Деньги вкладчиков придержат законом

Случай, когда сами власть имущие говорят о "дикости" введения нового закона в нашей стране увидишь нечасто. Однако именно так охарактеризовал поддержку законопроекта о безотзывных вкладах граждан гендиректор Агентства по страхованию вкладов Александр Турбанов. В Совете Федерации видят совершенно другие перспективы от введения поправок в Гражданский кодекс и ФЗ "О банках и банковской деятельности" и поддерживают удержание банками денег клиентов на вполне законодательной основе.

Еще в декабре депутаты Госдумы Анатолий Губкин и Юрий Зеленский (фракция "Единая Россия") внесли на рассмотрение думы законопроект "О внесении изменений в некоторые законодательные акты РФ", предоставляющий право сторонам договора банковского вклада самостоятельно устанавливать порядок возврата денежных средств. Главный смысл законопроекта предусматривается в возможности для банков открывать срочные вклады без права вкладчика на досрочное получение средств. При этом условия и порядок возврата денежных средств с вкладов будут устанавливаться в договоре. Предусматривается обязанность банка при заключении договора банковского вклада информировать вкладчика обо всех существенных условиях этого договора, включая условие об отказе вкладчика от права на получение вклада по первому требованию.

Надо сказать, что пока законопроект еще находится на рассмотрении в Госдуме, но профильный комитет Совета Федерации уже поддерживает концепцию нововведения, мотивируя это следующим. По мнению главы комитета по финансовым рынкам и денежному обращению совета Федерации Дмитрия Ананьева основным назначением закона станет предупреждения массового изъятия денежных средств со счетов и последующие банкротства в банковской сфере.

Ананьев обратил внимание на то, что в настоящее время банк обязан возвращать вкладчику сумму вклада или его часть по первому требованию вкладчика. "Причем возврат должен быть осуществлен вне зависимости от условий заключенного между вкладчиком и банком договор, и данная норма предоставляет вкладчику право в любое время изъять вклад, размещенный на определенный срок, без каких-либо ограничений", - сказал Д.Ананьев.

Изъятие вклада, в свою очередь, ведет к тому, что банки не в состоянии четко планировать размещение привлеченных от вкладчиков денежных средств, поскольку всегда существует вероятность досрочного расторжения договора банковского вклада.

При этом он подчеркнул, что одновременное досрочное изъятие даже части срочных вкладов способно привести к банкротству практически любой банк. "Между тем, опыт показывает, что массовое изъятие вкладчиками своих вкладов в подавляющем большинстве случаев провоцируется исключительно страхом, а не объективными экономическими обстоятельствами", - подчеркнул сенатор.

Кроме того, истребование вкладчиками своих вкладов до наступления сроков возврата ведет к неисполнению банками иных обязательств перед своими кредиторами. "Таким образом, достигается лавинообразный эффект, который способен привести к несостоятельности кредитной организации, финансовое положение которой было вполне удовлетворительным", - добавил он. Таким образом, "принятие этого законопроекта позволит банкам формировать устойчивую кредитную базу, а также расширит их возможности по осуществлению долгосрочных операций с активами и созданию условий для размещения кредитными организациями привлеченных денежных средств в инвестиционные проекты".

Надо сказать, что на настоящий момент сами вкладчики могли воспользоваться пунктом в договоре, предусматривающим отказ от права на получение вклада по первому требованию. Теперь же законодатели, оправдывая свои действия не только перед банками, но и перед их клиентами "подсластили" ложкой меда нововведение.

Во-первых, законом может быть ограничена максимальная сумма вклада по договору банковского вклада с условием отказа вкладчика от права на получение вклада по первому требованию. Во-вторых, "законопроект также определяет порядок выплаты процентов по вкладам в случае, когда вклад возвращается до истечения срока, и определяет порядок предоставления информации о деятельности кредитной организации, банковской группы и банковского холдинга. С этой целью вносятся также изменения в действующий закон, касающийся банков и банковской деятельности", - сказал Д.Ананьев.

Для обеспечения дополнительных гарантий вкладчика предлагается ограничить сумму вклада физлица без права на его досрочное изъятие предельной суммой страхового возмещения, установленной в законе о страховании вклада - 700 тыс. рублей. Также предусматривается обязательное получение банком письменного согласия вкладчика на отказ от права на получение вклада по первому требованию. При этом на вводимый вид вклада будут распространяться общие нормы о недопустимости одностороннего снижения выплачиваемого банком процента.

На этом моменте не выдержал и высказал свое мнение генеральный директор Агентства по страхованию вкладов. И мнение гендиректора АСВ Александра Турбанова, надо сказать, совпадет с мнением большинства вкладчиков. "Если учесть нынешние условия, то отказ от права забирать вклады звучит дико. Это предполагает введение заведомых ограничений, что, на мой взгляд, не менее дико", - сообщил А.Турбанов. По его мнению, кроме дополнительного напряжения и усиления паники, это ничего не вызовет.

Но и здесь заботливые ваятели законов не остались безучастными. Подумали законодатели и о "чрезвычайных обстоятельствах". При возникновении такой насущной необходимости клиент всегда сможет в судебном порядке требовать досрочного расторжения договора банковского вклада. Для ускорения судебных процедур эти дела предлагается отнести к компетенции мировых судей. Насколько ускорятся процессы - вопрос риторический.

Редакция ИА "Финмаркет"