АИЖК может придать ускорения ставкам по ипотеке

Действия одного из крупнейших игроков на российском ипотечном рынке - АИЖК - могут привести к росту ставок, а интерес граждан к ипотечному кредитованию может снизиться.

Не слишком доступная ипотека может стать еще дороже. В довершение к ужесточению Стандартов выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов, который вступил в силу накануне в середине мая Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) рассматривает возможность введения дисконта при выкупе кредитов, выданных по ставке меньше 12 проц. годовых. Если решение будет принято, а судьба этого вопроса может решиться сегодня, то агентство окончательно откажется от низких ставок по кредитам. В итоге для тех, кто берет кредиты у партнеров агентства кредиты могут подорожать. Все потому, что сотрудничающие с АИЖК компании не смогут кредитовать дешевле установленных агентством ставок.

Напомним, в середине мая сообщалось, что Агентство ипотечного жилищного кредитования приостанавливало работу в регионах из-за высокого уровня просроченной задолженности физлиц по ипотечным кредитам. То есть уверенные в поддержке со стороны государства региональные партнеры Агентства по ипотечному жилищному кредитованию выдавали некачественные кредиты. Всего выкуп закладных был приостановлен в 30 региональных компаниях.

В агентстве признавали, что, располагая ограниченным бюджетом, который на этот год составляет 64 млрд руб., они не успевают за быстро растущим рынком ипотеки (по оценкам АИЖК, по их стандартам может быть выдано до 60 проц. всех ипотечных кредитов в стране - 700 млрд руб. за 2007 год). Хотя пока доходы, которые получает АИЖК по выкупленным у банков кредитам, выданным по низким ставкам, позволяют агентству оставаться безубыточным, эту ситуацию может изменить рост стоимости привлечения ресурсов.

То, что АИЖК может повысить ставки стало известно из писем, которые агентство рассылает своим региональным операторам. Получение таких писем "Ведомостям" подтвердили несколько партнеров агентства. Из них следует, что АИЖК собирается подписывать со своими агентами договоры купли-продажи закладных на кредиты с указанием ставок и объемов рефинансирования. То есть, при выкупе закладных на кредиты со ставками ниже рекомендованных в договоре купли-продажи АИЖК вводит дисконт. При этом минимальная ставка, указанная в проекте договора, составляет 12 проц., что на 1,25 проц. Однако решение о введении дисконта еще не принято. Окончательно форму договора АИЖК может утвердить сегодня.

Но есть и еще посылы для возможного удорожания ипотеки. Участники рынка ипотечного кредитования

не оставили свои мысли о введении обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщиков при ипотеке. По их мнению, это является обязательным условиям выдачи кредитов на жилье. Очередное обсуждение этого вопроса прошло вчера в Екатеринбурге. Справедливости ради надо отметить, что этому противится Роспотребнадзор. Из ответа на письмо Ассоциации российских банков (АРБ) "О правомерности страхования трудоспособности и жизни заемщиков, получивших ипотечные кредиты", следует, что личное страхование ипотечных заемщиков (жизни и здоровья) дело добровольное и принудить граждан к этому нельзя. Просто должен быть выбор. Напомнив банкирам о сути ипотеки, Росприроднадзор указывает, что "интересы кредитора могут быть полностью обеспечены ипотекой. Обеспечение же самого залога какими-либо дополнительными обременениями, возлагаемыми на должника, законодательством не предусмотрено".

Но банкиры уверены, что страховать необходимо, а если клиента, в интересах которого это и делается, не устраивает этот пункт договора, то пожалуйте в тот банк, где этого условия нет. Вот и вам и свобода выбора. Но можно не сомневаться, что если норма Роспотребнадзора будет принята, банк в любом случае застрахует этот кредит, заложив страхование в процентную ставку. То есть сэкономив 0,5-06 проц. (в среднем тариф страхования от суммы ипотечного кредита), можно получить ставку по кредиту больше на целых 2 проц. Но если не страховать, то у банков возрастет риск невозвратов кредитов, и они потеряют возможность секьюритизации закладных. После этого, как говорится, см. выше.

В России одним из наиболее динамично развивающихся сегментов кредитования физических лиц является ипотечное кредитование. И этот рынок набирает обороты. Российские банки постарались извлечь уроки из ипотечного кризиса в США. Большинство банков отменили ипотеку без первоначального взноса или существенно повысили его размер. Был расширен состав разрешительных документов для получения ипотечного кредита, возросли сроки их рассмотрения, а кредитные брокеры подняли тарифы за организацию сделок. В итоге, как отмечали эксперты, во втором полугодии 2007 г. многие российские кредитные организации сократили объемы ипотечного кредитования, некоторые приостановили или закрыли ипотечные программы, повысили процентные ставки.

Но, как оказалось, все не так страшно. Из материалов Банка России следует, что в России за 2007 год совокупный объем ипотечных кредитов вырос в 2,6 раза, до 611,2 млрд рублей. По итогам года средняя ставка по ипотечным жилищным кредитам в 2007 году снизилась на 1,1 процентного пункта, в иностранной валюте - на 0,5 пункта, составив по итогам года 12,6 проц. и 10,9 проц. соответственно. Мало того, тенденция продолжилась и далее. В первом квартале текущего года средневзвешенные процентные ставки продолжали уменьшаться - по рублевым кредитам на 0,2 проц., по кредитам, предоставленным в иностранной валюте, на 0,1 проц.

Правда и разброс ставок был очень значительный. Средневзвешенные процентные ставки по ИЖК, предоставленным в рублях, находились в диапазоне от 7,9 до 36 проц.; по кредитам, в иностранной валюте - от 6,9 до 15 проц.

По оценке некоторых экспертов, ипотечный рынок в этом году может достигнуть 20 млрд долл.

Редакция ИА "Финмаркет"