Новый порядок расчета выплат по "жизни и здоровью" в ОСАГО увеличит число получателей в сотни раз - НССО

Эксперты в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) считают революционными законодательные изменения порядка выплат за ущерб жизни и здоровью, вступившие в силу в РФ с 1 апреля этого года. В России уже применяется новый порядок расчетов, но в целом эффект от перехода на новую систему будет зависеть от степени информированности водителей о своих правах и готовности ими пользоваться. Такой порядок возмещения ущерба за вред жизни и здоровью не нов для двух других обязательных видов страхования ответственности, действующих в России.

О том, как работает новая для ОСАГО система в обязательном страховании ответственности владельцев опасных объектов (ОПО) и обязательном страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами (ОСГОП), как выравнивание подходов к организации выплат по "жизни и здоровью" скажется на убыточности в "автогражданке", в интервью агентству "Интерфакс-АФИ" рассказала вице-президент Национального союза страховщиков ответственности (НССО) Светлана Гусар.

- Светлана Викторовна, старые полисы ОСАГО с лимитами выплат за вред жизни и здоровью в пределах 160 тыс. рублей будут замещаться новыми - с лимитами 500 тыс. рублей, но будет это происходить постепенно. Как разобраться пострадавшим людям в порядке выплат, если их оказалось в ДТП несколько?

- Во-первых, нужно понять, что ДТП с пострадавшими урегулируется только силами страховщика ОСАГО виновника происшествия. При мелких ДТП, только с имущественным ущербом, пострадавшие, согласные с обстоятельствами ДТП, могут обратиться к своему страховщику ОСАГО.

Во-вторых, следует помнить, что в переходный период - до завершения действия полисов старого образца - полисы старого образца будут находиться в обращении наряду с полисами ОСАГО с новыми лимитами и другим порядком расчета возмещений за вред жизни и здоровью пострадавших.

Все будет зависеть не от того, какой полис у самого водителя, но от того, какой полис ОСАГО у причинителя вреда. От этого зависит не только размер страхового возмещения, но и перечень документов, необходимых для выплаты, а также сроки ее проведения. Для пострадавших по вине держателя полиса старого образца пострадавшему потребуется собрать документы для получения выплаты по регламенту, действовавшему все прежние годы и определенному Гражданским кодексом РФ.

Для пострадавших по вине держателей полисов ОСАГО нового образца нужен другой пакет документов - по установленному перечню, выплата будет производиться на основании предварительного медицинского диагноза, до завершения лечения и рассчитываться по таблицам.

При выплате по Гражданскому кодексу РФ пострадавший должен сначала найти деньги на лечение, и только затем он может претендовать на возмещение страховщика - по предъявлении счетов, подтверждающих расходы, и лишь в том случае, если это не покрывается системой ОМС. Представьте ситуацию, когда пострадавший не только травмирован, но и из-за этого не способен трудиться, пусть даже временно. А ему предлагается полечиться за свой счет, разобраться в том, что можно делать в рамках обязательного и что в рамках добровольного медицинского страхования, какие расходы возместятся, собрать гору документов и пойти к страховщику. Я уже не говорю о том, что не у каждого человека могут в нужный момент оказаться сбережения на лечение.

В-третьих, важно знать, что в работе страховщиков "по таблицам" возмещение выплачивается пострадавшему на лечение до его завершения и расчет возмещения проводится по специальным таблицам в зависимости от степени тяжести травм на основании медицинского заключения. При наличии множественных повреждений размер компенсации определяется путем суммирования выплат за каждую травму, порядок выплат прозрачен, он исключает какие-либо споры о размере страхового возмещения, поскольку расчет легко проверить.

- Мы говорим о порядке выплат в ОСАГО, экстраполируя процессы, заметные в двух других обязательных видах страхования ответственности. Это уместно?

- Дело в том, что гармонизация подходов законодателя к выплатам в трех видах обязательного страхования ответственности - знаковая вещь. Теперь не будет особых отличий в расчетах по возмещению вреда жизни и здоровью пострадавших. Но типология характера травм пострадавших все равно будет отличаться.

