Как новые лимиты ЦБ защищают потенциальных заемщиков

4 августа. FINMARKET.RU - Банк России изменил лимиты на выдачу ипотеки, включая кредиты на квартиры в новостройках и индивидуальное жилье (ИЖС). Изменения направлены как на повышение доступности ипотеки, так и на сокращение закредитованности людей с высокой долговой нагрузкой, которые тратят большую часть своих доходов на выплаты кредиторам и потому рискуют оказаться банкротами, пишет "Российская газета".

"Выдача ипотеки на приобретение жилья в новостройках может стать привлекательнее для банков благодаря обнулению надбавок по кредитам на приобретение строящегося жилья по договорам долевого участия в сегментах с первоначальным взносом 20-30% и долговой нагрузкой 50-70%. Соответственно, банки могут более охотно выдавать ипотеку таким заемщикам", - рассказали "Российской газете" в Центробанке.

В ИЖС Банк России ввел лимит на выдачу ипотеки заемщикам, которые более 80% доходов тратят на выплаты по кредитам. "Мы видим, что они чаще допускают просрочки, и необходимо ограничить риски в этом сегменте. Если во II квартале на таких заемщиков приходилось 30% выдач, то в IV квартале их должно быть не более 25%. Поэтому банки должны будут тщательнее оценивать доход заемщиков и могут отказать, если долговая нагрузка слишком высокая", - пояснили в ЦБ.

Кроме того, впервые были введены лимиты на нецелевые кредиты под залог недвижимости. "Ряд банков целенаправленно предлагал гражданам с крупными суммами кредита и высокой долговой нагрузкой потребительский кредит под залог имеющейся недвижимости. Для таких заемщиков это создает повышенные риски ухода в просрочку в будущем. Наше решение позволит снизить эти риски, поскольку банки должны будут более внимательно оценивать кредитоспособность клиентов", - добавил представитель Банка России.

Центробанк устанавливает допустимую долю определенных типов кредитов в общем объеме выдачи, чтобы банки выдавали деньги не всем желающим, а выборочно. Это может показаться несправедливым, но на самом деле неверное решение способно нанести должнику большой финансовый ущерб, объяснил "РГ" заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при правительстве РФ Александр Цыганов.

"Лимиты ЦБ работают так, что часть потенциальных заемщиков не получают кредит на приобретение жилья или участие в долевом строительстве, по которым не смогли бы расплатиться, а в итоге потеряли бы жилье и с высокой вероятностью свои сбережения", - говорит он.

Из-за лимитов ЦБ ипотека не достается всем желающим. Это кажется несправедливым, но выдача кредитов всем подряд чревата массовым банкротством

Основная цель новых решений ЦБ - сократить долю кредитов людям с высокой долговой нагрузкой, подтвердил "РГ" МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии (РАНХиГС) Алексей Войлуков. По его словам, в сегменте индивидуального жилищного строительства (ИЖС) такие лимиты вводятся впервые, потому что риски там увеличились.

"Рынок ИЖС быстро растет, в том числе благодаря новым финансовым механизмам, позволяющим оформлять ипотеку через эскроу-счета. Раньше доля рискованных заемщиков здесь достигала 30%, и теперь Банк России ограничивает этот показатель уровнем в 25%. Регулятор действует аккуратно, чтобы не остановить развитие сегмента, но при этом сдержать возможные риски", - считает эксперт.