СК "Сбербанк страхование" завершила start up и выходит на стратегическую парадигму бизнеса

Универсальный страховщик группы Сбербанка России - СК "Сбербанк страхование" через три года с момента создания вышел на прибыль и строит вектор своего дальнейшего стратегического развития. У компании амбициозные планы, в том числе с максимальным использованием силы Сбербанка и его дочерних компаний для получения эффекта синергии. Успех такой политики, полагает и.о. генерального директора СК "Сбербанк страхование" Дмитрий Попов, не заставит себя долго ждать.

- Дмитрий Владимирович, Сбербанк ведет масштабные цифровые проекты, вы планируете участие в них? Будет ли универсальное страхование частью экосистемы Сбербанка или страховщикам банка предстоит выстраивать собственную систему предложений для клиентов?

- "Экосистема" - модное слово, его часто употребляют, и как мне кажется, не всегда обоснованно. Я не считаю себя специалистом по вопросам построения экосистем, но готов поделиться своим пониманием темы. Как пример, можно ориентироваться на успешно выстроенные экосистемы, в частности, Google и Amazon.

В такие экосистемы вовлечено много клиентов, присутствует высочайшая степень доверия к базовому сервису и бренду, вокруг которого система формируется. Идея, разумеется, подкрепляется технологической платформой и бизнес-процессами.

Дальше на ядро экосистемы нанизывают как лепестки ромашки различные сервисы, которые должны органично его дополнять. Возможно построение подсистем, углубляющих профильные сервисы. Смысл в том, чтобы весь жизненный цикл потребности клиента в какой-то области покрывался экосистемой. В центре дирижер, который решает, какой лепесток нужен, какой стандарт качества востребован, какой провайдер этому соответствует.

На российском финансовом рынке Сбербанк - компания, которая просто обязана строить такую центральную экосистему. Обладая 86 млн активных клиентов, колоссальным авторитетом бренда, доверием населения страны к базовому сервису, Сбербанк отвечает всем перечисленным критериям. Страхование как островок этой системы, как часть целого, конечно, может претендовать на особое место в ней. Более того, можно говорить о построении подсистемы, опираясь на линии бизнеса, которые сосредоточивают наибольшее число клиентов.

У СК "Сбербанк страхование" довольно много клиентов - около 12 млн человек. Но мы понимаем, что возможности взаимодействия с клиентской базой самого Сбербанка, а я чуть раньше сказал о его масштабности, значительно шире. Дополнительный потенциал видим в работе с такими дочерними компаниями группы Сбербанк, как Сетелем банк, также на финальном этапе запуск совместной работы с компанией "Эвотор".

Вообще надо сказать, есть три базовых варианта отношения к экосистемам. Либо мы строим свою экосистему, либо мы творчески встраиваемся в чью-то, либо кладем свой продукт на полку чужой экосистемы. В последнем случае компания предлагает продукт, а система определяет стандарты для участников. Это минимальный уровень участия.

При этом необходимо учесть: если компания примет решение строить больше двух экосистем и рассчитывает в них стать ядром, то она не понимает, о чем идет речь. Для построения экосистемы роль дирижера настолько важна, что строить одновременно несколько экосистем - это все равно, что четырьмя оркестрами управлять одновременно. Невыполнимая задача. А пытаться строить экосистему из логически несвязанных частей - означает собрать в кучу набор презентаций и модных слов, де-факто система работать не будет, все процессы пойдут, как в басне Крылова о лебеде, раке и щуке. Для нашей компании естественно говорить о встраивании в большую экосистему Сбербанка, создавая для нее подсистемы.

- Вокруг какого сервиса вы готовы строить подсистему?

- Мы точно понимаем, что хотим строить экосистему вокруг автострахования.

- Вот это да! "Сбербанк страхование" не занимается ОСАГО, не занимается "мотором", а вы говорите, что планируете сделать идею "мотора" центральной?

- Представьте, это так. Нам ничто не мешает предоставлять такие услуги через площадку типа маркетплейса, предлагая нашим клиентам лучшие услуги лучших игроков на рынке - наших партнеров. Здесь мы хотим наращивать сервисы, необходимые автолюбителям. Таким образом, создастся одна из сервисных подсистем.

Аналогичные идеи создания экоподсистемы напрашиваются в страховании имущества физлиц. Например, в ипотечном страховании - идея создания "умного дома", которую уже на рынке тестируют продвинутые застройщики. В ее рамках экран подъездного домофона превращается в маркетплейс связанных товаров и услуг. Сбербанк - лидер в ипотеке, и может договариваться с застройщиками, чтобы встраиваться в эту систему со своими сервисами. Мы, например, планируем включать услуги по текущему ремонту сантехники, мойки окон и так далее для покупателей полисов страхования жилья, все это укладывается в философию замены чисто рисковых страховых продуктов сервисно-рисковыми аналогами.

- Что привело к идее слома и расширению привычной концепции классического страхования?

