Это будет тяжелый год - глава ХКФ банка Иван Свитек

Ухудшение качества розничных портфелей и рост отчислений в резервы давят на финансовые результаты банков. ХКФ банк, входящий в тройку лидеров по портфелю розничных кредитов после Сбербанка и ВТБ 24, в первом квартале получил убыток по международным стандартам и показал снижение портфеля. О том, как жить в таких условиях и как могут развиваться события в дальнейшем, в интервью агентству "Интерфакс-АФИ" рассказал глава банка Иван Свитек.

- Недавно банк отчитался по МСФО за первый квартал, показав чистый убыток, снижение портфеля, рост просрочки. С чем связаны такие результаты?

- Это связано с ухудшением качества портфеля, в основном из-за портфеля кредитов, которые были выданы в 2012 году и в первой половине 2013 года. Если посмотреть на цифры, у нас было существенное увеличение отчислений в резервы.

Мы наблюдали ухудшение портфеля, но в прошлом июне приняли очень жесткие меры, ужесточив требования к клиентам. Из-за этого возникло сокращение объемов выдачи новых кредитов, но эта выдача, которой почти год, хорошая, там риски ниже.

- У банка высокий показатель доли просроченных кредитов (NPL) - 13,8% по итогам квартала. Ожидаете ли вы сокращения к концу года?

- Я считаю, что NPL - не самый индикативный показатель. Когда портфель не растет или падает, как в нашем случае, даже если количество дефолтов не увеличивается, NPL все равно автоматически пойдет наверх. Более хорошим индикатором является cost of risk, для меня самый правильный показатель - стоимость риска в винтажном анализе поколений кредитов, и мы почти год наблюдаем значительное улучшение показателя.

Надо снизить долю старого портфеля и повысить - нового, а это происходит только со временем. Мы ожидаем снижение cost of risk во второй половине года.

- Планирует ли банк как-то очищать баланс - проводить списания, продавать долги коллекторам и так далее?

- Списание у нас происходит автоматически после 360 дней, это стандартный процесс, но это не решает проблемы. С коллекторскими агентствами мы мало работаем, большинство взысканий проводим сами, мы умеем это делать хорошо.

Мы сейчас активно работаем по реструктуризации - предлагаем ее заемщикам, находящимся в тяжелом положении, пытаемся идти им навстречу.

- В первом квартале мы видели сокращение портфеля кредитов и депозитной базы. Чего вы ожидаете по итогам года?

- На самом деле у нас есть рост в депозитах в апреле около 4 млрд рублей, есть прирост в мае, и мы ожидаем дальнейшего роста.

Портфель кредитов сокращается. Частично это связано с тем, что мы реально более тщательно выбираем клиентов, но также повлияла сезонность - у нас даже в хорошие годы в первом квартале отмечалось падение портфелей.

По итогам года мы ожидаем небольшого плюса по портфелю. Есть прогнозы, что рынок вырастет на 20-25%, но мои ожидания ниже этой цифры. Мы говорили, что будем расти за рынком. Мы вырастем, но это будет консервативный рост, для нас важнее качество.

- Зачем банку рост депозитов при сокращении кредитного портфеля?

- Хотим, чтобы у нас была подушка безопасности, и она у нас есть. Сейчас у нас есть огромная ликвидность, может быть, даже больше чем надо, но в сегодняшних условиях это неплохо.

Конечно, мы всегда будем пытаться оптимизировать отношение кредитного портфеля и депозитов.

- В рамках снижения издержек каковы планы по сокращению офисной сети банка, по персоналу?

- У нас вторая по величине сеть после Сбербанка - тысяча банковских офисов, тысяча киосков (мини-офисов) и более 90 тысяч пунктов активных партнеров, выдающих не менее одного кредита в месяц.

Сейчас мы более тщательно смотрим на доходность этих офисов, мы смотрим их локацию, их форму и так далее, и если мы видим, что офис не нужен, мы его закрываем.

Мы озвучивали планы по сокращению 200 офисов в первом полугодии. Часть из них мы уже закрыли, часть - в процессе закрытия. Мы стараемся, чтобы процесс был мягким.

Соответственно, идет и сокращение сотрудников, при этом, конечно, мы пытаемся лучших сотрудников перевести на другие позиции. Если в среднем на один офис приходится около 7 человек, сокращения затрагивают примерно 1,4 тыс. человек.

Конечно, мы и набираем новых людей, но сейчас надо экономить деньги и два раза думать о каждой копейке. Было три года бурного роста, и я думаю, нынешний период охлаждения очень полезен для банков. Накопилось много проектов, может быть, не все сейчас нужны и не принесут доход в короткий срок. Это - возможность пересмотреть целесообразность всех проектов.

- Как вы оцениваете перспективы рынка розничного кредитования на ближайшее время?

