Видим себя в перспективе на совершенно других позициях в рэнкинге страховщиков - глава "Сбербанк страхования"

Бизнес страховой "дочки" Сбербанка меняет масштаб: компания объявила о начале операций по добровольному медицинскому страхованию (ДМС), планирует начать продажу собственных полисов ОСАГО, расширять бизнес автокаско. Одновременно "Сбербанк страхование" ведет экспансию на рынке страхования рисков юридических лиц, заходит в том числе в узкоспециализированные линии бизнеса. О подробностях нового этапа развития имущественного страховщика Сбербанка рассказал "Интерфаксу" в интервью генеральный директор "Сбербанк страхования" Михаил Волков.

- В момент создания компании "Сбербанк страхование" рынок расценил её как серьёзную угрозу в конкурентной борьбе, но пока эти опасения не реализовались. До последнего времени компания работала по нескольким направлениям бизнеса, которые в основном определялись потребностями банка и его клиентов. Вы пришли в компанию в апреле 2020 года, была разработана новая стратегия развития. В чём её отличие, каковы основные подходы?

- Не могу согласиться с утверждением, что "этого пока не случилось" - по тем видам страхования, в которые компания развивала последние несколько лет, мы и сейчас занимаем лидерские позиции на рынке. Причем это те виды страхования, которые на страховом рынке считаются самыми привлекательными - имущество физлиц, страхование ипотеки и ряд других.

СК "Сбербанк страхование" была создана в 2014 году. Для сложившегося к тому времени российского страхового рынка компания была новым игроком, по сути, стартапом. Правда, это был стартап с предопределённой судьбой - компания была создана в рамках группы Сбербанка. У нашего стартапа есть свои исключительные возможности и свои особенности. Действительно, в момент появления такого игрока весь страховой рынок вздрогнул: все понимали, что рано или поздно компания будет претендовать на лидерские позиции.

Действительно, по разным причинам на первом этапе становления компания не спешила с экспансией, была ориентирована на создание ряда продуктов, комплементарных к банковским.

Новая стратегия развития компании предполагает сохранение приоритета на сотрудничестве с банком и участниками группы. Одновременно перед нами стоит задача превратить "Сбербанк страхование" в крупного универсального игрока, который сможет оказывать любые страховые услуги для любого клиента - физического или юридического лица. В розничном сегменте предложение будет расширено за счёт ОСАГО, автокаско, ДМС. В корпоративном бизнесе - помимо классических видов страхования имущества и ответственности - появляются программы страхования авиационных, морских, строительно-монтажных рисков, страхование торговых кредитов, банковских гарантий, агрострахование. Мы превращаемся в универсальную страховую компанию с полным набором продуктов для клиентов.

- Корпоративное страхование до сих пор не было для вас приоритетом. С развитием этого направления пришлось что-то менять в самой компании?

- Опять-таки, я бы не сказал, что корпоративное страхование не было приоритетом, скорее этот бизнес не был в фокусе внимания. И да, был очень консервативный андеррайтинг, выбирались лучшие риски, по которым практически никогда не было выплат.

Что поменялось? Нам удалось существенно усилить команду. Сейчас у нас есть компетенции практически во всех классических и специализированных видах корпоративного бизнеса. Выстраиваются процессы и в продажах, и в андеррайтинге, и в блоке урегулирования убытков. За последний год мы в 10 раз увеличили уставный капитал - до 5 млрд рублей. В дальнейшем при увеличении объема операций капитал может быть увеличен, но пока это не требуется. Также кратно увеличен такой показатель, как собственное удержание, позволяющий более гибко подходить к вопросам ценообразования для клиента.

Вообще я считаю, что появление нового серьезного игрока на рынке - это очень хорошая новость для клиентов. Увеличивается конкуренция, а это повышает уровень сервиса, снижает цены. Уже сейчас результаты достойные в этом сегменте бизнеса - за прошлый непростой год сборы компании по корпоративному страхованию увеличились на треть, а уже по итогам первого полугодия рост был почти в 2 раза.

- Формирование корпоративного блока бизнеса, особенно по линиям, где возникают крупные убытки, требует мощной перестраховочной защиты. Удалось ли её обеспечить?