- Сейчас большинство страховых компаний общается с клиентом максимум 2-3 раза в год: при продаже и продлении страхового полиса и иногда при наступлении убытков. Для клиента это в большинстве своем моменты, связанные либо с оплатой премии в пользу страховщика, либо с получением выплаты. Мы хотим поменять сложившуюся ситуацию и предложить сервисные услуги, увеличивающие частоту контактов с клиентом в течение всего года. Это будут услуги на каждый день: например, помощь по бытовым вопросам или советы по информационной безопасности и защита компьютеров и гаджетов.

Сегодня "Сбербанк страхование" проводит аудит продуктов, чтобы оставить лучшие, с потенциалом к развитию. Эти и вновь созданные страховые продукты будут наполняться сервисными предложениями.

Например, одной из наших ключевых продуктовых линий остается страхование средств платежа на банковских картах, где мы обеспечиваем рост более чем на 20% в год. Отмечается существенный рост премий в залоговом страховании при ипотечном страховании заемщиков банка. Растет проникновение наших продуктов в новые ипотечные кредиты Сбербанка, и по пролонгации ипотечного портфеля мы превышаем уровень 70%. Кроме этого, прорабатываем концепцию стратегического выведения продуктов в линейке добровольного медицинского страхования.

- Вы заметно усилили переход в онлайн-продажи...

- Присутствие в онлайн-бизнесе - одна из ключевых задач для "Сбербанк страхования". Если говорить в целом, по итогам 2017 года компания занимает второе место по объему сборов в онлайн-канале без учета страхования транспорта. Годом ранее занимала шестую строчку среди крупнейших страховщиков в этом сегменте. Задачу лидерства в онлайн-канале мы решаем несколькими путями.

Магистральный путь - вывод наших продуктов в "Сбербанк онлайн". Там мы встречаем более 50 млн лояльных пользователей и удобный сервис, созданный банком. Недавно 4 наших ключевых продукта встали на онлайн-полку Сбербанка в веб-версии "Сбербанк онлайн". Это продукты защиты банковских карт, защиты дома, страхование путешественников, страхование ипотеки.

- Разве раньше продуктов вашей компании в онлайне не было?

- Раньше в "Сбербанк онлайн" в раздел "Рекомендуем" было включено страхование. Но наши продукты не были особо видны, клиенты активно в раздел не заходили. Нам нужно присутствие активное, с уведомлениями клиентов, с тематическими всплывающими подсказками. Если, допустим, клиент делает связанную операцию - платит за ЖКХ - то всплывает окошко с напоминанием, что нужно застраховать жилье. Если приближается пролонгация договора страхования, должно прийти уведомление о необходимости оплаты. Все предложения должны сопровождаться удобными клиентскими сервисами от момента заключения договора до его истечения по ключевым продуктам. И мы работаем в этом направлении.

Вторая тема - развитие онлайн-присутствия, сотрудничество с онлайн-агрегаторами, в частности, по линии страхования выезжающих за рубеж. "Сбербанк страхование" рассчитывает расширять сотрудничество с такими партнерами, например, как "Мегафон" и "Связной", мы готовы усилить направление сотрудничества через брокеров.

И третье направление связано с переходом самого Сбербанка на онлайн-общение с клиентом во внешних каналах. Сегодня банк прорабатывает подход, согласно которому в отделениях Сбербанка даже сотрудник-оператор будет работать с клиентом в специально адаптированном "Сбербанк онлайне". Они будут находиться в одном пространстве онлайн-версии, доступной как потребителям, так и сотрудникам Сбербанка, интерфейс общения будет единым как для клиента, так и для оператора. Мы, как страховая компания, во всю эту идеологию обязаны встроиться.

Одновременно "Сбербанк страхование" намерено сделать акцент на развитии предложений для юрлиц: малого и микробизнеса. Напомню, что страхование интересов крупного бизнеса клиентов Сбербанка организуется собственным страховым брокером нашей группы. Оптимальные предложения для небольших компаний подготовил сам Сбербанк, включая ведение бухгалтерии. Платежные сервисы Сбербанка будут логично дополнены удобными, настроенными на индивидуальные потребности малых предприятий страховыми предложениями. В страховую выплату будут включаться компенсация таких расходов клиента, как оплата арендных платежей, кредитов, налоговые и иные обязательные платежи за период вынужденного простоя. Уже более 3000 клиентов воспользовались нашим предложением.

- Есть новинки?

- Компания "Сбербанк страхование" запустила продукт по киберстрахованию, точнее, пакетное расширенное предложение, включающее защиту киберрисков для малого бизнеса. Проект был запущен в октябре 2017 года, страховое покрытие по таким полисам включает риски ущерба шифрования данных программой-вымогателем, нарушения работоспособности компьютерной системы, вызванного вредоносным программным обеспечением и DoS/DDoS атаками.

