Ненормальный страховой рынок

Горки. 30 августа. FINMARKET.RU - Страхование в России не должно подменяться государственной помощью, заявил президент РФ Дмитрий Медведев.

"Что у нас происходит. Для того, чтобы ликвидировать последствия стихийных бедствий, нужен достаточно типичный набор страховых рисков. У нас же вся эта страховая история подменяется государственной помощью. Мы тратим миллиарды рублей", - сказал Д.Медведев на совещании по развитию страхового рынка в РФ.

Он подчеркнул, что "государство, конечно, будет это делать: мы не можем оставить людей без крова". "Но мы вытаскиваем эти деньги из других программ, из резерва", - отметил глава государства.

"Мы это делаем, но вообще-то это неправильно", - сказал Д.Медведев.

Он подчеркнул, что нужно думать о развитии системы страхования, чтобы "такого рода нагрузка, такого рода риски ложились, прежде всего, на страховые структуры".

Страхование "на должном уровне"

Дмитрий Медведев подверг серьезной критике существующую систему страхования в России, отметив, что ситуация с пожарами выявила ее недостатки и недоверие людей к страхованию.

"Как показали последние события, из домов, пострадавших от пожаров, застрахованными были лишь 15%. Это символ того, как люди относятся у нас к страхованию", - сказал Д.Медведев в ходе совещания по развитию системы страхования в РФ.

По последним данным Минрегионразвития, в результате летних пожаров жилья лишились 2448 семей.

Д.Медведев обратил внимание на то, что страхованием пренебрегают не только физические, но и юридические лица. Он напомнил о сгоревших от засухи нынешним летом посевах. "Страхуется максимум 20%. Я спрашиваю, почему не страхуете? Мне отвечают - невыгодно, непонятно зачем. Риски не берут на себя страховые компании, очень трудно добиться перестрахования таких рисков", -сказал президент.

Как подчеркнул Д.Медведев, "очевидно, что и наши граждане, и компании, в том числе сельскохозяйственные, должны страховаться, как это делается во всем мире - должны быть застрахованы основные риски, люди должны быть уверены, что они получат нормальное возмещение при наступлении страховых случаев".

По словам Д.Медведева, чтобы это произошло, нужно развивать добровольное и обязательное страхование. Президент отметил, что ряд позитивных изменений в этой сфере уже произошел, в частности, удалось заставить уйти с рынка большинство недобросовестных компаний и усилить защиту застрахованных лиц.

В качестве положительного примера Д.Медведев привел уровень развития в РФ автомобильного страхования, которое осуществляется уже по международным стандартам. "Сегодня страховой полис не воспринимается уже как экзотика, а является нормальным элементом сделки по приобретению автомобиля", - сказал президент.

Он сообщил, что в этом году (на конец июня) общая сумма страховых премий составила 521 млрд рублей, превысив показатель первого полугодия 2009 года почти на 6%.

"Однако общее количество договоров страхования не растет. Более того, с начала года количество договоров имущественного страхования сократилось более чем на 4,5 млн, сократилось и число договоров страхования жизни и здоровья", - отметил Д.Медведев.

По его словам, необходимо проанализировать причины такой ситуации. "Очевидно, что они связаны не только с кризисом, хотя и кризис повлиял на настроения людей, на желание их заключать договоры страхования. Причина, видимо, в отсутствии стимулов заниматься такого рода работой, заключать такие договоры", - сказал Д.Медведев.

Иными словами, заключил президент, страхование в России "работает совсем не на должном уровне".

"В настоящее время застраховано менее 10% недвижимости. Я не знаю ни одной страны мира, где бы был такой процент. В любой стране, которая себя называет цивилизованной, вся практически недвижимость застрахована", - подчеркнул президент.

Д.Медведев также указал на то, что без создания нормального страхового рынка не будет полноценной деятельности международного финансового центра, который сейчас создается в России. "Либо у нас будет нормальный страховой рынок, либо у нас не будет нормального международного финансового центра", - сказал президент. Он подчеркнул, что развитие страхового рынка является важным индикатором для инвесторов. "У нас его уровень не соответствует мировым стандартам", - констатировал президент.

