РСА и госорганы готовятся оказать сопротивление предумышленным банкротствам

Российский союз автостраховщиков (РСА) при поддержке правоохранительных органов готовится перейти в решающую фазу борьбы с группировками мошенников на рынке ОСАГО. Начальник контрольно-аналитического управления РСА Дмитрий Поздняков поделился с корреспондентом "Интерфакс-АФИ" стратегией выявления признаков доведения страховщиков ОСАГО до банкротства, рассказал о планах сотрудничества с правоохранительными органами и госведомствами ради очистки рынка от профессиональных мошенников, истощающих гарантийные фонды РСА и дискредитирующих рынок ОСАГО в целом в глазах обывателя.

- Дмитрий Александрович, складывается впечатление, что гарантийные фонды РСА, создававшиеся как неприкосновенный запас для жертв ДТП, просто "раздракониваются" по долгам недобросовестных лиц. Как показала история ОСАГО, некоторые компании стали вольно резвиться и безнаказанно тратить деньги страхователей. Потом перед требовательными автовладельцами такие бизнесмены разводили руками и указывали адрес РСА. Почему это происходит раз за разом?

- Стопроцентная гарантия предусмотренных законом по ОСАГО выплат - суть закона. Но этот принцип, действительно, был в значительной степени использован и недобросовестными людьми для обогащения. Они создавали компании и посредников на рынке ОСАГО, чтобы обманывать своих страхователей, государство в лице надзора и РСА. На рынке были разработаны и применяются технологии доведения компаний до банкротства. Выведя деньги, компании легко уходили с рынка, скинув свою ответственность на РСА.

Следствия оказалось два: РСА начал проводить в рамках своих полномочий изыскания по части выявления всевозможных злоупотреблений, в том числе и путем создания посреднических цепочек. Также РСА потребовалось организовать взаимодействие с иными регуляторами и правоохранительными органами, когда проблема оказывалась слишком масштабной и выходила за рамки компетенции союза.

В ходе работы накопилось множество вопросов в процессе наблюдения за формально дозволенным, но алогичным поведением ряда игроков. Проблема оказалась гораздо серьезней, чем это виделось на первый взгляд. Дело в том, что госструктуры действуют как матричные системы, каждая - в своей логике и на основании регламентов своих ведомств. Именно этим и пользуются мошенники, строя свои межсекторальные схемы вывода средств страхователей с рынка ОСАГО. Чтобы противостоять этой уже сложившейся практике, требуется создание межведомственных связей, и нам не обойтись без всесторонней поддержки правоохранительных органов. Если этого не сделать, получим раковую опухоль, распространившуюся на все сектора финансового рынка.

- Что вы имеете в виду под матричным мышлением госведомств применительно к вашей проблематике противодействия мошенникам?

- Например, довольно давно мы открыли парадокс. Если СК или банк не платит клиентам - это нарушение, которое карается законом. Теперь по закону это даже может повлечь банкротство финансового учреждения по обоснованному иску частного лица. Но если за компанию заплатил РСА из своих гарантийных фондов, все клиенты довольны, жаловаться некому, а самому союзу не дозволено финансовое преследование злоумышленников. Значит, считают мошенники, главное - подставить РСА под выплаты. Тогда можно чувствовать себя великолепно.

Допустим, процессуальные нормы отводят месячный срок на расследование заявления о подозрительном поведении руководителей (акционеров, участников) компании. Поскольку приходится иметь дело с хорошо организованными группами и сложными финансовыми цепочками, за отведенный процедурами короткий период требуется отследить, к примеру, в какие инструменты вложены были средства страхователей. Поверхностная проверка показывает - вроде в нормальные бумаги, в акции. А более глубокий анализ выявляет, что таких акций было выпущено эмитентом на 500 млн рублей, а на руках у различных страховщиков на отчетную дату их числится на 1,5 млрд рублей. Не случайно ФСФР со следующего года обещает сосредоточиться на проверке качества активов СК, чтобы пресечь хождение "прокатных активов" в покрытие резервов.

