.
.
СЕГОДНЯ:
 
 
.
.
.
интервью
Главная  /  Интервью  /  "Время депозитов с высокими ставками заканчивается" - глава Почта банка
.
 
 
 
 
06 октября 2016 года 12:49

"Время депозитов с высокими ставками заканчивается" - глава Почта банка

На фоне продолжающегося снижения ставок по вкладам населения Почта банк планирует в следующем году сбалансировать объем депозитов и кредитов граждан. Пока что привлеченных средств физлиц у банка в пять раз меньше, чем выданных в виде кредитов. О планах Почта банка по замещению фондирования ВТБ 24 и восстановлении потребкредитования в интервью "Интерфаксу" рассказал президент-председатель правления Почта банка Дмитрий Руденко.

- Когда Почта банк запускался, от вас ждали конкуренции со Сбербанком по числу отделений. Есть ли на самом деле планы перегнать Сбербанк по количеству точек присутствия?

- Я бы не сравнивал Почта банк с другими игроками рынка. Слишком уж различаются наши форматы, чтобы сопоставлять общее количество точек. Мы - банк-лоукостер. В наших клиентских центрах в отделениях почтовой связи (ОПС) установлен банкомат и работают 1-2 сотрудника. Отделения классического банка совершенно другие, открытие одного офиса обходится в миллионы рублей. Аренда, ремонт, оборудование касс. Там, как правило, работает не один десяток человек.

В открытие одной точки в почтовом отделении банк вкладывает около ста тысяч рублей, не считая затрат на банкоматы. Если сравнивать точки в ОПС с нашим флагманским клиентским центром в стрит-ритейле, то на их оснащении мы экономим до 25-30%.

- А чувствуете ли вы как-то по своим клиентам тенденцию ухода банковского обслуживания в онлайн?

- Конечно, такая тенденция есть на рынке, она наблюдается в том числе и среди наших клиентов. Поэтому Почта банк это, по сути, - мобильный банк с легкими точками физического присутствия, в основном для работы с наличными.

Остальные операции у нас уже выполняются через удаленные каналы. Если говорить о кредитах, то на web-канал приходится 10-15% заявок, а в депозитах около 10% операций приходятся на мобильное приложение. Мы развиваем дистанционные каналы обслуживания по принципу mobile first, то есть, инвестируем в мобильное приложение больше, чем в интернет-банк, хотя он у нас тоже развивается.

Транзакции по небольшим платежам сейчас проходят либо через банкомат, либо через мобильный банк, то есть на ДБО приходится почти 100% таких операций. Фронтальная сеть ими практически не загружена.

- Из-за низкой затратности создания ваших отделений, получается, у вас нет проблемы с закрытием точек из-за перехода банковских услуг в онлайн?

- Даже при наличии мобильного и интернет-банка точка общения, взаимодействия с клиентом все равно должна быть. Одной из целевых аудиторий Почта банка являются пенсионеры. Согласитесь, было бы очень сложно выстроить с ними работу, используя только мобильный банк. Или другой пример - небольшие города, куда технологии проникают медленнее, чем это происходит в мегаполисах. Здесь обязательно должна быть точка физического присутствия.

Есть и законодательные ограничения, связанные с подписанием договора. Даже если вы пользуетесь цифровой подписью, сначала нужно посетить банк для подписания всех необходимых бумаг. Поэтому мы активно расширяем свое присутствие, а при необходимости можем переместить какие-то точки, если они оказываются рядом друг с другом. В силу легкости формата нам нетрудно перенести отделение, разобрав конструкцию почтового окна и переместив банкомат.

- А если говорить о динамике с начала года, какие виды кредитов у вас росли наиболее интенсивно, а какие, наоборот, медленнее?

- Кредиты наличными - это наш флагманский продукт. Он не такой сложный, как кредитная карта, и благодаря большим объемам всегда будет локомотивным. По итогам 8 месяцев кредитный портфель Почта банка составил 92,7 млрд рублей, это плюс 47% за год. В структуре розничного рынка кредиты наличными - самый массовый продукт, количественно их выдается больше, чем ипотеки, автокредитов, кредитных карт. В ближайшие 3-5 лет данный статус-кво сохранится.

Ожидаем мы роста и в сегменте кредитных карт. Почта банк стремится повысить уровень одобрения, лимиты, работает над рисками, программой лояльности. Это важно. В следующем году мы хотим начать выпуск карт "Мир", чтобы предложить нашим клиентам максимальный выбор платежных систем, которые они могут использовать.

- Основная продуктовая линейка у вас уже сформирована или еще что-то планируете добавлять?

- Она в целом сформирована и включает в себя базовые продукты - депозиты, сберсчет, кредиты, кредитные карты. Ключевые принципы формирования продуктового ряда - достаточность, понятность и простота, и в будущем они не поменяются. Сложные продукты мы продавать пока не готовы, да и круг финансово подкованных клиентов, разбирающихся в финансовых инвестициях, в массовом сегменте невелик. Люди часто не понимают, что инвестиционный продукт - это риск. Они ассоциируют инвестпродукт с депозитом и потом очень удивляются, если риск реализуется. Эта проблема актуальна для всех европейских рынков.

