Как построить СРО страховщиков под надзором ЦБ, или искусство дипломатии - президент ВСС

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) вышел из первого этапа трансформации общественной организации в саморегулируемую через два года со своей стратегией развития страхового рынка, с первыми отраслевыми стандартами и планами на ближайшее будущее. О том, как виделось саморегулирование идеологам этого движения в РФ и что ожидало в реальности ВСС на этом пути, рассказал в интервью "Интерфаксу" президент ВСС Игорь Юргенс. Он сообщил о близких и стратегических планах ВСС, о грядущем слиянии всех страховых профессиональных союзов под его эгидой, о глобальном развороте страхового рынка в сторону массовых видов бизнеса.

- Формирование СРО в российской экономике, в том числе на страховом рынке - идея давняя. Для страховщиков, которым прежде трудно давалась выработка единой позиции по большинству вопросов, достижение единства целей и задач в рамках СРО казалось проблематичным. Вы руководите ВСС, Российским союзом автостраховщиков (РСА), Национальным союзом страховщиков ответственности (НССО). В качестве СРО ВСС должен отстаивать принципы свободы в бизнесе для своих членов и одновременно реализовывать требования ЦБ по самоограничению. Прежде только члены союза выбирали руководителя организации, теперь он утверждается ЦБ. Вы чувствуете конфликт интересов?

- Если смотреть с верхнего плана, понадобится вспомнить, какие надежды возлагались на движение СРО в экономике его идеологами, например, покойным депутатом Виктором Плескачевским - основным автором закона о СРО. Авторы закона считали, что создание СРО станет инструментом противодействия бюрократии и коррупции, что отрасль сама себя способна отрегулировать и работать качественно. Романтики. Реализацию концепции начали со строителей, и во что все вылилось? Все та же торговля участками под строительство, коррупция, торговля членством в СРО, но уже без чиновников. Строительство, вопреки ожиданиям, не гарантировало качества, ширился обман дольщиков, отрасль не становилась прозрачной... На практике с саморегулированием все оказалось сложнее.

Когда идея СРО только обсуждалась, я лично считал, что российский рынок еще не созрел до саморегулирования, до нужной степени социальной ответственности. В развитых странах рынки просуществовали по 60-100 лет до введения принципов СРО. А теперь мы строим эту систему в России. Конечно, ВСС 20-30 лет назад сильно отличается от союза сегодняшнего.

- Какие ключевые качества должны быть у руководителя СРО?

- Дипломатические способности. Они остро необходимы с учетом резко выраженной двойственности СРО как модели контролируемого самоуправления. С одной стороны, сегодня сохранилась, и во многом даже усилилась, функция защиты страхового рынка перед ЦБ, Минфином, Госдумой и другими органами власти. Здесь ВСС выступает как профсоюз страховщиков, лоббизм становится профессиональным, он опирается на права, данные СРО по закону. С другой стороны - в отличие от профсоюзов, РСПП или Торгово-промышленной палаты - мы также по закону являемся частью регулятора. Вплоть до того, что президент ВСС одобряется ЦБ, после того, как кандидатуру выдвигает сообщество. Здесь вы правы. То есть я обязан своей деятельностью соответствовать интересам как отрасли, защищая ее, так и регулятора, наступая на интересы отрасли. В этой двойственности важнее всего найти "золотую середину", это и есть дипломатия. Я должен иногда компании сказать - "в следующий раз оштрафую, мало не покажется", - а затем идти и защищать ее перед регулятором. Это непросто, поверьте.

Такая двойственность объективно усиливает значение личных качеств руководителей, участвующих в диалоге с обеих сторон. В ВСС и других союзах, которым предстоит присоединиться к ВСС, всегда внимательны к аргументам регулятора. Но и в ЦБ слышат нас, обсуждения дают практический результат. Невозможно представить себе преодоление кризиса в ОСАГО без активной позиции регулятора по многим направлениям - и по концепции индивидуализации тарифа, и по противодействию недобросовестным посредникам и практикам. В том числе критически важными для рынка оказались действия ЦБ по стабилизации "Росгосстраха" (MOEX: RGSS). Теперь представим, что контрагенты в таком диалоге конфликтны, если хотя бы одна сторона становится недоговороспособной, или глава СРО не может отстоять разумную позицию страхового сообщества - баланс нарушен, развитие сегмента блокировано.

- Можете привести конкретный пример конфликта интересов, с которым вам приходилось сталкиваться лично?

- Небольшой технический пример. На прошлой неделе на правлении РСА, что называется, "в полный рост" встал вопрос о мобильном приложении в ОСАГО. ЦБ обещал РСА, что передает собственные наработки по мобильному приложению в ОСАГО, они велись параллельно с наработками РСА на ту же тему. Нам было сказано, что ЦБ передает все бесплатно для завершения проекта. Приложение в принципе задумано красиво, оно в перспективе позволит оформлять ДТП "по европротоколу" в ОСАГО в электронном виде на месте происшествия. Никакой бумаги.

