Новый механизм службы финомбудсмена в 2020 году пройдет "проверку" практикой российских судов

В этом году на российском финансовом рынке был запущен новый механизм обязательного досудебного регулирования споров - служба финансового уполномоченного. С 1 июня автовладельцам при возникновении спора со своим страховщиком нельзя обращаться в суд, не имея на руках решения финомбудсмена: все претензии по ОСАГО, ДСАГО и каско в обязательном порядке должны направляться в службу финомбудсмена. С 28 ноября заявления от граждан принимаются по иным видам страхования, кроме ОМС. С 2020 года подать жалобу к финансовому уполномоченному можно будет также в отношении всех микрофинансовых организаций.

Согласно новому порядку, претензии от граждан рассматриваются только по имущественным спорам, сумма требований по которым не превышает 500 тыс. рублей. С первых месяцев около половины всех принимаемых решений службой выносится в пользу страховщиков, а другая половина - в пользу потребителей. Как показала практика, 30% страхователей, обратившихся за досудебным разрешением спора в службу финансового уполномоченного и не получивших решения в свою пользу, продолжают дальше спорить со страховой компанией в судах. Как ожидается, 2020 год станет для службы годом формирования судебной практики на основе вынесенных и оспоренных решений службы. Кроме того, служба ожидает получения от Верховного суда РФ разъяснений по ряду вопросов.

Согласно принятому порядку досудебного регулирования, при возникновении спора с финорганизацией ее клиенты обязаны вначале направить заявление в компанию с указанием сути претензии, и лишь после получения отказа или при отсутствии ответа потребитель направляет обращение финансовому уполномоченному. Рассмотрение проходит в заочной форме без вызова сторон и по общему правилу длится 15 дней. Заявления можно направлять и в бумажной, и в электронной форме, заполнив заявку в личном кабинете потребителя на сайте финансового уполномоченного.

По предварительным данным, в 2019 году служба финансового уполномоченного приняла около 90 тыс. обращений от граждан. При этом финансовыми уполномоченными было вынесено 30 тыс. решений, включая отказы от принятия заявления в связи с урегулированием спора сторонами самостоятельно.

"Мы рассматриваем то, что раньше шло в суды - споры имущественного характера по применению договора. Когда мы прогнозировали объем своей работы, то ориентировались не на статистику по жалобам ЦБ, а на судебную статистику. Идет процесс осознания роли и места финансового омбудсмена, выработки у людей понимания, как к нему обращаться", - сообщил главный финансовый уполномоченный Юрий Воронин на парламентских слушаниях в Госдуме в декабре.

Что касается сути жалоб, то, по данным службы за ноябрь, около 36% споров были связаны с несогласием с размером выплаты, а еще 25% обращений - с отказами страховщиков в выплатах своим клиентам или с нарушением срока таких выплат. По количеству обращений лидируют споры в ОСАГО - 95,3%. Средний размер требований в ноябре составил 213 тыс. рублей. Число страховых компаний, на которые поступают жалобы, продолжает увеличиваться, претензии поданы в отношении более 80 организаций.

Как отмечала финансовый уполномоченный в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Светлана Никитина на семинаре Всероссийского союза страховщиков (ВСС) в декабре, наиболее активные регионы РФ с точки зрения подачи заявления в службу - Южный федеральный округ (22%), Центральный федеральный округ (20%) и Приволжский федеральный округ (19,5%). Следующий за тройкой лидеров Сибирский федеральный округ идет с двойным отрывом, его доля в объеме обращений, согласно статистике финомбудсмена, составляет порядка 9%.

Принятие и рассмотрение обращений от граждан финансовым уполномоченным осуществляется бесплатно. Для компаний же предусмотрены дифференцированные ставки взносов в зависимости от этапа, на котором прекращается рассмотрение спора. Так, для страховщиков максимальный размер взноса составляет 45 тыс. рублей, для микрофинансовых компаний - 34 тыс. рублей. Кроме того, для посредников предусмотрена ставка в размере 15 тыс. рублей, что, по замыслу законодателя, должно было решить проблему так называемых недобросовестных автоюристов. Благодаря взносам служба, получившая на финансирование своей деятельности субсидию от ЦБ РФ в размере 3 млрд рублей, планирует выйти на самоокупаемость на третий год работы.

Несмотря на то, что процесс подачи обращений к финансовому уполномоченному максимально упрощен, на рынке все же появились компании, предоставляющие услуги по подаче обращений от граждан на платной основе.

Что касается удовлетворенности вынесенными решениями, то в настоящее время около 30% страхователей, обратившихся за досудебным разрешением спора в службу финансового уполномоченного и не получивших решения в свою пользу, пытаются разрешать споры со страховщиками в судах, рассказала журналистам Светлана Никитина.

Основная причина для судебного оспаривания решений службы со стороны страховых компаний - несоразмерный ущербу размер неустойки.

"Основным мотивом обжалования со стороны страховых компаний является неурегулированность в законе возможности снижения финансовым уполномоченным неустойки по ст.333 Гражданского кодекса РФ. Когда ее величина несоразмерна величине ущерба. Законодательно такое право у финансового уполномоченного не выписано сегодня. Это исключительная компетенция судов. Мы обязаны принять решение строго по тому размеру неустойки, который определяется учетом. Это серьезная проблема, она провоцирует страховщиков обращаться в суды. Надеемся, этот вопрос решим на правоприменительном уровне", - сообщил Юрий Воронин в сентябре на слушаниях в Совете Федерации.

По словам замгендиректора СК "РЕСО-Гарантия" Игоря Иванова, данные компании близки к статистике, опубликованной финомбудсменом, согласно которой решения в пользу страховщиков и потребителей распределяются примерно поровну.

"Если под вопросом "были ли решения в пользу нашей компании?" понимаются решения о полном отказе в удовлетворении требований потребителя, то, по данным на 12 декабря, конечно, такие есть (1232 штуки), и это 41% от всех рассмотренных по существу обращений. Это невероятно высокий показатель. Для сравнения, по всей России за такой же период 2018 года по спорам по ОСАГО, ДГО (добровольное страхование гражданской ответственности - ИФ) и каско судами по существу рассмотрено 17107 исков, из которых потребителям полностью в удовлетворении требований отказано по 1713 делам - то есть по 10% дел", - сообщил Иванов "Интерфаксу".

В 2020 году число принятых службой обращений может составить 285 тыс. заявлений с учетом присоединения к институту микрофинансовых организаций, следует из данных, предоставленных "Интерфаксу" главным финансовым уполномоченным Юрием Ворониным. Для сравнения: за 6 месяцев 2019 года, в июне-ноябре, в адрес финомбудсмена поступило 77,3 тыс. обращений.

По прогнозу, ранее представленному Светланой Никитиной, с января 2020 года служба финансового уполномоченного ожидает взрывного роста обращений за досудебным регулированием споров по страхованию выезжающих за рубеж. Она также сообщила, что в перспективе служба сможет получать заявления, поданные через портал госуслуг.

Также служба планирует подготовить ряд предложений по изменению федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

"Практика его применения уже сейчас показывает, что требуется небольшая корректировка отдельных положений закона, работа над которыми нами уже начата", - рассказал "Интерфаксу" Юрий Воронин.

По его словам, помимо прочего весь следующий год будет посвящен подготовке к присоединению новых организаций. Начиная с 1 января 2021 года финомбудсмен займется рассмотрением споров в отношении всех кредитных организаций, кредитных потребительских кооперативов, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

На официальном сайте службы будет опубликована статистика и сведения о рассмотренных финансовым уполномоченным обращениях и вынесенных по ним решениях с указанием наименований финансовых организаций.