Банкиры против ипотеки без страховки

Банковское сообщество выступает против недавнего решения Высшего арбитражного суда о том, что обязательное требование о страховании жизни и трудоспособности при получении ипотеки является незаконным.

Как сообщалось ранее, 25 января Роспотребнадзор оштрафовал Амурское ипотечное агентство, региональное подразделение Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), на 10 тыс. руб. за требования к ипотечным заемщикам, не предусмотренные законом "Об ипотеке", с чем и согласились суды. Таким образом дело, в котором кредитная организация оспаривала претензии Роспотребнадзора, ВАС решил в пользу защиты прав потребителей. Определение коллегии ВАС по делу является окончательным, обжаловать его нельзя.

Опрошенные Интерфаксом представители банков, активно занимающихся ипотечным кредитованием, категорически против данного решения, считая, что оно играет совершенно не в пользу как потребителей, так и банков.

По словам управляющего директора блока "Розничный бизнес" Банка Москвы Аллы Цытович, страхование жизни во всем мире сейчас является повсеместной стандартной практикой. "Если с заемщиком что-то случается, то его наследники вынуждены будут продавать квартиру. Это совершенно не в интересах потребителей, а как раз наоборот", - заявила она. Помимо этого А. Цытович отметила, что вместе с клиентами от этого решения пострадают и банки, так как "в таком случае у банка возникают дополнительные риски, увеличивается рисковая составляющая; соответственно, повысятся и ставки по ипотечным кредитам".

По мнению члена правления Городского ипотечного банка Михаила Бусыгина, законодательство создало еще одно препятствие на пути развития рынка ипотечного жилищного кредитования. "Странная ситуация получается. Президент ставит задачу о выдаче 1 млн ипотечных кредитов к 2010 году. Сделать это будет возможно только в случае формирования и функционирования эффективного рынка ипотечных ценных бумаг, который у нас пока находится в эмбриональной стадии. А закон об Ипотечных Ценных Бумагах напрямую требует наличия страховки жизни и трудоспособности созаемщиков в качестве обязательного требования к ипотечному покрытию", - говорит он.

М. Бусыгин уверен, что решение ВАС точно не принесет ничего хорошего ни заемщикам, ни банкам, ни государству в целом. По его словам, нужно понимать, что страховые компании более профессионально работают с данными рисками, поэтому если в новых условиях банки будут вынуждены брать эти риски на себя, то ставки вырастут, причем в размере, превышающем нынешнюю стоимость данного вида страхования. Помимо этого, он отметил, что следует иметь в виду недостаточно высокий уровень финансовой грамотности населения, из-за которого многие потребители не понимают, что при отказе от страхования жизни в случае их гибели или увечия, их семья в связи с невозможностью выплат по кредиту, вполне сможет потерять свое жилье. Подводя итог, он отметил, что от такого "нововведения" проиграют все: потребители (доступность ипотеки может снизиться, а ставки вырасти), банки (будут выдавать меньше кредитов, а риски при этом вырастут), страховой рынок (снизятся страховые премии и инвестиционные возможности этих компаний), государство (рост объемов ипотеки и строительства может замедлиться).

Схожего мнения придерживается и директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют банка Эмиль Юсупов. Он также отметил, что страхование жизни и здоровья заемщиков является необходимой мерой для того, чтобы снизить риски невозврата банковских средств. "Тем более, что именно этот вид кредитования в большей степени, чем другие, принятые при ипотеке виды страхования, позволяет в первую очередь заемщику минимизировать самые важные риски, связанные с длительным сроком займа, и в критической ситуации сохранить купленную в ипотеку квартиру", - подчеркнул Э. Юсупов.

Вице-президент банка DeltaCredit Константин Артюх считает, что позиция банков будет зависеть от динамика складывающихся отношений и судебной практики относительно этого вопроса. "Установлен своеобразный прецедент. Не исключено, что президиум ВАС займет другую позицию", - заявил он.