Сергей Зиновьев, первый заместитель председателя правления банка "Новый Символ": "Кризисы были, есть и будут. Наш банк - тоже"

Банковская деятельность традиционно ассоциируется с консервативным подходом к финансам. Однако далеко не все отечественные кредитные организации могут похвастаться здоровым консерватизмом, проверенным годами. Одним из немногих является банк "Новый Символ", на протяжении последних 20 лет старающийся следовать принципам стабильности, надежности и качественного обслуживания. О специфике банка, основных направлениях деятельности, а также целях и задачах дальнейшего развития мы попросили рассказать первого заместителя председателя правления Сергея Зиновьева.

- Сергей Валерьевич, Ваша кредитная организация не так давно отпраздновала 20-летие с момента своего основания. Не могли бы Вы немного рассказать об истории банка. Об основных этапах становления и развития?

- Банк был зарегистрирован более 20 лет назад в августе 1990 года Госбанком СССР. Наш банк был зарегистрирован 69-м в Москве и 370-м в СССР. В настоящее время осталось не так уж много банков старше нас. Около сорока. Но даже среди этих банков "Новый Символ" является если не уникальным, то особенным. Те кредитные организации, которые возникли с нами в одно время либо меняли название, либо меняли собственников, либо и то, и другое.

В этом смысле "Новый Символ" существенно отличается, поскольку у него остались прежние собственники, руководство. Это говорит о стабильности банка, которая проявляется не только в финансовых показателях или избранной стратегии, но и даже, если хотите, в месторасположении. Все 20 лет своего существования мы находимся в одном месте.

Говоря же об этапах развития, то они связаны главным образом с получением лицензий. Через год после основания мы получили валютную лицензию, еще через год генеральную лицензию. Ну а далее SWIFT, биржа. Сейчас всего и не вспомнишь.

- Двадцать лет - это довольно большой срок для банка. Особенно в нашей стране. Если говорить о "Новом Символе", за счет чего удалось сохранить эту стабильность, о которой Вы говорите?

- Основным фактором стабильности явилось то, что на протяжении всего периода существования банка и собственники, и менеджмент придерживались изначально разработанной стратегии. Все эти годы мы старались, и я считаю, небезуспешно не свернуть с основного пути, не поддаться соблазнам легкого и быстрого обогащения, а следовать избранной стратегии.

Хотя, что касается соблазнов, то их за все это время было очень много. Начиная от чеченских авизо, зачетов и ГКО в 90-х, заканчивая очень модным перед кризисом 2008 года кредитованием строительства. Мы счастливо этих соблазнов избежали. И прекрасно себя чувствуем. Может быть, у нас не было резких взлетов. Но не было и сильных падений.

- Бизнес-стратегия банка основана на консервативном риск-менеджменте. Вы не гнались за сверхприбылями, а с другой - не брали на себя высоких рисков. Можно ли говорить о том, что в конечном счете этот подход себя оправдал? И в чем конкретно заключается здоровый консерватизм банка?

- Изначально в 1990 году, когда мы только начинали заниматься банковским делом, мы считали, что основой риск - кредитный. То есть ты выдал кредит, а он не вернулся. Ты прогорел. Соответственно, мы тогда решили не давать кредитов вообще. Потом мы поняли, что в банковском бизнесе множество других рисков, которых тоже надо избегать и которыми надо управлять. И отсутствие у банка кредитования вообще - это некий идеализм, не достижимый в реальной жизни.

Консерватизм банка как раз и заключается в том, что в течение всего периода нашего существования, мы не брали на себя сколько-либо существенных кредитных рисков. Если взять "Новый Символ" и какой-нибудь рыночный банк, то у нас объем кредитного портфеля в 5-10 раз меньше, чем у средней кредитной организации. То есть мы активно не кредитуем.

- Каков же в таком случае основной вид бизнеса "Нового Символа"?

- Изначально мы избрали в качестве основного направления бизнеса те виды банковских услуг, которые не несут кредитного риска. Прежде всего, это расчеты. Причем расчеты всех видов - между юридическими лицами, между физическими лицами, банковские карты, межбанковские расчеты. Кроме того, мы предоставляем брокерские услуги в широком смысле этого слова, услуги по хранению. В частности, предметов искусства.

Это те виды банковских услуг, которые не несут на себе кредитного риска. И в массе своей они связаны с расчетно-кассовым обслуживанием. Собственно говоря, оно и являются основным направлением нашей деятельности на протяжении всего периода существования.

