Страховщики без энтузиазма восприняли закон о страховании жилья от ЧС, прогнозируют его безубыточность в 10 регионах

Закон о страховании жилья от чрезвычайных ситуаций в РФ был подписан президентом РФ 4 августа и вступит в силу через год. Законопроект готовился правительством, он принимался трудно - депутатами Госдумы двух последних созывов, между первым и вторым чтением прошло 3 года, а в общей сложности обсуждение концепции страхования жилья велось около 10 лет. Тем не менее факт принятия нового закона оценивается игроками рынка сдержанно, показал проведенный "Интерфаксом" опрос страховщиков: перспективы реализации закона им не вполне ясны, однако есть надежда на улучшение ситуации после выхода подзаконных актов. Минфин, как разработчик документа, считает принятие закона после долгих дебатов победой. Одним из плюсов для потребителей эксперты называют появление общенациональных стандартов страхования жилья. Кроме того, система вводится не в принудительном, а в добровольном порядке.

Новаторство предложенной законом модели страхования заключается в создании многоуровневого возмещения имущественного ущерба, нанесенного в результате стихийных бедствий. Система в рамках одной выплаты потерявшему жилье собственнику может соединять выплаты из федерального и регионального бюджетов, а также выплату возмещения коммерческим страховщиком. Сам закон носит рамочный характер - конкретные решения о разработке программ остаются за регионами, и это дело для них добровольное. Страховать жилье или нет - решает собственник. Как отметили опрошенные страховщики, отсутствие принуждения к приобретению страховой защиты и сложная конструкция закона порождает у них массу сомнений. Они опасаются, что в ряде случаев регионы не станут разрабатывать программы по страхованию жилья, не имея денег в бюджете на свою часть для выплат пострадавшим. Кроме того, есть опасения, что собственники не станут страховать имущество, полагаясь на помощь государства и прямые выплаты из бюджета, если их жилье будет уничтожено в результате ЧС.

ДОЛЯ ГОССРЕДСТВ В ВЫПЛАТАХ - 80%, СТРАХОВЩИКОВ - 20%

Комментируя СМИ принятие закона, руководитель департамента финансовой политики Минфина РФ Яна Пурескина заявила: "Если граждане РФ примут участие в программе добровольного страхования жилья, утвержденной в регионе, они получат больше возмещения при наступлении страхового события как со стороны государства, так и со стороны СК. Если в регионе принята программа и человек добровольно застраховал имущество, он сможет либо получить возмещение деньгами, либо получить помещение для проживания. Если страховки не будет, возмещение будет производиться региональными властями по социальным нормам и с учетом параметров того жилья, где человек проживал до страхового события".

Она добавила, что "регионы получают право создать свою программу страхования жилья. В этом случае часть выплат по страхованию от ЧС регионы берут на себя. Если ЧС федерального масштаба, то добавляются средства федерального бюджета. Примерно 20% в общих выплатах составит участие страховых организаций".

Для защиты всей системы отношений и равномерности распределения рисков законом предусмотрено перестрахование рисков в "Российской национальной перестраховочной компании" (РНПК).

Порядок оценки повреждений будет устанавливаться правительством с учетом мнений представителей регионов, сказала Я.Пурескина.

Для подготовки к реализации закона отводится год, необходимо принятие значительного числа подзаконных актов и нормативных документов методического характера. Обязанность готовить документы возложена на Минфин и ЦБ.

В пресс-службе Банка России пояснили "Интерфаксу", что "в отличие от законов об обязательных видах страхования регулятор в данном случае не наделен правом устанавливать страховые тарифы по страхованию жилых помещений на случай их утраты (гибели) в результате чрезвычайной ситуации".

Однако по новому закону регулятор может определять правила игры в ценообразовании. "ЦБ наделен правом издать методику расчета страховых тарифов по договору страхования жилых помещений в части минимального объема обязательств страховщика по указанному риску (ЧС). Банк России сможет воспользоваться таким правом, в частности, при необходимости корректировки проводимой страховщиками тарифной политики в данном социально важном сегменте страхования", - сообщили "Интерфаксу" в ЦБ.

Разработка самих программ по страхованию жилья остается за регионами, но Минфин РФ планирует издать общие принципы построения таких программ. Также будут установлены требования к порядку урегулирования убытков - общие для всей страны.

