Наличные рубли тяжело уничтожить

Москва. 30 мая. FINMARKET.RU - Минфин придумал, как сократить наличные расчеты в экономике и стимулировать использование "безнал". Министерство будет рекомендовать безналичные расчеты при проведение покупок стоимостью более 600 000 руб. Подобные ограничения есть и в других странах, и они работают - наличный расчет сокращается, а вместе с ним - и теневая экономика. Однако максимальная разрешенная сумма наличной сделки там существенно ниже. Эксперты считают, что российское ограничение коснется только рынка недвижимости, автомобилей и товаров роскоши, с которыми и сейчас значительная доля сделок осуществляется безналично.

Министр финансов России Антон Силуанов изложил в среду в интервью телеканалу "Россия 24" план своего ведомства и объяснил, что мешает его реализации:

• Искоренение наличных - важный шаг в борьбе с серым бизнесом и теневой экономикой.
• Безналичный расчет при столь крупных сделках выгоден большинству покупателей. Нет смысла приходить в магазин с пачкой денег в 600 000 руб.
• Минфин в перспективе собирается полностью перевести начисление зарплаты на карточные счета. В первую очередь это касается бюджетников и работников госорганов.
• Существенно препятствует распространению безналичных платежей отсутствие банковской инфраструктуры за пределами крупных городов.
• Также Минфин недоволен слишком высокими комиссиями, которые банки взимают с компаний за осуществление безналичных расчетов с клиентами. Сейчас такая комиссия составляет 0,8-4%, это выше стоимости инкассации - 0,5%. Силуанов надеется, что банки снизят комиссии.

На что можно потратить 600 тысяч рублей

Доля столь крупных покупок в потребление россиян небольшая. Экономисты считают, что предложение Минфина коснется лишь нескольких рынков:

• Бытовая техника "в наборе". Ежедневные покупки и бытовая техника фактически выпадают, ведь затраты на них гораздо ниже этой суммы. Например, в среднем холодильник стоит 20 000-90 000 руб, а остальная крупная бытовая техника, например, посудомоечные и стиральные машины - еще меньше. Такую сумму потребитель может потратить только в том случае, если решит обновить сразу всю бытовую технику дома, полагает Тигран Оганесян из ИК "Уралсиб Кэпитал".
• Дорогие автомобили.Автомобили - это примерно 10% потребления. Однако вряд ли Минфин сможет повлиять на рынок. Конечно, можно обязать крупные автомобильные салоны принимать только безналичные платежи, однако они часто и так это делают. А с частными рынками или продажами ничего поделать не удастся.
• Рынки роскоши и недвижимости. Здесь предложения Минфина бьют мимо цели. Значительная часть сделок уже проводится по "безналу". Многие, оплачивая столь крупные покупки, требуют определенных гарантий. По ним их и так легко отследить, поясняет Оганесян. Таким образом, тех, кто хочет соблюсти анонимность, не так много.
  По оценке Наталии Орловой из "Альфа банка", на рынке недвижимости (равно как и на автомобильном, доля "безнала" составляет приблизительно 70%.
  Владимир Тихомиров из ФК "Открытие" говорит, что сейчас налогооблагаемая база при продаже недвижимости рассчитывается на основе договора купли-продажи. Выплачиваемые налоги можно уменьшить, просто указав в договоре меньшую сумму. Введение ограничений сильно усложнит процедуру ухода от уплаты налогов. Однако и здесь можно найти свои лазейки, например, оплату можно разбить на несколько траншей.
• Александр Морозов из банка HSBC оценил долю безналичных платежей в расчетах россиян в 5-10%, в крупных городах, особенно, в Москве она значительно выше. "Цена вопроса, таким образом, довольно высока", - уверен эксперт.

Кто еще ограничивает наличные платежи

В развитых и развивающихся странах ограничения на использование наличных с целью снижения коррупции и уклонения от уплаты налогов - в порядке вещей. Не даром в мире сама частая незаконная операция - легализация на банковских счетах крупных сумм наличных, а в России, наоборот, "обналичка" денег с банковских счетов.

В большинстве стран, победивших "нал" или только собирающихся это сделать, лимиты использования наличных денег намного ниже, чем тот, что предлагает Силуанов.

