В какой-то момент грань между классическими банками и нами сотрётся - финдиректор "Яндекс.Денег"

Финансовый директор "Яндекс.Денег" Алла Макарова рассказала о том, как меняется рынок электронных платежей, и что может угрожать традиционным банкам, которые не смотрят в сторону финтеха.

- Вы давно вышли за пределы функционала - обычного электронного кошелька. Какая на сегодня у вас стратегия и основные задачи?

- Начнем с того, что электронные деньги и электронный кошелек 10 лет назад и сегодня - две разные сущности. На заре интернет-торговли в России, в начале двухтысячных, банки были еще не настолько активны в онлайне. Самым прогрессивным средством платежа через интернет в тот момент был как раз электронный кошелёк. Сейчас, когда практически любой банк предоставляет такую услугу, грани стираются.

В 2011 году закон "О национальной платежной системе" сделал электронные деньги, по сути, таким же официальным способом расчетов, как банковский счет. То есть фактически электронный кошелек приравнялся к счёту в банке и стал одной из разновидностей такого счёта. Кошелек легко создать в онлайне, пополнить или привязать к нему банковскую карту, активировать виртуальную карту и подключить бесконтактную оплату в мобильном. На работу операторов электронных денежных средств также распространяются все требования ЦБ.

"Яндекс.Деньги" продолжают развивать у пользователя постоянную привычку к платежам и переводам в интернете. Мы по-прежнему обеспечиваем высокую скорость и простоту этого процесса, а в чем-то даже большую защищенность, чем некоторые другие способы перевода. Видим своей основной задачей давать возможность платить там, где это удобно человеку: хоть в кофейне с помощью виртуальной карты, хоть в мессенджере.

- Вы сказали, что стираются грани между традиционными банковскими услугами и электронными кошельками. Если все-таки нет этой грани, то получается, ваш основной конкурент - это банковский сектор, или те же самые WebMoney, Qiwi или PayPal?

- Мы всегда говорили, что основной конкурент электронных денег и платежей - наличные. Мы "отъедаем" их долю, и чем больше у населения формируется привычка платить в онлайне, чем более технически продвинутой становится наша аудитория, тем быстрее растет доля использования безналичных платежных средств - любых, а не только кошелька "Яндекс.Денег".

Что касается конкуренции в нашем сегменте - конечно же, все электронные безналичные средства платежа являются нашими конкурентами. В сегменте электронных денег "Яндекс.Деньги" стали самым доступным способом совершения онлайн-платежей и самым узнаваемым и популярным электронным кошельком. Наш кошелек лидирует среди платежных систем (Qiwi, WebMoney, PayPal) по данным исследования НАФИ от апреля 2017 года. Если говорить про банки, во многом мы партнёры. Например, в нашем кошельке можно совершать платеж с привязанной карты любого банка.

У нас нет задачи вытеснять конкурентов, мы видим цель в агрегации всех существующих платежных методов. Все современные методы безналичных платежей собраны в нашем электронном кошельке. А для интернет-магазинов - в "Яндекс.Кассе".

- У вас есть данные по доле расчетов в безналичной форме в России?

- По данным исследования компании Madiascope, безналично хотя бы раз в год платят примерно 91,5% интернет-активных россиян. Но по объему безналичных платежей мы всё ещё очень далеки от США и Европы. По итогам прошлого года рынок электронной коммерции в России оценивался почти в 800 млрд рублей, в этом году, скорее всего, превысит 1 трлн руб. К 2020 году прогнозируют 2,2-2,4 трлн рублей.

- Какие бизнес-показатели у "Яндекс.Денег"?

- Мы не являемся публичной компанией и не раскрываем эти показатели регулярно. Могу сказать, что по итогам первых девяти месяцев этого года наш суммарный платежный оборот вырос 40% по сравнению с прошлым годом, на столько же выросли показатели в каждом из сегментов (b2b и b2c). Показатель EBITDA вырос на 24%. Растет и клиентская база: число пользователей кошелька выросло на 40%, мобильного приложения - на 60%.

- Как вы считаете, могут ли электронные платежи заменить все денежные расчеты между физическими лицами?

- Думаю да, в принципе уже сейчас для этого есть все возможности, но нужно еще время для того, чтобы электронные способы платежа стали такой же обычной нормой жизни людей, как и наличные деньги.

Я сама практически все свои платежи совершаю безналично с помощью электронного кошелька или банковской карты, наличными пользуюсь в единичных случаях. Понятно, что чем дальше от мегаполисов и чем старше пользователь, тем у него, конечно, меняются приоритеты, но все возможности есть уже сейчас.

