Правительство РФ предложило не учитывать комиссии банков при расчете возвратных премий по договорам страхования заемщиков

Правительство РФ при доработке законопроекта о возврате потребителям части стоимости полиса страхования заемщика при досрочном погашении потребительского кредита учло предложения банков, продающих страховки. Распоряжение о внесении законопроекта в Госдуму размещено на сайте правительства в среду. Текст самого законопроекта пока не опубликован, проект документа рассматривался на заседании правительства 21 июня.

Законопроект предлагает внести изменения в статью 11 федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 91 федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", установив, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), по которому заёмщик досрочно исполнил свои обязательства, уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В комментариях к законопроекту есть формулировка, согласно которой при оформлении перерасчета при возврате части страховой премии за неиспользованный период "не будут подлежать возврату денежные средства, уплаченные заёмщиком банку в качестве компенсации расходов банка на оформление договора страхования (комиссии за подключение заёмщика к программе коллективного страхования)".

Таким образом, как заявил "Интерфаксу" один из экспертов страхового рынка, "весь смысл инициативы по обеспечению прав заемщика как слабой стороны в сделке страхования при оформлении кредита практически потерян".

В то же время именно "достижение справедливого баланса интересов коммерческих организаций и потребителей как экономически более слабой и зависимой стороны в соответствующих гражданско-правовых отношениях, нуждающейся в предоставлении дополнительных преимуществ и защиты со стороны законодателя", заявлено как главная цель законопроекта, добавил он.

МИЗЕРНЫЙ ВОЗВРАТ

Эксперт страхового рынка привел следующий пример расчета по возврату части премии по страхованию жизни и здоровья заемщика в случае реализации законопроекта в данном виде.

"К примеру, по полису страхования заемщика на случай потери им трудоспособности премия распределяется между страховщиком и банком как 10% к 90%. Это очень ходовая пропорция. Так банки оценивают свой вклад в оформление полиса в своем офисе. Допустим, цена полиса страхования жизни заемщика составляет 80 тыс. рублей при займе на 500 тыс. рублей сроком на 5 лет (тарифы, отметим, при этом сильно отличаются от среднерыночных в сторону повышения). Если в середине срока течения кредита при досрочном его погашении клиент захочет вернуть часть премии, он может рассчитывать на 50% от 10%, доставшихся страховщику при оформлении полиса, то есть на 4 тыс. из 8 тыс. рублей. При этом возврат 4 тыс. рублей произойдет также не полностью - из них могут быть удержаны расходы СК на ведение дел (РВД). В итоге одураченным выглядит потребитель, который вместо ожидаемых 40 тыс. рублей по возврату страховой премии получит в лучшем случае 4 тыс. рублей. И то, если СК великодушно откажется от положенного по закону удержания РВД из столь мизерного возврата. Одновременно слабой стороной уже выглядит сам страховщик, которому, между прочим, еще и резервы на выплаты по портфелю полисов страхования жизни заемщиков сформировать надо", - пояснил собеседник "Интерфакса" логику расчетов, вытекающую из конструкции правительственного законопроекта.

ИТОГИ КОЛЛЕКТИВИЗАЦИИ

Сама по себе схема "подключения заёмщика к программе коллективного страхования" является дискриминационной с точки зрения обеспечения прав потребителей, обратила внимание главный эксперт "Интерфакс-ЦЭА" Анжела Долгополова. "Но подавляющая часть договоров в банкостраховании заключается по такой схеме. Технология присоединения к коллективной схеме позволяет полис страхования заемщика оформить стремительно и без согласования с СК. Правда, здесь есть другая ловушка, которая не является предметом нового законопроекта. Но на практике она будет усугублять его слабые места в случае принятия. Эта ловушка в том, что страхователь не может использовать право на "период охлаждения", расторжение договора страхования без потерь в течение 14 дней с момента его заключения. По закону "период охлаждения" действует в добровольном страховании, но не здесь. Присоединение клиента к коллективному страхованию, к договору, который давно уже течет, делает невозможным реализацию предоставленного частному лицу права. В лучшем случае клиент банка получает краткую выписку с основными положениями, на основании которых он застрахован, у него нет полиса. Так что стандарты Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и заложенное в них право использовать "период охлаждения" невозможно.

ВСС ПРОТИВ

Конечно, подобная защита прав потребителей выглядит как фарс с точки зрения клиентов, считает вице-президент Всероссийского союза страховщиков Максим Данилов. "ВСС направил свое отрицательное заключение на законопроект заинтересованным сторонам, в том числе позиция доведена до Банка России", - сообщил он "Интерфаксу".

"Принципиально страховщики жизни саму идею права на возврат части премии при досрочном погашении кредита поддерживают. Как показывает опыт западных финрынков, такая практика предусматривает расчет возврата части из брутто-премии за неиспользованный период полиса, то есть из всех тех средств, которые клиент принес и отдал в момент заключения договора. Дальше уже банк и страховщик разбираются, кто кому и сколько должен, клиента все это не касается", - сообщил вице-президент ВСС.

Одновременно М.Данилов обратил внимание на то, что тема не так проста, как кажется. "Изменение подхода потребует более глубоких изменений, в том числе налогового учета в банках. С точки зрения налоговиков, банк оказал услугу по оформлению полиса, получил за нее оплату в составе комиссии, с полученных средств уплатил налог. Претензий к оказанной услуге у клиента нет. О каком возврате полученного банком платежа может идти речь через 2 года после оказания услуги? Получается - к пуговицам претензий нет, но костюм носить невозможно", - отметил он.

Вместе с тем вряд ли выглядит справедливым положение, при котором банк, с одной стороны, снимает с себя риски непогашения кредита в случает потери трудоспособности заемщика, а с другой стороны - еще и отлично зарабатывает на такой защите, констатировал представитель ВСС. Эту конструкцию распределения ответственности и затрат между всеми сторонами правоотношений в банкостраховании сложно назвать гармоничной, убежден он.

СРОКИ ВОЗВРАТА

Согласно комментариям к законопроекту, размещенным на сайте правительства, "право страхователя на возврат страховой премии может быть реализовано только в том случае, если досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 14 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита".

"В случаях, когда договоры страхования заключаются банками от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков в целях обеспечения соответствующего права заёмщика, ему предлагается предоставить право в течение 10 календарных дней с даты досрочного исполнения обязательств по договору потребительского кредита требовать от банка возврата уплаченных им денежных средств в счёт компенсации расходов банка на уплату страховой премии за вычетом части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование", - отмечается в комментариях к документу.