Поэтому продвижение этих продуктов - не задача Почта банка. В группе ВТБ уже есть игроки, которые специализируются на продуктах для состоятельных людей. Например, ВТБ 24.

- Недавно глава ЦБ Эльвира Набиуллина говорила о том, что Банк России изучает ситуацию с потребкредитованием, потому что оно может нести какие-то инфляционные риски. Как считаете, рынок действительно перегрет или регулятор чрезмерно консервативен?

- Регулятор на то и регулятор, чтобы оценивать риски по рынку. Я думаю, что в потребительском кредитовании сейчас ситуация несколько иная, чем была в 2014 году, когда надувался кредитный пузырь.

Нынешний рост рынка - это не спекулятивный всплеск. Во-первых, уровень спроса все еще ниже докризисного, во-вторых, после шока 2014 года на какое-то время продажи кредитов остановились или почти остановились. После любого шока следует "отскок", который мы сейчас и наблюдаем. Текущий спрос населения на кредиты носит отложенный характер. Люди продолжают жить, они отложили на некоторый срок запланированные покупки, но не отказались от них совсем.

Кроме того, банки, во всяком случае, разумные, извлекли определенные уроки из тех событий. Subprime-банки, которые работают в нижнем сегменте, где самый высокий риск, практически не растут, в отличие от более консервативных банков, эффективно управляющих рисками и имеющих возможность выбирать клиентов.

- У subprime-банков трудности с капиталом после всех накопившихся проблем?

- Да. История такая: расти, конечно, можно, только в этом сегменте не нужно. Subprime-банки уже поняли, что смысла в этом нет. Кредитовать закредитованных - это уже что-то вроде финансовой пирамиды. И в этом смысле тактика ЦБ правильная - за такими банками нужно внимательно наблюдать, смотреть на капитал, на его структуру и структуру выдач, резервы и делать выводы.

- Когда началось оживление потребкредитования?

- Еще в Лето банке мы начали фиксировать его во второй половине 2015 года. Поэтому к середине прошлого года нам удалось завершить весь цикл технологических мероприятий по изменению кредитной машины и риск-политики. Бизнес-модель, кстати, и предполагала, что в 2015 году банк начнет показывать прибыль - он и начал ее показывать, месяц в месяц - в августе.

- Темпы прироста кредитов населению будут расти?

- Я думаю, что они замедлятся, остановятся на определенном уровне. Могу привести хороший пример с pos-кредитованием. Когда в России оно только запустилось, приросты по продажам достигали 60-70%. Но есть мировая статистика, которая гласит, что примерно 25% товаров долговременного пользования продается в кредит. Как бы рынок ни менялся, в депрессии он проваливается до 15%, в оптимизме поднимается до 30%, в стабильные времена находится в районе 25%. Так и с кредитами наличными. Их рост все равно замедлится, потому что в противном случае начнется кредитование высокорискованного сегмента для того, чтобы он отдавал предыдущие кредиты, и пузырь на рынке снова начнет надуваться.

- Сейчас банки уже не идут на то, чтобы быть у клиента четвертым-пятым кредитором?

- Некоторые идут. В этой цепочке дальше появляются МФО. Есть спрос - будет и предложение.

- На этот и следующий год какие у вас ожидания по приросту портфеля?

- Мы этот год планируем завершить с показателями в 120-125 млрд рублей в кредитном портфеле и примерно с 25 млрд рублей пассивов, то есть их будет в пять раз меньше. В следующем году эти два портфеля более или менее уравняются. Сейчас депозиты показывают рост на 377% практически с нуля за восемь месяцев.

- Каков прогноз по прибыли банка на этот год?

- На данный момент она составляет 500 млн рублей по итогам восьми месяцев. Ее размер по результатам года прогнозируется на уровне чуть меньше миллиарда.

- А в следующем году?

- Будем ориентироваться на схожие показатели и дальше. Дело в том, что изначально, в оригинальной модели, планировалось, что первые три года банк будет убыточным, потому что открывать по шесть тысяч точек в год, завоевывать новые регионы - это очень большие расходы. Но жизнь внесла свои коррективы. Мы увидели, что население поверило в новый банк и активно пользуется его продуктами, отметили повышение качества клиентского потока, и запланировали небольшую прибыль в 2016 году.

- Вы сказали, что клиентские пассивы у вас в пять раз меньше активов. Что в остальной части баланса?

- МБК (межбанковские кредиты - ИФ) мы привлекаем от ВТБ 24, как и предполагалось. Постепенно будем замещать их привлечением депозитов.

- Какая у вас сейчас доля просрочки в портфеле?

