Комиссии за кредиты бизнесу могут узаконить

17 октября. FINMARKET.RU - Зампредседателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков предлагает узаконить комиссию за предоставление кредита компаниям. Соответствующие поправки вносятся в Гражданский кодекс, законопроект направлен на предварительное рассмотрение в комитет Госдумы по финансовому рынку. Об этом "Известиям" рассказал сам Анатолий Аксаков. Таким образом, у бизнеса не будет шансов оспорить в судах наличие таких комиссий — сейчас компании нередко подают к банкам иски по этому поводу.

"В статье 819 [Гражданского кодекса] пункт 1 дополнить абзацем следующего содержания: Кредитный договор, за исключением случаев, когда кредит предоставляется заемщику-гражданину, может предусматривать помимо процентов плату за предоставление кредита, размер которой не зависит от срока пользования кредитом" — такую норму предлагает внести Аксаков.

Депутат пояснил "Известиям", что сейчас возможность взимания комиссий за выдачу кредитов прямо не предусмотрена законом. В качестве аргумента в пользу необходимости легализации комиссий он назвал рост количества рисковых заемщиков.

"При кредитовании сложных инвестиционных проектов, включая так называемые стартапы, банки несут значительные расходы на кредитный и юридический анализ проекта, а также принимают повышенный риск дефолта заемщика на ранних стадиях реализации проекта, и эти затраты необходимо компенсировать", — объяснил Аксаков, который также возглавляет Ассоциацию региональных банков России.

В пояснительной записке к законопроекту сказано, что дополнительно к стандартному анализу финансовой отчетности заемщика проводится: анализ бизнес-плана заемщика, включая анализ прогнозного денежного потока от проекта; анализ чувствительности проекта к внешних факторам (стресс-анализ); подтверждение доходной (потенциальная клиентская база, контракты с покупателями, макроэкономические прогнозы) и расходной (потенциальные поставщики, контракты с поставщиками) части проекта (сметы); технологический аудит (соответствие оборудования и производственных помещений заявленной цели и мощностям); анализ исходно-разрешительной документации на строительство. По итогам анализа осуществляется разработка структуры финансирования: вид продукта (кредит, кредитная линия), график выдачи, погашения, порядок уплаты процентов, вид и сроки предоставления обеспечения, отлагательные условия и условия мониторинга.

Аксаков подчеркнул, что расходы, составляющие комиссию за предоставление кредита, носят единоразовый характер, не зависят от срока кредита и не могут быть возмещены при досрочном погашении кредита — поэтому эти значительные затраты не должны в полном объеме включаться в процентную ставку по кредиту.

"В свою очередь, процентная ставка по кредиту включает в себя стоимость привлечения денежных средств, доход кредитора от их размещения и операционные расходы кредитора (уведомление заемщика, мониторинг деятельности заемщика, в том числе его финансовой отчетности), возникающие на протяжении всего срока пользования кредитом, — поясняет он. — Целесообразно предусмотреть в ст. 819 ГК РФ возможность установления платы за кредит в форме фиксированного платежа и процентной ставки. В США непроцентные вознаграждения по кредитам широко признаются в законах штатов. В Германии существует непроцентные выплаты в виде вознаграждения (за рассмотрение и обработку заявки, за консультирование, и др.) и компенсации (за отказ заемщика от получения кредита, за досрочный возврат кредита и др.). Английское право оставляет регулирование данного вопроса на усмотрение сторон".

При этом комиссия за выдачу кредита гражданам отменена еще в 2009 году — тогда Высший арбитражный суд признал незаконными данные платежи.

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина сообщила "Известиям", что предложение банков в настоящее время изучается. По ее мнению, стоимость кредита должна быть заложена в процентную ставку, и всё регулируется именно этим показателем.

Юристы указывают, что взимание комиссий за выдачу кредита незаконно, и приводят те же доводы, что и Высший арбитражный суд в деле 2009 года.

Начальник аналитического управления банка БКФ Максим Осадчий оценил объем собираемых за год банками комиссий по корпоративным кредитам в 560 млрд рублей. Для сравнения: прибыль банковского сектора за 2014 год может составить около 900 млрд рублей — поэтому банкам важно гарантировать себе ликвидность при плохой рыночной конъюнктуре.