- В банке есть блок "Управление благосостоянием" Сбербанка, в который, кроме вашей компании, входят страховщик жизни Сбербанка, страховой брокер Сбербанка, НПФ, управляющая компания и спецдепозитарий. И я слышала, что в блоке сейчас особое внимание уделяют созданию персонального финансового планирования, можете рассказать, что это за проект?

- Если вы говорите о модуле персонального финансового планирования, это модель, которая сможет дать совет клиенту, составить финансовые рекомендации в зависимости от его потребностей. Для этого в системе Сбербанка будут строиться профили клиентов, формироваться система выявления и, если хотите, предвосхищения их потребностей. "Сбербанк страхование" рассчитывает создавать интересные предложения для премиального сегмента клиентов Сбербанка и встраивать их в создаваемую систему финансового планирования.

В принципе составление индивидуальных профилей клиентов - это тренд для дальнейшего развития бизнеса всех лидирующих страховщиков в РФ, это требование времени. Просто для нас это не локальная, а многоуровневая и объемная задача.

- Насколько трудно даются эксперименты по внедрению новых идей в общее пространство группы компаний Сбербанка?

- В Сбербанке реализуется технология, которая позволяет представителям большинства блоков компании, производящих продукты, оперативно и качественно продвигать новые решения для партнеров. Технология позволяет задействовать все компетенции, необходимые для разработки страховых продуктов с нуля и выпуска их на рынок. Члены группы могут принимать решения от лица своих блоков и пробовать новые идеи. На основании анализа клиентского опыта, обратной связи от продающей сети мы дорабатываем наши продукты и запускаем различные пилоты. За счет быстрой проверки гипотез, заложенных в услугу, повышается скорость бизнес-процессов, это конкурентное преимущество компании.

- Конец прошлого года и первый квартал этого года оказались переломными по прибыльности для "Сбербанк страхования", это показала отчетность. На какие результаты ориентируетесь к концу 2018 года?

- Компания "Сбербанк страхование" через 3 года, после создания с нуля, только завершила период start up и выходит на новый этап развития. Напомню, что по итогам 2017 года компания показала резкий рост прибыли. Чистая прибыль СК "Сбербанк страхование" по МСФО за 2017 год выросла на 302% - до 3,7 млрд рублей. В первые годы существования компания нуждалась в капиталовложениях материнской структуры. По истечении 3-летнего срока развития СК "Сбербанк страхование" получила возможность перейти от нормативного расчета резервов к расчету, основанному на накопленной статистике за три года. В результате мы смогли высвободить резервы, которые были учтены в показателе чистой прибыли за 2017 год, но и без этого высвобождения бизнес компании показал высокую прибыльность. Мы рассчитываем на ее сохранение и в этом году, даже без учета подобного разового эффекта высвобождения резервов.

По страхованию имущества физлиц в части продаж через банк компания приросла на уровне 30%, как по итогам 2017 года, так и по первым месяцам 2018 года. Согласно нашим прогнозам, по итогам 2018 года планируем выйти на цифру 1 млн клиентов - клиентов банка, которые должны быть застрахованы по имуществу физических лиц.

Драйверами роста по сборам в первом квартале текущего года стали страхование имущества физических и юридических лиц - более 2,9 млрд рублей (рост на 18% по отношению к первому кварталу 2017 года), страхование выезжающих за рубеж - более 110 млн рублей (рост на 47%), страхование финансовых рисков - 108 млн рублей (рост на 8%). Наибольший объем выплат был произведен по этим же видам страхования в первом квартале этого года.

- Какими ожидаете прибыль и объем премий по итогам этого года?

- Конечно, роста показателя чистой прибыли в разы по итогам 2018 года уже не будет, но она все же окажется выше, чем в прошлом году. Мы ожидаем увеличения показателя до 120%. Рассчитываем увеличить общий сбор премий до 16 млрд рублей к концу года по сравнению с 11,3 млрд рублей по итогам прошлого года.

В 2018 году одним из основных фокусов компании является усиление присутствие на рынке корпоративного страхования имущества. Финансовые результаты и устойчивость "Сбербанк страхования" позволяют нам пройти аккредитацию и широко участвовать в интересных нам тендерах. Также мы рассчитываем увеличить объем перестраховочной защиты и довести его до уровня, соответствующего лидерам российского страхового рынка.

- Последний год принес немало новостей с точки зрения состава игроков страхового рынка. Одна из самых обсуждаемых - будущая сделка присоединения "ВТБ страхования" к "СОГАЗу", построение объединенной компании. Вы ожидаете обострения конкуренции?

- Передела корпоративного рынка не ждем. Мы сотрудничаем с "СОГАЗом" и рассчитываем на это сотрудничество впредь. Национальный страховой рынок все больше требует российских емкостей и дополнительных провайдеров перестраховочной защиты. Однако, как всякий масштабный процесс перемен, объединение "СОГАЗа" и "ВТБ страхования" создаст новую ситуацию и новые возможности, и мы рассчитываем ими воспользоваться для усиления своих позиций на страховом рынке РФ.