Право на кредитные каникулы для мобилизованных не влечет права отсрочки страховых платежей для таких заемщиков

Вступивший в силу закон о кредитных каникулах для мобилизованных, предписывающий предоставление отсрочки платежей по займам, не затрагивает систему расчетов по договорам страхования для той же категории лиц, показал опрос страховщиков, проведенный "Интерфаксом". Для них по-прежнему действует общий прежний порядок уплаты премий или досрочного расторжения договоров. Обращений мобилизованных к страховщикам по теме кредитных каникул и связанному страхованию - минимальное количество. Некоторые страховщики допускают возможность корректировки текущей практики, добровольного предоставления страховых каникул в дополнение к кредитным для мобилизованных, но в индивидуальном порядке.

КАНИКУЛЫ НЕ ЗАТРАГИВАЮТ СТРАХОВАНИЯ

Федеральный закон "Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы РФ, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей" вступил в силу 7 октября 2022 года (№ 377-ФЗ). Согласно новому закону, заемщик, призванный на военную службу по мобилизации, сможет претендовать на получение кредитных каникул по потребительским и ипотечным кредитам на срок несения службы. Аналогичного порядка в отношении договоров страхования, сопровождающих кредиты, законом не предусматривается, нормативные акты Банка России по этой теме также отсутствуют.

В ходе опроса страховщики обратили внимание на отсутствие специальных норм, регулирующих особые подходы по текущим договорам страхования для отдельных категорий заемщиков, в том числе мобилизованных. Предоставленных ранее законодательством всем заемщикам норм и прав вполне достаточно, считают они. В страховых компаниях отмечают, что обращений мобилизованных по вопросам, связанным со страхованием по кредитам, или вовсе нет, или их минимальное количество.

"Кредитные каникулы по договорам страхования отсутствуют, - сказал агентству заместитель генерального директора СК "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов. - Это значит, что заемщику следует действовать в соответствии с условиями полиса и производить оплату очередных взносов по договору страхования, чтобы страховая защита продолжала работать. Если очередной взнос по договору страхования не будет оплачен, то по прошествии определенного времени договор прекратит действовать - в соответствии с прописанными в нем условиями. Какие действия в этом случае предпримет банк, мы не знаем, это сфера интересов и ответственности самого банка".

Касаясь конкретных отношений при страховании по автокредиту, Иванов отметил, что "условие покупки полиса каско к кредиту диктуем не мы, а банк. Договор заключается на 1 год и оплачивается единовременно. Оплаченный договор продолжает действовать вне связи с кредитом. Если клиент хочет его расторгнуть для возврата премии, то может это сделать. Как банк будет относиться к отсутствию страхования предмета залога - опять же вопрос к банку".

Все изменения в договоры страхования возможны только по обращению страхователя или его законного представителя, добавил Иванов.

Он напомнил, что мобилизованные лица подпадают под действие закона об обязательном страховании жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним категорий лиц и получают дополнительную защиту по линии личного страхования.

Согласно указу президента РФ от 21.09.2022 N 647 "Об объявлении частичной мобилизации в Российской Федерации" граждане РФ, призванные на военную службу по мобилизации, имеют статус военнослужащих, проходящих военную службу в Вооруженных силах РФ по контракту, имеют соответствующие социальные гарантии, предоставляемые военнослужащим в соответствии с действующим законодательством, включая страхование в рамках закона (N 52-ФЗ от 28 марта 1998 года).

ЛОГИКА СТРАХОВЫХ ЮРИСТОВ

Из совокупного толкования законодательных норм, связанных с кредитными каникулами комментариев Банка России можно сделать вывод, что "в данном случае речь идет не обо всех обязательствах заемщика в рамках кредитного договора, а об обязательствах, связанных с платежами по кредиту, предусмотренными графиком (основной долг + проценты)", пояснила "Интерфаксу" директор департамента ипотечного страхования компании "Абсолют Страхование" Дарья Зуева. Прямого указания регулятора "на необходимость обеспечения отсрочки уплаты страховых платежей по договорам кредитного страхования рисков мобилизованных нет", сказала она.