- Я не хотел бы придумывать какие-то цифры, но я смотрю за своими конкурентами, и практически никто из них не растет. Может быть, вторая половина года будет более активной в плане кредитования, спрос накопится. Но хороших заемщиков мало, и все банки сейчас аккуратно выбирают, с кем сотрудничать.

Я думаю, в первом квартале был самый негативный результат этого года. Мы ожидаем улучшения. Но это будет тяжелый год - точно хуже, чем в прошлом году, чем в позапрошлом году.

- Ожидает ли банк выйти на прибыль со второго квартала?

- Пока непонятно, слишком рано говорить. Ситуация меняется, она очень динамичная.

- Недавно банк заявлял, что он реализует ряд стратегических инициатив, призванных реагировать на изменения на рынке. В чем еще эти инициативы состоят, кроме тех, о чем мы говорили?

- Это тщательный отбор клиентов, фокусирование на качестве обслуживания, активизация транзакционного бизнеса, развитие карточного бизнеса, POS-кредитования, продажи страховых продуктов.

Мы оптимизируем расходы, но делаем это очень аккуратно. При этом мы много инвестируем в развитие новых продуктов, развиваем интернет-банк, мобильный банк, устанавливаем терминалы. Мы инвестируем много времени и денег в инновации.

- Недавно сообщалось, что материнская структура банка планирует развивать микрофинансовую организацию в России. Участвует ли банк в данном процессе? Будет ли миграция клиентов?

- Это делает материнская компания, мы в этом мало участвуем. Идея в том, чтобы развивать POS-кредиты онлайн. Для этого создается новая юридическая структура, сейчас запущен "пилот", выдано 50 кредитов за это время. Это будет микрофинансовая организация не в классическом понимании. Будет ли проект признан успешным или нет, мы увидим через несколько месяцев.

Клиентская база вряд ли будет сильно пересекаться с базой банка. В то же время, это возможно, учитывая ставки - на "пилот" они установлены в районе 29%.

- Вы упомянули о покупке терминалов. Можно ли узнать, сколько терминалов будет установлено, где, какие операции по ним можно будет совершать?

- Мы считаем, что для улучшения качества обслуживания нужно также дать возможность самообслуживания. Мы покупаем 1,2 тыс. терминалов. У нас большие потоки людей, и логично, что мы будем предлагать такие услуги клиентам. Планируем устанавливать их в офисах банка.

На первом этапе терминалы предоставят возможность гасить кредиты, на втором - осуществлять любые платежи: по кредитам, по квитанциям, за телефон.

- Банк России после известных событий с отказом международных платежных систем из-за санкций обслуживать карты нескольких банков рекомендовал кредитным организациям создавать межхостовые соединения. Что планирует в этом плане делать ХКФ банк?

- Мы уже сказали, что готовы участвовать в создании российской платежной системы. Но мне кажется, что создание межбанковских соединений - это очень сложная тема: стандарты, безопасность, есть много нюансов, и это быстро не делается. Я бы сфокусировался на российской платежной системе.

- Зарегистрировался ли банк в IRS для исполнения американского закона FATCA? Видит ли банк какие-нибудь проблемы в его исполнении, учитывая необходимость соблюдения российского законодательства?

- Мы зарегистрировались в рамках FATCA. Что касается наших клиентов, при выдаче кредита у нас есть требование российского гражданства, а если говорить о вкладчиках, я сомневаюсь, что у нас есть вкладчики-американцы. Поэтому вряд ли могут возникнуть проблемы.

Конечно, есть риски в плане законодательства, но мы надеемся, что государство как-то урегулирует эти вопросы.

- Какой динамики процентных ставок вы ожидаете - и по депозитам, и по кредитам? Фондирование дорожает, ряд банков повышают ставки.

- На самом деле, я ожидаю снижения ставок и по привлечению средств, и по кредитам. Чем меньше банк будет расти, тем меньше будет необходимость в ликвидности. Сейчас прошел период повышения ставок по депозитам, и если рубль двигаться не будет, я ожидаю снижения во второй половине года.

Что будет со ставками по кредитам, больше зависит от стоимости рисков. Здесь тяжело предсказать, но cost of risk должен падать у всех банков, вскоре будет введено ограничение на максимальную ставку по кредитам, есть ограничения на капитал. Поэтому большого пространства для роста ставок нет.

- Является ли банк системно значимым? Общались ли как-то по этому поводу представители регулятора?

- По подсчетам аналитиков мы должны входить в список системно значимых банков. Но ЦБ нам ничего не говорил, мы на эту тему не общались.

ЦБ неоднократно подчеркивал, что системная значимость - это в первую очередь повышенные требования. Но у нас капитала и ликвидности много, и если к нам будут предъявляться дополнительные требования, мы готовы будем им соответствовать.

- Акционеры банка недавно опровергли слухи, что планируют продавать банк. Но, может быть, есть какие-нибудь планы по привлечению нового инвестора, партнера?

- У нас нет в этом потребности. Капитала у банка достаточно, Россия всегда была ключевым рынком для нашей международной группы.