- Простой ответ - да. Сегодня по этому показателю мы находимся на уровне лидеров. У нас есть несколько высококлассных облигаторных договоров перестрахования, как по основным линиям, так и по специализированным, в том числе по авиационным рискам. Есть отдельный облигаторный договор по строительно-монтажным рискам - один из лучших по условиям на страховом рынке. Кроме этого, любой крупный риск, выходящий за лимиты облигатора, мы быстро и профессионально размещаем факультативно. Наличие таких договоров свидетельствует о признании международного перестраховочного рынка.

- Команда после вашего прихода сильно обновилась, этот процесс продолжается?

- Сегодня команда сформирована полностью.

- Новые планы в корпоративном сегменте не затормозят развитие розницы?

- Ни в коем случае. С этой точки зрения это никак не связано. В рознице мы запускаем популярные массовые страховые продукты, которых раньше в нашей линейке вообще не было. Это автострахование и добровольное медицинское страхование (ДМС) для физлиц. Мы видим большие возможности в подписочной модели розничного бизнеса, анализируем её возможности. Страхование по подписке - это будущее розницы.

- В чём особенность подписки? Это ежемесячный платёж?

- Во-первых, это ежемесячный платёж. Во-вторых, настраиваемость рисков под потребности клиента в течение договора. Раньше, если вы купили "коробочный" продукт с заданными параметрами, они не менялись до окончания срока полиса. Теперь в рамках подписки можно включать и отключать отдельные опции защиты.

- Но в подписке есть своя опасность. Если человек пропустил платёж, страховая защита блокируется...

- Да, если клиент забыл о платеже, то он остается незащищенным. Поэтому предпочтительнее вариант, когда согласованный с клиентом платёж автоматически списывается. Автосписание регулярных платежей в оплату полиса при согласии клиента - это очень удобно.

- Интуитивно понятно, что компания, особенно в рознице, сможет использовать партнёрские связи с материнским банком и участниками группы. Можете уточнить, как можно использовать на практике такое преимущество?

- Наше колоссальное преимущество - клиентская база Сбербанка, с которой мы можем работать. Для клиента такое партнёрство упрощает взаимодействие со страховщиком, его идентификацию, а у нас появляются дополнительные возможности анализа клиента, оценки рисков, что принципиально важно для андеррайтинга. Индивидуальная оценка обеспечит справедливый и оптимальный тариф для клиента.

- А как при этом соблюсти требования к защите персональных данных?

- Все требования законодательства соблюдаются неукоснительно. Мы анализируем обезличенные данные, этого достаточно для оценки рисков. Мы используем элементы кредитного скоринга Сбербанка, который является лидером розничного кредитования в стране.

- Расскажите о ближайших планах в автостраховании. Компания недавно получила лицензию на ОСАГО. Когда на рынке появятся полисы ОСАГО от "Сбербанк страхования"? До сих пор на маркетплейсе Сбербанка можно было купить полис "автогражданки" других автостраховщиков. Всё? Конкуренты будут изгнаны?

- Собственные полисы ОСАГО запускаем в четвёртом квартале этого года. Маркетплейс Сбербанка останется, мы будем одним из его участников, а у клиентов сохраняется возможность выбора страховщика.

- Значит, вы рассчитываете выиграть ценовую конкуренцию?

- Ценообразование в ОСАГО предполагает маневр в рамках тарифного коридора, многое зависит от индивидуальной оценки клиента. Допускаю, что наши тарифы для отдельных клиентов могут быть ниже, чем у других игроков. А с учетом минимизации комиссионных выплат мы сможем предложить клиентам более выгодные условия.

- Каковы планы по широкому запуску полисов автокаско, когда ждать выхода проекта на "промышленные мощности"?

- Продажи полисов автокаско от СК "Сбербанк страхование" стартовали в начале этого года: сначала для сотрудников группы, потом - для залоговых клиентов банка. Сейчас полис может купить уже любой автовладелец. На "промышленные мощности" проект автокаско выйдет в четвёртом квартале 2021 года, одновременно с запуском ОСАГО. В следующем году планируем выйти за периметр группы, в другие партнерские каналы.