"Работа над подготовкой нормативной базы давно ведется ведомством", - сказала "Интерфаксу" заместитель руководителя департамента финансовой политики Минфина РФ Вера Балакирева.

Эксперты страхового рынка ожидают, что сами программы будут включать более широкий набор рисков, чем защита от ЧС природного характера, поскольку есть регионы, где ЧС практически не случаются. Для реализации закона все территории должны создать реестры подлежащего страхованию жилья, а страховщики - базу застрахованных по закону объектов, будет разработан порядок обмена информацией с госведомствами. Национальную информационную базу поручено создать Всероссийскому союзу страховщиков (ВСС). Само по себе это станет достижением для рынка недвижимости частных лиц в РФ.

Риски по договорам прямого страхования от ЧС будут перестрахованы "Российской национальной перестраховочной компанией" - "дочкой" ЦБ. Из премии, перечисленной собственником жилья на страхование от ЧС, РНПК будет передаваться 95% для перестрахования по риску полной гибели при наступлении ЧС и 60% премии - в случае частичного повреждения.

Начальник управления технологий и поддержки каналов продаж компании "Ингосстрах" (MOEX: INGS) Игорь Александров отметил: "Дачный домик на 6 сотках по новому закону не попадет в региональную программу, потому что она будет действовать только в отношении помещений, признаваемых жилыми согласно Жилищному кодексу РФ. Для дачников силу по-прежнему имеет полностью коммерческое страхование. Что касается квартиры, то стоимость ее страхования будет в значительной степени зависеть от содержания региональной программы (установленных страховых сумм, набора рисков, доли участия субъекта Федерации, других параметров). Очень важно, чтобы такая программа предусматривала компенсацию полной стоимости жилья в случае ЧС".

Представитель "Ингосстраха" полагает, что в региональных программах должна быть "заложена достаточно гибкая конструкция, позволяющая работать в любом субъекте Федерации - именно в силу того, что программа общая: часть убытка погашает субъект из бюджетной системы, часть - страховщик, да еще с участием перестрахования в РНПК". "Таким образом, при желании всех заинтересованных сторон можно "настроить" региональную программу так, чтобы она работала на любой территории. Естественно, мы ждем от Минфина и ЦБ необходимые нормативные документы", - сказал он.

РИСК НЕГАТИВНОЙ СЕЛЕКЦИИ

В свою очередь, руководитель направления развития муниципального страхования СК "АльфаСтрахование" Олег Мишугин, комментируя подписание закона, отметил, что разрабатывать региональные программы страхования и ранее никто не запрещал. Он не склонен считать появившуюся систему национального страхования жилья от ЧС новым видом страхового бизнеса в РФ.

"Региональная программа должна быть интересна страхователям и быть сбалансирована для страховщика, - полагает он. - Интерес страхователя будет удовлетворен набором предлагаемых ему актуальных рисков, стоимостными параметрами страховой услуги и объекта страхования".

Представитель страховщика подчеркнул: "Особенно важно избежать антиселекции рисков. Если региональная программа ограничится предложением страховать только риск гибели жилья при ЧС с фиксированными объемом обязательств и стоимостью полиса, на это предложение с радостью откликнутся жители регулярно затопляемых территорий. Но не найдется ни одного страховщика, добровольно принимающего такие риски. Если сделать аналогичное предложение городским жителям многоквартирных домов на благополучных с точки зрения ЧС территориях, то страховщиков будет хоть отбавляй, но не найдется ни одного страхователя. Поэтому региональная программа должна быть сбалансирована".

После выхода подзаконных актов страховщики будут редактировать свои регламентирующие страхование документы, разрабатывать и предлагать собственные программы страхования, основанные на положениях нового закона, отметил представитель СК "АльфаСтрахование".

ПЕССИМИСТЫ УВЕРЕНЫ - ЗАКОН РАБОТАТЬ НЕ БУДЕТ

Сложность конструкции закона о страховании жилья от ЧС признается всеми, пессимисты говорят о появлении принципиально неработающего закона. В структуре выплат по страхованию жилья от ЧС задействуются средства федерального бюджета. Но они будут использованы только в том случае, если жилье окажется полностью уничтожено в результате стихийных бедствий федерального масштаба. К тому же нормы нового закона потребуется соотносить с нормами других законов, определяющих, к примеру, льготы гражданам, порядок предоставления жилья пострадавшим.