И вдруг нас настигли новости от ЦБ. Оказывается, Минкомсвязи РФ выступило с совершенно новой идеей хранения фотографий в этом мобильном приложении, добавило еще ряд условий, поэтому за разработку понадобится доплатить автостраховщикам порядка 10 млн рублей. Страховщики и так уже одобрили миллиарды рублей инвестиций на ближайшие годы. Деньги нужны на совершенствование IT-системы в ОСАГО, на создание полноформатной базы Бюро страховых историй (БСИ), вложения требуются в создание информационной базы по страхованию жилья (закон о страховании жилья от ЧС вступает в силу 4 августа этого года). Бешеный темп. Кроме темы финансирования доработки мобильного приложения по европротоколу, возникает острая тема сроков сдачи этого приложения. Требования усложняются, нашим специалистам нужно больше времени на доработку приложения. Нет, говорят нам. Задача перед страховщиками стоит государственная, это будет первый суперсервис из 24 электронных госсервисов, утвержденных на уровне правительства. Надо постараться, в сроки уложиться. А до 1 ноября - рукой подать, теперь активно ищем компромисс с регулятором. Как мне частным компаниям объяснять планово-государственную задачу и ее сроки, установленные госчиновниками?

- Вы в силе СРО еще не разуверились?

- На мой взгляд, СРО, безусловно, перспективная модель. Мы видим этому подтверждение по мере решения стоящих перед страховым сообществом задач. Там, где страховщики и регулятор, и законодатели, и госорганы выходят на консолидированную позицию, ради развития рынка, защиты страхователей - результат впечатляет. Но с философской точки зрения, если хотите, будущее у движения СРО есть лишь в том случае, если государство будет по-прежнему развиваться на принципах частно-государственного партнерства. Мы видим централизацию процессов в экономике, этому способствуют различные факторы, в том числе санкции против РФ.

- Тогда важен консолидированный голос каждого сегмента рынка, чтобы в разных отраслях строились свои СРО, чтобы они затем могли представить позиции отраслей в каком-то координационном совете?

- Да-да. Вот мы и получим тогда и Совнарком, и Совмин, и Госплан, и Госснаб вместо рынка. Руководящие органы таких организаций, как вы понимаете, состоят из лидеров рынка. Есть опасность потерять баланс интересов. Государству просто тогда остается сказать: "Ну, вот эта структура будет министерством страхования". И все, приехали.

ВСС исходит из сегодняшней ситуации, из тактических и стратегических задач рыночного развития отрасли. ВСС принята стратегия развития страхового рынка до 2021 года включительно, есть "дорожная карта" реализации стратегии. За отдельными вице-президентами закреплены ключевые направления стратегии. Всем им и мне также утверждены KPI. В числе стратегических задач - развитие ОСАГО, страхования жизни, участие в медицинской реформе, реализация закона о страховании жилья от ЧС и другие. Обсуждая планы реализации стратегии, смотрим, где нужны обязательные, где внутренние стандарты, где нужны изменения в законы. К примеру, ощутимым ограничением для страхового рынка становится отсутствие закона о Бюро страховых историй, готовим предложения на эту тему. Кроме того, ждем второго этапа индивидуализации тарифов в ОСАГО, в ближайшее время законопроект может оказаться на рассмотрении правительства.

- С этого года начнется давно задуманная реализация присоединения к ВСС страховых союзов, которые создавались ранее по действующим законам об обязательном страховании. Что остается сделать в этом направлении?

- Первым союзом, полностью присоединенным к ВСС, окажется Национальный союз страховщиков ответственности (НССО), позднее - Национальный союз агростраховщиков (НСА) и Российский союз автостраховщиков (РСА). Поэтапное реформирование ВСС потребует изменений в соответствующие законы. Де-юре мы прошли практически все обсуждения необходимых поправок в законы, сейчас ждем "отмашки" от Минфина. Надеемся, что в осеннюю сессию эти изменения в законы будут приняты. Есть еще фактическая часть слияния организаций. Здесь выстроены вертикали PR и GR - политик, вертикаль IT-обеспечения, линия юридической работы, в том числе с финомбудсменом. Построение финансовой вертикали - последний шаг. Пока ситуация усложняется тем, что союзы каждый действует по-прежнему по своим законам, они обязаны вести свои бухгалтерии, составлять налоговые и иные отчеты, от этого никуда не денешься до завершения объединения.

- Какие первые впечатления страховщиков от работы с финомбудсменом в ОСАГО?

- Юристы-посредники туда уже пошли, есть первый случай, когда к финомбудсмену обратился цессионер за разрешением спора. При этом проверка показала, что сам владелец полиса ОСАГО знать не знает о том, что кто-то от его имени предъявляет требования по выплате через финомбудсмена. Этот случай будет разбираться. По логике, посредник в такой ситуации вносит положенные 15 тыс. рублей за рассмотрение спора, но спор не может быть рассмотрен, поскольку потребитель не имеет жалоб на страховщика ОСАГО.

