Как построить хорошую пенсионную систему

Кембридж, Массачусетс. 10 июня. FINMARKET.RU - Современный мир - это один сплошной вызов для систем пенсионного обеспечения развитых и развивающихся стран. Продолжительность жизни растет, аппетиты пенсионеров тоже растут, но денег на пенсии больше не становится. Возможно ли в условиях нехватки средств обеспечить пожилым тот же уровень жизни, что и до пенсии, задались вопросом Родди Маккиннон из Международной ассоциации социального обеспечения и Дэвид Блум из Гарвардской школы общественного здравоохранения. И ответили на него - возможно. Нужно использовать новые финансовые технологии - создать пенсионные фонды для неформально занятых и развивать рынок аннуитетов - и построить прозрачную и честную пенсионную систему.

Планета без пенсий

По данным Международной организации труда около 5,1 млрд. человек во всем мире не получают адекватного социального обеспечения, это 75 % населения планеты. Мир давно разделился на два блока. Страны-члены Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), как правило, имеют и комплексные пенсионные программы (по старости, инвалидности, материнству, профессиональным заболеваниям, безработице, медицинские льготы), и универсальные для всего населения. На другом полюсе - африканские страны с низкими доходами к югу от Сахары и государства Южной Азии, где социальную помощь получают менее 10 процентов населения.

Между ними - большинство развивающихся стран, которые пока обеспечили соцзащитой только часть населения. И если развитых волнует рост продолжительности жизни, отсутствие финансовой грамотности или рынок труда пенсионеров, то развивающимся придется решать и свои проблемы роста.

• Мир стоит на пороге глобальных демографических сдвигов и увеличения продолжительности жизни. Она выросла с 58 лет вокруг в 1970-х гг. до почти 70 лет в 2012 г. и вырастет еще больше к 2050 г. При этом доля пожилых в населении стабильно увеличивается теперь и в развивающихся странах.
• При этом их население стареет быстрее, чем богатеет, а большие внутренние и международные миграционные потоки и слабые институты управления осложняют работу пенсионной системы.
• В условиях ограниченных финансовых ресурсов и административных возможностей развивающихся стран увеличить расходы на пенсии можно только за счет других не менее важных потребностей, в том числе социальных.
• В большинстве развивающихся стран по примеру развитых были разработаны накопительные программы социального обеспечения, финансируемые за счет взносов. Во многих развивающихся странах надежды на такую систему не оправдались.
• По данным МОТ в развитых странах около 85 % всех занятых являются официально трудоустроенными, но этот показатель составляет менее 20 % в Южной Азии и странах Африки южнее Сахары, менее 40 % в странах Юго-Восточной Азии и Тихого океана, 40 % в Восточной Азии и около 60 % в Северной Африке, на Ближнем Востоке, в Латинской Америке и Карибском бассейне. Это означает, что эти работники не имеют доступа к накопительным программам и в целом к системе социального обеспечения.
• Во многих развивающихся странах значительная часть населения занимается индивидуальной трудовой деятельностью. Это работники сельского хозяйства и рыболовства, большое количество сотрудников очень малых предприятий (в том числе члены семьи, которые вообще не получают зарплату ). И они законно исключены из системы взносов в рамках программ социального обеспечения.
• Другой подход заключается в организации специальных бюджетных программ, которые охватывают все население или определенную его группу и вместе с пенсиями по старости образуют многоуровневую пенсионную систему.
• По примеру ОЭСР такую систему приняли в несколько развивающихся стран, но, как следует из докладов Всемирного банка, всеобщий охват вновь не достигнут, остаются те, кто вообще не имеет соцзащиты.

Четыре принципа для построения пенсионной системы

1. Нужно поставить четкие цели

• Основная цель - это сглаживание потребления, что позволит людям иметь более высокий доход и после выхода на пенсию.
• Вторая - сокращение масштабов нищеты среди пожилых людей.
• Третья - страхование от риска долгожительства. Отложенных сбережений одних может не хватить на остаток жизни, но другие могут рано умереть и не потратить свои сбережения. В идеале те, кто умирает раньше, должны субсидировать тех, кто живет дольше.
• Четвертая - установление гендерного равенства. Женщины, как правило, имеют меньший стаж из-за рождения детей и их воспитания и чаще всего работают неофициально, а зарабатывают меньше, чем мужчины. В результате женщины в среднем получают меньшую пенсию и имеют больше рисков оказаться за гранью бедности. Чтобы компенсировать более низкие средние пенсии, выплачиваемые женщинам, можно выплачивать родовые бонусы (в России это материнский капитал) или делать пенсию мужчин чуть ниже.

2. Нужно решить, всем ли платить пособия и пенсии

• Развивающиеся страны должны постепенно прийти к тому, чтобы обеспечивать выплатами не только тех, кто имел официальный трудовой стаж, но и молодых неработоспособных людей или неработавших официально пожилых.
• Расходы на молодых могут окупиться в долгосрочной перспективе за счет повышения продуктивности рабочей силы, устойчивости общества и налоговых поступлений, часто упущенных из-за неэффективного лечения.
• Проблему неформально занятых можно решить через создание фондов, через которые они могли бы делать взносы по накопительной части пенсии. Второй вариант решения проблемы - развитие микро-пенсионных продуктов, который поставляется микрофинансовыми организациями.
• Следует также поддерживать финансово поздний выход на пенсию, продлевая рабочую деятельность, а сэкономленные средства пойдут на выплаты более старшему поколению. Но следует определиться: доход, полученный от продолжения работы, считается дополнением к пенсии или ее альтернативой.

3. Нужно определиться с уровнем пособий

• Всеобщая пенсии по старости всем гражданам в возрасте от 65 лет и старше будет стоить от 0,4 до 1,5 процента от ВВП в 41 изученных МОТ странах.
• Развивающиеся страны должны решить, будет их бюджет лишь гарантировать только пропитание или нужно ставить перед собой более амбициозные задачи, а также должны ли хорошо зарабатывающие получать ту же пенсию, что и мало получающие.
• Решение нужно принимать с учетом будущих изменений в демографической ситуации, рынке труда и финансовых показателях.

4. Нужно решить, сколько может дать бюджет

• Необходимо установить, какая часть пенсий будет выплачиваться из добровольных взносов работников, а какая - из казны. Это будет влиять на равенство поколений.
• Для финансируемых из бюджета программ, расчитанных на все население или определенную группу, важно составлять четкий реестр имеющих право на выплаты. Ошибки неизбежно будут возникать там, где институты власти слабы, а значит самые нуждающиеся могут не получить помощи.
• Необходимо также решить вопрос финансовой устойчивости пенсионных средств: установить уровень вкладов, минимальный срок, уровень индексации, а такде принять международные стандарты отчетности и раскрытия информации, процедур проверки.
• Один из наиболее удобных финансовых инструментов уменьшения риска долгожительства - аннуитет, пожизненные периодические страховые выплаты в виде пенсии. В большинстве стран этот рынок остается слабо разработанным. Чтобы стимулировать его развитие, власти могут выпускать облигации, индексированные с учетом инфляции, применять системы финансовых трансфертов, создать или назначать одного национального поставщика аннуитета.
• Использование различных подходов к финансированию предпочтительно. Следует способствовать более высокому уровню личных сбережений и выплат в фонд социального обеспечения. Для этого следует повышать финансовую грамотность и обеспечить более широкий доступ к информации о том, как функционирует пенсионная система.