НСИС не конкурент рынку, наоборот, мы можем оперативно реагировать на ситуации, которые несут ему угрозу - гендиректор

Цифровая "дочка" Банка России - АО "Национальная страховая информационная система" (НСИС) - стала полноценным оператором АИС страхования с 1 октября прошлого года по закону. За это время неоднократно анонсировалось расширение сферы деятельности компании. Глава НСИС Николай Галушин в интервью "Интерфаксу" рассказал, на кого ориентирована сегодня в большей степени эта IT-компания - на страховщиков, потребителей или на регулятора.

- Страховщики ждали НСИС как IT-игрока, технологически и методологически сильного помощника, способного выступить партнером в диалоге с госструктурами, готового на инвестиции в развитие. Потребители, кажется, вообще ничего не ожидали. Какими технологиями или возможностями готова НСИС делиться с участниками страхового рынка, какова ее роль сегодня?

- Если откровенно, страховщики до момента принятия закона, в соответствии с которым был создан НСИС как оператор АИС страхования, тоже не ждали нашего появления.

С момента приобретения у Российского союза автостраховщиков (РСА) модуля АИС ОСАГО в октябре 2023 года мы дорабатывали этот модуль, строили модули по другим видам страхования, модуль информационного взаимодействия, сайт, делали ряд других вещей и передавали на сторону страховщиков соответствующие части кода, чтобы они могли дорабатывать свои информационные системы для сопряжения с АИС страхования. Сейчас уже нет АИС ОСАГО и набора отдельных модулей - в 2025 году был внесен с реестр отечественного ПО "АИС страхования". Помимо основной нашей информационной системы мы разрабатываем отдельные сервисы и продукты для взаимодействия с пользователями, которые заинтересованы в получении агрегированных данных из АИС страхования. Это сотрудничество носит абсолютно добровольный характер: мы создаем или дорабатываем продукты под конкретных пользователей.

- Эти приобретенные страховщиками продукты что дают их бизнесу?

- Коммерческие продукты не являются основной частью нашей работы - это важно. Наша основная задача - обеспечение непрерывности функционирования АИС страхования, высокий уровень отказоустойчивости системы, защита информационного массива и персональных данных, содействие страховым компаниям в борьбе со страховым мошенничеством.

В части коммерческих сервисов и продуктов страховщикам наши данные нужны в первую очередь для аналитики, построения различных моделей, управления портфелем договоров страхования, андеррайтерских руководств, предотвращения страхового мошенничества. В части борьбы с мошенничеством предполагаем совместно с РСА и Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) реализовать продукт в интересах всего страхового рынка по выявлению нестандартного поведения водителей, повторяющихся событий, двойного страхования и других аналогичных ситуаций. Сервисы и продукты НСИС доступны для всех участников страхового рынка. И абсолютно добровольны, они не могут быть навязаны пользователям АИС страхования.

- Если отступить на шаг назад, то почему, скажем, система страхования не пошла по пути развития прежней модели IT-концепции, почему база не продолжила развитие под эгидой страховых союзов в общих интересах?

- Возможно, ответ на этот вопрос кроется в расхождении позиций страховщиков и регулятора в части развития информационной системы, объема данных, которые она аккумулирует и в доступности информации для пользователей АИС страхования.

Я не хочу говорить с позиции выгоды для кого-то, но система равноудалена от групп страховщиков, не зависит от их размерности, от прямого финансирования со стороны страховщиков. Сейчас развитие АИС страхования подчинено стратегии компании и целям создания - мы отвечаем перед акционером по реализуемому функционалу системы, его работоспособности, наполнению, планам и видению развития со стороны акционера, страховщиков, наших собственных.

Система была построена на деньги Банка России, нам не пришлось доказывать, обосновывать, истребовать деньги у страховых компаний, которые - в каких-то вопросах - не сильно заинтересованы в качестве данных, их доступности, развитии самого информационного массива АИС страхования, ведь с позиции крупного игрока лучше самому владеть информацией, чем делать ее общим достоянием. Сейчас мы готовы осуществлять доработки по заказу страхового сообщества и с их финансированием или самостоятельно дорабатывать систему под заказчиков с последующим предоставлением платных услуг. Система может развиваться в силу уникальности собираемой, обрабатываемой и хранимой информации.