- А как обстоят дела с кредитованием? Вы же сами сказали, что его отсутствие - это идеализм?

- Конечно же, не кредитовать - это не реально. Но наш кредитный портфель крайне небольшой. И в целом, если брать кредитные продукты, то их у банка всего два. Первый - это овердрафты для юридических лиц. И второй - это овердрафты для физических лиц по картам. Именно эти два продукта составляют львиную долю кредитного портфеля.

При этом вы должны понимать, что овердрафт - эта такая услуга, которая привязана к расчетам. То есть она дается тому или иному клиенту, которому не хватает средств на текущие операции, на относительно короткое время. При этом в данном случае речь идет о понятных старых клиентах и на понятные цели.

- А среди ваших клиентов преобладают юридические или физические лица. И если говорить о корпоративных клиентах, есть какие-то приоритетные отрасли или сектора?

- Среди наших клиентов в основном преобладают юридические лица.

Что касается отраслевой принадлежности наших корпоративных клиентов, то это все те, кто испытывает постоянную потребность в финансовых ресурсах в связи с тем, что у них огромные оборотные средства находятся в расчетах. Такой клиент, приходя в "Новый символ" понимает, что ему не нужен кредит, поскольку в течение дня деньги оборачиваются по нескольку раз.

А в целом, всех наших корпоративных клиентов можно разделить на две категории, которые пересекаются между собой. Первая - это те, кому нужна скорость расчетов. "Новый Символ" осуществляет расчеты очень быстро, поскольку расчетно-кассовое обслуживание - основной вид нашего бизнеса.

Наша задача, в отличие от других кредитных организаций - не задержать деньги клиента, чтобы за счет них выдать кредит. Ведь те средства, которые есть на расчетных счетах, - это самый дешевый ресурс. Они фактически бесплатны, поскольку за них платится очень маленький процент. Поэтому многие банки всеми силами стараются задержать их.

Мы не стремимся это делать. Напротив, мы заинтересованы в том, чтобы деньги оборачивались и проплачивались как можно быстрее, поскольку мы взимаем за это комиссию. Поэтому поручение клиента исполняется фактически в ту же секунду. Благо, современные банковские технологии это позволяют.

Говоря же о второй категории клиентов, - это те, кому нужна надежность банка. "Новый Символ" является надежным банком, и это не только наше мнение, в силу своей кредитной политики, в силу своей сложившейся репутации. Сколько бы ни было кризисов, все свои обязательства мы выполняли точно в срок, не задерживая платежи.

Многие наши клиенты - это те, кто когда-то обжегся в других банках, либо те, кто способен учиться на чужом опыте. Они выбирают "Новый Символ" за надежность. И скорость расчетов им бывает не нужна. Сколько времени займет расчет - день, два или секунда им не особо важно. Они выбирают надежность и живут спокойно.

- И эта надежность подтверждена не только годами безупречной работы, но и, насколько мне известно, рейтингами различных агентств и авторитетных изданий. Можно ли рассказать об этом поподробнее?

- Да, наш банк признавался одним из наиболее надежных по версии американского агентства Thomson/Polk. Причем они сделали ретроспективный анализ, оценив уровень надежности кредитных организаций в течение различных временных периодов. И наш банк, в отличие от ряда других, неизменно оказывался в числе наиболее надежных. Это что касается зарубежных рейтингов.

К сожалению, отечественная рейтинговая школа прекратила свое существование. Но в середине 90-х-начале 2000-х годов существовали различного рода проекты по оценке банков. Проводились соответствующие исследования, были публикации. В частности, можно вспомнить газеты "Коммерсант", "Известия", журналы "Деньги", "Профиль". Они по различным методикам проводили оценку надежности кредитных организаций. И "Новый Символ" неизменно занимал в этих рейтингах одно из первых мест.

Но потом на рынок вышли западные рейтинговые агентства со своими продуктами. Причем, говоря о них, стоит сказать, что по ним наблюдается явный конфликт интересов. Там, как известно, кто платит, тот и заказывает музыку.

- Возвращаясь к теме клиентов банка, каковы основные каналы привлечения клиентов?

- Мы привлекаем клиентов теми способами, которым считаем правильными. Наиболее важным каналом привлечения клиентов являются прямые продажи. Мы знаем своих клиентов, и понимаем, какой сегмент рынка может быть заинтересован в наших услугах. Поэтому обращаемся напрямую.