В нашем проекте автокаско есть особенность. Сегодня в основном автостраховщики берут под защиту машины в возрасте от нуля до трёх-четырёх лет. Мы предложим страхование автомобилей со второго года их жизни и старше. Если понимаем, что приобретатель полиса - хороший безубыточный водитель, сделаем ему оптимальное ценовое предложение, тариф будет рассчитан по обезличенным скоринговым параметрам с помощью искусственного интеллекта. Что касается объема страховой защиты, наша программа автокаско строится на классических принципах, включает в себя все риски, которые нужны клиенту.

- Не первый год говорим о запуске ДМС компанией "Сбербанк страхование". Когда это всё-таки случится?

- Продажи по ДМС стартовали в середине июля. На данном этапе это программа в партнерстве с крупным участником этого рынка, в следующем году появятся наши собственные классические продукты. Наши программы будут выделяться на сложившемся рынке ДМС. Сегодня подавляющее большинство программ на этом рынке рассчитано на защиту сотрудников корпоративных клиентов, но никто до сих пор так и не смог создать нормального розничного продукта. Мы это сделаем.

- Страховщики избегают розничных предложений в ДМС, опасаясь мошенничества... Они боятся, что полисы ДМС пойдут покупать люди с уже поставленными диагнозами, чтобы сэкономить на лечении.

- Имея доступ к определённым обезличенным данным клиента, мы сможем в значительной степени нивелировать эти риски. И более того - повысить клиентскую ценность в программах ДМС, по сравнению с аналогичными программами других страховщиков.

- Недавно Минфин заявил о начале разработки программ добровольного страхования жилья от рисков ЧС в 47 российских регионах. Возможно, это оживит соответствующий закон, который был принят в 2018 году, но так и не заработал. Для вашей компании может появиться новое поле деятельности?

- Конечно. Самое важное - избежать селекции рисков, когда страховщикам предлагаются только заведомо убыточные договоры и на территориях, где ЧС реализуются систематически. Компании на это не пойдут. Нужно создать механизм, который позволит населению страховать жильё по доступным тарифам, а страховщикам - не уйти за разумные границы убыточности. Актуальность идеи добровольного страхования имущества граждан, конечно, сохраняется. По нашим оценкам, сегодня в стране страхуется только четыре домовладения из ста. Это очень мало.

- Как вы оцениваете результаты компании за 2020 год, чего ожидаете по первому полугодию 2021 года?

- Результатами прошлого года я доволен, многое удалось сделать для будущего роста. По объему сборов выросли не так сильно, как хотели, примерно на 8-9% к уровню 2019 года. Но это выше, чем страховой рынок в целом. Компания поднялась на строчку в рэнкинге страховщиков по сборам. В перспективе мы видим себя в этом рэнкинге на совершенно других - лидерских позициях.

В первом полугодии 2021 года мы выросли по премиям более, чем на 25% по сравнению с тем же периодом прошлого года. И это, отмечу, до полноценного запуска моторного страхования и ДМС.

- Сбербанк делает ставку на цифровизацию, страхование в этом смысле отставало в прежние годы.

- Вся наша линейка предложений для физических лиц выведена в СберБанк Онлайн - крупнейшее в России банковское мобильное приложение с ежедневной аудиторией более 30 млн человек. Скоро мы также запустим и наше собственное страховое приложение. Доля полностью цифровых продаж превышает у нас 20% - это высокий показатель для страхового рынка.

- Видны глобальные сдвиги на финансовом рынке, формируются экосистемы. Страховщики не боятся в них потеряться? У вас есть футуристический прогноз трансформации страховой отрасли на ближайшие десятилетия?

- Есть французский автор, который так рисует картину будущего: через 50 лет останется индустрия развлечений и институт страхования. При этом страховые компании накопят такое количество активов, что смогут заменить институт государства и начнут управлять миром.

Прогноз неоднозначный, но на самом деле, количество людей, которые задумываются о страховании, будет расти. Наша задача - формировать у потребителей понимание важности страховой защиты. А нахождение в экосистеме, доступ к её возможностям, расширяет арсенал инструментов для решения этой задачи.