- Наверное, не слишком корректное сравнение, и все же. В отношении банковского сектора председатель ЦБ высказывалась публично о том, что регулятор в проектах наподобие системы быстрых платежей (СБП) хотел бы создавать возможности для всех участников рынка, а не для прекрасной, очень большой, но одной компании. А в вашем случае эта логика применялась?

- На страховом рынке нет одной прекрасной компании, но есть группа прекрасных компаний. Такая ситуация присутствует на многих рынках - топ-5 или топ-10 игроков контролируют более 80% соответствующего рынка. Сейчас, когда АИС страхования является равноудаленной от всех страховщиков системой, не подчиняется РСА, ВСС или топ-10 страховых компаний, мы на самом деле строим общую и доступную всем информационную систему с общими, едиными правилами подключения, техподдержкой, стоимостью услуг, тарифами и другими едиными для всех параметрами. В наших планах было создание собственного маркетплейса - крупные компании посчитали, что это представляет угрозу для их положения на рынке, и в итоге мы проект создания маркетплейса на сайте компании закрыли. Но, исключая тот проект, мы не можем восприниматься в качестве "конкурента" для рынка или его какой-то отдельной части, мы, наоборот, за счет объединенной базы данных можем более оперативно реагировать на ситуации, которые несут угрозу рынку, например, страховое мошенничество, недобросовестные практики, искажение данных и другие подобные. НСИС - просто технологическая платформа. И все же создание НСИС - это инфраструктурный проект для страхового рынка.

- Значит, аналога НСИС на финансовом рынке нет?

- Прямой аналогии проводить не буду, но мы являемся инфраструктурной частью рынка. Такой же, возможно, хотя менее значимой, как НСПК, РНПК. Но мы и не являемся участником финансового рынка, мы обслуживаем часть финансового рынка. Учитывая статус АИС страхования, аналога на страховом рынке нет. НСИС стоит рядом с рынком и делает все в интересах страхового рынка. У нас сегодня есть запросы со стороны РСА относительно проекта в сфере противодействия страховому мошенничеству, это задача на 2026 год. Мы сделаем нужный продукт - он будет доступен как для РСА, так и для всех участников рынка. Это принципиально.

- Допустим, у страховщика есть идея поручить вам IT-проект, кто будет его финансировать?

- Тут несколько вариантов. Если эта идея может быть расширена на других потребителей информации, то мы можем сами сделать продукт, профинансировав разработку, и распространять его по всем потребителям. Если у проекта есть единственный заказчик, а то, что он хочет получать из системы, допустимо (например, не затрагивает персональных данных), то финансировать разработку будет заказчик. Дальше вопрос сроков, учитывая загрузку команд разработки и приоритеты, согласованные со страховым сообществом (Комитетом пользователей) и акционером.

- То есть НСИС можно заказать IT-проект? Но это же новая модель, такой пару лет назад еще не было на рынке. Появляются дополнительные технические возможности, которые раньше некому было создавать. Страховщики знают об этом, есть ли какие-то идеи или заказы?

- У нас можно заказать продукт, сервис, который может быть построен на массиве данных, которые содержатся в АИС страхования. Но заказать у нас, например, разработку корпоративной информационной системы, учетной системы или какого-то модуля в интересах страховщика нельзя. Сейчас нам не хватает своих ресурсов для полного удовлетворения собственных потребностей в разработке и техническом сопровождении реализованных модулей. И, да, конечно, страховщики общаются с нами, знают, что можно заказать и получить от нас. И не только страховщики.

- Если говорить в целом, какие возможности российские страховщики уже получили от НСИС?

- Если оставить за скобками сам процесс заключения договоров ОСАГО, который предполагает проверки на стороне АИС страхования до заключения договора страхования (за исключением минимального количества полисов, печатаемых на бланках Гознака), а также продукты и сервисы от проверок и аналитики до предотвращения страхового мошенничества, то нашей основной задачей для страхового рынка, для страховщиков является повышение качества данных, которые содержатся в системе. Это увеличивает возможности ее использования (например, сейчас территория страхования по жилью загружается не в текстовом формате, а в формате государственного адресного реестра, что позволяет потом делать анализ по объектам страхования, по кумуляции риска на одной территории). Таких примеров много. Стратегически важной задачей является повышение качества данных, что позволит создать добавочную ценность для потребителей страховых услуг - адресные продукты, более нацеленная тарификация, снижение риска мошенничества, взаимное доверие, доступность услуги и другие.