Сам этот сегмент или сегменты достаточно узкие. Все друг друга знают. И рано или поздно они узнают о нас, и часто приходят к нам. Например, у нас очень много клиентов, которые занимаются приемом платежей. Это, к примеру, терминальные сети. Для них очень важна скорость расчетов, поскольку они технологичны, современны, все делают в режиме реального времени. У нас таких клиентов много, и мы напрямую адресуемся к этой аудитории.

Кроме того, в качестве канала привлечения клиентов мы используем "сарафанное радио" в хорошем смысле этого слова. То есть наши клиенты рассказывают о нас своим друзьям или бизнес-партнерам, которые потом приходят к нам.

- Говоря о расчетно-кассовом обслуживании как основном направлении деятельности Вашего банка, "Новый Символ" также является довольно крупным центром межбанковских расчетов. Что можно сказать об этом?

- Да, действительно в настоящее время наш банк выступает как центр межбанковских расчетов. Причем сразу нескольких видов.

Во-первых, "Новый Символ" является принципиальным членом платежной системы MasterCard. Под нашим спонсорством находится несколько десятков банков, которые входят в эту платежную систему. Мы осуществляем соответствующие расчеты между этими банками и, скажем так, остальным миром.

Во-вторых, с недавних пор мы являемся расчетным банком банковской системы как HandyBank. HandyBank - это такой мультибанковский интернет-банк. Сейчас интернет-банки становятся очень модными и многие кредитные организации их развивают. HandyBank предоставляет банкам работающий сервис интернет-банкинга для их клиентов. В противном случае банк должен закупить дорогое ПО, закупить сервера, нанять штат обслуживания, в т.ч. круглосуточного, самостоятельно заключать договора со всеми организациями-получателями платежей и т.д. и т.п. А HandyBank предоставляет это все как готовый продукт. Банку необходимо только подключиться к системе HandyBank, и его клиенты сразу получают тысячи таких организаций, а также множество других платежных возможностей.

При этом у банка не возникает проблем, связанных с поддержанием IT-инфраструктуры, с постановкой внутрибанковских бизнес-процессов, с организацией расчетов и т.д. Число участников системы HandyBank растет каждую неделю. И у нас как расчетного центра HandyBank в настоящее время уже открыто около полутора сотен корреспондентских счетов.

- Помимо расчетно-кассового обслуживания на чем еще Вы специализируетесь?

- Весьма активно развивающимся направлением деятельности банка является доверительное управление. Мы один из немногих банков в России, который официально на своем балансе занимается доверительным управлением. Другие банки создают для этого дочерние фирмы, не банки, на которые получают соответствующую лицензию ФСФР. У нас все это делается в самом банке.

При этом у нас нет ОФБУ, все договора индивидуальные. И наши клиенты переводят довольно значительные средства в доверительно управление, которые мы размещаем на открытых рынках. В основном, конечно, это рынок ценных бумаг. За счет доверительного управления мы получаем довольно неплохие доходы.

- В работе на фондовом рынке "Новый Символ" также старается следовать консервативной стратегии, как и в случае с классическим банкингом или нет?

- Если говорить о работе на фондовом рынке, к примеру, в случае с доверительным управлением, то здесь мы полагаемся на наклонности клиентов. Если клиент хочет сильных ощущений, и в какой-то месяц готов видеть, что он потерял, скажем, 5% своего портфеля, мы ему предлагаем соответствующую рискованную стратегию. А тем клиентам, которые заинтересованы в стабильности, мы предлагаем низкорискованные стратегии, в частности, портфели, состоящие из облигаций. Причем, не только облигаций с доходностью 6% годовых как в случае с ОФЗ, но и другие. Но в целом, мы себе позволяем риск на открытых рынках. Правда, речь идет об оправданном здоровом риске.

- Какова доля доходов от операций на рынке ценных бумаг в общей структуре доходов банка?

- В настоящее время это порядка 15-20%. Мы на фондовом рынке работаем с 1994 года, когда получили статус уполномоченного дилера. Но в целом, если говорить об операциях на рынке ценных бумаг, то мы работаем в основном как брокеры. В той цифре о доходах, которую я назвал, львиная доля приходится именно на доходы от брокерских операций.

- Что Вы имели в виду, когда говорили о том, что занимаетесь брокериджем в широком смысле?

- Помимо акций и облигаций существует еще направление с производными финансовыми инструментами. Но это тот же рынок ценных бумаг. К тому же в настоящее время оно находится в застое. Сейчас мало клиентов, которые активно используют это направление. Хотя есть некоторые, кто активно хеджирует. Но в этом надо хорошо разбираться.

