Кредитным ставкам осталось пройти последнюю инстанцию

Не простая история прохождения в Федеральном собрании закона, обязывающего банки раскрывать всю правду о реальной стоимости кредитов, благополучно завершилась для клиентов кредитных организаций. Предпоследнюю точку поставил Совет Федерации. Закону осталось пройти последнюю инстанцию - его должен подписать глава государства.

Совет Федерации сегодня одобрил, правда, не с первого раза, поправки в закон о банках и банковской деятельности, согласно которым банки должны предоставлять заемщикам - физическим лицам достоверную информацию о стоимости кредита.

Закон был одобрен сенаторами только со второй попытки, хотя сперва был отклонен из-за неточностей формулировок. Камнем преткновения стало то, что он не учитывает позицию Конституционного суда, утверждающего равные права физических и юридических лиц. В связи с этим председатель Комитета по финансовым рынкам и денежному обращению Дмитрий Ананьев предложил отклонить закон и доработать документ. Однако после увещеваний в суперважности вносимых изменений в закон "О банках и банковской деятельности", затрагивающий интересы широких слоев населения, он был все-таки принят.

Закон предусматривает, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение стоимости кредита, будет обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита.

Также банк обязан предоставить перечень размеров платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В том числе это касается платежей заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанности заемщика по таким платежам вытекают из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Теперь банкам станет труднее привлекать клиентов. Кому же может понравиться ставка по занимаемым средствам, которая порой достигает стоимости кредита. Сейчас реальная стоимость банковских кредитов для заемщиков в несколько раз выше той, которая заявляется банками, и для российских заемщиков проблема дополнительных платежей по-прежнему продолжает существовать. В кредитных договорах далеко не все банки раскрывают эффективную процентную ставку, в которую, согласно ЦБ, включаются платежи заемщиков третьим лицам, что позволяет скрывать реальную стоимость кредита, вводя клиентов в заблуждение. Согласно расчетам Банка России, эффективная ставка по потребительским кредитам варьировалась в среднем от 90 до 120 процентов годовых при заявленных 29 процентах. В то же время по кредитным картам она достигает почти 60 процентов вместо объявленных 28 процентов, по автокредитам - 25 процентов при объявленных 13 процентах.

Напомним, что с 1 июля 2007 г. Центробанк потребовал от банков раскрыть эффективные ставки, куда входят все дополнительные платежи и комиссии. Однако, несмотря на это, банки умудрялись скрыть эффективную процентную ставку во всякого рода навязанных страховках вкладов и жизни заемщиков, комиссиях за ведение счета и др. Но уже в начале года Банк России начал масштабную кампанию по сбору информации о раскрытии российскими банками эффективных процентных ставок по потребкредитам. Чиновникам не нравилось, что банки, несмотря на требования ЦБ, по-прежнему используют различные схемы для сокрытия реальной стоимости кредитов.

Падения цен на рынке потребкредитования ждать не стоит, уверены эксперты. Еще в феврале этого года глава Сбербанка РФ, бывший министр экономического развития и торговли Герман Греф, высказался в том ключе, что отголоски мирового кризиса в США, который признается практически на всех уровнях, клиенты российских банков почувствуют уже во втором квартале 2008 года. Именно тогда большинство банков будет вынуждено несколько поднять кредитные ставки. В результате будет сжато денежное предложение реальному сектору. Результатом всех нововведений, а действий госорганов, может стать резкое снижение рентабельности розничного кредитного бизнеса банков. А таковые случаи уже есть.

Редакция ИА "Финмаркет"