Саморазоблачение для банков

Москва. 24 сентября. FINMARKET.RU - Федеральная антимонопольная служба (ФАС) предложила обязать банки публиковать в отделениях сведения о среднерыночных кредитных ставках и максимально допустимых уровнях завышенных процентов по кредитам, сообщила начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Юлия Бондарева в четверг журналистам. Подобный механизм уже используется в Италии, где центральный банк страны просчитывает среднерыночную ставку по кредитам, а затем правительство принимает решение о предельно допустимом коэффициенте к этому среднему уровню кредитных ставок. Этот "ростовщический" процент публикуется отдельно, рассказала Ю.Бондарева.

"ЦБ РФ может начать просчитывать среднюю процентную ставку по рынку по отдельным продуктам. Она на определенный коэффициент будет умножаться, и вот эта умноженная процентная ставка будет вывешиваться банками для наглядного информирования заемщиков", - пояснила она. Таким образом заемщики смогут принимать более взвешенное решение при выборе кредита и банка. . "Речь идет о том, чтобы показать заемщику уровень, выходящий за рамки, выработать у него иммунитет", - заявила глава управления ФАС.

Регулятор, по мнению службы, для подсчета среднерыночных ставок по кредитам может использовать тот же механизм, что и для депозитных ставок. С июля прошлого года ЦБ каждые десять дней публикует на своем сайте сведения о среднем уровне депозитных ставок на основании мониторинга максимальных ставок по рублевым вкладам в десяти крупнейших банках. ЦБ мог бы отдельно подсчитывать средний уровень кредитных ставок по ряду основных кредитных продуктов, чтобы банки вывешивали на видном месте ставки, например, по двадцати кредитам, добавила Ю.Бондарева.

Завышенные проценты по кредитам неоднократно становились предметом критики со стороны властей. Финансовые ведомства в настоящее время вырабатывают законопроекты, направленные на обеспечение прозрачности и достоверности информации о потребительских свойствах и характеристиках финансовых услуг, напомнила представитель ФАС. Замруководителя службы Андрей Кашеваров весной сообщал, что ФАС предлагает ввести дополнительное налогообложение доходов банков, полученных от кредитования по завышенным ставкам. Максимально допустимый размер ставок может быть привязан к ставке рефинансирования ЦБ РФ. Фактически, по его словам, можно говорить о введении ограничений на максимальный размер процентной ставки по кредиту или же, если не будет установлен законодательный запрет на любые "скрытые" комиссии и платежи, на максимальный размер полной стоимости кредита. При более жестком подходе предусматривается введение запрета на кредитование по ставкам, превышающим установленный законом размер, а при либеральном возможно введение дополнительного налогообложения доходов, полученных от кредитования по завышенным ставкам.

У Ассоциации российских банков (АРБ) нынешняя инициатива ФАС энтузиазма не вызывает. Президент АРБ Гарегин Тосунян в интервью "Финмаркету" сказал, что он противник любых ограничений просто потому что "у нас ограничения всегда вылезают боком среднему потребителю и среднему банку".

Есть нарекания у АРБ и к уже существующей практике ограничения максимальных ставок по депозитам, на которую ссылается ФАС. ЦБ определяет максимальную ставку по вкладам физических лиц, исходя из мониторинга ставок у десяти крупнейших банков, а" в первой десятке есть банки, которые вообще не хотят иметь вкладчиков", и они устанавливают по депозитам заградительные ставки, - излагает свою позицию Г.Тосунян. В итоге регулятор получает некую цифру, "которая к рынку не имеет никакого отношения". По его словам, те критерии, которые приемлемы для банков первой десятки, зачастую не приемлемы для многих банков пятисотки. Небольшие банки в отличие от крупных не имеют доступа к дешевым ресурсам.

Г.Тосунян выступает за расширение выборки ЦБ, а мониторинг на основе данных только лидеров рынка называет нонсенсом. Если ограничения ставок по кредитам будут происходить по такой же модели, то некоторые заемщики, которым крупные банки откажут в дешевых кредитах, не смогут получить деньги и у более мелких кредитных организаций под более высокий процент.

С другой стороны, Г.Тосунян говорит, что ему "нравится идея прозрачности". По его словам, клиенты должны знать, какой средний уровень ставок на рынке. Президент отраслевой ассоциации - союзник инициатив, направленных на повышение прозрачности, но "категорический противник", тех методов, какими зачастую "мы любую хорошую идею извращаем".

По словам Г.Тосуняна, предложения по повышению прозрачности на рынке кредитования должны быть тщательно проработаны, причем обязательно с участниками рынка и АРБ.

Аналитик "Альфа Банка" Наталия Орлова отмечает, что с одной стороны, чем больше информации, тем лучше, ведь "прозрачность она тоже дорогого стоит". Поскольку у нас рынок "не очень конкурентный", неплохо, если ФАС возьмет на себя обязанности по повышению прозрачности. "Информация позволит заемщикам лучше ориентировантся на рынке", - говорит эксперт.

С другой стороны, могут пострадать определенные заемщики, которые без наличия ограничений могли бы получит кредиты по более высокой ставке.

Вместе с тем, "навредить сильно не получится", говорит Н.Орлова, поскольку сейчас такая ситуация когда банки и сами не очень охотно дают кредиты. Рост розничного портфеля банков в этом году, по ее прогнозам, составит не более 10-15%.