ВС РФ допустил право заемщиков отказываться от страховки по кредиту в офисах банков

25 марта. FINMARKET.RU - Заемщик не обязан обращаться в страховую организацию, чтобы отказаться от купленной при получении кредита страховки, постановил Верховный суд (ВС) РФ по итогам рассмотрения спора между Валерием Павловым, Московским кредитным банком (МКБ) и тремя страховыми компаниями.

Соответствующее заявление заемщик вправе адресовать и банку, который выступал посредником при оформлении документов, свидетельствует опубликованное определение суда.

Павлов 21 декабря 2018 года оформил в МКБ потребительский кредит на три года по ставке почти в 15% годовых. Сумма кредита составила 708 тыс. рублей, из которых на руки клиент получил 625 тыс. рублей, а 83 тыс. рублей банк списал со счета в качестве платы за страхование в компаниях ВСК, "Югория" и "ВТБ Страхование".

Оформление страховок происходило в банке, который и выдал Павлову полисы. Но для отказа от страховок в течение 14 дней с момента их покупки (это позволяет статья 11 закона "О потребительском кредите") клиенту, как указано в документах, необходимо было обращаться непосредственно в страховые компании.

Спустя четыре дня Павлов вернул МКБ 627 тыс. рублей и известил фининститут о том, что отказывается от страхования. С этого момента, как он полагал, кредит считается полностью погашенным со всеми набежавшими процентами, а договоры страхования - прекращенными, поэтому страховые компании должны перечислить 82 тыс. рублей в банк. Но МКБ страховками заниматься отказался и констатировал, что за Павловым числится долг на упомянутую сумму.

Павлов обратился в суд с требованием признать, что обязательства по кредиту он исполнил, а также просил вернуть ему уплаченные за страховки деньги и компенсировать моральный вред.

Однако суды трех инстанций отказали кредитору в удовлетворении требований, посчитав, что обращение клиента с заявлениями о возврате страховых премий в банк, а не в страховые компании не влечет обязанности вернуть деньги. Во-первых, потому, что договоры предусматривают необходимость обратиться к страховщикам. Во-вторых, заключались они именно со страховыми компаниями, а банк осуществлял лишь перечисление денежных средств.

Однако с таким выводом не согласилась судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ, куда обратился Павлов. По ее мнению, он "добросовестно и разумно" мог предполагать, что обращается к надлежащему лицу и банк известит о его требованиях страховые организации. "Договоры страхования заключались работниками банка, которые выдали от имени соответствующих страховых компаний полисы страхования, заверенные подписями и печатями страховых компаний", - объяснила коллегия ВС РФ причины, по которым мог сделать такой вывод клиент.

В подтверждение коллегия ВС РФ сослалась на статью 182 Гражданского кодекса РФ, согласно которой полномочие представителя "может также явствовать из обстановки, в которой действует представитель (продавец в розничной торговле, кассир и т.п.)".

МКБ по итогам 2020 года с активами в 2,934 трлн рублей занял 6-е место в рэнкинге "Интерфакс-100", подготовленном "Интерфакс-ЦЭА". Основным владельцем банка является концерн "Россиум", подконтрольный Роману Авдееву и группе "Регион".