Ошибки в данных, в том числе в исторических данных, создавали конфликтные ситуации между страховщиками и водителями, когда последние обнаруживали неправильно выставленный коэффициент аварийной езды "бонус-малус" (КБМ), что влияло на цену договора. Чистота данных, работа с обращениями граждан - существенно важны нам, регулятору, страховщикам и потребителям. Огромный объем работы проделан, она продолжается.

- Запуск федерального проекта по выявлению дорожными камерами водителей без полисов ОСАГО в транспортном потоке также без базы НСИС невозможен?

- Невозможен. В АИС страхования содержатся самые актуальные данные по действию (валидности) договоры ОСАГО на каждый конкретный день - день проезда автомобиля и фиксирования этого события дорожной камерой. Ведь договор ОСАГО можно купить на год, а потом расторгнуть - на бумаге он останется, а в системе его в качестве действующего договора уже не будет.

Сейчас вопрос актуальности действия полиса на конкретную дату обострился в связи с возможностью приобрести полис ОСАГО на 1 день. За неполный 2025 год уже заключено более 6 млн коротких полисов ОСАГО (за весь 2024 год было всего 1 млн таких полисов). Информационное взаимодействие АИС страхования и информационной системы ГИБДД позволит проверять наличие полиса ОСАГО по регистрационному номеру транспортного средства или по другим идентификаторам (например, VIN). Проверка будет проходить в несколько этапов, делая поправку на скорость попадания информации по договору страхования от страховщика в АИС страхования, чтобы избежать риска необоснованного вынесения штрафа законопослушному гражданину. Информационная система НСИС технически готова к запуску этого проекта.

- Первоначально НСИС воспринимался как институт, который "перехватывает" значительную часть функционала системы ОСАГО от РСА после передачи базы, обеспечивает техническую возможность заключения договоров ОСАГО, накапливает данные по нескольким добровольным видам страхования, в том числе по каско и страхованию жилья, для бюро страховых историй. Прошел год с момента полномасштабного запуска, и мы видим регулярно новости о сервисах для потребителей. Они также целевая аудитория для НСИС?

- Да, конечно, это наша аудитория также. В законе прямо указано, что пользователями АИС страхования являются "лица, информация о которых содержится в АИС страхования". С апреля 2024 года было осуществлено сопряжение между АИС страхования и порталом Госуслуг, благодаря чему граждане в разделе "Транспорт" на Госуслугах могли получить данные своего действующего полиса ОСАГО и его визуализацию с улучшенной квалифицированной электронной подписью (УКЭП) АО "НСИС". Позже был запущен личный кабинет пользователя на сайте НСИС, где, пройдя идентификацию (ведь мы обязаны контролировать то, что передаем информацию непосредственно лицу, которое имеет право на ее получение, защищая и персональные данные, и тайну страхования), пользователь мог получить свою страховую историю за длительный период - по договорам страхования (действующим и закончившимся), по страховым случаям, по объектам страхования, по лицам, вписанным в договоры страхования, по ряду иных позиций.

Теперь уже реализован сервис по получению справки о значении КБМ, которую можно заказать и мгновенно получить на свою электронную почту (некоторые страховые компании почему-то запрашивают такие справки у страхователей). Также осуществляется информирование граждан о заключении договора ОСАГО в виде сообщения, отправляемого на электронную почту (именно поэтому нужно при заключении договора ОСАГО передавать страховщику свою актуальную почту), а также в случае внесения изменений в договор ОСАГО в виде дополнительных соглашений. В открытой части полиса можно по номеру транспортного средства осуществить проверку наличия полиса ОСАГО, например, у другого участника ДТП.

Кроме работы с гражданами и страховыми компаниями, НСИС, например, во взаимоотношениях с автопроизводителями обеспечил информационную поддержку нескольких отзывных кампаний, осуществив адресную рассылку сообщений владельцам транспортных средств с конкретными VIN, которые попали под отзывную кампанию (в АИС страхования содержится контактная информация по владельцам транспортных средств и VIN транспортных средств).

