Банки уже не скроют правду о кредите

С 12 июня, когда страна празднует День России, любой клиент банка сможет узнать всю правду о стоимости кредита.

По указанию Банка России, утвержденному в прошлом месяце, с четверга банкиры обязаны доводить до сведения заемщиков всю информацию о стоимости кредита, платежах по нему, в том числе в пользу третьих лиц, до подписания кредитного договора. То есть любой, кто вознамерится влезь в кредитную кабалу будет иметь полное представление о том, столько в итоге он вернет банку.

Теперь, надо думать, уйдет в прошлое ситуация, когда ничего не подозревающий заемщик окажется один на один с совершенно иной суммой платежей по кредиту, чем рассчитывал. Банкиры, как правило, не спешили указывать малоинформированным гражданам, что на самом деле в стоимость кредита включаются и иные платежи, кроме громко заявленной "привлекательной" ставки. А ситуация иногда выглядела катастрофической. Согласно расчетам Банка России, эффективная ставка по потребительским кредитам варьировалась в среднем от 90 до 120 процентов годовых при заявленных 29 процентах.

Так вот, в целях регулирования рынка кредитования ЦБ РФ и подготовил инструкции для банков. А из нее следует, что расчет полной стоимости кредита производится в процентах годовых по формуле расчета эффективной процентной ставки. В расчет полной стоимости кредита включаются все платежи заемщика по кредитному договору, связанные с его заключением и исполнением, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, включая платежи заемщика в пользу третьих лиц, определенных кредитным договором, в том случае, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора. При этом эту информацию заемщик должен получить до заключения договора или изменения его условий. Способы информирования не ограничены, лишь бы присутствовала подпись заемщика на документах.

Ранее банки обязаны были раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие реальную их стоимость, только при формировании однородных портфелей ссуд. Соответствующее указание Банка России действовало с 1 июня 2007 года.

Но помимо ЦБ на защиту заемщиков встала и Федеральная антимонопольная служба (ФАС). Она изучит обоснованность полной стоимости банковских кредитов. Теперь банкам и страховщикам придется действовать осмотрительнее при страховании кредитов, предоставляемых физическим лицам. Использовать показатель полной стоимости кредитов ФАС намерена для борьбы с нарушениями закона "О защите конкуренции" на финансовом рынке.

Не секрет, что банкиры, как правило, рекомендуют потенциальному заемщику совершенно определенные страховые компании, где кандидат должен страховать или свою жизнь, или имущество. Именно факт навязывания страховщика зачастую и позволял ФАС обвинять банки и страховые компании в сговоре.

Практика установления завышенных тарифов при реализации страховых продуктов в рамках кредитных программ наиболее распространена в залоговых видах кредитования - автокредитовании и ипотеке. Причем, как отмечалось, при ипотечном кредитовании комиссия страховщика третьим лицам варьируется от 15 до 30 проц., при авто - от 20 до 30 проц. и выше. В абсолютном выражении это составляет порядка 300-400 долл. с каждой сделки и может увеличивать страховой тариф на несколько процентов.

Банки и страховщики в ценовом сговоре, естественно не признаются, указывая на "истинных" виновников завышенных тарифов - автодилеров, брокеров и риэлтеров, через которых продается большая часть банковских услуг.

Помимо ЦБ, Роспотребнадзор тоже хочет обязать банкиров указывать в деньгах конечную стоимость кредита. Он предложил указывать в договорах итоговую стоимость кредитов в денежном эквиваленте и график погашения.

Напомним, что ранее Центробанк потребовал от банков раскрыть эффективные ставки, куда входят все дополнительные платежи и комиссии, с 1 июля 2007 года. Однако, несмотря на это, банки умудрялись скрыть эффективную процентную ставку во всякого рода навязанных страховках вкладов и жизни заемщиков, комиссиях за ведение счета и др.

Поправки в закон "О банках и банковской деятельности", обязывающие банки предоставлять клиенту полную и достоверную информацию о процентной ставке по кредиту были приняты Госдумой в марте этого года. Законопроект направлен на защиту интересов населения при их кредитовании в кредитных организациях. В апреле он был подписан президентом РФ В.Путиным.

Редакция ИА "Финмаркет"