Но есть еще ЧС регионального масштаба, при которых ущерб должен возмещаться из региональных бюджетов. "Как показали наводнения в Крымске и на Дальнем Востоке, при возникновении ЧС в большинстве случаев жилье не уничтожается, но сильно повреждается. Такой ущерб по закону не покрывается средствами федерального бюджета, - отмечал ранее в беседе с журналистами глава РНПК Николай Галушин. - И это уже предмет конкретных региональных программ, за это отвечает региональный бюджет, если хочет и может".

Глава РНПК привел данные, согласно которым основная причина возникновения ущерба жилью граждан, по статистике, не ЧС, а бытовые риски. Если на территории нет региональной программы страхования жилья, то при частичных повреждениях жилья от ЧС регионального, а не федерального значения, никто ничего не получит, кроме тех, кто сам застраховал свое имущество исключительно на коммерческих условиях. "И бытовые риски, связанные с жильем, также остаются полностью на коммерческих страховщиках", - продолжил он. Средства в региональных бюджетах на покрытие рисков ограничены, территории с дефицитными бюджетами могут не захотеть принимать соответствующие программы, это дело добровольное.

"Если предложенные тарифы в части страхования рисков ЧС окажутся некорректными на отдельных территориях, от участия в страховании жилья откажутся страховые компании. Если некорректности при расчете тарифов будут допущены по всей стране, крайней окажется РНПК, которая обязана принять в перестрахование значительную часть рисков ЧС по заключенным договорам, поскольку компания столкнется с убытками", - предупредил глава РНПК.

СТРАХОВЩИКИ СЧИТАЮТ РЕНТАБЕЛЬНЫМИ 10 РЕГИОНОВ

Новый закон позволяет государству навести порядок в системе возмещения имущественного ущерба от ЧС гражданам, считает директор департамента страхования имущества физлиц ВСС Андрей Знаменский. В беседе с журналистами он напомнил, что в настоящее время "законодательством не закреплена обязанность государства предоставлять жилье взамен утраченного в результате ЧС". Если это делается регионами, то по доброй воле. "С появлением закона о страховании жилья четче определяются зоны ответственности - за что несет ответственность федеральная власть, а за что - региональная при определении порядка возмещения имущественного ущерба гражданам, пострадавшим от ЧС. С принятием закона в системе появилось место и для страховых компаний", - сказал А.Знаменский. По его мнению, несмотря на то, что новый вид страхования признается массовым, механизмы и принципы реализации этого закона невозможно сравнивать с законом об ОСАГО, хотя многие эксперты этим грешат.

"Реализация принятого закона пойдет намного сложнее. Потребуется создать карту рисков по территории всей страны, составить реестр подлежащих страхованию объектов. Страховщикам понадобится создавать специальную базу данных, наладить обмен информацией с профильными госструктурами", - пояснил представитель ВСС. Формат такого обмена будет определен решением правительства РФ.

А.Знаменский также сообщил, что в ходе консультаций с Минфином выяснилось, что стимулы для регионов, в том числе дотационных, для разработки территориальных программ по страхованию жилья все-таки будут. "Когда по законодательству дотационный регион отвечает своими средствами за помощь населению в случае ущерба жилью от ЧС, его представители идут в Минфин с просьбой о предоставлении субсидии или кредита. Такая помощь и дальше будет оказываться территориям, но с использованием возможностей региональной программы страхования. Под эту программу Минфин может планировать определенные целевые расходы для регионов", - пояснил представитель ВСС. При разработке конкретных программ потребуется попутно решать задачи создания территориальных реестров жилья, его классификации с учетом класса сооружений и их расположения, ряда других параметров, добавил А.Знаменский.

Законом декларируется возможность использования бюджетных средств на страховые выплаты. Это несомненный стимул для развития страхования, но такая новация одновременно предполагает бюрократизацию системы страхования жилья, полагают эксперты. "Ведь процесс расходования бюджетных средств должен быть полностью детерминирован и обоснован", - отметил руководитель направления АО "АльфаСтрахование" О.Мишугин. По его мнению, "бюджетная поддержка в страховании - это дополнительное доверие к страховщику". Кроме того, использование госсредств на выплаты снижает стоимость полиса для россиян, что повлияет на рост массового спроса. Бюджетная поддержка также предусматривает введение унифицированных условий страхования - и в перечне рисков, и в исключениях из страховых случаев, и в выплатах. Однако успех региональных программ страхования в итоге будет определяться актуальностью для страхователей набора рисков, которые включены в такую программу и в конкретный полис страхования жилья, а также ценой такого полиса. Принятию решения о страховании для граждан будет способствовать четко определенный порядок признания страховых событий и осуществления страховых выплат, полагает представитель СК "АльфаСтрахование".

