Правительство РФ не поддержало законопроект о появлении новых платежных игроков

24 ноября. FINMARKET.RU - Минфин подготовил проект отрицательного отзыва правительства РФ на пакет законопроектов о создании института небанковских поставщиков платежных услуг (НППУ), который учитывает замечания Минэкономразвития, банков и маркетплейсов. Проект отзыва был разослан в профильные ведомства в начале ноября ("Интерфакс" ознакомился с текстом документа).

Банк России в январе 2022 года сообщил о подготовке поправок в законодательство, которые позволят не только банкам, но и финтех-компаниям, нефинансовым организациям, а также небанковским финансовым организациям (страховым, брокерским и микрофинансовым компаниям) оказывать платежные услуги. По мнению ЦБ, появление института НППУ приведет к развитию конкуренции на платежном рынке и сократит стоимость платежей для граждан.

В отзыве Минфина отмечается, что сопроводительные материалы к проекту должны раскрывать экономическое и правовое обоснование введения института НППУ для всех участников рынка национальной платежной системы. В том числе с точки зрения наличия на рынке платежей агентской модели, сохранения качества и снижения стоимости платежных услуг и обеспечения информационной безопасности в работе НППУ.

Проектом предлагается освободить НППУ от обязанности использовать контрольно-кассовую технику для расчета наравне с банками. При этом контроль ЦБ за работой кредитных организаций находится на высоком уровне, что обеспечивает правильность отражения ими информации о расчетах.

"В этой связи проектируемые изменения в Федеральный закон 54-ФЗ ("О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении расчетов в РФ") могут быть поддержаны только при гарантированности установления за деятельностью НППУ степени контроля со стороны Банка России в не меньшем объеме, чем за кредитными организациями", - говорится в отзыве.

Кроме того, проект дает Банку России новые полномочия в части регулирования и надзора. Согласно отзыву, ЦБ сможет оценивать, насколько работа субъектов национальной платежной системы соответствует рекомендациям Банка России, стандартам или лучшим мировым и отечественным практикам.

"Вместе с тем соблюдение рекомендаций, стандартов и практики, не имеющих статуса нормативного акта Банка России, не может быть предметом надзора или наблюдения в связи с отсутствием нормативного и правового характера у таких рекомендаций, что прямо противоречит принципу верховенства права", - говорится в отзыве.

Также финансово-экономическое обоснование к законопроекту не содержит информации о дополнительных финансовых затратах ЦБ, связанных с полноценной реализацией возлагаемых на Банк России функций по надзору и контролю за деятельностью НППУ, в том числе связанных с необходимостью привлечения дополнительного штата сотрудников и, соответственно, увеличения сметы расходов на содержание служащих Банка России, отмечается в отзыве.

Штрафы

В проекте отзыва правительства на пакет законопроектов о создании института НППУ также есть замечания к одному из документов, который вносит поправки в Кодекс об административных правонарушениях РФ (КоАП).

Законопроект предполагает введение административной ответственности для должностных лиц НППУ. Кроме этого, предлагаются изменения в закон, направленные на привлечение к ответственности операторов услуг информационного обмена, а также должностных лиц операторов услуг платежной системы и существенно усиливает для них действующие меры административной ответственности.

В проекте отзыва отмечается, что введение новых правонарушений и усиление мер административной ответственности должны основываться на результатах анализа статистических данных или других материалах правоприменительной практики, которые указывали бы на неэффективность существующего правового регулирования. "Таким образом, не представляется возможным оценить целесообразность внесения предлагаемых изменений в КоАП РФ", - сказано в проекте отзыва.

Возможная юридическая модель НППУ

Ассоциация банков России (АБР), ранее уже выступавшая с критикой законопроектов о создании института НППУ, в ноябре направила письмо в Минэкономразвития. В документе АБР предлагает свою альтернативу юридической модели, "которая не будет создавать для нового субъекта рынка искусственных преференций, а для кредитных организаций дискриминационных условий деятельности".

Так, например, согласно законопроекту, предполагается, что кредитные организации будут нести ответственность перед плательщиками за ненадлежащее осуществление перевода денежных средств при его инициировании НППУ. И Минэкономразвития, и банки ранее отмечали, что таким образом на кредитные организации ляжет ответственность за ошибки НППУ из-за отсутствия договорных обязательств перед клиентом.

АБР среди основных принципов своей модели называет необходимость "определиться в модели представительства, которая будет связывать, прежде всего, НППУ и его клиента", которая будет основой юридических конструкций всех иных отношений: поручение, агентирование или доверительное управление. А также необходимость разграничить ответственность кредитных организаций и небанковских поставщиков платежных услуг, где каждая из организаций должна отвечать только за действия "в границах своих функциональных задач", отмечает АБР.

Проект также предполагает, что НППУ должны будут иметь в Банке России специальный счет, с которого будут списываться средства в пользу клиентов. Кроме этого, на средства на специальном счете не может быть наложен арест, на него также не может быть обращено взыскание, а также не могут быть приостановлены операции по нему. Это также создает конкурентные преимущества для новых платежных игроков перед банками, считает АБР.

"Осуществление частной организацией операций с использованием ресурсов публичного органа, каковым является Банк России, резко повышает его конкурентоспособность в качестве лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность", - говорится в письме ассоциации.

В связи с этим предлагается исключить конструкцию расчетов со специальным счетом в ЦБ и институт иммунитета средств на таком счете. Конструкцию предлагается заменить правоотношениями без публичного элемента, например, расчетами посредством номинального счета.

Концепция ЦБ предполагает создание НППУ двух типов. Первый тип сможет заниматься только инициированием переводов по поручению клиентов, их чистые активы должны быть не менее 5 млн рублей. Полномочия НППУ второго типа, помимо инициирования, предусматривают также осуществление платежей с открытием электронных кошельков. При этом чистые активы у них должны быть выше - не менее 50 млн рублей.

Ранее отмечалось, что наиболее близкую к НППУ второго типа работу ведут расчетные небанковские кредитные организации (РНКО). При этом РНКО должны иметь минимальный капитал почти в два раза больше - не менее 90 млн рублей, а также соблюдать обязательные нормативы и ряд других требований, которые не предусмотрены для новых платежных игроков, что приводит к нарушению конкуренции.

АБР предлагает уравнять минимальный уставный капитал для НППУ на уровне РНКО либо, наоборот, снизить его для РНКО. "Если идти по пути снижения уставного капитала для РНКО, то тогда следует рассматривать и вопрос системных послаблений в сфере платежей для всех субъектов платежной системы", - отмечает ассоциация.