.
.
СЕГОДНЯ:
 
 
.
.
.
Главное
Главная   /   Главное   /   Опыт развитых стран: безналичные расчеты душат розничную торговлю
.

09 января 2013 года 13:40

Опыт развитых стран: безналичные расчеты душат розничную торговлю

 6  
Фото ИТАР-ТАСС
Фото ИТАР-ТАСС
Российское правительство намерено заставить россиян открыть банковский счет, а не пользоваться наличными, чтобы подтолкнуть рынок платежных карт. Но стоит ли так бороться за внедрение в жизнь западного опыта, если этот опыт не сулит ничего хорошего малому бизнесу?
Бостон. 9 января. FINMARKET.RU - На первый взгляд кажется, что у банковских платежных карт нет недостатков. Человеку больше не нужно носить с собой бумажные или металлические деньги, в случае потери карту можно легко заблокировать - никогда раньше платежное средство не было защищено так надежно.

Но не все так просто. Платежные системы и банки взяли в заложники розницу в развитых странах: услуги обеспечения безналичных платежей ложатся на их плечи непосильным грузом. Эта проблема может оказаться актуальной, как для страны, в которой картой принято оплачивать все и везде, так и для страны, в которой многие до сих пор не знают, как с ней вообще обращаться.

Прежде чем насаждать безналичные платежи, российским министрам следует изучить опыт Соединенных Штатов, где средний гражданин держит в бумажнике три разных банковский карты. За защиту денег покупателей там давно платит мелкая розница.

Аппетиты банков и платежных систем растут: чем больше карт, тем дороже их услуги

Нэнси Фолбре, профессор экономики из Университета Массачусетса, в своем блоге описала основные проблемы рынка пластиковых карт США.

  • Ежедневно потребители расплачиваются кредитными и дебетовыми картами за свои покупки - за каждую из таких операций магазин выплачивает комиссию.
  • В США закон Додда-Франка, принятый в 2010 году, предусматривает введение ограничений комиссии с расчетов по дебитовым картам. В 2011 году ФРС установила предельный размер комиссии - 21 цент плюс 0,05% от суммы платежа.
  • В 2010 году комиссия по таким операциям составляла в среднем 44 цента, в 2011 году она снизилась до 24 центов. По расчетам ФРС, издержки на проведение операции составляют всего 4 цента.
  • Но до сих пор компаниям сложно рассчитать реальные затраты, которые они понесут. Доля MasterCard и Visa на рынке платежных систем составляет 83% от всех карт в обращение. Это олигополия, в которой два игрока могут диктовать свои условия.
  • Доминирование двух платежных систем не слишком бросается в глаза: ведь карты выпускают разные банки на различных условиях, у них разное оформление и цвет. Но и здесь концентрация велика: в США на 10 крупнейших банков (по количеству выпущенных карт) приходится до 90% всего объема задолженности по кредиткам.

  • По сути, система более благосклонна к потребителям - они свободно могут выбирать эмитента, который предоставляет им лучшие условия. А вот у бизнеса, особенного мелкого, такого выбора нет: им приходится платить по всем картам, ведь иначе они могут потерять клиентов.
  • Банки и платежные системы научились эксплуатировать эти страхи торговцев. Последние 20 лет комиссия по картам постоянно росла, а ее размеры уже давно не зависят от фактических издержек. Причем обе платежные системы постоянно увеличивают разнообразие взимаемых платежей
  • Конечно, бизнес недоволен и далеко не все молчат: на Visa и MasterCard подают в суд и иски иногда удовлетворяются. Но из-за законодательного ограничения размера комиссии оспаривать действия платежных систем теперь сложнее, при этом проблемы отрасли это не решит.


Востребованность пластиковых карт в 2000-е годы стремительно росла



Чем востребованнее были безналичные платежи - тем больше была комиссия


Платежные карты в России: непопулярная и дорогая услуга

Согласно исследованию Высшей школы экономики, в США на одного человека в среднем приходится 3,69 банковских карт - это один из самых высоких показателей в мире. В России - меньше одной на человека (0,96).

При этом более чем для 80% компаний по картам Visa и MasterCard ставка торговой уступки (комиссия, которую выплачивает торгово-сервисное предприятие) находится в диапазоне от 1,3 до 2,5% (средний уровень близок к 1,9%). В отдельных случаях эта ставка доходит до 3,2%. Прием к оплате карт American Express обходится дороже - ставка доходит до 4%.