Я могу говорить только опираясь на статистику Национального союза страховщиков ответственности (НССО). В первый год применения закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта (ОПО), то есть в 2012 году, такие выплаты проводились по Гражданскому кодексу РФ, с 2013 года страховщики ответственности владельцев опасных объектов перешли на выплаты согласно таблицам. Размер таких выплат расчетный, он определяется в процентах от страховой суммы. Это означает, что размер возмещения будет определяться еще и величиной страхового покрытия по каждому виду страхования ответственности. В ОПО и обязательном страховании ответственности перевозчиков перед пассажирами (ОСГОП) это 2 млн рублей, в ОСАГО - 500 тыс. рублей. Много лет назад Минфин РФ заявил о стратегии гармонизации подходов к определению предельных размеров страховых возмещений за вред жизни и здоровью в различных законах. Эта цель будет достигаться поэтапно.

Закон об ОСГОП вводился сразу с выплатами по таблицам в 2013 году. Поработав в той и другой системе расчета выплат, НССО получил ценный опыт, который, кстати, уже пригодился страховщикам ОСАГО.

- Правильно ли понимать, что структура таблиц выплат в трех видах страхования одинаковая, разные только страховые суммы?

- Именно так. В ОПО и ОСГОП такой лимит установлен законодателем в размере 2 млн рублей, в ОСАГО - 500 тыс. рублей. Сами выплаты определяются как процент от страховой суммы и зависят от степени тяжести полученных травм.

- Говорят, что переход на расчет возмещения по таблицам приведет к увеличению выплат пострадавшим. Вы согласны с этим тезисом?

- Конечно. В ОПО мы можем анализировать тенденции, которые проявились при переходе на выплаты "по таблицам" во второй год применения этого закона. Влияние таких перемен в сфере ОСАГО можно проследить, делая поправку на особый характер ущерба в обязательном автостраховании, который от ОПО значительно отличается. Дело в том, что характер травм у пострадавших пассажиров отчасти схож с травмами пострадавших в ДТП и застрахованных по ОСАГО. В ОПО есть особенности: как правило, это тяжелые травмы, дорогое лечение.

НССО стал первопроходцем в освоении таблиц, мы потратили много сил на усовершенствование их первоначальной структуры, теперь в таблицы включены диагнозы, которые первоначально в таблицы не входили. Ранее расчет выплат вызывал затруднения у страховщиков.

Введение упрощенного порядка выплат за вред жизни и здоровью - это достижение в обеспечении прав пострадавших, я в этом убеждена.

- А если полученные деньги не будут потрачены на лечение?

- Мы считаем, что система выплат "по таблицам" по определению построена так, что включает компенсации за боль и страдания пострадавшего. Травма реальна, страдания - тоже. Да, у пострадавшего появляется выбор по использованию средств возмещения.

- Если впоследствии окажется, что диагноз тяжелее, а лечение дороже?

- В пределах полного лимита - то есть 500 тыс. рублей в ОСАГО и 2 млн рублей в других обязательных видах страхования - потерпевший может получить доплату страховщика. Но при этом ему придется представить страховой компании документы, подтверждающие дополнительные расходы на восстановление здоровья после травмы. То есть выплаты пойдут по чекам на втором этапе. Если расходы превышают даже полный лимит выплат за вред жизни и здоровью по полису, то вступает в силу положение Гражданского кодекса о праве пострадавшего требовать возмещения от причинителя вреда в полном объеме по суду. Но это уже не связано со страхованием.

- Что показала практика выплат в ОПО после перехода с выплат по Гражданскому кодексу на выплаты "по таблицам"?

- Через год после перехода на выплаты по таблицам в ОПО размер средней выплаты увеличился в 2 раза, тенденция прироста показателя сохраняется. Статистика по перевозчикам показывает, что на долю выплат по незначительному ущербу, как мы говорим, "по синякам и ссадинам", приходится около 30% всех выплат за вред жизни и здоровью в ОСГОП. Еще 26% выплат приходится на категорию выплат за легкий вред здоровью. Таким образом, на эти две категории в совокупности приходится более 50% всех произведенных по таблицам выплат. Обращаю внимание: в ОСАГО люди с легкими травмами, с синяками и ушибами до сих пор за выплатами вообще не обращались. Эксперты страховых компаний признают, что пострадавшие в ДТП приходят получить выплату за вред жизни и здоровью, когда травма серьезна или необходимо возместить расходы на погребение. По статистике, в ОСАГО средняя выплата за вред жизни и здоровью в 2014 году составляла порядка 35 тыс. рублей. И это при действовавшем тогда законодательно установленном лимите в 160 тыс. рублей на каждого пострадавшего.