А так в целом говоря о брокеридже - то это в первую очередь фондовый рынок во всех его ипостасях. При этом мы в настоящее время работаем только на российском рынке. Однако ранее пробовали торговать и зарубежными финансовыми инструментами. Но не нашли рынка. Кроме того, раньше существовало немало законодательных ограничений по выходу на зарубежные рынки ценных бумаг.

- "Новый Символ" - это все-таки не розничный банк в обычном смысле этого слова. Тем не менее, вы привлекаете средства на вклады. Что можно сказать о депозитных продуктах?

- У нас есть собственные депозитные продукты. Все-таки мы входим в систему страхования вкладов. Однако мы не особо в них нуждаемся. Мы скорее помогаем клиентам сформировать инвестиционный портфель, состоящий из депозитных продуктов других банков. Мы давно на рынке, знаем многие банки и разбираемся в их депозитных продуктах. Мы рекомендуем или составляем портфель и занимаемся его управлением, включая всю с этим связанную операционную работу.

- Помимо основных направлений Вашего бизнеса, о которых мы сегодня с Вами говорили, существуют и другие, довольно интересные. К примеру, работа с произведениями искусства. Как возникла эта идея?

- Да, действительно у нас есть такое направление бизнеса. Нельзя сказать, что оно приносит "Новому Символу" сколько-нибудь существенный доход. Однако в целом развивается весьма успешно.

Сама идея возникла довольно давно. На протяжении довольно долгого времени мы работаем со многими страховыми компаниями. И в какой-то момент заметили, что на рынке фактически отсутствует услуга по хранению произведений искусства и обслуживанию их оборота. Мы взялись за это направление и стали его развивать. Построили специальное хранилище для произведений искусства, которое удовлетворяет всем требованиям в плане микроклимата (влажность, температурный режим), а также безопасности. В настоящее время оно полностью заполнено. Причем спрос на услуги по хранению настолько большой, что мы вынуждены в сейфовое хранилище с банковскими ячейками ставить специальные ячейки, приспособленные для картин. И время от времени вынуждены заказывать новые ячейки. Таким образом, услуга по хранению произведений искусства в настоящее время оказывается весьма востребованной.

- А какие услуги также востребованы в сегменте работы с произведениями искусства?

- Прежде всего, это перевозка. У нас есть специальный бронеавтомобиль для перевозки произведений, оборудованный таким же образом, как и наше хранилище. При этом если говорить о клиентах, то, поскольку мы известны на этом рынке, в том числе и за рубежом, к нам обращаются многие зарубежные компании и галереи. В целом, именно галеристы в основном прибегают к нашим услугам по хранению и транспортировке произведений искусства.

- Вы осуществляете только хранение и транспортировку произведений искусства или занимаетесь еще и их оценкой?

- Мы сами не занимаемся оценкой произведений искусства. Но если у клиента возникает подобная необходимость, то мы привлекаем соответствующих компетентных экспертов из авторитетных организаций.

Помимо хранения и транспортировки мы также занимаемся атрибуцией произведений искусства. У любого произведения искусства должна быть история. Должно быть понятно, откуда оно взялось, какие у него были владельцы, за счет чего эти владельцы менялись. Каждому произведению искусства владельцы стараются придать некий статус. А для этого им нужен кто-то, кто этот статус зафиксирует.

И "Новый Символ" является организацией, которая занимается этим, выдавая специальное свидетельство, удостоверяющее право собственности на произведение искусства. Услуги атрибуции наиболее востребованы в случае купли-продажи произведений искусства. Хотя в целом эта услуга только-только развивается.

- Занимаетесь ли вы кредитованием под залог произведений искусства?

- Раньше мы пытались развивать это направление. Однако в конечном счете свернули его. Причина в том, что мы столкнулись с большим количеством подделок на рынке. Причем зачастую сами владельцы произведений искусства не подозревали об этом.

- Многолетние клиенты, доверительное управление по индивидуальным счетам, работа с произведениями искусства - все это придает черты некой бутиковости Вашему банку и невольно заставляет проводить аналогии с частными швейцарскими банками. Вам вообще близка швейцарская банковская модель?

- "Новый Символ" - безусловно, не розничный банк. У него нет огромной сети отделений и филиалов. В этой связи я не буду возражать против определения "бутик", если под этим понимать нечто специализированное для особого круга клиентов. Действительно, у нас есть специализация на доверительном управлении, нет обилия кредитных продуктов, в частности, карт. И если проводить аналогии с бутиком, то я бы сказал, что мы прежде всего ориентированы на тех клиентов, которые недостаточно богаты, чтобы покупать дешевые вещи.

