Рынок страхования жизни в РФ как источник "длинных" денег

28 сентября. FINMARKET.RU - Страховщики жизни определили 6 условий для успешного формирования рынка страхования жизни в РФ как источника "длинных" денег, сообщил президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Евгений Уфимцев, выступая на площадке Московского финансового форума в четверг по теме "Длинные деньги: сбережения и инвестиции".

По мнению Уфимцева, в страховании жизни - самый большой потенциал для развития среди сегментов небанковского финансового рынка. Он обратил внимание на то, что по факту рынок страхования жизни уже стал "частью системы долгосрочных сбережений в стране".

В числе таких условий, стимулирующих развитие сегмента страхования жизни, глава ВСС назвал предоставление большей регуляторной свободы в инвестировании страховых резервов и собственных средств СК, снижение частоты регуляторных изменений, принятие новых законов - о системе гарантирования в сегменте страхования жизни и о долевом страховании жизни, создание условий для диверсификации продаж и вывода новых продуктов в страховании жизни, выравнивание льгот для потребителей по аналогичным продуктам долгосрочных накоплений в разных сегментах финансового рынка, а также обеспечение доступности для потребителей через упрощение порядка оформления накопительных долгосрочных договоров страхования жизни.

"Важный приоритет - это регулирование в части размещения денежных средств, для страховщиков важна большая степень свободы", - сказал Уфимцев. Он отметил, что в настоящее время регулятором предпринимаются попытки "найти баланс между надежностью и доходностью", однако "был крен в преобладание надежности", поэтому приняты "слишком жесткие требования", которые приводят к тому, что "страховщики в основном размещают резервы и собственные средства в государственный, муниципальный и корпоративный долг".

Глава ВСС выразил надежду на то, что с принятием закона о долевом страховании жизни (ДСЖ), который в настоящее время находится на рассмотрении в Госдуме, у страховщиков жизни появится больше свободы в проведении политики инвестирования. Он привел данные ВСС, согласно которым общие резервы страховщиков жизни за период с середины 2018 года увеличились с 800 млн рублей до 1,5 млрд рублей по итогам I полугодия 2023 года. В целом страховщики жизни связывают надежды на развитие своего рынка с принятием законов о ДСЖ и о создании системы гарантирования под эгидой АСВ.

Уфимцев считает целесообразным для регулятора "определиться с системным подходом к вводимым в сегменте изменениям". В последнее время регуляторные новации вводились так часто, что игрокам к ним было сложно адаптироваться. "Каждый раз страховщикам приходится переделывать большое количество внутренних документов и регламентов. Это, конечно, не позволяет развивать новые направления деятельности", - пояснил глав ВСС.

Важным он назвал создание условий для вывода новых продуктов на рынок и упрощение процедур для потребителей при заключении долгосрочных накопительных договоров страхования жизни. Если застраховать автомобиль или недвижимость "клиент сегодня может в несколько кликов, то для оформления полиса НСЖ страховой агент "вынужден предоставлять человеку огромный комплект документов, хотя продукт приобретается "простой, обычный - полис накопительного страхования жизни", пояснил он. "Я считаю, что это неправильно", - сказал глава ВСС.

Общей для страховщиков жизни задачей Уфимцев считает диверсификацию в каналах продаж, стимулирование активности в альтернативных каналах (по оценкам экспертов, доля продаж страховщиков жизни через банки сегодня превышает 90%).

Специфика страховщиков - универсальных и страховщиков жизни - в том, что они, по мнению Уфимцева, становятся семейными финансовыми консультантами для населения. Страхование автомобиля, ответственности автовладельца, дома, жизни взрослых и их родителей, детей часто включаются в один пакет защиты. "Есть очень много продуктов, которые сделаны с акцентом на семью", это надо учитывать, когда речь идет о перспективах развития всего рынка страхования, важно учитывать возможность комплексного подхода, добавил Уфимцев.

В ходе выступления он подчеркнул, что ВСС считает правильным применение единых подходов к потребителю, который готов инвестировать средства в долгосрочные инструменты, независимо от того, в каком сегменте финрынка он приобретает финансовый продукт - "для него должны быть одинаковые льготы, одинаковые подходы, одинаковые там требования, важно, чтобы для человека не было путаницы".

Комментируя "Интерфаксу" поднятую главой ВСС тему развития продаж полисов страхования жизни в каналах, альтернативных банковскому, глава CК "Капитал Лайф Страхование Жизни" Евгений Гуревич сказал, что его компания располагает обширной сетью страховых агентов, которая создавалась на протяжении почти 20 лет. "Дело сложное, трудоемкое. Однако это самый эффективный способ взаимодействия с клиентом по классическому долгосрочному накопительному страхованию жизни", - считает Гуревич. Ссылаясь на тренды в международной практике страхования, он привел такой пример: "Несколько лет назад там страховщики начали сокращать сети агентов в рамках моды на цифровые каналы. Cегодня идет обратный разворот - агентов возвращают, снабжая их цифровыми инструментами".

Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков в ходе выступления на форуме относительно сроков принятия закона о ДСЖ, который был одобрен депутатами в I чтении в весеннюю сессию, сообщил: "Думаю, что в осеннюю сессию, интенсивно поработав, мы этот закон примем в трех чтениях".

Директор департамента финансовой политики Минфина РФ Иван Чебесков определил следующей 2024 год как "год "длинных" денег", поскольку несколько новых инструментов должны заработать с нового года. В том числе это инвестиционные счета нового типа, программа долгосрочных сбережений, закон о ДСЖ. Он отметил, что "вопросы налогового стимулирования - важная часть всех этих инициатив, но не самая главная".

Подытоживая дискуссию о перспективах формирования рынка "длинных денег", Чебесков сказал: "Наша страна без рынка капитала не сможет финансировать необходимые инвестиции - это верхнеуровневая цель, которую мы все понимаем, из этого исходят все другие основные задачи". Эти приоритеты включены во все стратегические документы по финрынку и обсуждаются правительством.

"Если инвесторы не находят возможностей вкладываться в наш финансовый рынок, они ищут способы вкладываться в другие рынки, в альтернативные инвестиции, в те же криптовалюты, часть средств может выводиться из страны... От того, как мы пройдем волатильное время, зависит то, как этот рынок будет развиваться", - заключил представитель Минфина.