Таким образом, в цепочке задействованы и коммерческие банки, и эмитенты, а значит, в выявлении этих цепочек потребуются усилия таких надзорных органов, как Банк России, ФСФР и Росфинмониторинг.

Если взаимодействие в рамках противодействия финансовым мошенникам не предусмотрено границами матриц, доказать вину и умысел участников отдельного звена будет достаточно сложно. Да и у правоохранительных органов мало опыта, в установленные регламентами сроки расследования вписаться не удается.

Однако, как нам кажется, ситуация меняется: вольница на страховом рынке сменится жестким преследованием мошенников. Мы окажемся свидетелями возбуждения уголовных дел и появления обвинительных заключений за финансовые преступления в сфере ОСАГО. Налаживается межведомственное сотрудничество, взаимодействие с надзорными органами на финансовом рынке, меняются подходы и акценты в доказывании вины.

- Может, стоит придать гарантийному фонду РСА какой-то особый статус? Ведь его предназначение схоже с фондами. Можно ли это сделать по примеру Агентства по страхованию вкладов (АСВ) на банковском рынке? Трудно представить себе ситуацию, при которой в этом секторе началась бы эпидемия псевдобанкротств банков с последующим опустошением гарантийных фондов АСВ.

- Все дело в том, что АСВ - госкорпорация, игры с такой организацией чреваты большими неприятностями. И есть политическая воля государства в наведении порядка в банковском секторе. Полагаю, с ростом рынка обязательных видов страхования государство найдет время и на сектор страхового бизнеса.

Что касается статуса гарантийных фондов РСА, он и так особый. Например, из средств фонда РСА нельзя взыскивать средства в бюджет, фонд имеет строго целевое назначение.

- А платить по обязательствам мошенников, которые вывели средства из России или прикупили гостиничный бизнес на берегу теплого моря на средства российских автовладельцев, можно? Сколько денег за банкротов выплачено из фондов за все годы?

- За все 8 лет существования ОСАГО в России из фондов РСА было выплачено почти 14 млрд рублей за компании, совокупные сборы которых составили 49,2 млрд рублей. Из них даже по закону об ОСАГО они имели право оставить себе лишь средства на расходы по ведение страховых операций в размере 20%. По статистике эти страховщики выплатили чуть более 19.5 млрд рублей, таким образом, почти 30 млрд рублей затерялись, а это треть годовых сборов рынка в целом. Деньги уходят, но они всегда оставляют следы. Нужна политическая воля и желание ведомств выявить эти пагубные цепочки и лиц ими связанных, и результат будет.

- Повышенное внимание РСА и правоохранительных органов к теме неплатежеспособности страховщиков ОСАГО связано с перспективой грядущего ухода с рынка ряда компаний из-за несоблюдения новых требований к минимальному размеру уставного капитала с 1 января следующего года? Ведь по предварительной оценке, в группе риска - треть численного состава игроков на рынке ОСАГО.

- Ведущих автостраховщиков, на долю которых приходится около 80% сборов в ОСАГО, проблема достаточности капитала не затрагивает. Но РСА уделяет внимание недокапитализированным страховщикам ОСАГО, тому, как исполняются обязательства по договорам ОСАГО или кому передается портфель таких договоров. Если уставный капитал страховщика ОСАГО в установленный законом срок не будет обеспечен, движение бланков полисов ОСАГО таких компаний будет очень пристально изучаться, а новых бланков такие компании не будут получать.

- Кстати, РСА можно поздравить. ФАС России наконец утвердила изменения в правила профдеятельности, которые распределяют игроков на рынке ОСАГО на 5 групп риска и вводят в зависимости от зачисления в тот или иной класс ограничения по выдаче бланков чистых полисов. Почему РСА так упорно бился за этот документ при наличии критики ФАС?