Трудности понимания

Комментируя реакцию президента на ситуацию с компенсацией ущерба от пожаров в частном секторе, источник на страховом рынке заявил агентству "Интерфакс-АФИ", что сдержанное отношение граждан к страхованию обусловлено не только недоверием к этому бизнесу, но и отсутствием ясности о разделении ответственности между государством и страховщиками.

"Практика этого года, связанная с выплатами пострадавшим от пожаров домовладельцев, показала: иногда люди даже при наличии полиса страхования дома от огня боялись обращаться к страховщику за выплатой из опасения потерять государственную помощь", - сообщил "Интерфаксу-АФИ" представитель одной из ведущих страховых компаний.

"Допустим, выплата за сгоревший дом, согласно полису должна была составить 500 тыс. рублей. Страховщик готов полностью ее осуществить, но это невыгодно страхователю. Он не готов заявлять убыток, поскольку государственная компенсация должна составить 2 млн рублей. Если дойдет до выбора и выплату можно взять только одну, получить страховку невыгодно. Так рассуждали некоторые домовладельцы в отсутствие информации. Они исходили из того, что двойная выплата по одному событию по закону исключена", - пояснил эксперт.

"Обостренное восприятие застрахованными и незастрахованными от пожаров вопроса о справедливости государственных дотаций и привели к этому заседанию", - сообщил журналистам участник встречи - глава "Росгосстраха" Данил Хачатуров.

Заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина РФ Вера Балакирева, комментируя тему, пояснила, что двойной выплаты в случае получения страховки и госпомощи не возникает. "Одно дело получение возмещения на восстановление дома, другое - материальная помощь государства погорельцам. Это разные вещи", - полагает представитель Минфина РФ.

Очистить рынок от мошенников

Кроме того Дмитрий Медведев призвал принять меры по защите граждан и организаций от действий недобросовестных страховщиков. На совещании президент подчеркнул, что "нужно посмотреть, какие проверочные меры провести". "Мне предлагают это поручить контрольному управлению, я еще подумаю, вовлекать ли аппарат президента. Но есть организации, которые занимаются надзором. Нужно подумать, какие мероприятия им следует провести", - сказал Д.Медведев.

Д.Медведев обратил внимание, что на страховом рынке, и не только в России, много мошенников. "Это бизнес довольно тонкий, хитрый, и скажем откровенно, процент жуликов на страховом рынке традиционно высокий. Не только в нашей стране", - отметил глава государства.

В связи с этим, подчеркнул Д.Медведев, необходимо "подумать над повышением качества механизмов, обеспечивающих защиту прав застрахованных организаций и граждан от действий тех, кто занимается манипуляциями на этом рынке - недобросовестных страховщиков".

Д.Медведев возмущен ситуацией, при которой в ряде случаев имущество, пострадавшее от аварий и катастроф, несмотря на то, что оно было застраховано, пришлось восстанавливать за госсчет. "Несмотря на то, что на страхование были потрачены миллионы, а то и миллиарды рублей, страховое возмещение выплачено не было. Мы все - опытные люди, и понимаем, что договоры страхования и условия, которые прописаны в них, могут быть составлены разным образом. В ряде случаев те или иные позиции относятся к нестраховым случаям. Наши организации на таких условиях договоры подписывают", - сказал Д.Медведев.

Он признал, что, возможно, здесь могут быть вопросы и к юридическим службам организаций, но "в целом правила страхования должны быть более цивилизованными, понятными". "Целью страхования является предотвращение потенциально возможных рисков наступления убытков, а не цель просто деньги получить с людей", - подчеркнул глава государства.

Д.Медведев считает также, что "нужно еще раз критическим оком посмотреть на страховое законодательство". "Оно достаточно живое, и если представители страховых компаний считают, что пришло время что-то откорректировать, давайте это обсудим", - предложил глава государства.

Застрахуют всех и вся?

По итогам совещания у президента по развитию страхового рынка будет подготовлен перечень поручений, сообщил "Интерфаксу" помощник главы государства Аркадий Дворкович.

Президент поставил задачу обеспечить страхование каждого гражданина России по основным рискам, встречающимся в жизни, сообщил помощник президента РФ Аркадий Дворкович.

