ЦБ РФ планирует ужесточить оценку доходов при расчете показателя долговой нагрузки заемщиков

11 ноября. FINMARKET.RU - Банк России планирует с 1 апреля 2026 года ужесточить оценку доходов заемщиков при расчете банками показателя долговой нагрузки, соответствующий проект изменений опубликован на сайте регулятора. Банки и микрофинансовые организации при выдаче потребительских кредитов обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН). Он определяется как отношение суммы среднемесячных платежей по всем кредитам и займам заемщика к величине его среднемесячного дохода. Порядок расчета ПДН регулируется указанием № 6579-У. ЦБ во вторник разместил на своем сайте проект изменений в 6579-У, содержащий концептуальные изменения в методику расчета ПДН.

Так, ЦБ планирует ввести дисконтирующий коэффициент в размере 10% при оценке доходов клиента с помощью упрощенного подхода.

Кроме того, ЦБ запретит банкам использовать в качестве документов, подтверждающих доход, выписки по счетам заемщика, открытым в кредитной организации, на которые зачисляются другие доходы заемщика. Регулятор отмечает, что многие поступления на счета носят случайный характер и не являются стабильным источником дохода.

ЦБ также обяжет банки самостоятельно формировать и выдавать своим клиентам выписку по счету, которую можно использовать для подтверждения доходов. Это ограничит возможность кредиторов использовать сервисы сторонних операторов, оказывающих услуги по представлению агрегированной информации о поступлениях на открытые в банках счета заемщика. Информация таких операторов не позволяет достоверно определить источник происхождения денежных средств заемщика и учитывать их в ПДН, говорится в пояснительной записке к проекту.

Проект также не признает официальным документом справки о доходах заемщика - индивидуального предпринимателя (ИП), выданных ИП самому себе. Информация о доходах таких клиентах может быть получена из налоговых деклараций и книг учета доходов и расходов. При этом сохраняется возможность использовать справки о заработной плате с места работы, выданные работодателями - ИП.

ЦБ также вводит запрет на применение модельного подхода к зарплатным клиентам банка для дестимулирования учета неофициальных доходов. Регулятор отмечает, что целью введения модельного подхода было в том числе расширение возможностей для банков, не имеющих конкурентных преимуществ в виде зарплатных проектов. Банк, где заемщик получает заработную плату, должен основываться на имеющейся у него информации об официальном доходе заемщика.

Кроме того, Банк России хочет запретить применение модельного подхода к определению величины среднемесячного дохода заемщика, в отношении которого у банка отсутствует информация для определения существенных факторов модели, так как такие факторы в наибольшей степени влияют на оценку дохода заемщика.

Если заемщик отказывается предоставлять банку доступ к основной части кредитной истории, то размер его ежемесячных выплат по другим кредитам автоматически приравнивается к величине среднемесячного дохода. Это позволит обеспечить применение консервативного подхода при расчете ПДН.

Планируемый срок вступления в силу проекта - 1 апреля 2026 года. При этом отдельные положения будут подлежать применению с 1 июля 2026 года. Предложения и замечания по проекту указания в рамках публичного обсуждения для оценки регулирующего воздействия принимаются в период с 11 по 24 ноября 2025 года.