Продукт-менеджер по страхованию имущества физических лиц ВСК Юлия Шимова предлагает в региональных программах по страхованию жилья "найти место таким рискам, как пожар, удар молнии, взрыв газа, терроризм, стихийные бедствия и повреждения водой". "Риски кражи, грабежа и разбоя, возможно, и не стоит включать в подобные программы, так как эти события не приводят к потере жилья, а целью закона как раз является обеспечение людей жильем в случае непредвиденных ситуаций", - добавила она.

"Нам близка идея, что региональная программа должна устанавливать четкие рамки по стоимости и объему покрытия. Страхование должно быть максимально простым и понятным для клиента. Хороший пример - московская программа страхования жилья, которая предусматривает четкие и прозрачные условия, единые для всех жителей Москвы и не зависящие от того, какая страховая компания предоставляет защиту клиенту. На наш взгляд, справедливая цена за оптимальный пакет рисков, которые мы указали выше, порядка 70-100 рублей в месяц", - сказала представитель ВСК.

Другие участники рынка предупреждают: успех программы страхования жилья в Москве нельзя экстраполировать на всю страну - в столице и жилье дорогое, и люди состоятельней, рынок сбыта гарантирован, а риски ЧС минимальны. Страховщики рассчитывают, что тариф по страхованию жилья будет регулироваться в части стоимости полиса, которая связана с выплатами из средств бюджета, а надбавка в цене полиса за расширение покрытия по бытовым и иным рискам в рамках предложений частных страховщиков будет устанавливаться ими самостоятельно и определяться договорными отношениями с клиентом.

Руководитель дирекции имущественного страхования СК "МАКС" Александр Агапов заявил Интерфаксу: "Мы полагаем, что должен быть установлен "ценовой коридор" и "правила игры". В противном случае возможны спекуляции с тарифами безответственных игроков на рынке и демпинг". По его оценке, "в России насчитывается до 10 регионов, где программа страхования жилья может оказаться рентабельной, однако не зная до конца условий, трудно оценить, будет ли перекрыт убыток по проблемным регионам премиями, собранными на благополучных с точки зрения возникновения ЧС территориях".

В зависимости от набора рисков и условий конкретной программы цена страхования стандартной двухкомнатной квартиры составит от 1,2 тыс. рублей до 6 тыс. рублей в год, отметил А.Агапов.

Управляющий директор департамента андеррайтинга розничного страхования группы "Ренессанс Страхование" Артем Искра уверен: "В любом случае не более 300-500 рублей в год может составить плата по утвержденному законом минимальному покрытию по рискам ЧС".

Представитель управления розничного страхования СК "РЕСО-Гарантия" Ирина Ольшанская подчеркнула, что стоимость полиса будет зависеть от набора рисков, включенных в страховую региональную программу. По приблизительным расчетам компании, можно ориентироваться на следующие цифры: для домовладений она составит 0,25-0,9% от страховой суммы, для квартир - 0,15-0,6% от страховой суммы.

ЗАКОН ОБЕСПЕЧИТ СБОРЫ ДО 5 МЛРД РУБЛЕЙ В ГОД

Согласно предварительным оценкам экспертов страхового рынка, объем нового страхового сегмента по показателю сборов может составить 5 млрд рублей в год, сообщил журналистам гендиректор СК "Зетта Страхование" Игорь Фатьянов.

Преимущества нового сегмента - рынок сбыта гарантирован, нет необходимости разворачивать сеть подразделений СК. Но это в том случае, если региональная программа предполагает включение оплаты страхового взноса по страхованию жилья в счета на коммунальные услуги. Конкретный платеж вносится по объекту добровольно, как сегодня это делается в Москве, строка об оплате активируется галочкой в документе. Страховщики надеялись, что право включать страховой платеж в квитанции будет закреплено в Жилищном кодексе РФ. Однако законодатели в Жилищный кодекс такую поправку вносить отказались. Тем не менее, это право есть у регионов - они могут принять решение о включении страховых платежей в квитанции по оплате коммунальных услуг на ежемесячной основе.