"Главная задача - сделать так, чтобы каждый россиянин был застрахован по тем основным рискам, с которыми мы сталкиваемся в жизни, и чтобы это рассматривалось каждым не как бремя, а как возможность защитить себя в случае возникновения проблем", - сказал А.Дворкович журналистам после совещания у президента РФ по развитию страхового рынка.

По словам помощника президента, государство должно тем или иным образом оказывать поддержку по каждому виду страхования.

"Где-то это могут быть налоговые преференции, где-то доплаты, софинансирование, где-то схема может работать таким образом, помимо тех выплат, которые гражданин получает в качестве страховых, государство может помогать дополнительно при возникновении большого ущерба", - сказал А.Дворкович.

По его словам, "президент дал поручение по каждому виду страхования разобраться детально, какой способ наилучший".

В правительстве РФ уже прорабатывается вопрос о страховании ответственности владельцев помещений, в том числе жилых, сообщил Аркадий Дворкович.

"Наиболее детальное обсуждение сегодня было по поводу страхования ответственности владельцев помещений, в том числе жилых. Эта тема разрабатывается в правительстве", - сказал А.Дворкович. Он напомнил, что "этот вид страхования предусмотрен в законодательстве всех развитых цивилизованных стран". "Мы пока с этим не торопились, потому что это, естественно, дополнительная нагрузка на граждан", - подчеркнул он.

Как сообщил А.Дворкович, страховые компании предлагают компенсировать эту нагрузку за счет снижения налоговой нагрузки. "Это как раз тема для обсуждения в правительстве и администрации президента", - подчеркнул он.

В свою очередь, гендиректор Росгосстраха Данил Хачатуров, который также принимал участие в совещании, сообщил, что одним из вариантов сделать страхование обычной практикой для россиян является льготирование тарифов.

"Условно говоря, человек платит 2,5 тысяч рублей за дом страховую премию, государство добавляет еще полторы. Полная выплата - более 500 тысяч рублей гарантирована, вне зависимости ни от чего", - сказал он.

"Можно пойти по пути монетарного льготирования, можно пойти по пути обязательного страхования", - сказал А.Хачатуров.

По словам А.Дворковича, по ряду видов страхования возник вопрос о том, какая должна быть государственная поддержка - по сельскохозяйственному страхованию, страхованию жизни, опасных объектов, либо по страхованию имущества.

"Но главная цель - чтобы люди поверили, что страхование это цивилизованный способ решения проблем, а не считали, что наилучший способ - взять деньги других налогоплательщиков, как это происходит сегодня, когда государство из бюджета фактически, используя деньги всех налогоплательщиков, помогает тем, кто не застраховался", - сказал помощник главы государства.

Добровольно-принудительный баланс

Дмитрий Медведев обсудил с представителями правительства, администрации и страхового сообщества все основные виды страхования, как обязательные, так и добровольные. В целом, отметил помощник президента, на совещании речь шла об увеличении в ближайшие годы доли добровольного страхования. "Роль добровольного страхования должна повышаться, прежде всего за счет страхования жизни. К сожалению, пока у нас люди пожилого возраста рассчитывают больше на государство, чтобы обеспечить свою старость", - сказал А.Дворкович.

Вместе с тем, по его словам, "культура страхования прививается обязательными видами страхования". "Поэтому сейчас важно сбалансированное сочетание этих двух видов страхования. Хотя в ближайшие годы доля добровольного страхования должна расти, а доля обязательного страхования - снижаться", - считает помощник президента.

Он напомнил, что перечень видов обязательного страхования существует, и речь о его расширении не идет.

"Сейчас речь идет о том, какие виды обязательного страхования вводить быстрее, по каким быстрее определить условия и параметры страхования, а по каким подождать и дать какие-то отсрочки", - пояснил он.

В совещании приняли участие представители администрации президента, руководители профильных министерств и ведомств, а также ряда страховых компаний, в частности, гендиректор "Ингосстраха" Александр Григорьев, гендиректор "РЕСО-Гарантии" Дмитрий Раковщик, глава ОАО "АльфаСтрахование" Владимир Скворцов, гендиректор "Росгосстраха" Данил Хачатуров, председатель правления ОАО "СОГАЗ" Вадим Янов, глава госкорпорации "Агентство по страхованию вкладов" Александр Турбанов, президент Всероссийского союза страховщиков Андрей Кигим.