- Имущественные страховщики начали подготовку нескольких пилотных проектов по страхованию жилья. Вы имеете нормативную базу от Минфина по этому новому закону?

- Пока нормативные акты готовятся, пилотные проекты опираются на положения самого закона о страховании жилья от ЧС, за образец принимается вариант страхования жилья в Москве.

- Страховщики выпустили свои стандарты по работе с потребителями, в особенности это оказалось важно для страховщиков жизни. А теперь ВСС и ЦБ разрабатывают еще какие-то паспорта услуг для потребителей. Зачем?

- Такая практика используется в ряде развитых стран. Особенности продукта отображены в табличной и понятной форме, включая доходность по ним (если речь идет о полисах накопительного или инвестиционного страхования жизни). В таких паспортах может использоваться понятная иконографика, в них будет указано, куда обращаться с жалобой потребителю.

- Как вы оцениваете темпы развития страхового рынка? После выхода стандартов по страхованию жизни ВСС в первом квартале этого года мы видим стагнацию общего показателя сбора премий. К чему готовимся, как реагируют на ситуацию страховщики?

- Рынок страхования жизни избежал "надувания пузыря" до критической отметки в сегменте страхования жизни. Если бы он схлопнулся, мы получили бы кризис со всеми вытекающими последствиями: c предписаниями, штрафами, отзывом лицензий и банкротствами. Рынок сам себя откорректировал нашими стандартами. Кроме того, по итогам первого квартала многие ведущие универсальные страховщики показали достойные результаты по приросту премий.

- Страховщики жизни продолжают настаивать на включении их в пенсионную реформу?

- Мы понимаем, что государство не сможет обеспечить высокие государственные пенсии гражданам в связи с демографическими тенденциями в стране. Оно думает об индивидуальном пенсионном капитале, чтобы человек решал свою пенсионную судьбу. Концепция есть, страховщики на стадии выплат накопленных пенсий присоединяются к реформе. Можно думать о большем, о том, чтобы страховые компании, как и НПФы, могли предложить свои накопительные продукты, могли участвовать в накопительной фазе реформы. Но это тема будущих переговоров.

- Кажется, в последних публичных обсуждениях роли медстраховщиков в системе ОМС изменилась их тональность. И Минздрав, и Федеральный фонд ОМС видят в них партнеров в решении поставленных задач построения клиентоориентированной модели бесплатной медицины в стране. Это так?

- Спор о том, быть медстраховщикам в системе ОМС или нет, закончен. Вице-премьер Татьяна Голикова на Санкт-Петербургском экономическом форуме поставила заключительную точку в нем. Никто не подвергает сомнению участие страховых компаний в обеспечении прав застрахованных граждан в системе ОМС, в проведении экспертизы качества услуг. 14 тыс. страховых представителей в компаниях по всей стране помогают в информировании застрахованным по ОМС по диспансеризации, на них ложится нагрузка по отслеживанию хронических больных, они контролируют эффективность и последовательность оказания медпомощи людям с выявленными онкозаболеваниями и одновременно продолжают проведение экспертизы выставленных к оплате счетов медучреждениями в первичном звене ОМС. Они анализируют статистику случаев смертности в ОМС. Объем нагрузки растет, компаниям становится труднее, в том числе с точки зрения обеспечения финансирования своих новых обязанностей. Однако важность решаемой государством совместно со страховщиками задачи сложно переоценить.

-Мы прошлись по ключевым стратегическим для страхового сообщества задачам, все они лежат в плоскости розничного рынка, массовых видов страхования. Это не случайно?

-Нет. Основной потенциал развития страхового рынка РФ связан с защитой личных и имущественных интересов населения.

- Страховщики не отказались от идеи создания национального риск-офиса?

- Мы начинаем реализацию этого глобального проекта с конкретных проектов. Первый проект по формированию карты подтоплений на ряде территорий РФ в рамках закона по страхованию жилья от ЧС выразила готовность поддержать РНПК, понадобится финансирование в 100 млн рублей. Выбор первого проекта диктовался и ситуацией с наводнениями в регионах, и подготовкой к реализации закона о страховании жилья от ЧС.

ВСС важно видеть системные риски, делать прогнозы и предсказания. Но они должны опираться на конкретную статистику и математические расчеты, на информацию больших баз данных. Где можно ждать социального напряжения, а где - климатической катастрофы, важно понимать. Мы не можем стоить необоснованных прогнозов, хотя знаю людей, которые делали на этом карьеру. Нам нужны выводы, которые проверяются любым математиком. Спрос на такую информацию очень высок в обществе и госструктурах. Накопление статистики и грамотное использование баз данных - также часть миссии страховщиков РФ.