Банки просят отсрочить введение максимальных ставок по потребкредитам

17 декабря. FINMARKET.RU - Центробанк просят ввести мораторий на введение максимальных ставок по потребительским кредитам сроком на год — до 1 января 2016 года. Просьба об отсрочке содержится в письме председателя Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрея Емелина, направленном председателю ЦБ Эльвире Набиуллиной, пишут "Известия". Как отмечается в письме, из-за ухудшения экономической ситуации и нехватки ликвидности банки будут вынуждены сворачивать кредитование. В Центробанке, судя по всему, пойдут навстречу банкирам — с компромиссным вариантом полугодовой отсрочки.

"С учетом существенного изменения в 4-м квартале 2014 года рыночной ситуации на кредитном рынке Банк России рассматривает вопрос о приостановлении применения предельного значения ПСК в 1-м и 2-м кварталах 2015 года, — сообщили "Известиям" в пресс-службе ЦБ.

В июле 2013 года президент поручил ЦБ рассмотреть целесообразность прямого административного регулирования процентных ставок по потребительским займам. В итоге ЦБ решил задействовать такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК), и ограничить максимальные ставки по кредитам с 1 января 2015 года (в соответствии с Указанием от 29 апреля 2014 года № 3249-У). Механизм выглядит так: ЦБ раз в квартал определяет среднерыночную ПСК не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам в рознице, и банкам запрещается превышать установленные значения ПСК более чем на одну треть — иначе придется создавать повышенные резервы под такие кредиты (например, не с коэффициентом 1, а с коэффициентом 1,4 и 1,6) — банки не имеют права использовать резервы в обороте. ЦБ начал публиковать ПСК с 14 ноября 2014 года. Так, например, определены предельные ставки по автокредитам (20,32% годовых на новый, 31,22% на б/у), а ПСК по кредитным картам разбиты на четыре категории в зависимости от суммы лимита: на сумму до 30 тыс. рублей среднерыночная ПСК составляет 25,96%, максимальная — 34,6%, на сумму 30–100 тыс. рублей — 22,7 и 30,27% соответственно, на 100–300 тыс. рублей — 23,65 и 31,53%, свыше 300 тыс. рублей — 16,81 и 22,42%.

В письме НСФР говорится, что подобные ограничения неприемлемы в текущей ситуации, когда банки испытывают нехватку средств из-за закрытия западных рынков заимствования.

"С 11 сентября по 11 декабря 2014 года курс доллара к российскому рублю вырос на 48%, а евро — на 42%, — говорится в письме (отправлено на прошлой неделе). — Ключевая ставка Банка России повышена с 8% (на 5 ноября) до 10,5% (с 11 декабря), то есть на 31%. Это означает удорожание кредитов для банков, ЦБ при выдаче им займов ориентируется на ключевую ставку. На рынке межбанковского кредитования с 10 сентября до 10 декабря 2014 года однодневная ставка MIBID возросла с 7,18 до 9,60% (+34%), годичная ставка MIBID — с 9,53 до 11,62% (+22%). Постоянный рост демонстрирует потребительская инфляция. Наблюдается замедление темпа роста вкладов населения в российских банках: на 1 октября 2014 года темп роста составил всего 8,5% по сравнению с 22,1% на 1 октября 2013 года.

По словам Емелина, банки в этих условиях не успеют подготовиться к введению лимитов по ставкам с 1 января 2015 года — для этого нужно менять продуктовую линейку, договорную базу, программное обеспечение и бизнес-процессы. Между тем с 14 ноября (когда были впервые опубликованы предельные ставки) по 1 января это сделать нереально, говорится в письме.

Кроме того, банкиров не устраивает прибыльность, которую сулит предельная ПСК от Центробанка. Как указано в письме, ЦБ установил для различных категорий кредиторов (банки, микрофинансовые организации) ставки по аналогичным кредитам, отличающиеся в разы. Например, кредиты без обеспечения до 30 тыс. рублей на срок до 1 года банки могут выдать только под 45% годовых, а микрофинансисты — под 279%. По ссудам до 100 тыс. рублей до 1 года ПСК для банков составляет 32% годовых, для МФО — 246%. Как отмечает НСФР в письме, подобная ситуация дестимулирует банки заниматься потребительским кредитованием.

Замначальника управления разработки розничных банковских продуктов СБ Банка Елена Трофимова указывает, что для существующих финансовых условий предельные значения ПСК для банков установлены на слишком низком уровне.

"Из-за этого банки будут вынуждены либо сворачивать программы беззалогового кредитования, либо существенно ужесточать требования к потенциальным заемщикам, — считает Трофимова. — Это приведет к тому, что большая часть заемщиков кинется получать дорогие, но доступные займы в микрофинансовых организациях, для которых предельные значения ПСК по аналогичным кредитам в разы больше. Не уверена, что это лучшее развитие событий в текущей экономической ситуации, поэтому введение моратория на ограничение ставок по кредитам до 2016 года было бы полезным не только для банков, но и для самих заемщиков".

В то же время ряд экспертов выступают против моратория на ограничение ставок по потребкредитам.