- Введение дозированной выдачи бланков полисов помогает ограничить аппетит на выдачу новых обязательства при потере устойчивости страховщиками. Теперь методика союза, распределяющая страховщиков ОСАГО по группам риска, снова получила официальный статус, но это далось не легко, пришлось идти на компромиссы.

При этом мы всегда исходили из принципа гуманного обеспечения поддержания текущего бизнеса страховщиком ОСАГО. Это значит, что запас бланков в компании всегда достаточен для обеспечения бизнеса на сложившемся уровне. В результате переговоров с ФАС поправки смягчились: даже у самой проблемной - пятой категории участников появилась возможность получать чистые полисы в случае предоставления двухлетней банковской гарантии, а при ограничении или приостановлении отгрузки бланков РСА поддерживает минимальный запас бланков страховщика, но позволяет сократить так называемый "слив" бланков за полцены.

- Обсуждалось предложение выдавать бланки проблемным игрокам под депозиты. Почему это предложение РСА не понравилось?

- Если у компании есть возможность отвлечь свободные средства на формирование депозита, почему бы ей не организовать больше выплат по договорам ОСАГО, если есть свободная ликвидность? После снижения объема просроченных выплат компанию автоматически переведут в более низкую категорию риска, доступ к дополнительным тиражам полисов сам откроется. Значит, здесь что-то не так.

Система депозитного обеспечения РСА применялась в прямом возмещении убытков (ПВУ) как дополнительная защита в случае недобросовестного ухода СК, но она не сработала в работе с недобросовестными игроками. Депозит можно "вскрыть", в том числе по решению суда. Мы встречались с ситуациями, когда депозит страховщика, прописанного в Тюмени, "раскрывался" по решению суда города Железнодорожный Московской области. Хотя вроде как бизнеса страховщик в Московском регионе не имел. Это решение приходится исполнять, хотя экспертам очевидна причинно-следственная связь таких судебных решений и как они принимаются. И это вопрос не закрытый.

Больше того, депозит по природе своей можно вообще не вносить. Можно принести выписку с реквизитами филиала международного банка неевропейского происхождения, подтверждающую, что у вас на счете лежит 200 млн евро. Изготовление документа будет стоить умеренный процент от указанной на счете суммы. И банк есть, и подтверждение от него. И зная это, мы очень взвешенно подходим к изучению всех банковских документов, предоставляемых как гарантии исполнения обязательств. Многие сведения должны попасть в поле зрения Банка России, если мы видим такие выписки.

- Вы полагаете, возможны связки ненадежных страховщиков с покладистыми банками?

- Представьте себе страховую компанию с уставным капиталом 480 млн рублей, которая приходит с банковской гарантией от банка, у которого уставный капитал 180 млн рублей. Формально гарантию мы должны принять. И банк, вроде, соответствует требованиям ЦБ РФ. И все же возникает вопрос, почему за обязательства страховщика, капитал которого втрое превышает капитал банка, поручился именно этот финансовый институт, хотя у него есть свои ограничители рисков. И почему страховщик пошел за услугой именно в этот банк? И может ли банк выдать гарантию, превышающую размер уставного капитала банка?

- Используют ли мошенники каналы перестрахования?

- "Одаренные" люди используют все предоставленные законом инструменты. Так, одна из российских страховых компаний вывела по каналам перестрахования заработанные в 2010 году деньги в Египет. И когда? В разгар революции в этой стране. Наверное, на всем рынке перестрахования не нашлось более надежных емкостей для перераспределения рисков страховщика. Если вы помните, Египет входит в список FATF стран и территорий, отказывающихся от сотрудничества по борьбе с отмыванием денежных средств. Росфинмониторинг готов работать с нами, анализируя отдельные факты и общие тенденции. Здесь весьма ценным может оказаться и опыт АСВ, агентство имеет опыт работы с банками в условиях санации, умеет рассматривать сделки, приводящие к преднамеренному ущербу и доказывать умысел. И опыт этот бесценен, потому как приводит к реальной ответственности за дела руководителей, акционеров.