- А что касается наличных, есть предпосылки от полного отказа от них?

- В нашей стране - вряд ли. В России есть свои экономические особенности и ограничения. Не берусь давать прогнозы, но думаю, что через поколение очень многое изменится, а расчеты наличными сильно трансформируются, если вообще останутся.

- А сейчас что мешает такой трансформации - регуляторика?

- Дело не в регуляторике. Мы же говорим не о "запрещённых приёмах". Банковская карта, оплата со счёта мобильного телефона или кошелька в "Яндекс.Деньгах" - все эти способы абсолютно легальны. При этом в стране велика доля теневой экономики. Привычка тоже очень важна. Для молодого поколения оплатить в интернете или телефоном привычно, операция не вызывает подозрений или беспокойства. А для наших родителей такой способ оплаты - высокий барьер.

- Как вы смотрите на агонию вокруг криптовалюты? Не боитесь ли проиграть конкуренцию, ведь с ними можно не просто проводить платежи и переводы, но и делать это, например, анонимно?

- Уже два года назад мы были технически готовы к внедрению криптовалюты в перечень наших методов оплаты. Но мы ждем, когда эта область будет регламентирована.

- Что касается блокчейна: для нормальной работы такой системы нужна высокая производительность всех элементов. А в случае банковских транзакций отклик может быть гораздо медленнее, чем существующая система.

- Интересно ли вам уходить в каких-то сегментах в традиционный банковский сектор, например, на рынок кредитования?

- Мы рассматриваем это направление как ещё один путь развития сервиса. Возможно, сделаем это в партнёрстве.

- С кем обсуждаете партнёрство? На каком этапе переговоры?

- Мы никогда не комментируем планы. Но, как только в здесь будут новости и конкретные договорённости, обязательно сообщим.

- "Яндекс.Деньги" - IT-компания, работающая, по сути, в банковском секторе. За неполный 2017 год лицензии лишились больше 40 банков. Электронных кошельков, конечно, меньше, чем банков, но за все время лицензии не лишился никто, хотя по закону большинство работает также по лицензии ЦБ. Чем это можно объяснить?

- На нас также распространяются требования ЦБ. Но к рынку электронных денег они другие. Как и банки, мы выполняем обязательные нормативы, создаем систему контроля за рисками, участвуем в мониторинге за сомнительными и незаконными операциями. Банковский бизнес вообще очень сложный и разнонаправленный. Многие банки, лишенные лицензии, вели несбалансированную и рискованную политику кредитования: займы связанным сторонам, забалансовые займы, отсутствие необходимых резервов. Наша бизнес-модель более прозрачна и сфокусирована на обслуживании платежей и расчетов пользователей, поэтому менее подвержена рискам, свойственным традиционным банкам.

-Вы видите, чтобы число пользователей электронных кошельков росло на фоне отзыва лицензий у банков?

- У нас на протяжении многих лет стабильно растет количество открываемых кошельков. Сейчас у нас 34 млн. открытых кошельков, ежедневно открываются 15 тыс. новых. Наш рост не связан с нестабильностью в банковском секторе или тем, что пользователи перетекают из банков, испуганные отзывом лицензий. Мы ориентируемся только на собственное развитие в этом сегменте.

На мой взгляд, приток пользователей электронных кошельком связан в первую очередь с новыми платежными привычками у россиян и появлением иного поколения плательщиков. Они живут в смартфонах и совершают там же все финансовые операции. У этого поколения плательщиков нет привычки к наличным. Они предпочитают совершать платежи картами, электронными кошельками, а теперь и с использованием мобильной бесконтактной оплаты. Популярность электронных кошельков обеспечивает то, что тебе не нужно идти в банк, а открыть кошелек можно за несколько минут, не выходя из дома.

- Как, по вашему мнению, будет развиваться традиционный банк и сегмент электронных кошельков? Может ли кошелёк в интернете стать полноценной альтернативой банку, или это скорее запасной платежный инструмент?

- Не просто может стать, а уже является полноценной альтернативой. Мы постоянно добавляем в продукт новые методы оплат, в которых видим перспективу. В какой-то момент та самая грань между классическими банками и нами полностью сотрётся. Ведь традиционные банки тоже меняются: идут онлайн, все больше сближаются с финтехом. Электронные деньги в это время все больше приближаются к традиционным банкам. Это встречное движение. В ближайшем будущем судьба и традиционных банков, и электронных денег, и финтехов будет скорее определяться новыми технологиями и сферами применения наших продуктов. А то, что они всё более будут проникать в разные сферы нашей жизни уже ни у кого не вызывает сомнения.