"Законом (№ 377-ФЗ) прямо не установлена обязанность предоставлять отсрочку по уплате страховой премии. Какая-либо практика в указанной части соответственно отсутствует. Кроме того, не предусматривается какого-либо алгоритма предоставления отсрочки по уплате страховой премии по таким договорам. Согласно положениям этого закона (п. 2 ст. 1 ФЗ № 377-ФЗ), заемщик вправе в любой момент в течение времени действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2023 года, обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на льготный период. Согласно разъяснениям ЦБ, закон о кредитных каникулах для участников СВО предусматривает возможность не вносить платежи по кредиту в течение определенного времени, а именно - закон дает право получить отсрочку платежей гражданам, которые до мобилизации или участия в СВО взяли ипотеку, любой потребительский кредит или микрозаем (такое право также имеется у других участников СВО, а также членов семей участников СВО). Согласно комментарию, который дал глава службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ Михаил Мамута в части кредитных каникул по ипотеке, график платежей сдвигается на срок каникул", - сказала Зуева.

"Таким образом, если страховые взносы (страховая премия) не включены в платежи по кредиту (займу), обязанность в предоставлении отсрочки отсутствует. В ином случае - следует предоставлять отсрочку", - делает она вывод.

"Мне не известна практика включения страховой премии по ипотечному страхованию в тело кредита", - сказала представитель "Абсолют Страхования". Это означает, что "предоставление кредитных каникул не освобождает заемщика/созаемщика от исполнения обязательств по заключенному договору ипотечного страхования. При наступлении срока уплаты очередного страхового взноса его следует оплатить. Оплатить очередной взнос можно и не дожидаясь истечения оплаченного периода страхования (можно оплатить заранее). Оплату очередного взноса может произвести доверенное лицо", пояснила она.

В случае неуплаты премии договор страхования имущества по ипотеке (объекта залога) от гибели и повреждения прекращает свое действие. Если по договору предусмотрен льготный периода на оплату взноса, то договор прекратит действие после завершения этого периода.

Будут ли при этом кредиторы ограничены в своих правах повысить кредитную ставку из-за отсутствия страхового покрытия - вопрос к кредиторам и регулятору, полагает Зуева.

"Каких-либо законодательных изменений в части оснований для расторжения договоров личного страхования мобилизованных также не было. Таким образом, обратившийся за расторжением договора личного страхования, заключенного в обеспечение кредитных обязательств по ипотечному кредиту в связи с мобилизацией (если, конечно, основанием не будет полное досрочное погашение кредита) подпадет под общие условия расторжения договора по инициативе страхователя, ст. 958 ГК РФ", - обратила внимание юрист.

Она добавила, что страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. Инициировать изменения в договор страхования может либо сам мобилизованный, либо его доверенное лицо (лицо, которому мобилизованный выдал соответствующую доверенность).

ИНДИВИДУАЛЬНЫЙ ПОДХОД К ЖИЗНЕННЫМ СИТУАЦИЯМ

Анализ юридических норм и общих подходов показывает, что каких-либо дополнительных обязательств на кредитных страховщиков законом о кредитных каникулах для мобилизованных не налагается. Однако страховщики готовы рассматривать каждое обращение по договору мобилизованного в индивидуальном порядке, поскольку практика разрешения сложных ситуаций попросту не сформирована.

Страхованием кредитозаемщиков в группе "Открытие" занимается СК "Росгосстрах Жизнь", где вопросы, связанные с кредитными каникулами, сейчас активно прорабатываются, сообщили в пресс-служба ПАО СК "Росгосстрах" (MOEX: RGSS).

К вопросу о страховании ипотечных заемщиков в "Росгосстрахе" подходят индивидуально, каждое обращение рассматривается отдельно, "принимая во внимание и возможные различия в условиях каждого полиса, и различные жизненные ситуации клиентов", сообщили в компании.