"В отличие от классического коммерческого страхования жилья, участие в программе региона предполагает упрощенную процедуру урегулирования убытка, сокращенный срок выплат, допускается рассрочка оплаты страхового взноса. Это плюсы", - считает И.Фатьянов.

"Это хороший плацдарм для экспансии в розничном страховании. Пока страхование жилья в стране развивается в основном через ипотеку. Чтобы уговорить владельца полиса ОСАГО, к примеру, застраховать свое жилье, у агента страховой компании в среднем уходит от 3 до 5 лет", - сказал И.Фатьянов.

Представитель СК "МАКС" А.Агапов более скептично оценил перспективы реализации нового закона: "Нам не известны кейсы, когда большая клиентская база даже по вмененному или обязательному страхованию дала бы значимый кросс-эффект по высоко маржинальным добровольным видам".

СТРАХОВЩИКИ СОМНЕВАЮТСЯ И ГОТОВЯТСЯ

Вместе с тем никто из опрошенных страховщиков не заявил "Интерфаксу", что не будет участвовать в реализации нового закона. Так, СК "Сбербанк страхование" планирует заниматься этим видом страхования, уже сегодня у компании самый большой охват территорий, на которых можно получить услугу страхования имущества, сообщил "Интерфаксу" управляющий директор компании Александр Блайвас. "После принятия закона начнётся годовой период подготовки подзаконных и иных актов, которые должны обеспечить развитие страхования жилья от ЧС на всей территории России. К сожалению, явные стимулы для развития страхования из закона исключены. При этом теперь важно, как каждый конкретный регион будет участвовать в развитии этого направления, какие компании будут привлечены к реализации ДАННЫХ региональных программ и как будет выстроено информирование агитация к страхованию", - добавил он.

Как сообщил "Интерфаксу" вице-президент ВСС Евгений Уфимцев, "за неделю до рассмотрения Госдумой законопроекта во втором чтении страховщиков все устраивало, внесенные в последний момент поправки их разочаровали". "Из уточненного текста было изъято положение о том, что потерявшие от ЧС жилье граждане, если оно не было застраховано, получают взамен другое только на условиях социального найма (то есть без права приватизации, продажи, передачи по наследству или дарения; этот стимул к страхованию юристы администрации президента сочли дискриминационным для граждан - ИФ)", - пояснил он.

Управляющий директор департамента андеррайтинга розничного страхования группы "Ренессанс Страхование" А.Искра сказал "Интерфаксу", что его компания планирует участвовать в новом виде страхования, но иллюзий по поводу массовости специалисты не питают, поскольку отсутствуют стимулы для частных лиц. "Мы планируем реализовывать данный вид страхования в регионах, в которых для нас есть экономический смысл, где будет обеспечена поддержка и заинтересованность администраций", - отметил он.

Представитель подразделения розничного страхования СК "РЕСО-Гарантия" И.Ольшанская подтвердила заинтересованность своей компании в участии в программах страхования жилья. "Проникновение в те или иные регионы будет зависеть от того, какие субъекты включатся в проект и с каким именно расширением покрытия по сравнению с федеральным минимумом. Как уже отмечалось ранее, сам по себе федеральный минимум ни страховщикам, ни гражданам, к сожалению, не интересен. Очень много будет зависеть от субъекта, от того, что будет содержать региональная программа, которая должна быть разработана и утверждена в субъекте РФ", - добавила она.

СК "МАКС", в свою очередь, рассматривает возможность участия в новом виде страхования, хотя последние изменения, внесенные в текст закона, "делают его менее интересным как для клиентов, так и для страховщиков", сообщили "Интерфаксу" в компании.

ВСК также готова участвовать в новом виде страхования. При этом его развитие во многом будет зависеть от того, как будут сформулированы условия региональных программ, заявила "Интерфаксу" продукт-менеджер по страхованию имущества физических лиц ВСК Ю.Шимова.

Десять лет назад законодателями делалась попытка создать смешанную систему страхового возмещения в системе обязательного медицинского страхования (ОМС) за счет присоединения возможностей добровольного медстрахования (ДМС). Однако такой "гибридный" закон так и не появился, и было решено сохранить строгое разделение бюджетных и коммерческих отношений страхователей и страховщиков с медучреждениями. Если опыт построения системы многоуровневых выплат по страхованию жилья окажется успешным, он станет прецедентом в сотрудничестве государства со страховщиками, а такой механизм может получить развитие и в других видах страхования, полагают эксперты.