- У нас есть накопленный портфель просрочки, так как в последние годы еще в Лето банке мы не продавали и не списывали ее. Дальше начинается финансовая эквилибристика в чистом виде - можем списать, можем продать, как многие банки, просто расчищая баланс, или если есть хорошие покупатели. Мы считаем, что пока рынок покупки невыгодный. Есть старые долги, они все равно собираются. Повысить эффективность сбора сегодня выгоднее, чем продавать портфель просроченных кредитов.

По cost of risk (стоимости риска) мы сейчас в районе 12%, на конец года хотим достичь показателя в 10%, по новым выдачам показатель еще ниже. Менее чем за год у Почта банка стоимость рисков снизилась почти в два раза - в начале года она была на уровне 17-19%.

- Ожидаете ли вы продолжения снижения рыночных ставок по кредитам и вкладам населения?

- ЦБ только что снизил ставку, очевидно, что ставки по депозитам будут снижаться. В стране есть определенная "переликвидность", это видно по большим банкам, которые снижают ставки регулярно. Поэтому время депозитов с высокими ставками заканчивается. Если вы видите спекулятивно высокую ставку, то банк, скорее всего, испытывает проблемы, и вы берете на себя риск, доверяя ему свои сбережения.

В нашем случае нет избытка ликвидности, поэтому нам любой депозит, если он привлечен по разумной ставке, выгоднее, чем МБК, поэтому у Почта банка нет цели любой ценой остановить приток депозитов. Вслед за депозитами снизятся и ставки по кредитам - это уже происходит.

- Ранее вы говорили, что в октябре банк проведет допэмиссию примерно на 5 млрд рублей. Остаются ли в силе эти планы и какие дальнейшие намерения по докапитализации?

- Мы завершим допэмиссию в октябре. Естественно, мы будем и дальше поддерживать капитал таким образом. Когда будет следующий шаг - посмотрим, изначально планировали сделать это весной, но все зависит от того, какими будут финансовые показатели по итогам года. Если мы будем дальше идти с перевыполнением плана по прибыли, то, естественно, будем меньше нуждаться в капитале. Нет смысла нагружать акционеров лишними инвестициями.

Опубликовано: /Финмаркет/
 


.

27 марта 2024 года 21:34
Созданный в 2008 году оператор IT-инфраструктуры "Селектел" за 15 лет стал одним из крупнейших игроков на российском рынке. Компания, маржинальность которой превышает 50%, думает о проведении IPO: ее основатели в 2021 году говорили, что это может произойти на горизонте 3 лет. О перспективах выхода...    читать дальше
.
26 марта 2024 года 12:54
Фото: Артем Геодакян/ТАСС    читать дальше
.
22 марта 2024 года 10:43
Лесопромышленный холдинг Segezha Group в прошлом году помимо общеотраслевых санкций оказался еще и под прямыми, связанными с контролирующим акционером - АФК "Система". Внешние ограничения наложились на падение мировых цен на продукцию лесопромышленного комплекса, рост ставки ЦБ и необходимость...    читать дальше
.
12 марта 2024 года 11:32
Первый и единственный российский страховщик, прошедший через IPO - ПАО "Группа Ренессанс Страхование" - отчитался о получении 10,3 млрд рублей чистой прибыли по МСФО за 2023 год после убытков в 2022 г. Впрочем, капитализация компании, чья короткая пока публичная история почти целиком пришлась на...    читать дальше
.
01 марта 2024 года 17:05
Фото: Сергей Фадеичев/ТАСС    читать дальше
.
27 февраля 2024 года 19:20
Очередная, 13-я министерская конференция ВТО стартовала 26 февраля в Абу-Даби. РФ в пятый раз принимает в ней участие в качестве полноправного члена организации. О том, какие основные вопросы будут рассмотрены на конференции и какие тезисы будет отстаивать российская делегация, в интервью...    читать дальше
.
27 февраля 2024 года 12:55
Российский банковский сектор, пережив крупнейший санкционный удар, сумел сохранить устойчивость благодаря запасу капитала и послаблениям ЦБ. Банки оперативно подстроились под новые внешнеэкономические и денежно-кредитные условия и даже смогли пройти шоковый период без потерь: за последние полтора...    читать дальше
.
09 января 2024 года 16:16
Пресс-служба Минфина    читать дальше
.
29 декабря 2023 года 11:35
Санкт-Петербургская международная товарно-сырьевая биржа (СПбМТСБ) стала в этом году зеркалом ценового кризиса на топливном рынке: именно на ее площадке в августе и сентябре фиксировались рекорды стоимости сначала бензинов, а потом дизельного топлива. Биржа применяла различные способы изменения...    читать дальше
.
27 декабря 2023 года 18:57
Уходящий год стал для отечественного нефтесервиса периодом восстановительного роста. После пандемии и ухода иностранных подрядчиков недропользователи существенно нарастили спрос на услуги в области добычи нефти и газа. По данным Росстата, в первые девять месяцев затраты на эти цели достигли 1,9...    читать дальше
.
Страница 1 из 4
.
.
.
.
.

.