- Как бороться с теневым оборотом бланков ОСАГО? Тоже ведь беда…

- Перед нами стоит задача искоренить теневой оборот бланков ОСАГО за 2 года. По запросу правоохранительных органов, специализирующихся на экономически преступлениях, мы подготовили информацию о невозвращенных, утраченных, похищенных, числящихся за ушедшими компаниями бланках. До середины декабря будет проведен первый анализ ситуации с теневым оборотом бланков по регионам РФ и городам-миллионникам. Далее - на периодической основе обмен сведениями, результатами.

РСА постоянно собирает и анализирует информацию об объемах запаса бланков у компаний. Видим интересные тенденции. Допустим, согласно статистике РСА, на складе конкретного страховщика ОСАГО хранится 200 тыс. чистых бланков. Он просит пополнения. Ежемесячно, как показывает статистика, компания продает по 17-20 тыс. полисов, получается, запас и так многомесячный. Зачем ей еще бланки? Интересуемся остатками запасов "по факту". Проверка на месте показывает, что менее 80 тыс. бланков находятся в головной организации. Спрашиваем, где остальные 120 тыс. чистых полисов? Говорят, у агентов. Давайте посмотрим реестр посредников. "Ой, а мы реестра не ведем", - отвечают. Берем отчеты, а по факту выясняется, что все бланки проданы.

Другая ситуация. СК созданному несколько недель назад посреднику вдруг отгружает полисов ОСАГО в разы больше, чем другим многолетним партнерам. Спрашиваем, отчего так? Да работает великолепно, талант. Ищем глубже. Выясняется, что фирма-посредник зарегистрирована на 20-летнего сильно пьющего жителя подмосковного города. И не факт, что фирма используется умышленно против страховщика. Страховщики из числа "ушедших" умело пользовались возможностью валить вину на такого посредника, оставляя деньги у самих себя.

Не случайно сегодня обществом обсуждается возможность введения ответственности для тех граждан, кто сознательно сдал "напрокат" свои документы для создания фирм-однодневок или иных сомнительных мероприятий. Один из вариантов жесткого контроля, на мой взгляд, предоставление при регистрации в ФНС аудио-визуальной записи протоколов собрания участников, акционеров при регистрации фирмы, существенных уставных изменений, принятии ключевых решений по проведению операций с активами. В противном случае приходится верить бумажным протоколам, которые подписаны неустановленными лицами, и налоговики так же матрично обязаны принять документ, за которым не было ни собрания, ни участников.

Еще случай. Компания в рекламных сообщениях и буклетах о себе сообщает, что у нее 50 филиалов по стране и 60 агентств, через которые она реализует полисы ОСАГО. На деле выясняется, что 82% продаж осуществляется посредниками. Вопрос: чем же занимаются все прямые подразделения, продают оставшиеся 18% полисов ОСАГО?

Логично проверить, действуют ли в реальности заявленные компанией филиалы. Десятком профильных сотрудников РСА это сделать сложно. Зато подтвердить наличие действующего филиала может проверка МВД, ФНС может проверить постановку этого подразделения на учет. Еще хорошо бы проверить, кем и на каких условиях заключен договор аренды по адресу, указанному как адрес филиала, и есть ли эти люди в природе.

На страховом рынке есть профессиональные союзы посредников. Но и они требуют детального изучения. Если на одну отчетную дату на долю 10-15 ведущих посредников приходится бланков по совокупности больше, чем у компании, входящей в топ-40 по ОСАГО, разве это не повод для внимательного изучения таких профсоюзов?

Само создание групп риска РСА привело к тому, что за третий квартал 2011 года по сравнению с третьим кварталом 2010 года страховщикам ОСАГО бланков отгружено 6,4 млн штук - на 4 млн штук меньше, чем за тот же период предыдущего года (10,4 млн бланков). А вот продано страховщиками ОСАГО в третьем квартале нынешнего года было почти столько же полисов, как и в прошлом году - около 10 млн штук. Это и есть минимизация рисков теневого оборота.

