ЦБ намерен рассмотреть вопрос о периодическом пересчете банками показателя ПДН для корректной оценки риска

31 августа. FINMARKET.RU - Центробанк предлагает рассмотреть вопрос о периодическом пересчете банками показателя долговой нагрузки (ПДН) для актуализации данных о совокупной задолженности заемщика и обеспечения корректной оценки рисков, говорится в докладе регулятора, посвященном основным тенденциям кредитования после введения ПДН.

Банк России с 1 октября 2019 года для ограничения рисков закредитованности населения ввел в регулирование показатель долговой нагрузки, привязав к нему надбавки к коэффициентам риска по потребительским кредитам. Показатель ПДН рассчитывается как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам (займам) физлица к величине его среднемесячного дохода.

По данным ЦБ, совокупное количество жителей России, имеющих кредит банка или заем микрофинансовой организации (МФО), на 1 апреля составило 42 млн человек. Анализ структуры заемщиков показывает, что 86,7% из них имеют кредиты только в банках, 5,6% - только займы в МФО и 7,7% имеют одновременно задолженность и по банковским кредитам, и по займам МФО (3,2 млн человек).

Среди заемщиков, имеющих на 1 апреля задолженность как перед банками, так и перед МФО, 89% обратились в МФО, уже имея банковский кредит. При этом 31% из них (0,9 млн человек) обратились в МФО, уже имея просроченную задолженность по банковскому кредиту. На таких заемщиков приходится 75 млрд рублей задолженности по займам МФО и 351 млрд рублей задолженности по кредитам банков (менее 2% задолженности по банковским кредитам), и вероятно, их долговая нагрузка может оказаться существенной, указывает ЦБ.

"По мере роста заемщиков с несколькими кредитами или перехода части клиентов из банков в МФО важность показателя долговой нагрузки будет только возрастать. На 1 апреля этого года около 3 млн человек имели задолженность как перед банком, так и перед МФО. Зачастую кредитор, который предоставил первый кредит, не знает о том, что заемщик получил дополнительный кредит, и соответственно, может неверно оценивать уровень риска по такому заемщику. Чтобы этого не происходило, в будущем можно рассмотреть вопрос о пересчете показателя ПДН с некоторой периодичностью. Это станет возможным по мере развития государственной инфраструктуры, обеспечивающей доступ кредитора с согласия заемщика к данным о его доходах", - заявил замначальника управления макропруденциального анализа департамента финансовой стабильности ЦБ РФ Евгений Румянцев.

За последние 3 года долговая нагрузка населения (доля располагаемых доходов всего населения, которая направляется на плановые платежи по банковским кредитам) выросла с 8,3% до 10,9% (на 1 апреля 2020 года), основной вклад в этот рост внесли необеспеченные потребительские кредиты.

В необеспеченном потребкредитовании, как и в ипотеке, сохраняется тренд на увеличение доли заемщиков, сочетающих разные типы кредитов. За полгода (с 1 октября 2019 года по 1 апреля 2020 года) доля таких заемщиков увеличилась с 42,7% до 43,7%, а доля совмещающих потребительский кредит с ипотекой - с 9,9% до 10,5%. В сочетаниях потребительских кредитов с другими кредитами доля задолженности по прочим кредитам увеличилась с 35,8% до 36,6%, а доля ипотечного долга - с 23% до 24%. Иными словами, на рынке необеспеченного кредитования наблюдается все большая склонность заемщиков совмещать потребительские кредиты как с ипотечными, так и с иными видами кредитов.

"Это сочетание несет риск несвоевременного обслуживания заемщиком кредитов, и банки должны аккуратно подходить к практике такого кредитования. Учитывая, что кредитор, предоставивший первый кредит, не может ограничивать риски, связанные с получением заемщиком последующих кредитов, целесообразно в будущем рассмотреть вопрос о периодическом пересчете показателя ПДН банками с целью актуализации данных о совокупной задолженности заемщика", - говорится в докладе.

Регулятор предупреждает, что постепенное увеличение количества заемщиков, имеющих одновременно несколько кредитных продуктов, а также частичный уход банковских заемщиков в МФО могут приводить к росту долговой нагрузки заемщиков.

"Для эффективного ограничения рисков в период после завершения пандемии регулятору необходимо иметь в распоряжении инструмент, который бы позволял оперативно ограничивать риски увеличения закредитованности населения. В качестве такого инструмента могут быть использованы количественные ограничения, которые ограничивают долю предоставляемых кредитов заемщикам с высоким значением ПДН", - говорится в докладе.