АИС страхования собирает и накапливает данные по добровольным видам страхования каско транспортных средств, автогражданской ответственности, жилья. С середины 2026 года в АИС страхования появится новый модуль по добровольному медицинскому страхованию иностранных граждан и лиц без гражданства.

При наличии доступа к своей страховой истории гражданин может в этом "покопаться", проверить актуальность информации, задавать больше вопросов, получить ответы от нас. Тем самым повышается доверие к страховой отрасли - не к конкретному страховщику, а к страховой отрасли в целом.

- ЦБ отмечает сокращение числа жалоб потребителей на страховщиков благодаря появлению "отдушины" в виде НСИС, снижение в основном фиксируется в сегменте ОСАГО. С чем это связано?

- Как отмечено в отчете ЦБ - "Граждане могут самостоятельно уточнить значение коэффициента "бонус-малус" и оспорить его через сайт НСИС - шаблонные жалобы практически перестали поступать: 80 штук против 10,4 тысячи за I полугодие 2025 года".

Справедливости ради надо все-таки отметить, что жалобы и обращения со стороны граждан не перестали поступать. Они поступают, но теперь не в Банк России, а в НСИС, и уже мы разбираем их, отрабатываем ошибки, которые могут быть как на стороне АИС страхования, так и на стороне страховщиков.

Считаем, что со временем, через несколько лет, должно произойти радикальное снижение числа жалоб, потому что за это время, по мере возобновлений договоров ОСАГО, все ошибки будут устранены.

- Вы сказали, что в следующем году заработает проект противодействия организованным страховым мошенникам по запросу РСА. Что имеется в виду?

- Есть определенные признаки, которые прямо или косвенно указывают на "странное" поведение водителей или их группы, повторяемость ДТП, однотипные повреждения, двойное страхование и тому подобное. Аналитика покажет, когда машины попадают в ДТП, с какой периодичностью, отличается ли этот показатель в большую сторону от средней частотности. Высветит случаи, когда машина попадает в аварии, а потерпевший и виновник на одном и том же транспортном средстве в ДТП периодически меняются ролями - сегодня он виновник, завтра он же потерпевший, когда меняются в разных ролях люди из разных договоров страхования, когда есть множественное заключение договоров страхования. Это все в принципе можно выявлять, поскольку система находится в одних руках, и дальше необходимо строить математические модели.

- О чем еще думаете на следующий год?

- Очень беспокоят вопросы информационной безопасности, защиты информации на фоне громких кибератак последнего времени. Планируем реализовать дополнительные меры защиты. Повышение качества данных и операционной надежности (отказоустойчивости) АИС страхования являются приоритетными задачами НСИС. Развитие коммерческих продуктов и сервисов для самого широкого круга пользователей также стоит на повестке дня.

- В Госдуме недавно принят закон об увеличении тарифов НСИС - платы страховщиков, которая назначена за использование IT-системы страхования. Это согласовано с сообществом, на какие цели требуются расходы? На какой срок хватит такого тарифного увеличения? Не скажется ли это косвенно на потребителях?

- Такое решение со страховщиками согласовано, ими поддержано, и никак не повлияет на потребителей, даже косвенно. Основная причина увеличения тарифа - повышение требований со стороны соответствующих органов в части информационной безопасности, надежности системы, импортозамещения. Существенная часть средств, которые будут дополнительно получены в рамках увеличенного тарифа, будут израсходованы на приобретение нового "железа" взамен того, которое было приобретено в рамках сделки по передаче активов РСА в октябре 2023 года (часть серверов датируется 2019 годом). Замена оборудования будет осуществляться частями в течение нескольких лет. Кроме замены инфраструктуры, дополнительного финансирования НСИС не требуется.

- На финансовом рынке обсуждался вопрос о введении платы за использование ресурса Госуслуг. Поскольку НСИС приходится подключаться к порталу, акцептуя договоры ОСАГО, во что может вылиться для вашей компании подобное решение?

- Да, такая дискуссия началась, она требует внимания. Насколько мы понимаем, поскольку наша интеграция с ФОИВами, осуществляемая через СМЭВ, направлена на проверку данных для заключения договоров страхования, то для нас такие запросы будут бесплатны. Однако обсуждение итогового текста документа еще не закончено.

Ключевые слова:    РФ,  страхование,  НСИС,  планы