Французские и итальянские страховщики против COVID-19: не потерять лицо и не разориться

Мировой кризис, спровоцированный распространением пандемии COVID-19, стал серьезным вызовом для страховой отрасли Европы, которая играет заметную роль в экономике западных стран. Французским и итальянским страховым компаниям приходится жертвовать миллионы евро в фонды солидарности по борьбе с кризисом, идти на уступки клиентам и изобретать методы поддержки населения и бизнеса, которые, с одной стороны, не дали бы им разориться, а с другой - не вызвали бы гнев со стороны общества и потерю репутации в период всеобщего бедствия.

Операционные убытки французских предприятий из-за карантина составят десятки миллиардов евро - сумма, которую ни один субъект, кроме государства, не может вынести в одиночку, говорится в обращении главы Федерации французских страховщиков (Federation Francaise de l'Assurance) Флоренс Люстман, размещенном на сайте федерации в начале апреля. По мнению экспертов, обращение, скорее всего, было выпущено под давлением общественности обязать страховые компании покрывать убытки, которые не предусмотрены договорами.

"К сожалению, страховщики не могут творить чудеса с деньгами, которые им дали. Европейские и американские страховые органы только что напомнили нам: "Обязать страховщиков задним числом покрывать риски, не предусмотренные в их контрактах, - значит, подвергнуть сектор риску несостоятельности, что ослабило бы защиту страхователей, стабильность рынков и в конечном итоге усугубило бы нынешний кризис", - отмечает Люстман.

Похожая ситуация наблюдается и в Италии, где страховые компании, пытаясь разделить государственное бремя по борьбе с COVID-19, вывели на рынок новые программы страхования, точечно помогающие гражданам и бизнесу справиться с последствиями пандемии коронавируса.

Что касается медицинских расходов, то во Франции, как и в России, существует система ОМС, в рамках которой 60-80% медицинских затрат граждан покрываются государством (и 100% - социально незащищенных слоев населения). Остальное - либо за счет гражданина, либо за счет работодателя в рамках полиса добровольного медицинского страхования. В Италии лечение тех, кто болен COVID-19, также будет почти полностью финансироваться Национальной службой здравоохранения.

Основной удар от эпидемии коронавируса в Европе в настоящее время приходится на малый и средний бизнес, который из-за ограничительных мер лишился своей выручки. Как и в России, во Франции почти все договоры страхования, связанные с предпринимательской деятельностью (прерывание бизнеса, разрыв цепочки поставок, отмена мероприятий), исключают риски эпидемии.

По сообщению Федерации французских страховщиков, для поддержки клиентов члены федерации пошли на "исключительные" меры. В официальном коммюнике 23 марта французские страховщики обязались внести до 200 млн евро в фонд солидарности, созданный государством для поддержки предприятий и незащищенных слоев населения в период кризиса. Также большинство страховых компаний не прекращают нести свои обязательства по договорам страхования микробизнеса, который оказался в трудном положении из-за кризиса и временно не может осуществлять страховые взносы. Что касается граждан, лишившихся работы из-за карантина, то страховые компании под давлением государства обязались выплачивать пособия наиболее уязвимым категориям граждан (беременным женщинам и людям с хроническими заболеваниями) в течение 21 дня (в дополнение к государственному пособию), хотя это не предусмотрено договорами страхования.

Кроме того, как отмечает Федерация французских страховщиков, заболевание коронавирусом будет приравнено к заболеванию гриппом и покрываться договорами страхования по временной потере трудоспособности.

Помимо вышеуказанного, страховые компании потратили десятки миллионов евро на медицинские исследования, оказывают бесплатную психологическую и юридическую помощь гражданам.

"В целом, если все эти меры будут реализованы, последствия кризиса для страховщиков будут стоить более 3 млрд евро", - говорится в сообщении Федерации французских страховщиков.

Страховой сектор Италии, одной из наиболее пострадавших из-за пандемии стран Евросоюза, также принял ряд экстренных мер, направленных на поддержку наиболее пострадавших граждан и отраслей экономики.

Как говорится в аналитическом обзоре Института страхового надзора Италии IVASS, итальянские страховщики предлагают клиентам отсрочку и продление платежей по договорам страхования жизни, автострахования и страхования предпринимательских рисков, ряд страховых компаний самостоятельно ввели запрет на действия по взысканию неоплаченных премий и франшиз. Для коммерческих компаний, находящихся в "красной зоне" (страна разделена на зоны, в зависимости от количества заболевших коронавирусом - прим. ИФ) и остановивших свою деятельность по рекомендации властей, страховщики выплачивают по 1000 евро в день максимум в течение 15 дней.

Кроме того, итальянские страховщики предприняли ряд мер в сфере медицинского страхования. К примеру, крупнейший страховщик Италии и Европы Generali объявил о запуске программы для предпринимателей по страхованию сотрудников от коронавируса. Программа предусматривает выплаты по 100 евро застрахованному в сутки в течение длительной госпитализации и пособие в размере 3000 евро на восстановление после реанимации. Страховкой уже охвачено более 1 млн работников по всей Италии. Также компания создала Международный чрезвычайный фонд для борьбы с COVID-19 в размере до 100 млн евро, из которых 30 млн евро будет использовано для помощи Италии. Сотрудникам компании предложено внести свой вклад, пожертвовав 1-2 рабочих часа в пользу фонда.

По данным сайта Wordlometers, который ведет статистику по заболеванию, по состоянию на 13 апреля Италия замыкает тройку стран с наибольшим количеством зарегистрированных пациентов с коронавирусом - COVID-19 выявили у 156,4 тыс. человек. По числу смертей Италия на втором месте в мире (скончались 19,9 тыс. человек). Франция находится на четвертом месте по числу зарегистрированных случаев коронавируса с 132,6 тыс. пациентов. Всего в мире коронавирус подтвержден у 1,86 млн человек.

Несмотря на то, что пока говорить о сроках окончания борьбы с пандемией в Европе не приходится, эксперты начинают анализировать, какой ущерб принесет мировой экономике кризис и какие уроки развитым странам предстоит из него извлечь.

"Замедление экономики, увеличение расходов на здравоохранение и непредвиденные затраты, связанные с эпидемией, а также рост таких явлений, как кражи, окажут большое влияние на страховую отрасль во Франции. Резкое падение рынков повлияет на инвестиции, которые гарантируют обязательства страховых компаний перед клиентами", - отмечает глава Федерации французских страховщиков.

Солидарность будет иметь большое значение для выхода из кризиса, но этого будет все равно недостаточно для устранения всех последствий пандемии.

"Страхование не может заменить государство. Но если мы хотим противостоять новым кризисам, подобным этому, мы должны начать думать о таком механизме страхования, который позволил бы компенсировать масштабные бедствия. Но не заблуждайтесь - страховщики не смогут покрывать такие события в одиночку, новый механизм должен основываться на партнерстве с государством. Вот почему Федерация французских страховщиков решила инициировать дискуссию для выработки предложений, которые мы могли бы внести в госорганы", - говорится в заявлении главы федерации Люстман.