне хотелось бы отметить несколько базовых социальных гарантий для населения. Это пенсионное и медицинское обеспечение, и преимущественное обладание жильем - крыша над головой. И с этой точки зрения надо сделать все, чтобы граждане были защищены, когда этому жилью наносится повреждение, либо оно гибнет, причем практически при любых ситуациях. Хотя мы сегодня в рамках закона часто употребляем термин "региональная программа" - это федеральный проект. И если удастся вовлечь в реализацию закона большинство регионов нашей страны и соответственно большую часть населения, тогда, я думаю, граждане получат максимальную защиту, причем защиту системного уровня.