• Италия в конце прошлого года запретила расплачиваться наличными за покупки выше €1000, до этого действовало ограничение €2500. Правительство Марио Монти, таким образом, пытается снизить уклонение от налогов и увеличить доходы бюджета.
• Испания идет по стопам Италии: там собираются запретить расчеты наличными на сумму, превышающую €2500.
• В Греции ограничения на оплату наличными для физических лиц составляет €1500, а для юридических - €3000. Запрет действует с 2011 года.
• В США ограничений на оплату наличными нет, но сделать это довольно сложно из-за повсеместного распространения безналичных расчетов. Часто в кафе и ресторанах невозможно найти сдачу даже с небольших сумм. О любой крупной сделке наличными, а также банковской операции нужно сообщать в налоговые органы.
• Из развивающихся стран наиболее активно борется с отмыванием средств Мексика. Карточкой придется рассчитываться, если сумма покупки превысит $7150. Недвижимость за наличные купить нельзя. За нарушение запрета могут посадить в тюрьму на срок до 15 лет. Введены также ограничения на обмен валюты. Так мексиканец не может в день обменять валюты больше чем на $300, а в месяц - на $1500.

Александр Морозов, банк HSBC: не стоит увлекаться административными мерами

Сама идея о том, что доля безналичных расчетов будет расти, а наличных снижаться, правильная. Для покупок выше 600 000 руб вполне оправдано использовать безналичные платежи, для клиентов это, как правило, удобнее.

Безналичные платежи распространены в развитых странах, например, жители Лондона редко имеют в кошельке больше 20 фунтов, это примерно 1000 руб. Даже для мелких покупок они используют безналичные расчеты. В России формируется инфраструктура и развивается культура безналичных расчетов. Со временем и в кошельке среднего россиянина будет не больше 1000 руб наличными.

Но вопрос заключается в том, каким способом это будет достигнуто. Не стоит увлекаться административными мерами и принудительно ограничивать наличные платежи. Например, не стоит требовать от бизнеса обязательной покупки оборудования для проведения безналичных платежей и заключения контрактов с банками. От подобных мер выиграют лишь банки. А платить за это придется бизнесу, особенно сильный удар будет нанесен по мелким компаниям, для которых эти издержки будут довольно серьезными.

Необходимо, чтобы банки снизили комиссию по безналичным расчетам. Это сделало бы подобные расчеты привлекательным для бизнеса. Но и здесь нужно уметь не принуждать, а убеждать. От снижения комиссии банки, конечно, не будут нести убытков. Но им нужно согласиться на то, что этот бизнес станет на ближайшие два года низкодоходным. Затем они смогут вновь добиться увеличения прибыли из-за роста количества клиентов. Банки должны сделать шаг в сторону безналичных расчетов.

Высокая комиссия связана с тем, что российские банки в принципе пытаются закладывать большие комиссии по сравнению с европейцами. Свою роль играет и эффект от масштаба. Если число точек, которые бы обслуживались банками, увеличилось, то фиксированные расходы были бы меньше.

Владимир Тихомиров, ФК "Открытие"

Объем наличного оборота у нас очень высок - это характерно для стран, менее развитых, чем Россия. В развитых странах доля денежного оборота намного ниже.

Безналичные расчеты полезны для экономики. Так, развитие системы безналичных платежей сокращает объем теневой экономики и связанных с этим финансовых преступлений. Безналичные расчеты помогают бороться с коррупцией и увеличивают налогооблагаемую базу для бюджета.

Это мера очень хорошая, но нужно продумать, как ее осуществить. В крупных городах, где повсеместно используются банковские карточки, проблем не возникнет. Но оплата карточками для многих российских регионов - это перспектива далекого будущего.

Эта проблема может быть решена с помощью инструмента, который распространен в развитых странах, но у нас практически не представлен, - с помощью именных чеков. Эта система также относится к безналичным расчетам.

Наталия Орлова, "Альфа-банк"

Хотя законодательного регулирования пока нет, уже сейчас оплата крупных сумм и все чаще и чаще проходит через безналичные расчеты. Законодательное регулирование сделает рынок недвижимости и товаров длительного пользования более прозрачным.

Однако это вряд ли скажется на мелкой рознице. Так же это и не затронет и тех, кто получает свои небольшие зарплаты в конвертах.