Банкиры просят спасти рынок потребкредитования

9 февраля. FINMARKET.RU - Банкиры просят правительство реже производить расчет среднерыночного значения полной стоимости кредита (ПСК), выше которой банки не имеют права устанавливать ставки по кредитам, — раз в шесть месяцев, а не раз в квартал. Кроме того, банковское сообщество предлагает исключить из расчета ПСК крупнейшего кредитора — Сбербанк, ограничив его долю в расчете 25%, пишут "Известия". Как отмечает газета, такие поправки в закон о потребкредите предлагает внести Национальный совет финансового рынка (НСФР) — письмо за подписью его председателя Андрея Емелина направлено первому зампреду правительства Игорю Шувалову. Банкиры предупредили: непринятие поправок приведет к еще большему сокращению розничного кредитования.

ЦБ ежеквартально рассчитывает и публикует значение ПСК по разным категориям займов. При этом по закону о потребкредите (ч. 10 ст. 6) "среднерыночное значение ПСК рассчитывается как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа)".

"Применение действующей модели расчета ПСК в условиях массовой чистки банковского рынка (в 2015 году лицензий лишились 93 банка; с начала 2016 года — 9), а также неоправданно частый пересмотр средневзвешенной ставки (раз в квартал) дестимулируют частные банки заниматься потребкредитованием, — говорится в письме НСФР. — С учетом доминирующей доли госбанков на рынке розничного кредитования (от 45% до 70% по кредитам разных категорий) среднерыночная ПСК постоянно снижается. За последние три квартала ПСК по потребкредитам на год (в зависимости от суммы займа) снизилась на 4,9–9 п.п. Кроме того, последние 2 года наблюдается постоянное ужесточение требований к банкам (по капиталу, расчету нормативов), что приводит к росту их издержек. Как результат — снижение финансовой устойчивости отдельных банков и всей российской банковской системы. Между тем меры ЦБ по сдерживанию кредитования уже достигли цели: за прошлый год объем розничных кредитов, выданных российскими банками, снизился в полтора раза — с 7,8 трлн до 5,2 трлн рублей".

С 2013 года регулятором неоднократно были предприняты меры по сдерживанию розничного рынка. В их числе — установление повышенных коэффициентов риска по кредитам, которые заставляют банки формировать под них повышенные резервы, оказывающие давление на капитал. С 1 марта 2013-го ЦБ вдвое повысил минимальные ставки резервирования по необеспеченному розничному кредитованию, а с 1 июля были повышены коэффициенты риска по кредитам с высокими ставками. С апреля 2015 года ЦБ повысил коэффициенты риска по валютным ипотечным кредитам со 150% до 300%, пишут "Известия".

Ставки по рублевым кредитам для граждан сейчас находятся на уровне 18–40% годовых. В валюте — 8–21,9%, но валютные ссуды выдает ограниченное количество небольших банков, крупные же банки начали сворачивать валютное кредитование еще задолго до валютного кризиса. Например, в апреле 2014 года перестал выдавать займы в валюте Сбербанк.

Управляющий партнер аудиторской компании "2К" Тамара Касьянова считает поправки в закон о потребкредите логичными. "Банки предлагают сделать рынок более свободным", — пояснила она, отметив, что низкая финансовая грамотность населения позволяет банкам прятать ПСК в различных коэффициентах и ставках, а максимально разрешенный порог среднерыночного показателя является защитой от таких действий. По ее мнению, расширить временные рамки определения допустимой ПСК можно в более стабильных экономических условиях.