- Если получить деньги было так трудно, изменило бы ситуацию с объемом выплат простое увеличение лимита до 500 тыс. рублей?

- Не уверена. Лишь с введением таблиц выплат не только достигается простота и прозрачность получения страховых возмещений за вред здоровью пострадавших, но и растет частота обращений.

Поняв свои права, люди пойдут к страховщикам за помощью, а доля выплат за вред жизни и здоровью в рамках ОСАГО будет уже не 1-2% от общего объема возмещений, а в разы больше. При этом средний размер выплаты возрастет с 35 тыс. рублей до 60-70 тыс. рублей, и произойдет это довольно быстро. Это мой прогноз.

По данным НССО, на категорию выплат по вреду здоровью средней тяжести в ОСГОП приходится 37,6% общего их объема, а средняя выплата в этой категории составила 214,8 тыс. рублей в 2014 году, в ОПО - 35% и 263,8 тыс. рублей соответственно. Но это, напомню, при расчете исходя из величины покрытия в пределах 2 млн рублей, в ОСАГО - при лимите 500 тыс. рублей - эти показателю будут ниже. Хочу добавить, что характер травм у пострадавших в рамках в ОПО и ОСГОП различается. В первом случае ущерб, как правило, тяжелый, лечение долгое и дорогостоящее.

К последней категории возмещений - по тяжелому вреду здоровью, по статистике НССО, относятся выплаты свыше четверти размера страховой суммы. На них в ОСГОП приходится 7,13% в общей структуре выплат и 28% в ОПО.

В страховании ответственности перевозчиков в категории выплат за тяжелый вред здоровью средняя выплата составила в 2014 году 996,7 тыс. рублей, а в ОПО - 678,3 тыс. рублей, по данным НССО. Цифры говорят сами за себя.

- И все-таки есть понимание, в какую сумму выльется для страховщиков ОСАГО модернизация выплат по жизни и здоровью?

- Согласно расчетам коллег из Российского союза автостраховщиков, в том числе основанных на данных ГИБДД по аварийности на автотранспорте, общий размер потенциальных выплат в год по здоровью в рамках ОСАГО может составить 40 млрд рублей. Напомню: общий объем выплат страховщиков ОСАГО по итогам 2014 года составил 88,8 млрд рублей. Таким образом, оценочно объем выплат за вред жизни и здоровью достигал примерно 1 млрд рублей. Ожидаемый эффект - рост в десятки раз. Но произойдет это не сразу, а по мере повышения информированности водителей.

- Есть ли в НССО жалобы пострадавших на страховщиков ОПО или ОСГОП, связанные с выплатами по жизни и здоровью?

- Практически нет. По страхованию ответственности перевозчиков поступило за три года несколько жалоб, из них только одна обоснованная. Она была связана с нарушением сроков выплаты. Страховщик осуществил выплату и заплатил пени за просрочку. Работа "по таблицам" исключает возникновение споров по поводу размера страховых компенсаций за вред жизни и здоровью пострадавших. Это для всех удобно.

- Еще в ОСАГО расширен круг получателей выплат по риску "смерть" - теперь на возмещения в 500 тыс. рублей могут претендовать не только иждивенцы, но и близкие родственники погибшего. Это также повлияет на рост выплат?

- Естественно, в ОПО и ОСГОП перечень получателей был разным. Минфин РФ подготовил изменения в закон об ОПО с расширением перечня претендентов на получение выплат. Кроме того, использование фиксированных выплат предложено НССО и поддержано Минфином РФ в этом законопроекте в связи с другими выплатами, например, вынужденным переселенцам. Если прежде людям для получения такой выплаты в пределах лимита в 200 тыс. рублей требовалось собирать подтверждающие документы, то после введения новой поправки о фиксированной выплате страховщик ОПО будет платить переселенцам из расчета 800 рублей в день. Такие риски, к сожалению, достаточно часты при авариях на опасных объектах городской инфраструктуры, в том числе на теплотрассах.

- Правильно ли понимать, что закон об ОПО и ОСГОП, равно как и обновленный закон об ОСАГО, в этом году применяется в Крыму и Севастополе в полном объеме?

- Все права жителей республики полностью защищены по российским законам, в том числе об обязательном страховании ответственности.