Нацпроект "Доступное жилье" дорос до кризиса

В регионах растет процент невозвратов по ипотечным кредитам в рамках нацпроекта "Доступное жилье". Уверенные в поддержке со стороны государства региональные партнеры Агентства по ипотечному жилищному кредитованию выдавали некачественные кредиты, что теперь может затормозить реализацию нацпроекта. Эксперты напоминают, что именно с невозврата кредитов на жилье начался ипотечный кризис в США, переросший в мировой финансовый кризис.

Агентство ипотечного жилищного кредитования, как стало известно "Коммерсанту", приостанавливает работу в регионах из-за высокого уровня просроченной задолженности физлиц по ипотечным кредитам. Так, в Алтайском крае по итогам прошлого года он превысил 6 проц., в результате чего АИЖК прекратило выкуп закладных у своего партнера в регионе. По данным издания, в Башкирии объем просроченной задолженности превысил 9 проц., всего выкуп закладных приостановлен в 30 региональных компаниях, в том числе в Волгоградской и Саратовской областях.

Напомним, нацпроект "Доступное и комфортное жилье - гражданам России" реализуется с начала 2006 года, власти с самого начала называли его наиболее проблемным из всех приоритетных проектов, курировал программу Дмитрий Медведев. Агентство по ипотечному жилищному кредитованию для формирования платежеспособного спроса населения на жилье и популяризации системы ипотечного кредитования занимается обеспечением ликвидности коммерческих банков, то есть выкупает у них жилищные кредиты. В числе партнеров АИЖК порядка 200 российских банков, в основном региональных. В 2007 году АИЖК перевыполнило план почти на 5 проц. и выкупило у региональных партнеров закладных на сумму 39,46 млрд руб. Всего с начала деятельности агентства на конец 2007 года было рефинансировано свыше 100 тыс. закладных. Таким образом, каждый шестой ипотечный кредит, выданный в стране, рефинансирован АИЖК. В рамках нацпроекта "Доступное жилье" в минувшем году в России было построено 66 млн квадратных метров жилой площади.

Уровень просроченной задолженности в 6 и, тем более, 9 проц. участники рынка называют "дикостью", напоминая, что нормальная просрочка по ипотеке на российском рынке должна укладываться в 1 проц. Если ипотечные кредиты выдавались региональными операторами рискованным заемщикам, есть риск, что ситуация будет развиваться по американскому сценарию, заявил "Коммерсанту" старший аналитик ИГ "Антанта Пиоглобал" Максим Осадчий. Именно проблемы с невозвратами ипотечных кредитов стали причиной кризиса ипотеки в США, спровоцировавшего мировой финансовый кризис. Правда, в России цены на недвижимость не смогут так резко упасть из-за того, что дефицит на жилье слишком высок. Кроме того, в РФ отношение общего объема выданных ипотечных кредитов к ВВП не превышает 1,5 проц., в то время как в США к моменту кризиса достигало 60 проц.

Вместе с тем основная причина высоких темпов роста просроченной задолженности партнеров АИЖК стремление максимально нарастить объемы ипотеки на фоне низких требований к проверке кредитного качества заемщиков. По словам представителя одного из банков, ссуды нормального качества в продаваемых регионами портфелях составляют 30-50 проц. - контрагенты АИЖК, уверенные в госгарантиях рефинансирования кредитов, подходят к выдаче ипотеки формально, были даже случаи, когда справки о доходах фальсифицировались.

Напомним, в середине апреля глава АИЖК Александр Семеняка подписал приказ об ужесточении Стандартов выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов, который вступил в силу накануне. Новые правила, в частности, предусматривают ограничения количества созаемщиков до трех лиц. Участие второго супруга в сделке будет обязательным, а участие несовершеннолетних станет возможным только после одобрения органов опеки и попечительства. Кроме того, отныне не подлежат выкупу кредиты, выданные на приобретение комнат. Кредиты на покупку жилого дома будут рефинансироваться, если вместе с ним будет закладываться участок, находящийся в собственности заемщика. АИЖК сможет отказать в рефинансировании в случае, если в первые 2 месяца обслуживания кредита были просрочки, а также если в остальное время заемщик вносил средства с опозданием больше 30 дней. Доходы в виде госсубсидий, дивидендов, а также расходы на приобретение дорогостоящих вещей больше не будут приниматься в подтверждение платежеспособности заемщиков. Помимо этого АИЖК обещает отказывать в рефинансировании банкам, которые выдали кредит без предоставления заемщиком справки о зарплате по справке НДФЛ или справки по специальной форме агентства.

Редакция ИА "Финмаркет"