Одновременно страховщик составляет типологию запросов, распределяя обращения по основным темам. В перечне оказываются запросы консультаций об особенностях страховой защиты, приостановление действия страхования, перенос сроков оплаты или изменение порядка оплаты взносов.

"Как правило, условиями договоров предусмотрены различные варианты страховой защиты и исключений. В теме, связанной с мобилизацией застрахованного, они повторяют положения Гражданского кодекса РФ. Мы всегда обращаем внимание клиентов или их представителей, что события, из-за которых они обратились, могут иметь различные причины их наступления. Позиция "Росгосстраха" может быть сформирована только после изучения всех документов и всей информации", - отмечают в "Росгосстрахе".

Компания не представила по запросу агентства конкретную информацию о количестве запросов на расторжение полисов из-за мобилизации страхователей. "Если застрахованный прекращает договор, причину он может не указывать", - пояснили в "Росгосстрахе".

ПРИНЦИП СИММЕТРИИ

Как показал опрос, есть страховые компании, которые добровольно меняют подходы в вопросах о страховых каникулах для мобилизованных заемщиков симметрично действующим в банках подходам в отношении кредитных каникул.

"Законодательно механика по предоставлению льготного периода в части страхования не регламентирована, - подтвердил выводы коллег руководитель страховой группы Совкомбанка Игорь Лаппи. - Поэтому, мы полагаем, решение будет приниматься совместно со всеми участниками данного процесса: будет учитываться мнение банка-кредитора, страховой компании и заемщика. Мы в рамках страховой группы Совкомбанка придерживаемся позиций, симметричных установленных положениям о кредитных каникулах. Если мобилизованному или его семье одобрили кредитные каникулы, мы пролонгируем действие страхования на этот же период, при этом неустойки или иные негативные меры ответственности применяться не будут. Полагаем, что аналогичной позиции в отношении подобных мер будет придерживаться весь финансовый сектор".

Лаппи обратил внимание на то, что "на рынке реализуются различные страховые программы, многие из них уже предусматривают предоставление льготного периода, по условиям которого неуплата очередного взноса в течение установленного периода времени не является причиной приостановления действия страхового покрытия. Мобилизованный может уточнить все нюансы по этому вопросу как в банке-кредиторе, так и в страховой компании".

Для того, чтобы получить страховые кредитные каникулы, "застрахованному-мобилизованному необходимо обратиться в страховую компанию напрямую или через банк, попросить пролонгировать действие страхования сообразно условиям действия кредитных каникул по кредитному договору или договора займа", сказал Лаппи.

"При этом мы готовы принимать обращения по доверенности застрахованного, от его родственников офлайн или дистанционно (через банк в том числе), рассматривая каждый кейс индивидуально. Вероятно, размер страховой премии может увеличиться ввиду того, что период страхования удлиняется на период кредитных каникул, при этом мы убеждены, что нужды брать дополнительный кредит на покрытие возможных расходов (закон исключает любые неустойки по любым кредитным обязательствам заемщика) не возникнет, так как это не соответствует практике рынка", - заключил глава страховой группы Совкомбанка.

Так как практики рынка не сформированы в части урегулирования событий подобного характера, каждое обращение будет рассматриваться индивидуально, решения о действии страхового покрытия будет приниматься после детального изучения обстоятельств произошедшего, добавил он. При этом важно пояснить, что пребывание в статусе мобилизованного или лица, заключившего контракт на прохождение военной службы, само по себе может не иметь правового значения для целей страхования (зависит от особенностей программы страхования).

Правила оформления кредитных каникул для мобилизованных и участников специальной военной операции в информационном письме разъяснил Банк России. Правила касаются не только кредитных и микрофинансовых организаций, но и кредитных и сельскохозяйственных кооперативов, а также ломбардов. Запрос на кредитные каникулы может направить не только военнослужащий, но и другой человек по доверенности, отмечает ЦБ в разъяснениях. Аналогичный порядок действует для обращений к страховщикам, следует из разъяснений представителей страховщиков.