ЦБ РФ опубликовал проект указания о минимальных требованиях к договорам инвестиционного страхования жизни

ЦБ РФ опубликовал проект указания "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (ИСЖ)".

Как пояснил "Интерфаксу" президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс, "судя по всему, документ создавался с учетом ранее разработанного ВСС внутреннего стандарта по заключению договоров страхования жизни, он содержит требование обеспечения клиента памяткой". При этом ВСС в разработке стандартов саморегулирования ставил задачу шире, предлагаемый стандарт охватывал и область страхования жизни заемщиков, что отсутствует в проекте указания ЦБ.

Согласно документу регулятора "страховая организация обязана включать в договор с третьим лицом, действующим по поручению страховой организации от ее имени и за ее счет (далее - страховым агентом или страховым брокером), положения, обязывающие страхового агента или страхового брокера соблюдать требования настоящего указания". Таким образом, сформулированные требования распространятся и на продающих полисы посредников.

"Банк России фиксирует рост числа жалоб по ИСЖ, в том числе связанных с неполучением потребителями ожидаемого дохода по окончании срока действия данного договора, - говорится в комментарии ЦБ к опубликованному проекту. - В настоящее время страховщики и их агенты активно начали предлагать гражданам полисы ИСЖ с низким порогом входа, при продажах которых возрастает риск введения клиентов в заблуждение относительно основных характеристик продукта".

Обязательное раскрытие информации направлено на защиту прав потребителей страховых услуг и поможет клиентам сделать выбор инвестиционного инструмента, соответствующего их потребностям. Предполагается, что планируемые изменения вступят в силу до конца 2018 года.

Согласно данным ВСС, на долю жалоб на страховщиков жизни приходится 5% в общем объеме жалоб на действия всех страховщиков со стороны потребителей. При этом большая часть обращений недовольных клиентов касается договоров кредитного страхования, точнее, жизни заемщиков.

ЦБ поддержал предложения страховщиков

По основным позициям требования стандартов саморегулирования и требования, опубликованные ЦБ, схожи.

В частности, Банк России требует при продаже полисов придерживаться единых процедур, "предоставлять информацию страхователям, приобретающим ИСЖ, а также лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, об особенностях осуществления страхования в порядке и на условиях, установленных настоящим указанием".

Страховая организация предоставляет получателю страховых услуг информацию в форме памятки, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, говорится в проекте ЦБ (форма установлена в приложении, она разработана ВСС - прим. ИФ). Потребитель должен информироваться о названии, месте нахождения, адресе сайта и телефонах СК, говорится в документе регулятора. В памятке должно быть указание на то, что договор не является соглашением с кредитной организацией (90% договоров ИСЖ продается через банки), договор не является также "договором вклада", должно быть упоминание, что инвестированные в ИСЖ средства не застрахованы АСВ, должно быть отмечено "отсутствие гарантирования получения инвестиционного дохода и его размера", отмечает регулятор.

Памятка должна информировать клиента "о сроке, в течение которого в соответствии с условиями договора страхования не может быть осуществлен возврат страхователю выкупной суммы по такому договору страхования, о размерах выкупной суммы, о страховой сумме или порядке ее определения, о порядке определения размера страховой выплаты. В ней должны быть указаны реквизиты правил страхования, на основании которых заключен договор, и раздел официального сайта СК, где с ними можно ознакомиться, говорится в проекте указания.

Согласно проекту указания потребитель должен информироваться о том, что доходность по отдельным договорам не определяется доходностью, "основанной на показателях доходности в прошлом", а также о порядке начисления инвестиционного дохода, в том числе о перечне объектов инвестирования денежных средств.

При заключении договора ИСЖ клиенту должна быть предоставлена ссылка на "источник данных, позволяющих клиенту отслеживать динамику показателей, от которых зависит инвестиционный доход", отмечает регулятор. Он должен информироваться "об условии возврата страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в течение определенного срока со дня его заключения, о способах и сроках (периодичности) уплаты страховой премии, последствиях неуплаты, уплаты не в полном размере или несвоевременной уплаты страховой премии".

Кроме того, клиент должен информироваться об обязанности страховой организации в тех случаях, когда она является налоговым агентом, удержать налог при расчете страховой выплаты (выплаты выкупной суммы) и размере такого удержания. СК обязана обеспечить предоставление информации на бумажном носителе с использованием хорошо читаемого шрифта, "размер памятки не может быть больше 3-х листов формата А4", обращает внимание ЦБ. При этом памятка должна вручаться страхователю в форме отдельного документа.

Как сообщалось ранее, регулятор инициировал обсуждение о единообразном применении требований к заключению договоров страхования жизни страховщиками и продающими полисы банками. ВСС уже заключил на эту тему рамочные соглашения с двумя банковскими союзами в РФ.

Указание вступает в силу по истечении 10 дней после дня его официального опубликования в "Вестнике Банка России", говорится в проекте документа.