Ипотека: стойкие ставки

Москва. 12 октября. FINMARKET.RU - Российская ипотека стряхивает оковы кризиса. За восемь месяцев текущего года она выросла в разы и в количественном выражении, и в денежном, свидетельствует статистика Банка России. При этом средний размер кредита в текущем году показал аналогичную с ростом доходов населению динамику, увеличившись на 7%. Вот только ставки по ипотечным кредитам застыли на месте, и продолжается рост "просрочки".

В соответствии с данными, опубликованными на сайте ЦБ РФ, в август было выдано 25 тысяч 742 ипотечных кредита на общую сумму 32 млрд 035 млн рублей. Всего, за восемь месяцев выдано 158 тысяч 936 ипотечных кредитов на общую сумму 198 млрд 257 млн рублей.

Данные, опубликованные на сайте ЦБ, указывают на восстановление ипотечного рынка после прошлогоднего обвала. Так, в количественном выражении, за первые восемь месяцев 2010 года гражданам предоставлено в 2,4 раза больше ипотечных кредитов, чем за аналогичный период 2009 года (65 тысяч 480), в денежном выражении объемы ипотечного кредитования в 2,5 раза превышают данные за аналогичный период 2009 года (78 млрд 815 млн рублей).

Ранее в Агенстве по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) прогнозировали, что по итогам 2010 года населению будет предоставлено ипотечных кредитов на 320-360 млрд руб., в том числе в 3-м квартале - на 95-115 млрд руб.

По данным ЦБ, общий размер задолженности по ипотечным кредитам вырос к 1 сентября 2010 года до 1 трлн 055 млрд 931 рублей.

На 1 сентября средний размер кредита вырос до 1,25 млн рублей, что почти на 7% выше среднего размера кредита, зафиксированного по итогам 2009 года (1,17 млн рублей).

Это, как отмечается в обзоре АИЖК, в целом отражает почти аналогичную динамику восстановления доходов населения, (по данным Росстата за январь-август 2010 года реальные располагаемые доходы на 5,6% превысили уровень соответствующего периода 2009 года) и цен на жилье.

За восемь месяцев 2010 года, накопленным итогом с начала года, ставки по ипотечным кредитам в рублях составили, как и месяц ранее, 13,4% (в январе ставка по рублевым ипотечным кредитам составляла 13,9%). Нынешний уровень является минимальным с января 2009 года, когда ставка составила 12,9%.

Ставки по валютным кредитам немного снизились с начала года (0,1 п.п.) и составили на конец августа 11,1% (11,6% по кредитам, предоставленным в январе).

Месячная динамика средневзвешенных ставок по кредитам совпала с прогнозами аналитиков АИЖК. Так, ставки по кредитам в рублях, выданным в течение августа, повысились на 0,1 п.п. и составили 13,3%. Такую ситуацию аналитики агентства объясняют массовым снижением в начале июля уровня первоначального взноса крупнейшими участниками рынка. Кредитные организации, учитывая больший уровень риска ссуд с меньшим первоначальным взносом, начали отражать его в уровне процентных ставок выдаваемых кредитов. В то же время некоторое влияние на ставки оказало общее повышенные инфляционных ожиданий на рынке, в связи с увеличением волатильностью рубля в этот период и перспективой неурожая, указывают аналитики.

Но задачу по снижению ставок, поставленную президентом Дмитрием Медведевым, никто не снимал. Напомним, ранее Д.Медведев говорил, что ставка по ипотеке в размере 10,5-11% - для нашей страны уже ничего, "но по-хорошему оптимальной ставкой во всем мире считается 6-8%". Но, как отмечал глава государства, ипотечная ставка в России снизится, и это произойдет не в "директивном порядке" принуждения коммерческих банков, а когда станет "чуть-чуть спокойнее".

По данным ЦБ, продолжается рост накопленной просроченной задолженности по ипотечным кредитам. За месяц она выросла на 4,4% до 41,7 млрд рублей. При этом, как отмечают в АИЖК, она росла быстрее, чем общий объем ипотечной задолженности на балансах банков - на 1,3% до 1 трлн 055 млрд 931 млн рублей.

Такая ситуация, в свою очередь, приводит к росту доли просроченной задолженности в общем объеме накопленной задолженности по ипотечным кредитам - за месяц она увеличилась до 3,9% (3,8% в предыдущем месяце), поясняют аналитики и обращают внимание на тот факт, что более 41% объема просроченной задолженности составляют валютные кредиты, хотя в общем объеме накопленной задолженности их доля не превышает 17,7%. В результате доля просроченной задолженности по рублевым кредитам намного ниже, чем по валютным - 2,8% против 9,2%.

"Это может объясняется тем, что в кризисный и посткризисный период выдача валютных кредитов находилась на крайне незначительном уровне (порядка 3-5% от общего количества ежемесячно). Таким образом, основная масса накопленных валютных кредитов - это кредиты, выданные до начала кризиса в период стабильного укрепления рубля. С девальвацией рубля в конце 2008 - начале 2009 года платежи по валютным кредитам резко возросли, что, с учетом ухудшающегося, ввиду роста нестабильности на рынке труда, материального положения заемщиков, стало причиной увеличения просрочки по валютным ипотечным кредитам. После завершения острой фазы кризиса, многие заемщики не смогли в достаточной мере и быстро восстановить свою платежеспособность, при том, что имевшиеся у них ресурсы были уже исчерпаны", - пишут эксперты АИЖК в своем обзоре.

Согласно данным Банка России, по состоянию на 1 сентября задолженность по ипотечным кредитам, имеющая просроченные платежи, составила 14,3% от общего объема накопленной задолженности. При этом совокупная доля "дефолтной задолженности", с просроченными платежами от 91 дней и выше составляет 7,2%, доля задолженности с "технической" просрочкой платежей (до месяца) - 5,1%, а доля задолженности со средней просрочкой (от 31 до 90 дней) - 2%.

В качестве положительной тенденции в АИЖК указывают на практически неизменившийся с начала года объем задолженности без просроченных платежей, а увеличение объема "дефолтной задолженности" происходило, судя по динамике, преимущественно за счет нарастание просрочки по старым кредитам, уже имевшим просрочки (более 31 дня).