Быть монолайнером в России можно, но это опасно - глава Тинькофф банка Оливер Хьюз

Рынок розничного кредитования постепенно оживает, а вместе с ним улучшают свои показатели и его крупнейшие игроки. Так, один из них - Тинькофф банк в первом квартале 2016 года получил по МСФО рекордную для себя чистую прибыль в 1,9 млрд рублей и рентабельность капитала на уровне 32,3%.

О проектах, позволяющих банку быть прибыльным, ближайших планах и о том, почему он перестал быть монопродуктовым, "Интерфаксу" рассказал глава кредитной организации Оливер Хьюз.

- В апреле вы заявили о завершении трансформации привычного банка в "финансовый супермаркет". Какие услуги планируете вводить в ближайшей и среднесрочной перспективах?

- "Трансформировались" в прошедшем времени, это, наверное, сильно сказано. Это длительный процесс, который идет уже около 2 лет, и будет идти еще 2-3 года. Раньше у нас был интернет-банк только для клиентов и онлайн-пространство, где люди могли найти информацию о наших продуктах и услугах. Также у нас был электронный кошелек для тех, кто не являлся "тяжелым" клиентом банка. Мы давно заморозили кошелек, при этом продолжали развивать интернет- и мобильный банки. Сейчас мы полностью изменили концепцию и собрали все в одном месте - на платформе Tinkoff.ru, едином пространстве, где любой пользователь может получить доступ к финансовым услугам и продуктам. У нас больше нет концепции интернет-банка как такового - по сути, мы полностью изменили ее, вывернув интернет-банк наизнанку и сделав его доступным всем.

Сейчас готовится запуск ряда новых продуктов. Мы вот-вот должны запустить брокерские услуги совместно с БКС. Осенью мы запустим брокера страховых услуг - будем продавать все продукты любых качественных страховых компаний. Далее мы планируем начать продавать кредитные продукты банков-партнеров (в основном кредиты наличными). Заметьте, я не сказал - "конкурентов". Именно наши партнеры, потому что мы сами не делаем упор на кредиты наличными. Вот так выглядит программа на этот год.

Дальше в планах (это уже темы будущего года): так называемый travel-брокер (это блок услуг для путешественников), возможно, пенсионный брокер, брокер автокредитов (мы его тестируем, но аккуратно).

- С перезапуском портала у вас появились "легкие" клиенты, которые могут не иметь вашей карты или другого продукта, но могут получить Tinkoff ID на портале и совершать ряд платежей. В чем для вас выгода?

- Мы, по сути, субсидируем платежи таких клиентов, ведь практически все платежи они совершают бесплатно, если зарегистрированы на портале, даже не являясь нашими полноценными клиентами. Так что для нас это не источник заработка. Это - источник знакомства с Тинькофф банком, с нашими услугами, с нашими интерфейсами. Кроме того, это способ собирать ограниченную информацию о клиентах для того, чтобы мы могли дальше с ними работать.

- Вы сказали, что планируете запустить продажу пенсионных продуктов по агентской схеме. Не рассматриваете ли вы вариант покупки какого-нибудь негосударственного пенсионного фонда?

- Известно, что прошлой осенью мы рассматривали НПФ "Уралсиб", и, в принципе, нам понравилось то, что мы видели. Но мы были вынуждены отказаться. Параллельно с этим мы рассматривали возможность создания пенсионного брокера. В конце концов, мы остановились на втором варианте как на более оптимальном - не брать отдельный фонд на баланс группы, а создать пенсионного брокера, который будет привлекать и обслуживать клиентов для всех пенсионных фондов страны. Этот проект у нас на очереди в списке.

- Вместе с началом трансформации вы перестали быть стопроцентным монолайнером, коим являлись долгое время. На ваш взгляд, сейчас в России вообще можно оставаться монолайнером или это уже история прошедшего времени?

- Надо адаптироваться. Есть страны, где монопродуктовые игроки себя чувствуют хорошо, но это зависит от этапа развития как их самих, так и рынка. И если рынок достаточно стабильный, то это одна история, а если волатильный, как в России в последние годы, - другая. Тут так: имеешь одну ногу - это хорошо, но когда сильный ветер подует, ты можешь упасть, и лучше иметь две ноги, а то и все три, четыре и даже больше. Можно иметь одну "ногу" в России даже в условиях волатильности? Можно, но это опасно.

Мне кажется, все розничные банки сейчас продумывают коррекцию своих бизнес-моделей, которые, по большому счету, были сломаны. У кого-то получится перепрофилироваться или адаптироваться (как мы: мы отращиваем новые "ноги", не отказываясь при этом от старых), а кому-то придется отказаться от дальнейшего существования.

Если отвечать на вопрос, будут ли монолайнеры в будущем, - скорее всего, нет.

- Чуть ранее Тинькофф банк повысил свой прогноз по итоговой чистой прибыли в 2016 году вдвое - до 7-8 млрд рублей. Значит ли это, в том числе, что пик кризиса, на ваш взгляд, мы уже прошли?

- Есть разные кризисы и разные пики: V-образные (или U-образные), W-образные и так далее. Я очень надеюсь, что это был V-образный кризис. Если говорить о кризисе потребительского кредитования, то его дно уже пройдено. Почему я так уверен? Потому что портфели потребкредитов, особенно необеспеченных, сжимаются уже почти два года, долговая нагрузка (соотношение задолженности к доходу заемщика) уменьшается - происходит процесс оздоровления клиентов. Кроме того, растет качество входящих заявок, мы в Тинькофф банке это видим. Не могу сказать, что есть какое-то драматичное улучшение, но постепенно за год-полтора есть постепенное улучшение.