Три четверти (75%) представителей крупных компаний назвали существующие ставки торговой уступки завышенными, в то время как среди представителей средних и малых торговых компаний таких оказалось только треть (33%). Хотя, казалось бы, должно быть наоборот:

ведь ставки торговой уступки у малых и средних компаний в среднем выше. Возможно, это связано с различиями в объемах трансакций: для крупных сетей общая цена вопроса оказывается существенно выше, объясняют исследователи.

Рынок карточных платежей, фактически, принадлежит одному банку - 60% карт эмитированы Сбербанком.


В России банковские карты до сих пор не пользуются спросом


  • Эксперты из ВШЭ считают, что высокая комиссия в России во многом связана со слабым развитием рынка: чем меньше клиентов, тем больше издержки на одного клиента. Рост рынка, таким образом, должен привести к снижению этой нагрузки. Судя по опросу компаний, проведенным ВШЭ, лишь 17% сделок оплачивается безналично, это 19% их стоимости. Поэтому эксперты советуют активнее вовлекать в безналичную систему малые и средние компании. Пример США доказывает, что это не панацея.

В Европе комиссии меньше, чем в России и США. Это связано с более жестким регулирование рынка. ЕС в 2002 году заключила с VISA договор о размере комиссии. Сейчас Еврокомиссия добивается снижения размера сборов и от MasterCard. В некоторых странах, например, в Дании, зафиксированы предельно возможные объем комиссии для сделок по кредитным и дебетовым картам.


Опубликовано Финмаркет
 


Материалы по теме

 
Мнение посетителей сайта, оставляющих свои комментарии на новости и статьи, может не совпадать с мнением редакции ИА «Финмаркет», и за содержание комментариев ИА «Финмаркет» ответственности не несет. При этом агентство оставляет за собой право модерировать и удалять любые комментарии посетителей сайта.
Гость    11.01.2013
И еще: кроме ПС свои комиссии требуют процессинг и экваринг. Обслуживание оборудования и транзакций, содержание каналов связи и дата-центров - все это денег требует, и не маленьких. При оплате налом транзакции, образно говоря, агрегирует кассир торговой точки. Кассир никуда не денется, нал тоже останется, пусть и в меньшем объеме, так что и инкассация остается, только к этому добавляются обслуживание транзакций. Вопрос: "за чей счет банкет?"(с). Ответ очевиден.
Гость    11.01.2013
"то безнал попрет семимильными шагами" - улыбнуло. Чтобы безнал попер семимильными шагами нужно деньги хранить в безнале. Большинство же населения таки предпочитает вклады в банки трехлитровые, что вполне разумно в нашем государстве. Ну, а основная(по объему) масса частных "сбережений" хранится в банках зарубежных, зачастую на подставных лиц, что тоже не способствует "перению семимильными шагами". И даже десять НПС с "0" комиссией ничего не изменят.
vkzchnk    10.01.2013
Карточки оправданы при жизни "в кредит", а в России с текущими ставками и уровнем жизни это слабо актуально. Львиная доля пластика в РФ это зарплатные дебетовки. Населением данный продукт не востребован ввиду отсутствия преимуществ перед налом. Мне не нужны услуги по защите моих же денег!
Странник    10.01.2013
Ну, это все легко победить, пустив деньги, которые государство тратит на выпуск и утилизацию новых банкнот/монет на погашение комиссии/большей части комиссий платежных систем. Или государство полностью обеспечивает финансирование Национальной ПС с "0" комиссией. Т.е. Виза и МК - с комиссией, а локальная Российская ПС - без комиссий в торговых точках. А если еще и оборудование по приему с ПО раздавать даром или по безвозмездной аренде (что, имхо, имеет смысл), то безнал попрет семимильными шагами. Но этого не произойдет, потому как наверху за копейку удавятся, и все хотят сделать за счет населения.
Гость    10.01.2013
"Прелестно!"(с) Опять всплывают до боли знакомые фразы типа "следует снова" и "намерено заставить"... Разрешите напомнить, что наша страна имеет богатый опыт использования карточных систем, что в начале прошлого века, что в середине... И розничную торговлю это не смогло убить даже тогда! Не помогли ни регулярные облавы на розничных торговцев, ни обесцнившийся налик. Розницу тогда спасли валюты "крупа", "вобла", "соль", а производные финансовые инструменты, типа золотых часов или похоронных услуг, не были подвержены рискам обрушения - замечательные были времена.
Oscar    10.01.2013
Если верить этой информации, то следует снова открывать рынки и вернутьсяв 90 годы прошлого столетия. Это был период расцвета розничной торговли.

ПОДПИСКА НА РАССЫЛКУ АНАЛИТИКИ ФИНМАРКЕТ:

E-mail:     Код:    

.
.