Альтернатива вкладам: государством не охраняется

Москва. 3 февраля. FINMARKET.RU - Банк России неоднократно высказывал обеспокоенность агрессивным ростом ставок по депозитам, начиная с 2009 года, когда банки активно восполняли недостаток ликвидности средствами населения, так как высокие ставки по вкладам сказываются на условиях кредитования реального сектора экономики. Кроме того, они несут повышенные риски для самих банков при снижении инфляции и ставок по кредитам. С июля 2009 года ЦБ РФ начал осуществлять мониторинг интернет-сайтов десяти кредитных организаций, лидирующих по объему вкладов физлиц.

С тех пор депозиты населения в российских банках существенно подешевели. По данным мониторинга ЦБ РФ, среднее арифметическое значение максимальных процентных ставок по вкладам в рублях снизилось с начала 2010 года примерно на 5 процентных пунктов - до 8,14% годовых в третьей декаде января. За весь период мониторинга ставка снизилась на 6,88 процентного пункта - с максимального уровня 15,02%.

При снижении ставок по вкладам и разогнавшейся инфляции банковские депозиты становятся для населения не слишком привлекательными, хотя деньги физлиц для определенных кредитных организаций являются весомым источником фондирования. Вот и приходится некоторым банкам искать неординарные решения.

АМТ-банк (бывший БТА-банк), который не так давно испытывал сложности с погашением кредитов ЦБ РФ (Банк России был вынужден несколько раз пролонгировать банку эти кредиты), придумал альтернативу дешевеющим вкладам - собственные векселя для физических лиц. "Сравнив условия по векселям и вкладам, вы убедитесь, что вексель может то, чего не может вклад: ставки по вкладам падают. По векселю - нет", - описывает предлагаемый продукт банк. В сравнении со ставками по депозитам в этом банке (самая высокая ставка чуть превышает 10%), доходность по векселю выглядит привлекательнее. При этом банк заявляет, что готов выкупать векселя досрочно (по аналогии с досрочным снятием вклада).

Ставка по рублевым векселям, как указывается в информации, опубликованной на сайте банка, может составить до 13,6% в год. Но и стоит "счастливый билет" недешево. Рассчитывать на такую доходность можно при условии приобретении векселя на сумму свыше 60 млн рублей. Можно получить доходность и в 14,6%, но при условии, что такую сумму деньги банку придется одолжить на срок больше года. Минимальная сумма привлечения составляет от 100 тысяч рублей до 1 млн - в этом случае банк обещает доходность 12,6% в год. По векселям в валюте доходность варьирует от 4,5% до 11% в зависимости от стоимости векселя и срока привлечения средств. Минимальная сумма валютного векселя - от 10 тыс. в долларах или евро.

Такого способа привлечь средства физлиц участники рынка не припоминают, пишет "Коммерсант". "Банки вообще крайне редко предлагают собственные векселя физлицам, не говоря о попытке сделать из них альтернативу вкладам", - говорит первый зампред СБ банка Андрей Егоров, цитируемый изданием. Вексель, по его словам, "не может быть альтернативой вкладу: обязательства банка по векселю не гарантируются государством даже частично". К тому же вексель - это ценная бумага, которая, в отличие от вклада, может быть, например, украдена", - указывает Андрей Егоров. "Более того, досрочное погашение векселя - право, а не обязанность банка, тогда как вклад банк обязан выдать по первому требованию, - добавляет и. о. предправления банка "Витас" Сергей Сергеев. - Поэтому в данном случае мы фактически имеем дело с попыткой построить систему псевдобезотзывных вкладов, которую уже несколько лет безуспешно пытаются внедрить в банковскую систему".

Для того чтобы предлагать доходность по векселям на уровне 13-14%, нужны очень веские основания, рассуждают участники рынка, иначе это лишено экономического смысла. Сам банк утверждает, что предлагаемые им вексельные продукты - лишь один из инструментов, доля которого в пассивах незначительна. Объем обязательств АМТ-банка по собственным векселям на 1 января 2011 года составлял 2,6 млрд руб. Какая доля из этих обязательств приходится на физлиц, в отчетности не раскрывается.

Есть вопросы к такой альтернативе вкладам и у Агентства по страхованию вкладов. "Конечно, такой подход привлечения средств не увеличивает нашу ответственность по выплатам и банк имеет право продавать векселя физлицам, - заявил "Коммерсанту" замгендиректора АСВ Андрей Мельников. - Но учитывая, что банк отдельно не оговаривает, что обязательства по векселям не застрахованы, а также, что держатели векселей в отличие от вкладчиков - кредиторы третьей, а не первой очереди, потенциальные вопросы от вкладчиков в случае чего будут адресованы именно нам". По мнению А.Мельникова, массовое предложение такого продукта в качестве альтернативного вкладам требует большего раскрытия информации о нем.

Российский БТА банк после состоявшейся в начале 2009 года национализации одноименного казахстанского банка стал ареной конфликта собственников. Сейчас 22,26% долей российского банка принадлежит казахстанскому БТА банку. Основным владельцем российского АМТ банка считается экс-глава совета директоров казахстанского БТА банка Мухтар Аблязов. Акционерами АМТ банка также являются ООО "Рикас Финанс" (19,392%), ООО "ДельтаТорг" (19,7706%), ООО "ТуранАлем Капитал" (19,5905%), ООО "Проектно-строительная компания "АМК-Инвест" (18,988%).

По итогам 2010 года АМТ банк занял 80-е место по размеру активов (44,319 млрд рублей) в рэнкинге российских банков "Интерфакс-100", подготовленном "Интерфакс-ЦЭА". На депозитах населения было аккумулировано 12,975 млрд рублей. При этом убыток банка в прошлом году составил 1,056 млрд рублей.