Страховщики и брокеры пытаются определить контуры создания системы защиты граждан от киберрисков

Страховщики, страховые брокеры, эксперты и регуляторы пытаются определиться с характером и возможностями создания в РФ системы финансовых гарантий на случай ущерба гражданам от утечки персональных данных.

Дискуссии ведутся вокруг законопроекта о защите от киберрисков, который подготовил зампред совета по развитию цифровой экономики при Совете Федерации Артем Шейкин. Проект документа был разослан регуляторам, в том числе в Банк России, Минфин, Роскомнадзор и Минцифры, а также во Всероссийский союз страховщиков (ВСС).

Совет Федерации планирует 22 февраля этого года провести круглый стол, на котором предполагается широкое обсуждение проекта документа с учетом полученных к нему замечаний регуляторов и экспертов. Экспертные обсуждения начаты, "в целом идея поддержана страховщиками", сообщил "Интерфаксу" президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Евгений Уфимцев.

Сама тема расширения практики страхования киберрисков - утечки персональных данных для компаний, отвечающих за их обработку - вызвала интерес и поддержку со стороны страхового сообщества, сообщил "Интерфаксу" президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Евгений Уфимцев. Однако, по его словам, "пока не вполне понятно, даже о каком виде страхования может идти речь, документ потребует дальнейшей проработки".

"В законопроекте, к примеру, говорится о полной компенсации имущественного ущерба, нанесенного гражданам, а также о возможности использовать альтернативные механизмы формирования финансовых гарантий операторами данных. В том числе предполагается, что участниками рынка могут формироваться специальные финансовые фонды или депозиты для покрытия такого ущерба. Если же мы говорим о вмененном страховании как варианте защиты ответственности, потребуется определить цели такой защиты, круг операторов и рисков, перечень исключений по договору, лимиты страхования и целый ряд других параметров", - сказал президент ВСС агентству.

Согласно приведенным Уфимцевым данным, объем сборов по страхованию киберрисков в РФ увеличился более, чем на 16% в 2023 году по сравнению с 2022 годом и достиг 900 млн рублей против 750 млн рублей. Однако, по его словам, здесь "приводится оценка всех полисов с элементами киберстрахования, специализированных же полисов по страхованию киберрисков пока реализуется не более 40% от общей статистики".

Комментируя предложенный на рассмотрение ВСС законопроект, Уфимцев назвал его актуальным, однако высказался за осторожный подход, поэтапное применение новаций на практике. "Уже не осталось сфер деятельности, для которых киберриски не актуальны, то есть базовая потребность в защите от них есть. Страховой индустрии в этой части есть, что предложить. Однако, чтобы потребность в страховой защите реализовать на практике, необходимо четко описать угрозы. По мнению ВСС, программы покрытия киберрисков должны запускаться поэтапно и (нужно - ИФ) масштабировать их по итогам применения на предыдущем этапе", - сказал Уфимцев.

ДАЛЕКО ДО ФИНИШНОЙ ВЕРСИИ

Как сообщил "Интерфаксу" источник на страховом рынке, "в конце прошлой недели состоялось совещание экспертов с участием представителей ВСС и ведомств, где обсуждался законопроект о защите граждан от несанкционированных утечек персональных данных". По его мнению, "прошедшая дискуссия показала, что предложенная редакция проекта "сырая", но идея перспективная. Проект в нынешнем виде не учитывает целого ряда практических и юридических аспектов. В том числе ряд положений законопроекта необходимо согласовать с нормами Гражданского Кодекса РФ и общего страхового законодательства".

Генеральный директор Национальной страховой информационной системы (НСИС) Николай Галушин назвал агентству перечень необходимых условий, которые предстоит сформулировать законодателям для того, чтобы предложенная инициатива могла быть оформлена как вмененное страхование.

По его мнению, "этот вид страхования должен иметь вменённый характер". Кроме того, необходимо будет определить "на кого распространяются требования по страхованию - как определяется страховая сумма, набор рисков и исключений, подходы и принципы урегулирования убытков, оценки ущерба".

В свою очередь председатель Совета Ассоциации профессиональных страховых брокеров (АПСБ) Катерина Якунина, комментируя тему, отметила: "Вмененное страхование киберрисков может стать эффективным способом как развития этого вида страхования, так и повышения защищённости компаний от киберрисков. Также серьёзным толчком развития рынка киберстрахования могла бы стать рекомендация организациям, которые являются держателями критически важной информации, по страхованию киберрисков или формированию резервов под покрытие возможных убытков в связи с утерей, повреждением или необходимости восстановления критически важной информации и персональных данных".

Ключевые вопросы в области киберстрахования оказываются связанными с оценкой ущерба, определением объектов страхования, продолжила она. Так, "сам факт утечки персональных данных является основанием для признания события страховым". Но это должен быть "ущерб, который можно доказать и рассчитывать, который нанесен конкретному лицу в результате утечки его данных". Кроме того, "потребуется определить подходы по оценке достаточности страховых сумм". Сверх этого, Якунина считает целесообразным принять нормы, которые позволили бы операторам относить расходы на создание фингарантий "на затраты, а не на прибыль".

Вместе с тем Якунина обратила внимание на важность еще одного аспекта - формирования отношения к данным рискам такого системного игрока страхового рынка как 'Российская национальная перестраховочная компания" (РНПК, дочка ЦБ).

РНПК не может допустить чрезмерной концентрации рисков по конкретной линии бизнеса. Нелояльность в оценке и к принятию таких рисков со стороны РНПК приведет к тому, что прямые страховщики не решатся заключать подобные договоры без поддержки по линии перестрахования.

При согласовании интересов всех участников процесса и в случае появления подобного закона в стране "страховые брокеры могут способствовать развитию рынка киберстрахования и с точки зрения формирования потенциального спроса и разъяснительной работы, и с точки зрения размещения рисков в перестрахование", - считает Якунина.