Вместе с тем, был другой кризис - экономический, который выразился в падении доходов потребителей, безработице. Сейчас уровень безработицы, вроде бы, стабилен (если брать данные Росстата), доход населения перестал падать. На мой взгляд, ситуация по всему банковскому рынку улучшается.

- Вы ранее говорили, что ожидаете дальнейшего снижения ставок по вкладам. А каких трендов нам стоит ждать в кредитах?

- В целом, конечно, я бы ожидал, что ставки по кредитам по стране будут снижаться по мере снижения стоимости фондирования. Если речь идет о доходности нашего портфеля, о кредитных картах, то, безусловно, неизбежно она будет постепенно снижаться. Но пока мы не видим такую тенденцию: как было около 35-40% в зависимости от тарифа и продукта, так и есть.

- Весной вы стали агентом АСВ по сбору платежей по кредитам клиентов лишенного лицензии Связного банка. Можно ли уже оценить, как продвигается работа: много ли просрочки, многие ли клиенты делали рефинансирование?

- После отзыва лицензии и после вхождения в банк АСВ появилось много клиентов, у которых раньше не было просрочки, но у которых она появилась, потому что не было механизма работы с ними. Соответственно агентство пригласило после тендера агента - нас. Но на данном этапе мы только напоминаем клиенту о наличии задолженности, ее сроках и объемах, а также принимаем платежи. Мы больше ничего не делаем. Так что говорить про то, как мы влияем на просрочку, или то, как мы собираем задолженность, нельзя, потому что мы этим не занимаемся.

- У вас вырос уровень одобрения заявок по кредитам. Согласно отчетности, на конец марта он составлял 25%. А каков он сейчас?

- Плюс-минус такое же значение: есть некие небольшие колебания, но в целом, около 25%.

- Как, по-вашему, скажем, до 30% уровень может вырасти в ближайшее время?

- Ослаблять наши критерии андеррайтинга мы ни в коем случае не планируем. Но если качество входящего потока продолжит улучшаться, то и уровень может вырасти.

- Сейчас среди банков стало модно покупать стартап-проекты, планируете ли вы такие сделки?

- Не всегда, но часто стартапы в России покупают те банки, у которых закаменела организация, потому что они забюрократизированы, у них нет идеи, нет творчества, и структура просто не позволяет что-то схожее делать самим. И вот они создают некие лаборатории, куда "помещают" эти стартапы и где они, как правило, не очень хорошо себя чувствуют. Тинькофф банк - сам по себе как одна большая финтех-лаборатория. Внутри нас постоянно что-то происходит: мы экспериментируем, тестируем, запускаем. Что-то работает - мы развиваем, что-то не работает - убиваем или меняем. Есть ли смысл покупать какой-то стартап-проект? Не исключаю такой возможности, но мы, все-таки, предпочитаем все делать "внутри себя".

Нам интереснее отбирать хорошие молодые кадры, талантливых людей, которые, не побоюсь это сказать, не испорчены другими корпоративными культурами, а не проекты. Вот в частности с июля мы совместно с МФТИ запускаем финтехшколу для таких ребят.

- Какой приток дебетовых карт вы ожидаете в ближайшее время?

- Сейчас у нас уже порядка 1,3 млн дебетовых карт и мы выпускаем по 70 тыс. карт в месяц. При этом около 60% новых клиентов приходят через "сарафанное радио", а 40% - увидев рекламу. Я думаю, что мы спокойно удвоим портфель дебетовых карт в ближайший год (к середине 2017 года), а может быть, даже чуть больше.

- Какие вы взаимодействуете с НСПК, есть ли планы относительно карт "Мир"?

- Мы сертифицируемся сейчас. Но, я думаю, что нас касается меньше, чем другие банки: у нас не так много госслужащих, военных и пенсионеров среди клиентов. Думаю, пока мы будем карты "Мир" предлагать как дополнительные к нашим основным.

- Рассматриваете ли вы возможность листинга в России?

- Мы когда-то (в 2013 - начале 2014 года) рассматривали возможность вторичного листинга на "Московской бирже" для расширения круга инвесторов и повышения ликвидности бумаг. Но потом мир изменился, и в принципе, эта необходимость отпала: русские инвесторы и так покупают наши бумаги, неважно, где они торгуются. Так что нет, делать размещение на "Московской бирже" мы в ближайшее время не планируем.

- В текущем году вы 2 раза делали buyback для новой опционной программы. Планируете ли еще выкупать бумаги?

- В этом году нет никаких планов делать buyback еще раз. Дальше посмотрим.

- Как проходит пилотирование вашей дочерней компании "Т-финанс"?

- "Т-финанс" работает в рискованном сегменте ссуд, где ставки должны выше, потому что риски выше. Компания выдавала и выдает только pos-займы - на конкретные цели и в очень малом количестве. Это тест в чистом виде. Мы еще пытаемся понять, есть ли там пульс, жизнь на Марсе? Можем ли мы работать с этим сегментом чисто технологически и не в убыток себе? Пока неизвестно, будем ли мы продолжать работать или закроем "Т-Финанс".

- Есть ли у вас планы по заимствованию на внутренних или внешних рынках? И надо ли вам это вообще?

- Нам бы хотелось. Мы готовы вернуться на рынок рублевых облигаций, европейских коммерческих бумаг (ECP), евробондов, но они сейчас дороже, чем депозиты. Депозиты прут, они дешевые и ставки снижаются дальше, соответственно, это просто экономически бессмысленно делать какое-то искусственное размещение. Может быть, в целях диверсификации мы сделаем это в какой-то момент, но это будет не скоро.

- То есть в ближайшей перспективе даже не рассматриваете?

- Думаем, не исключаем, но в данный момент смысла большого в этом не видим.