- Говорят, и поныне некоторые посредники умудряются получать до 40% комиссий от продажи полисов ОСАГО?

- Говорят. Но подтвердить это сложно. Поэтому мы обратились к ФАС России с просьбой поддержать наше начинание в части правил профессиональной деятельности РСА и проведения контрольных закупок. В третьем пакете поправок ФАС России может получить право на проведение контрольных закупок по рынку. И это может существенно помочь нам в контроле цен на ОСАГО. Но и это не все.

Позже мы расскажем, чем завершится работа по изъятию бланков, будут ли привлечены к ответственности какие-то лица, станут ли бояться "нелегалы" несанкционированно подавать полисы ОСАГО. В перспективе планируется проведение на постоянной основе координирующих совместных совещаний с участием Росфинмониторинга, ФНС, ФСФР, МВД и ФСБ.

- Что будете обсуждать?

- В частности, специалистам предстоит не только обсудить детально особенности теневого оборота бланков полисов ОСАГО, но и квалифицировать действия, которые заложены в основу 196 статьи УК РФ (преднамеренное банкротство). Темой станет предмет доказывания фиктивных сделок на рынке ОСАГО. Также будут подробности типовых схем вывода активов, легализации средств - все, что с этим связано.

Мы считаем, что недополучение страховщиком средств страховых премий из-за позволения компаниям-посредникам оставлять себе до 40% от страховой премии по ОСАГО, когда закон требует не менее 80% направлять на формирование резерва выплат, можно квалифицировать как бездействие, приводящее к неплатежеспособности страховщика, к невозможности исполнять обязательства перед клиентами и кредиторами. Это тема дискуссии для юристов, экспертов уголовного права и государственных органов.

Анализ РСА показывает: если доля моторного страхования в компании превышает 70%, а доля дебиторской задолженности по ОСАГО оказывается свыше 50%, это уже очень опасно. Половина средств не возвращена на отчетную дату - компании нечем рассчитываться при существующей убыточности. Известны случаи, когда львиная доля вырученных от продажи полисов ОСАГО оставались у аффилированных агентов, которые целенаправленно вели страховщика к банкротству. Однако пока страховые посредники, в том числе работающие на рынке ОСАГО, никому не обязаны сдавать структурированную отчетность.

РСА инициирует повышение планки ответственности страховщиков за свою политику в отношении посредников. Союз принял изменения в правила профдеятельности на рынке ОСАГО, по которому именно страховая компания окажется ответственной за ошибки посредника по структуре страхового тарифа. Партнеров надо выбирать строже.

С другой стороны, страховщиками ОСАГО обсуждается норма, по которой установленная комиссия за продаже полисов ОСАГО может увеличиться с 10% до 20% (то есть всю долю расходов на ведение дел, предусмотренную законом об ОСАГО в тарифной ставке, можно будет выплатить посреднику - прим. ИФ-АФИ). Однако выплата более высоких комиссий будет чревата серьезной ответственностью, а порой и не дисциплинарной даже.

- Почему консолидация сил по борьбе с мошенниками на страховом рынке происходит именно сейчас?

- Потому что в России обсуждаются и вводятся новые законы по страхованию. Мы не должны позволить предприимчивым недобросовестным дельцам тиражировать их опыт и изобретать новые методы обворовывания клиентов, государства и страховщиков.

- Панорама противодействия мошенникам многообещающая. Куда будет им податься в обстановке общей нетерпимости и преследований?

- Скорее всего, на соседние рынки с более мягким контролем и подходами надзора. Гипотетически "узких специалистов" в подобной ситуации могут заинтересовать рынки ОСАГО Украины или Белоруссии. РСА со своей стороны готов коллегам оказать братскую поддержку в деле противодействия мошенникам.