Что касается Швейцарии, то да, у нас европейская модель банка, которая предполагает, что банковские услуги являются платными. И в этом смысле мы считаем, что наше основное направление бизнеса - расчетно-кассовое должно быть прибыльным. Причем само по себе. И оно у нас действительно является прибыльным.

Но бутиковость не означает, что мы открыты только для ограниченного круга клиентов. Мы открыты для всех. Но прекрасно отдаем себе отчет в том, что есть категория потенциальных клиентов, которая предпочтет другой банк, где все дешевле, но в то же время рискованней.

- Ваше сходство с швейцарскими частными банками не ограничивается только стремлением предоставлять специализированный сервис клиентам. Что, к примеру, Вы можете сказать о приверженности "Нового Символа" банковской тайне? У вас даже название "тайна" вынесено в основное кредо.

- Да, наш банк действительно помешан на банковской тайне. Мы не раскрываем сведения о наших клиентах. Я бы сказал, что мы в хорошем смысле формально подходим ко всем обращениям, так или иначе затрагивающих банковскую тайну. И очень часто отказываем. В первую очередь органам государственной власти.

Не секрет, что в нашей стране банковскую тайну нужно оберегать прежде всего от органов власти. В том числе и потому, что недобросовестные конкуренты или контрагенты пытаются добыть эту банковскую тайну именно через государственные органы. Нам приходит очень много запросов от органов власти, которые мы по разным причинам отвергаем.

При этом, естественно, мы полностью находимся в правовом поле, ссылаемся на статьи соответствующих законов. И иногда приходится вступать в очень длительную и напряженную переписку с весьма влиятельными организациями. И воздействовать силой убеждения.

- Какие новые направления или банковские продукты в настоящее время развивает "Новый Символ"?

- Самое последнее из того, что мы сделали, это виртуальная карта. Это платежная карта, которая не существует в материальном виде, то есть в виде пластика. Она существует только в виде записи в базе данных. Клиент знает только номер и реквизиты карты, которые он может получить по электронной почте.

Виртуальная карта предназначена главным образом для того, чтобы делать покупки в интернете. Это безопасное платежное средство в отличие от обычных пластиковых карт, которые можно украсть или подделать. Здесь же даже если кто-то изготовит карту в виде пластика, ни один банкомат или терминал не примет ее.

- Какие, по Вашему мнению, в ближайшее время будут доминирующие тенденции в отечественном банковском секторе? И в первую очередь, по тем направлениях банковской деятельности, в которых представлен "Новый Символ"?

- Что касается расчетно-кассового обслуживания, то, как мы полагаем, в ближайшее время будет происходить миграция от терминальных платежей к интернет-платежам. В настоящее время порядка 80-90% расчетов осуществляется через терминалы самообслуживания со взиманием соответствующих комиссий.

В настоящее время большинство наших сограждан получают зарплаты на карты. При этом львиная доля платежей идет наличными через терминалы. Это означает, что страна занята непроизводительным трудом. То есть сначала люди снимают деньги с карты, потом производят оплату и так далее.

Мы считаем, что в ближайшие годы доля наличных расчетов будет сокращаться, в то время как доля безналичных (оплата через интернет, банковские карты) - напротив, увеличиваться.

- С увеличением безналичных расчетов прибавится работы "Новому Символу" как банку, который в первую очередь занимается расчетами?

- Я очень на это надеюсь.

- А если пофилософствовать на тему того, как дальше будет развиваться банковская система в посткризисный период?

Я обычно стараюсь уходить от ответов на подобного рода вопросы. Но жизнь меня приучила к тому, что кризисы неизбежны. То есть они были, есть и будут. Будут в том числе и в нашей банковской системе. И, как мне представляется, в результате кризисов многие банки уйдут. В том числе и крупные. Это жизнь.

- Какие цели и задачи в будущем ставит перед собой "Новый Символ" и Вы лично?

Мы считаем, что рынку нужны разные банки. Мы не считаем, что розничные банки, следующие агрессивной стратегии, делают что-то неправильно. Это просто другой бизнес. Такие банки тоже нужны.

Нужны такие банки как "Новый Символ". Возможно, мы дороговаты, зато надежны и качественны. И мы свою нишу видим и не собираемся меняться в этом смысле. Мы не будем кидаться в кредитование или в розницу. Это не наш хлеб. А будем сохранять стабильность, приверженность выбранной стратегии и совершенствоваться в плане оказания услуг. Это цель нашего банка и моя лично.